Pořádně si všechno promyslet. Tak zní základní
pravidlo pro případy, kdy řešíte, jak si půjčit peníze. Musíte si dát navíc
pozor, abyste nenaletěli a neskončili v nesplatitelných dluzích. Připravili
jsme proto 8 rad, které vám pomůžou, aby vás půjčka nezruinovala.
Nejdříve se zamyslete nad tím, jestli půjčku skutečně potřebujete.
Není například možné plánovaný nákup odložit? Ideálně do doby, kdy budete mít našetřených dost peněz.
A jsou výdaje skutečně nutné? Není to jen chvilkový rozmar?
Například oslavit Vánoce pomocí spousty dárků na dluh není úplně nejlepší nápad. Naopak situace, kdy se vám rozbije lednička nebo pračka, jistě rychlé řešení potřebují.
Přemýšlíte, že si půjčíte od příbuzných nebo kamarádů? Raději si dejte pozor. Pokud budete mít problémy se splácením, může to snadno narušit vaše vztahy.
Také je fér i v tomto případě sepsat smlouvu, ve které si domluvíte pravidla půjčky a splácení. Vše tak budete mít černé na bílém a vyvarujete se možných nedorozumění.
Pokud máte běžný účet v bance, je možné, že je jeho součástí kontokorent nebo kreditní karta. Díky těmto službám si můžete rychle půjčit desítky tisíc korun.
Jak u kontokorentu, tak u kreditní karty ale počítejte s vysokými úroky. Jejichž výše několikanásobně převyšuje hodnoty u spotřebitelských úvěrů.
Při půjčování peněz máte na výběr mezi bankami a nebankovními poskytovateli. Výhodnější úvěry přitom zpravidla nabízí banky. Zároveň často přísněji ověřují bonitu žadatelů.
U nebankovních poskytovatelů sice bývá získání půjčky snazší, jenže zároveň roste riziko vysokých poplatků a úroků. Vždy se tedy vyplatí zkontrolovat si základní podmínky nebankovní půjčky.
Při půjčování peněz vás bude spíše než úrok zajímat RPSN, tedy roční procentuální sazba nákladů. Musí ji zveřejňovat všechny instituce povinně u každé půjčky.
RPSN zahrnuje veškeré náklady spojené s úvěrem, tedy:
Díky RPSN tak lépe posoudíte výhodnost úvěru.
V praxi se také můžete setkat s poskytovateli, kteří lákají na nízký úrok, ale RPSN je výrazně vyšší než u konkurence. U některých se pohybuje i v řádech tisíců procent za rok.
Abyste měli jistotu, že zvolíte opravdu tu nejvýhodnější půjčku, sáhněte po srovnání půjček. V něm jednoduše zjistíte, kolik přeplatíte nebo jak dlouho můžete splácet.
Ať už řešíte půjčku peněz u banky nebo nebankovní společnosti, vždy si pozorně pročtěte podmínky.
Zaměřte se hlavně na:
Na trhu přitom najdete i společnosti, u kterých jsou sankce za nesplácení až třikrát vyšší než samotná půjčka. Maximální výši sankcí přitom omezuje zákon o spotřebitelských úvěrech. Za každý den po splatnosti vám tak poskytovatel smí naúčtovat maximálně 0,1 % z částky, se kterou jste v prodlení.
Každému se může stát, že kvůli nečekané situaci bude mít problémy se splácením úvěru. V tom případě je důležité jedno – řešit problém hned a nenechat ho takzvaně vyhnít.
Další velkou chybou je splácet jednu půjčku jiným úvěrem. Takovéto chování totiž jednoduše a velmi rychle vede do dluhové pasti, ze které bývá složité se dostat.
Banky i nebankovní společnosti většinou nabízejí v těchto případech možnost nastavit klientovi individuální plán, který zahrnuje i:
A pokud máte úvěrů víc, pomůže vám i konsolidace a refinancování půjček. Všechny své závazky tak svedete k jedné společnosti a výrazně ušetříte na úrocích.
Při žádosti o půjčku se připravte na to, že si vás banka nebo nebankovní společnost důkladně prověří. Musí to udělat už proto, že jí to ukládá zákon.
Vy pak máte povinnost předat všechny informace pravdivě. A o co se budou poskytovatelé zajímat? Zejména o vaše příjmy a dluhy, které už splácíte.
Podle všech těchto informací pak banka nebo nebankovní společnost posoudí, jestli budete schopní dluh řádně splácet. A pokud si tím nebude jistá, žádost o půjčku zamítne.
Můžete pak zkusit štěstí u jiného poskytovatele. Někteří totiž mohou být benevolentnější. Dejte si ale pozor, abyste neskončili u některého z úvěrových predátorů. Tedy u společnosti, která vydělává na vysokých úrocích, vysokých pokutách či skrytých poplatcích.
Anebo vyzkoušejte takzvané peer to peer půjčky. V jejich případě si nepůjčujete od banky ale přímo od lidí.
Půjčíte si 50 000 korun, po roce ale vrátíte i 4× víc. Jen úrok a další náklady spojené s půjčkou vás tak vyjdou na 100 000 korun. I tak může vypadat extrémní příklad, kdy si vyberete drahého poskytovatele úvěru. Vyplývá to z aktuálních dat organizace Člověk v tísni, která vydává Index odpovědného úvěrování.
Nakoupit na internetu zboží, které je zrovna v akci nebo ho nutně potřebujete, i když na účtu nemáte dost peněz? Žádný problém. Obchodníci stále častěji nabízejí takzvané odložené platby. Celkovou částku za zboží díky nim zaplatíte třeba až za dva týdny. Bez jakéhokoliv navýšení.
Rakouský vlastník značky Diners Club (DC), pod kterého spadá i český, slovenský a polský trh, se rozhodl kreditní karty Diners Club ukončit. A tím i všechny služby, včetně bonusů, pojištění a úvěrů. Máte kreditku Diners Club? Řekneme vám, co bude teď následovat. Poradíme, jak to udělat, aby vám nepropadly bonusy, jak splácet čerpanou půjčku z kreditky, do kdy bude platit pojištění a vstup do salonků, ale hlavně: čím tuto kreditní kartu nahradit.
Co je zesplatnění půjčky, kdy má poskytovatel
na takový krok nárok a co to znamená pro dlužníka? Co poskytovatel udělá s
takovým úvěrem a proč je zesplatnění úvěru rychlejší u půjček podnikatelských
než ve světě spotřebitelském? Může k zesplatnění dojít i z jiných důvodů, než
je nesplácení? A jak se při finančních potížích vyhnout zesplatnění půjčky?
Jestli vás zajímají odpovědi na tyto otázky, jste tu na správném místě.
Další možnost, jak ušetřit, i cesta z dluhové spirály. To je refinancování půjčky. Lidé díky němu mohou zlevnit své úvěry o tisíce korun. Ukázal to aktuální průzkum jedné z malých bank mezi tisícovkou respondentů, kteří mají spotřebitelský úvěr.
KOMENTÁŘE k článku 8 rad, jak si půjčit peníze a neprodělat
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.