Banky.cz Články Půjčka 8 rad, jak si půjčit peníze a neprodělat

8 rad, jak si půjčit peníze a neprodělat

23.9.2020 Půjčka

Pořádně si všechno promyslet. Tak zní základní pravidlo pro případy, kdy řešíte, jak si půjčit peníze. Musíte si dát navíc pozor, abyste nenaletěli a neskončili v nesplatitelných dluzích. Připravili jsme proto 8 rad, které vám pomůžou, aby vás půjčka nezruinovala.

REKLAMA

1) Skutečně si peníze potřebujete půjčit?

Nejdříve se zamyslete nad tím, jestli půjčku skutečně potřebujete.

Není například možné plánovaný nákup odložit? Ideálně do doby, kdy budete mít našetřených dost peněz.

A jsou výdaje skutečně nutné? Není to jen chvilkový rozmar?

Například oslavit Vánoce pomocí spousty dárků na dluh není úplně nejlepší nápad. Naopak situace, kdy se vám rozbije lednička nebo pračka, jistě rychlé řešení potřebují.

2) Pozor na půjčování peněz od rodiny a přátel

Přemýšlíte, že si půjčíte od příbuzných nebo kamarádů? Raději si dejte pozor. Pokud budete mít problémy se splácením, může to snadno narušit vaše vztahy.

Také je fér i v tomto případě sepsat smlouvu, ve které si domluvíte pravidla půjčky a splácení. Vše tak budete mít černé na bílém a vyvarujete se možných nedorozumění.

3) Podívejte se, co máte sjednané u banky

Pokud máte běžný účet v bance, je možné, že je jeho součástí kontokorent nebo kreditní karta. Díky těmto službám si můžete rychle půjčit desítky tisíc korun.

Jak u kontokorentu, tak u kreditní karty ale počítejte s vysokými úroky. Jejichž výše několikanásobně převyšuje hodnoty u spotřebitelských úvěrů.

4) Prověřte si poskytovatele

Při půjčování peněz máte na výběr mezi bankami a nebankovními poskytovateli. Výhodnější úvěry přitom zpravidla nabízí banky. Zároveň často přísněji ověřují bonitu žadatelů.

U nebankovních poskytovatelů sice bývá získání půjčky snazší, jenže zároveň roste riziko vysokých poplatků a úroků. Vždy se tedy vyplatí zkontrolovat si základní podmínky nebankovní půjčky.

5) Spočítejte si, kolik za půjčení peněz zaplatíte

Nejlevnější půjčka od Air Bank

Při půjčování peněz vás bude spíše než úrok zajímat RPSN, tedy roční procentuální sazba nákladů. Musí ji zveřejňovat všechny instituce povinně u každé půjčky.

RPSN zahrnuje veškeré náklady spojené s úvěrem, tedy:

  • úrokovou sazbu,
  • poplatky,
  • pojištění
  • a další náklady.

Díky RPSN tak lépe posoudíte výhodnost úvěru.

V praxi se také můžete setkat s poskytovateli, kteří lákají na nízký úrok, ale RPSN je výrazně vyšší než u konkurence. U některých se pohybuje i v řádech tisíců procent za rok.

Abyste měli jistotu, že zvolíte opravdu tu nejvýhodnější půjčku, sáhněte po srovnání půjček. V něm jednoduše zjistíte, kolik přeplatíte nebo jak dlouho můžete splácet.

6) U půjčky si vždy přečtěte podmínky

Ať už řešíte půjčku peněz u banky nebo nebankovní společnosti, vždy si pozorně pročtěte podmínky.

Zaměřte se hlavně na:

  • úroky,
  • další náklady a RPSN,
  • podmínky splácení,
  • možnosti odložení splátek,
  • možnost předčasného splacení úvěru,
  • sankce za nesplácení.

Na trhu přitom najdete i společnosti, u kterých jsou sankce za nesplácení až třikrát vyšší než samotná půjčka. Maximální výši sankcí přitom omezuje zákon o spotřebitelských úvěrech. Za každý den po splatnosti vám tak poskytovatel smí naúčtovat maximálně 0,1 % z částky, se kterou jste v prodlení.

7) Co když nebudete stíhat splácet?

Každému se může stát, že kvůli nečekané situaci bude mít problémy se splácením úvěru. V tom případě je důležité jedno – řešit problém hned a nenechat ho takzvaně vyhnít.

Nejlevnější půjčka od Zonky

Další velkou chybou je splácet jednu půjčku jiným úvěrem. Takovéto chování totiž jednoduše a velmi rychle vede do dluhové pasti, ze které bývá složité se dostat.

Banky i nebankovní společnosti většinou nabízejí v těchto případech možnost nastavit klientovi individuální plán, který zahrnuje i:

  • odložení splátek
  • nebo jejich snížení.

A pokud máte úvěrů víc, pomůže vám i konsolidace a refinancování půjček. Všechny své závazky tak svedete k jedné společnosti a výrazně ušetříte na úrocích.

8) Jak si půjčit peníze, když vám úvěr odmítnou

Při žádosti o půjčku se připravte na to, že si vás banka nebo nebankovní společnost důkladně prověří. Musí to udělat už proto, že jí to ukládá zákon.

Vy pak máte povinnost předat všechny informace pravdivě. A o co se budou poskytovatelé zajímat? Zejména o vaše příjmy a dluhy, které už splácíte.

Podle všech těchto informací pak banka nebo nebankovní společnost posoudí, jestli budete schopní dluh řádně splácet. A pokud si tím nebude jistá, žádost o půjčku zamítne.

Můžete pak zkusit štěstí u jiného poskytovatele. Někteří totiž mohou být benevolentnější. Dejte si ale pozor, abyste neskončili u některého z úvěrových predátorů. Tedy u společnosti, která vydělává na vysokých úrocích, vysokých pokutách či skrytých poplatcích.

Anebo vyzkoušejte takzvané peer to peer půjčky. V jejich případě si nepůjčujete od banky ale přímo od lidí.

REKLAMA

ANKETA k článku 8 rad, jak si půjčit peníze a neprodělat

Vybíráte půjčku vždy podle výše RPSN?

Počet odpovědí: 95

KOMENTÁŘE k článku 8 rad, jak si půjčit peníze a neprodělat

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Kdy se vyplatí konsolidace půjček

11.4.2024 Půjčka

Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.

Půjčka na ruku: rychlá finanční pomoc, když ji nejvíce potřebujete

8.4.2024 Půjčka

Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.

Jak porozumět kontokorentu (povolenému debetu)

28.3.2024 Půjčka

Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.

Půjčka pro dlužníky: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

26.3.2024 Půjčka

Půjčky pro dlužníky vypadají na první pohled nebezpečně a nezodpovědně. Ale není tomu tak. Půjčku pro dlužníky si totiž vyřizuje i ten, kde chce svůj současný úvěr refinancovat na nový a výhodnější. Nebo ten, kdo chce několik svých stávajících půjček (včetně kontokorentu či kreditky) převést do jednoho nového úvěru, a tím si usnadnit splácení i správu svých půjček. Podívejte se, jak na půjčky při zadlužení.

Půjčka po insolvenci: Přehled, srovnání, výhody a nevýhody

22.3.2024 Půjčka

Spojení půjčky a insolvence není možné. Tak proč takové téma? Protože se týká období PO insolvenci, kdy (pokud byla úspěšná) vstupuje klient na finanční trh s „čistým štítem“. Půjčka po insolvenci je (po výmazu z registrů) dostupná bez omezení. Ale jak tomu bude v pětiletém období, kdy ještě nedošlo ke zlepšení kreditní historie po insolvenci, protože se záznam v Insolvenčním rejstříku udržuje aktivní a veřejně dostupný?

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena