8 rad, jak si půjčit peníze a neprodělat (a kterých chyb se vyvarovat)
5 min. čtení
Redaktorka Banky.cz
Pořádně si všechno promyslet. Tak zní základní pravidlo pro případy, kdy řešíte, jak si půjčit peníze. Musíte si dát navíc pozor, abyste nenaletěli a neskončili v nesplatitelných dluzích. Připravili jsme proto 8 rad, které vám pomůžou, aby vás půjčka nezruinovala. A protože k výhodné půjčce patří i to, čeho se vyvarovat, přidáváme na závěr přehled největších chyb, na které si dát pozor při výběru i splácení.
Co si z článku odnést:
- Než si o půjčku požádáte, zvažte, zda ji vážně potřebujete, a co všechno už máte sjednané u své banky (kontokorent, kreditní karta).
- Vždy si prověřte poskytovatele a porovnejte nabídky – výhodnější úvěry zpravidla nabízejí banky, u nebankovních poskytovatelů roste riziko vysokých poplatků a úroků.
- Nesledujte jen úrok, ale hlavně RPSN, tedy roční procentuální sazbu nákladů, která zahrnuje veškeré náklady spojené s úvěrem.
- U každé půjčky si pečlivě přečtěte podmínky a předem si ověřte sankce za nesplácení.
- Vyhněte se nejčastějším chybám: příliš vysokým splátkám bez rezervy, výběru první nabídky bez porovnání a řešení problémů se splácením „vytloukáním klínu klínem".
Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail
1) Skutečně si peníze potřebujete půjčit?
Nejdříve se zamyslete nad tím, jestli půjčku skutečně potřebujete.
Není například možné plánovaný nákup odložit? Ideálně do doby, kdy budete mít našetřených dost peněz.
,,Například oslavit Vánoce pomocí spousty dárků na dluh není úplně nejlepší nápad. Naopak situace, kdy se vám rozbije lednička nebo pračka, jistě rychlé řešení potřebují”
2) Pozor na půjčování peněz od rodiny a přátel
Přemýšlíte, že si půjčíte od příbuzných nebo kamarádů? Raději si dejte pozor. Pokud budete mít problémy se splácením, může to snadno narušit vaše vztahy.
Také je fér i v tomto případě sepsat smlouvu, ve které si domluvíte pravidla půjčky a splácení. Vše tak budete mít černé na bílém a vyvarujete se možných nedorozumění.
3) Podívejte se, co máte sjednané u banky
Pokud máte běžný účet v bance, je možné, že je jeho součástí kontokorent nebo kreditní karta. Díky těmto službám si můžete rychle půjčit desítky tisíc korun.
Jak u kontokorentu, tak u kreditní karty ale počítejte s vysokými úroky. Jejichž výše několikanásobně převyšuje hodnoty u spotřebitelských úvěrů.
4) Prověřte si poskytovatele
Při půjčování peněz máte na výběr mezi bankami a nebankovními poskytovateli. Výhodnější úvěry přitom zpravidla nabízí banky. Zároveň často přísněji ověřují bonitu žadatelů.
U nebankovních poskytovatelů sice bývá získání půjčky snazší, jenže zároveň roste riziko vysokých poplatků a úroků. Vždy se tedy vyplatí zkontrolovat si základní podmínky nebankovní půjčky.
5) Spočítejte si, kolik za půjčení peněz zaplatíte
Při půjčování peněz vás bude spíše než úrok zajímat RPSN, tedy roční procentuální sazba nákladů. Musí ji zveřejňovat všechny instituce povinně u každé půjčky.
RPSN zahrnuje veškeré náklady spojené s úvěrem, tedy:
- úrokovou sazbu,
- poplatky,
- pojištění
- a další náklady.
Díky RPSN tak lépe posoudíte výhodnost úvěru.
V praxi se také můžete setkat s poskytovateli, kteří lákají na nízký úrok, ale RPSN je výrazně vyšší než u konkurence. U některých se pohybuje i v řádech tisíců procent za rok.
Abyste měli jistotu, že zvolíte opravdu tu nejvýhodnější půjčku, sáhněte po srovnání půjček. V něm jednoduše zjistíte, kolik přeplatíte nebo jak dlouho můžete splácet.
Porovnejte si všechny půjčky a vyberte tu nejlepší
6) U půjčky si vždy přečtěte podmínky
Ať už řešíte půjčku peněz u banky nebo nebankovní společnosti, vždy si pozorně pročtěte podmínky.
Zaměřte se hlavně na:
- úroky,
- další náklady a RPSN,
- podmínky splácení,
- možnosti odložení splátek,
- možnost předčasného splacení úvěru,
- sankce za nesplácení.
Na trhu přitom najdete i společnosti, u kterých jsou sankce za nesplácení až třikrát vyšší než samotná půjčka. Maximální výši sankcí přitom omezuje zákon o spotřebitelských úvěrech. Za každý den po splatnosti vám tak poskytovatel smí naúčtovat maximálně 0,1 % z částky, se kterou jste v prodlení.
7) Co když nebudete stíhat splácet?
Každému se může stát, že kvůli nečekané situaci bude mít problémy se splácením úvěru. V tom případě je důležité jedno – řešit problém hned a nenechat ho takzvaně vyhnít.
Další velkou chybou je splácet jednu půjčku jiným úvěrem. Takovéto chování totiž jednoduše a velmi rychle vede do dluhové pasti, ze které bývá složité se dostat.
Banky i nebankovní společnosti většinou nabízejí v těchto případech možnost nastavit klientovi individuální plán, který zahrnuje i:
- odložení splátek
- nebo jejich snížení.
A pokud máte úvěrů víc, pomůže vám i konsolidace a refinancování půjček. Všechny své závazky tak svedete k jedné společnosti a výrazně ušetříte na úrocích.
8) Jak si půjčit peníze, když vám úvěr odmítnou
Při žádosti o půjčku se připravte na to, že si vás banka nebo nebankovní společnost důkladně prověří. Musí to udělat už proto, že jí to ukládá zákon.
Vy pak máte povinnost předat všechny informace pravdivě. A o co se budou poskytovatelé zajímat? Zejména o vaše příjmy a dluhy, které už splácíte.
Podle všech těchto informací pak banka nebo nebankovní společnost posoudí, jestli budete schopní dluh řádně splácet. A pokud si tím nebude jistá, žádost o půjčku zamítne.
,,Můžete pak zkusit štěstí u jiného poskytovatele. Někteří totiž mohou být benevolentnější. Dejte si ale pozor, abyste neskončili u některého z úvěrových predátorů. Tedy u společnosti, která vydělává na vysokých úrocích, vysokých pokutách či skrytých poplatcích.”
Anebo vyzkoušejte takzvané peer to peer půjčky. V jejich případě si nepůjčujete od banky ale přímo od lidí.
Největší chyby, na které si dát pozor při výběru a nastavování splátek půjčky
Vedle rad, jak si chytře půjčit, se vyplatí znát i nejčastější chyby, které dokážou zdánlivě výhodný úvěr pořádně prodražit. Přestože novela zákona o spotřebitelském úvěru z roku 2016 situaci na českém trhu výrazně zklidnila, špatný výběr půjčky vás stále může dostat do zbytečných problémů. Tady jsou ty, kterým je se dá snadno vyhnout.
Nastavíte příliš vysoké splátky
Řada lidí se chce dluhu zbavit co nejrychleji, a proto si nastavuje vysoké splátky. Jenže pokud splátky spolknou většinu peněz, která vám každý měsíc zbývá, nezbude vám na finanční rezervu – a do problémů se dostanete při prvním nečekaném výdaji nebo výpadku příjmů.
Bezpečnou splátku si přitom spočítáte snadno: sečtěte všechny své měsíční příjmy, odečtěte od nich všechny měsíční výdaje a výsledek vydělíte dvěma. Jedna z polovin může jít na splátky, druhá putuje do finanční rezervy a na nepravidelné výdaje.
Neověříte si pokuty
Naprostá většina lidí plánuje, že bude půjčku řádně splácet, ne vždy to ale vyjde. Za pozdní splátky vám pak hrozí pokuty, které mohou dosáhnout i několikanásobku původní půjčky. Proto si předem zjistěte, jaké sankce si vybraný poskytovatel účtuje.
Sáhnete po první nabídce
Vzít si půjčku bez porovnání s ostatními poskytovateli je zásadní chyba, která vás může stát spoustu peněz navíc – bez ohledu na to, jak lákavě nabídka vypadá. I dobře vypadající úvěr může být méně výhodný než jiná půjčka od konkurence. Proč platit zbytečně víc, když nemusíte?!
Vždy si proto jednotlivé nabídky srovnejte, třeba pomocí online porovnání půjček, kde rychle porovnáte RPSN, výši splátek i maximální dobu splácení.
Vytloukáte klín klínem
Když peníze na splátku nestačí, může někoho napadnout vyřešit to další půjčkou. Do takového zacyklení ale nikdy nenechte „uvrtat“. Hrozí, že se dostanete do dluhové spirály a vaše zadlužení poroste.
Správné řešení potíží se splácením spočívá v refinancování na levnější úvěr (nebo konsolidace více půjček do jedné a levnější). Nebo si s poskytovatelem dohodnout odklad či snížení splátek. Když budete potíže se splácením řešit příliš pozdě, nemusí vám zbýt nic jiného než čelit exekucím a vyhlásit osobní bankrot.