Finanční rezerva krok za krokem: Jak si ji vytvořit a udržet

Co si z článku odnést

• Finanční rezerva vám poskytne peníze na řešení nečekaných životních situací.
• Měla by být ve výši 3–6 běžných měsíčních výdajů, u OSVČ a rodin s dětmi i víc.
• Výdaje pravidelně kontrolujte a rezervu podle nich upravujte.
• Ideální je odkládat každý měsíc 10 % mzdy na vytvoření rezervy.
• Nejlepší produktem pro vytvoření krátkodobé finanční rezervy je spořicí účet.

Jak vysoká má být finanční rezerva?

Finanční rezerva jsou peníze, po kterých sáhnete, když se stane něco nečekaného. Například se porouchá auto a musíte ho opravit.

Potřebujete ji tedy mít rychle k dispozici. „Obecně se doporučuje mít rezervu ve výši 3–6násobku měsíčních výdajů, která pokryje mimořádné náklady i výpadky příjmu při ztrátě zaměstnání nebo pracovní neschopnosti,“ říká Petr Jermář, specialista na finance z portálu Banky.cz.

Pokud tedy máte čistý měsíční příjem 35 000 Kč a výdaje 25 000 Kč, měla by vaše rezerva být 75 000–150 000 Kč.

Pokud ale pracujete v oboru, kde je vysoká nezaměstnanost, je lepší mít vyšší rezervu.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Jaká má být finanční rezerva u OSVČ?

Specifická je situace podnikatelů. Jejich příjmy procházejí sezónními výkyvy a každý měsíc jsou trochu jiné. A tomu je potřeba přizpůsobit také úspory.

Finanční rezerva pro OSVČ by proto měla být přibližně 6–12 měsíčních výdajů. Počítají se přitom jak osobní výdaje, tak ty související s podnikáním. Například zálohy na sociální a zdravotní pojištění.

Tip od banky.cz

,,Vyšší finanční rezervu potřebují také rodiny s dětmi. Měla by pokrýt minimálně 6násobek běžných měsíčních výdajů.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Abyste vytvořili dostatečný finanční polštář pro celou rodinu, musí rezerva pokrýt:

• pravidelné výdaje na 3–6 měsíců
• i mimořádné výdaje spojené s dětmi – například školní pomůcky nebo kroužky.

Pozor! Nespoléhejte na to, že finanční rezervu nahradíte pojištěním. Jsou situace, na které se pojištění nevztahuje. Výplata pojistného plnění navíc nějakou dobu trvá. Pojištění vám pomůže spíš s řešením zásadních životních situací, které jsou spojené s velkými výdaji (například když vám vyhoří byt).

Krátkodobá a dlouhodobá finanční rezerva

I když finanční rezervu na nečekané výdaje můžete mít na účtu i několik let, běžně se jí říká krátkodobá nebo operativní finanční rezerva. Je totiž určená na rychlé využití v případě potřeby.

Někdy se také setkáte s pojmem dlouhodobá finanční rezerva. Lidé tak označují dlouhodobé spoření na konkrétní účel – například na nové auto nebo na studium pro děti.

Jak si vytvořit finanční rezervu?

Odložit si tolik peněz, aby pokryly vaše náklady minimálně na čtvrt roku, není jen tak. Nejprve si proto spočítejte svůj měsíční rozpočet.

Sepište:

• všechny příjmy,
• nezbytné náklady
• a zbytné výdaje (například obědy v restauracích).

Při tvorbě krátkodobé rezervy si každý měsíc odkládejte 10 % ze svého čistého příjmu.

Může se stát, že vám tolik peněz nezbývá a přemýšlíte, odkud vzít peníze na rezervu. Tehdy vám pomůže rozpočet. Pomůže vám najít zbytné výdaje, které můžete seškrtat. A získat tak peníze na vytvoření rezervy.

Jak dlouho trvá tvorba finanční rezervy?

Počítejte s tím, že tvorba rezervy nějakou dobu potrvá. Jak dlouho bude potřeba spořit 10 % příjmu si naštěstí snadno spočítáte – i bez kalkulačky finanční rezervy.

Představte si, že máte:

• čistý měsíční příjem 35 000 Kč
• a nezbytné výdaje 25 000 Kč.

Zbývá vám tedy 10 000 Kč, ze kterých každý měsíc odeberete 3 500 Kč na vytvoření rezervy. A za

• 22 měsíců naspoříte přibližně 75 000 Kč (3 měsíční výdaje),
• 43 měsíců naspoříte přibližně 150 000 Kč (6 měsíčních výdajů).

Online srovnání spořicích účtů

Jak si finanční rezervu udržet?

Ani po naspoření potřebné částky s tvorbou rezervy nepřestávejte. Jakmile totiž přijdou větší výdaje a rezervu z velké části vyčerpáte, budete ji tvořit znovu.

Navíc počítejte s tím, že výdaje časem rostou. Proto musí růst také vaše rezerva.

Pokračujte tedy ve spoření, větší část prostředků však můžete posílat na dlouhodobou rezervu.

Kde peníze spořit?

Aby vám finanční rezerva opravdu pomohla, uložte peníze tak, aby byly:

• rychle dostupné,
• v bezpečí
• a aby rostla jejich hodnota.

Proto není dobré nechávat si úspory doma. Kvůli inflaci rychle ztrácejí hodnotu, a proto je lepší využít specializované spořicí produkty.

Na výběr máte:

• spořicí účet,
• termínovaný vklad,
• stavební spoření
• a investice.

Doma si nechávejte jen omezenou sumu, kterou můžete použít například při blackoutu nebo v jiných situacích, kdy nemůžete platit kartou.

Spořicí účet

Spořicí účet je pro tvorbu finanční rezervy ideální. Peníze máte vždy po ruce, a navíc jsou ze zákona pojištěné až do výše 100 000 euro – přibližně 2 500 000 Kč.

Vklady jsou navíc úročené. V roce 2025 jsou úroky na spořicích účtech přibližně 3–4 %. Díky tomu překonávají inflaci.

Termínovaný vklad

Termínovaný vklad má jednu zásadní nevýhodu – peníze dostanete až po vypršení stanovené lhůty. Pokud si je vyberete dřív, přijdete o úroky.

Také termínované vklady jsou pojištěné a obvykle nabízejí vyšší úrokové sazby než spořicí účet.

Stavební spoření

Stavební spoření vám pomůže s tvorbou dlouhodobé rezervy, pro tu krátkodobou se ale nehodí. Peníze si totiž můžete vybrat nejdřív 6 let po začátku spoření.

Pokud je vyberete dřív, přijdete o státní příspěvek a zaplatíte poplatky za předčasný výběr.

Výhodou stavebního spoření je státní příspěvek, díky kterému se zhodnocení pohybuje okolo 3,5–4 %. Vklady jsou opět pojištěné.

Investice

Také investice jsou vhodné spíš pro dlouhodobé zajištění. Zejména proto, že nejsou pojištěné. Může se tedy stát, že část své hodnoty ztratí.

Proto musíte s investicemi správně pracovat, abyste riziko minimalizovali.

„Investice však umožňují peníze zhodnotit více než běžné spoření. Proto je doporučujeme zařadit do finanční strategie – a využít je k vybudování dlouhodobé rezervy,“ vysvětluje Martin Pleštil, ředitel segmentu investic ze společnosti Broker Trust.

Co dělat, když rezerva nestačí?

Když se výdaje nahromadí a rezerva vám nestačí, zvažte, jestli můžete omezit výdaje. Pokud máte dlouhodobou rezervu, můžete také sáhnout do ní. Nebo zrušit některé investice.

Když ani jedno nejde, může využít půjčku. Nejvhodnější je klasický spotřebitelský úvěr od banky nebo ověřeného nebankovního poskytovatele. Vždy si ale předem prostudujte podmínky. A hledejte úvěr, který má:

• co nejnižší RPSN,
• minimum poplatků,
• nízké sankce
• a nabízí mimořádné splátky či možnost přerušit splácení.

Zdroje:

• Podnikatelův rádce: Jakou mám mít finanční rezervu – https://podnikateluvradce.cz/clanky/jakou-mam-mit-financni-rezervu-cs
• Česká spořitelna: 7 tipů, jak si vytvořit finanční rezervu –https://financnezdravejsi.csas.cz/cs/tvorim-rezervu/chcete-mit-financni-rezervu-poradime-vam-jak-na-to
• Banky.cz: Finanční rezerva ponechaná na běžném účtu? Chyba! Kde a kolik si spořit? – https://www.banky.cz/clanky/financni-rezerva-na-beznem-uctu-kde-a-kolik-si-sporit/