Spoříte si na horší časy, ale peníze vám leží ladem na běžném účtu? Vězte, že tím okrádáte sami sebe. Většina bank běžné účty neúročí. Ale na spořicích účtech (ano, ke spoření jsou opravdu určeny) už se vám mohou peníze zhodnocovat. V současnosti i okolo 6 % p.a., navíc složeným úročením. Jaká je správná výše rezervy a jak vybrat nejlepší spořicí účet?
Běžná finanční rezerva versus dlouhodobé úspory
Než se pustíme do tématu hlouběji, pojďme si ukázat, o čem vlastně článek bude. Finanční rezerva totiž může mít dvě podoby - a ke každé z nich se musíme chovat jinak. Námi našetřené peníze můžeme rozdělit na:
běžnou (operativní) finanční rezervu - peníze, které máme „v zásobě“ na nečekané vyšší výdaje či na plánované nákupy v blízké budoucnosti. Tyto peníze musejí být ihned dostupné, bez výpovědní lhůty. Proč? Když se pokazí mrazák, nový potřebujete ihned, aby se nezkazilo jídlo v něm uskladněné. K tomuto účelu je dobré zvolit spořicí účet
dlouhodobé úspory - peníze, o kterých víte, že je v nejbližší době nebudete potřebovat. Tato část rezerv se dá pohodlně uložit na vyšší úrok na termínovaný vklad. A část z nich také investovat. Investice rozdělit na konzervativní a dynamičtější tak, abyste získali co nejlepší diverzifikaci.
Co je spořicí účet
Jako spořicí účet nabízejí banky typ běžného účtu, u kterého úročí vložené peníze, ale přitom nijak neomezují jejich výběr. Úrokem pozitivně motivují své klienty, aby na účtu peníze drželi stabilněji. To pomáhá i samotným bankám při rozhodování, jak s těmito penězi (obchodně) naloží.
Pro klienta má spořicí účet tři nesporné výhody:
okamžitě dostupná rezerva na cokoliv - na spořicím účtu nenajdete výpovědní lhůtu. Kdykoliv si vzpomenete, peníze si z něj můžete převést jinam, nebo s nimi cokoliv zaplatit. Spořicí účty mohou využívat i okamžitých plateb
složené úročení zůstatku - banka na konci každého měsíce připíše zhodnocení o dohodnutý úrok (mínus srážkový daň 15 %). A v následujícím měsíci úročí nejen spořenou částku, ale i zhodnocení z měsíce předchozího. Tím ještě zvyšuje váš pasivní příjem z vaší operativní rezervy
peníze jsou oddělené od běžně používaného účtu - a díky tomu je tak snadno neutratíte. Mnohem snáze si rezervu udrží právě ti, kdo využívají systém spořicích účtů. Klidně i ve více bankách. Nebo v bance jedné, ale s rozdělením spořicího účtu do více podúčtů a třeba i s označením, na co tam právě spoří.
Na straně nevýhod můžeme najít též několik položek, ale všechny se dají eliminovat výběrem správného spořicího účtu. Ten vám usnadní náš přehled a porovnání spořicích účtů.
poplatek za vedení - vyžadují ho jen některé banky. Takže snadná pomoc: spořicí účet si založit tam, kde se poplatky nekonají
absence platební karty - této nevýhody se jen tak nezbavíte. Jenže pozor, ona je to vlastně výhoda: jakmile k účtu nemáte kartu, dáte si větší pozor, na co z něj „vytáhnete“ peníze. Kdykoliv potřebujete hotovost ze spoření, stačí ji v online bankovnictví převést na běžný účet, a vybrat si je pak kartou z účtu běžného. Podívejte se, kolik stojí výběry z bankomatu
(někdy) musí být spojen s běžným účtem - některé banky podmiňují založení spořicího účtu tím, že si u nich musíte založit i účet běžný, a aktivně jej využívat. To může být výhoda (pokud jde o účet s lepšími vlastnostmi, než máte doposud), ale i nevýhoda (když se ze současné banky „stěhovat“ nechcete. Některým bankám stačí, abyste běžný účet jen měli, takže tady se problém nekoná. A některé vůbec nepotřebují, abyste si ke spořicímu účtu zakládali i ten běžný. Opět je to o výběru
nelze z něj platit různé výdaje - u některých bank se peníze ze spořicího účtu dají poslat jen na účet běžný, a pak teprve je použít. Tady je pomoc snadná: takové banky obejít obloukem, a vybrat si spořicí účet s plnohodnotným online bankovnictvím.
Shrňme základní fakta o spořicím účtu: je to účet oddělený od účtu běžného. Většina bank na něm úročí vklady klientů takzvaným složeným úročením. Peníze jsou kdykoliv dostupné, bez výpovědní lhůty, ale přitom oddělené od běžně používaných finančních prostředků. U některých bank se dá pod jedním spořicím účtem založit více podúčtů (klidně i pro děti), a na nich spořit na různé účely.
Co je termínovaný vklad
I termínovaný vklad je určen k uložení finanční rezervy tak, aby se vám zhodnocovala. Ale sem se vkládají dlouhodobé úspory. Proč? Důvod plyne už z názvu produktu: je termínovaný. To znamená, že bance tyto peníze svěřujete na předem dohodnutou dobu, a ona vám po celou dobu bude měsíc co měsíc zasílat úrok ze vkladu - na předem zvolený běžný účet.
Termíny úložky se různí, od tří měsíců až po deset let. Celou paletu vkladů i délek jejich trvání najdete v našem přehledu a porovnání termínovaných vkladů. Termínovaný vklad se samozřejmě dá zrušit i předčasně, ale vždy je to spojeno s nějakou výší sankce za porušení smlouvy a předčasné ukončení vkladu. Vybrat si ze vkladu jen část peněz nelze.
Úročení termínovaného vkladu je od spořicího účtu diametrálně odlišné
Ještě se vrátíme k úročení. U termínovaných vkladů se (pro spořicí účty typické) složené úročení neuplatňuje. Vždy jen úročení jednoduché- banka každý měsíc úročí stejnou částku - jen to, co jste vložili na termínovaný vklad. Úrok vám zašle jinam, k termínovanému vkladu ho nepřipisuje.
Je tedy vhodné si při zakládaní termínovaného kladu založit i účet spořicí, kam si necháte zasílat úroky z termínovaného vkladu. A ony se tu budou znovu úročit, čímž ještě zvýšíte výnos, který od banky na svých úsporách inkasujete.
Pokud si úroky necháte posílat na účet běžný, a hned je utratíte, budete mít zajímavý pasivní příjem. Ale na konci platnosti termínovaného vkladu vám zůstane jen ta částka, co jste před mnoha lety na vklad odeslali. Volba, co je lepší (pasivní příjem k útratě, nebo zhodnocení vkladu) je na vás.
Jak vybrat nejlepší spořicí účet
Nejlepší spořicí účet je ten, který není zatížen žádnou z výše uvedených nevýhod. Nebo sice některou z nich má, ale vám nepůsobí potíže. U spořicího účtu se v největší míře rozhodujte podle výše jeho úročení a případných poplatků za vedení účtu. Ostatní vlastnosti už jsou, vzhledem k podstatě spořicích účtů, podružné.
Doporučujeme: Porovnání a hodnocení různých způsobů spoření
Kolik odkládat na spořicí účet
Na spořicí účet byste měli odesílat tu část z vašich běžných příjmů, o které předem víte, že ji nemusíte potřebovat. Jak to budete předem vědět? Každá domácnost by měla mít alespoň hrubou představu o svých pravidelných výdajích (rozpočet). Plus pokud vám před výplatou zůstane na běžném účtu ještě nějaká úspora, měli byste ji ihned po výplatě na spořicí účet také odeslat.
Někteří lidé převádějí na spoření téměř vše, a postupně si na běžný účet vytahují jen tu částku, kterou běžně potřebují, například na jeden týden. Tím ještě zvýší výdělek na spořicím účtu, neboť úrok se počítá z každého dne, co byly na účty peníze vloženy. Ale tento postup chce více odpovědnosti a času věnovaného nakládání s penězi. Ovšem, vyplatí se.
Správná výše finanční rezervy neexistuje, mění se spolu s vámi
Nelze říct, že rezerva by měla být například 300 tisíc korun. Každá domácnost je jiná, zachází s jinými příjmy, má jiné výdaje a žije v jiných podmínkách. Pro někoho je 200 tisíc korun rezervy na spořicím účtu zbytečně vysoká částka (část by měl raději investovat), jinému by nevystačila ani na dva měsíce.
Takže: podle čeho rozhodnout, jakou finanční rezervu s okamžitě dostupnými penězi potřebujete? Právě podle vašich běžných podmínek a zvyklostí. K finanční rezervě se proto vydávají jen obecná doporučení. A ta znějí následovně:
na okamžitě dostupných účtech, jako jsou účty spořicí, byste měli mít uloženo 3 - 6 měsíčních příjmů
v dlouhodobějších rezervách (a dostupnějších investicích) byste měli postupně našetřit na cirka dalších 6 měsíců běžného provozu vaší domácnosti (dohromady jsme na 9 - 12 měsíčních příjmech)
ostatní prostředky (co jsou navíc), by měly být investovány, s maximální diverzifikací, a tím i snížením investičního rizika. Pamatujte, že i penzijní spoření je investicí
nikdy nevynechávejte životní pojištění - pokud by se vám stalo cokoliv, co vás pošle do invalidního důchodu, omezí v dalším výdělku, nebo usmrtí, a tím připraví vaši rodinu o váš výdělek, pojistným plněním se dá velká část (finanční) ztráty kompenzovat. Jiný způsob neexistuje.
Finanční rezervu umí i kreditní karta nebo kontokorent. Jenže to nejsou vaše peníze
Banky vás mohou ve spoření zastoupit tím, že vám poskytnou své peníze. Jako kontokorent (povolené přečerpání účtu) nebo kreditní kartu. Obojí jsou úvěry. Ale zatímco kreditní karta je nástroj, s nímž se dá dost vydělat, pokud se používá správně, u kontokorentu jedině tratíte.
Inflace klesla v únoru 2024 na 2 %, z lednových 2,3 %. O celoplošné překonání vysoké inflace se sice ještě nejedná, ale už nyní můžeme pozorovat změny u spoření i hypoték. Podívejme se na vše podrobněji.
Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?
Spoření je nedílnou součástí finančního plánování a finančně zdravého života. Bez rezervy, v podobě peněz odložených stranou, se nežije vůbec snadno. Čemu čelí lidé bez úspor? A jaké jsou největší výhody pravidelného spoření? Podíváme se na produkty krátkodobého a dlouhodobého spoření s časovou vázaností, i bez ní. Porovnáme a zhodnotíme všechny v současnosti dostupné spořicí produkty, nastíníme i možnosti investování.
S probíhající důchodovou reformou se stále více lidem vkrádá otázka, jak vysoký vlastně budou mít důchod, až se do něj dostanou, jak důchodový systém v ČR vlastně funguje nebo jak se bude vyvíjet hranice pro důchodový věk. Podívejme se na současný výpočet výše důchodu a jak by se, podle vládních návrhů, měl postupně měnit. Ukážeme, kam pro informativní výpočet důchodu a jak zvýšit důchod s využitím jednoduché administrativy.
V současnosti probíhající změny v oblasti důchodů, a k nim další projednávaná opatření ukazují, že to český stát myslí s individualizací důchodového zabezpečení opravdu vážně. Raketově roste důležitost spoření na důchod. Ať je vám 20 nebo 50, bez svého důchodového připojištění či spoření, nebo jiné formy úspor na stáří se zkrátka neobejdete.
Dobrý den, mám v plánu si založit doplňkové penzijní spoření, neboť mi bude přispívat zaměstnavatel. Je mi 25 a jsem vcelku konzervativní typ, co se týká nějakého investování, a proto přicházím s dotazem, který fond vybrat? Byl jsem rozhodnutý pro konzervativní fondy, kde ty ztráty nejsou tak obrovské, pokud se nedaří. Na druhou stranu čtu, že když člověk bude spořit takto dlouho jako v mém případě, tak je vhodnější spíše ten dynamický fond. Toho se zase už docela bojím, tak přicházím s kompromisem, že bych si založil penzijko s vyváženým fondem. Co si o tom myslíte? Co byste doporučil vy? Spíše konzervativní či vyvážený fond? Díky!
Dobrý den,
je to přesně tak jak píšete.
Konzervativní fondy: ve špatných letech nízké ztráty, v dobrých letech nízké výnosy, v dlouhodobém horizontu velmi nízké výnosy, prohraný boj s inflacíDynamické fondy: ve špatných letech vyšší ztráty, v dobrých letech vyšší výnosy, v dlouhodobém horizontu jediný způsob, jak zhodnotit peníze a porazit inflaciVyvážené fondy: něco meziSamozřejmě nemá smysl investovat do fondu, ze kterého byste neměl dobrý pocit. Pokud riziko ztráty nesete špatně, volte vyvážené fondy. Jinak doporučuji dynamické fondy a netrápit se i dvoucifernými ztrátami ve vybraných letech. Když v prvním roce vyděláte 20% a v dalším proděláte 10%, je to lepší než vydělat 6% a prodělat 3%.
Pokračování dotazu č. 23106: Děkuji za odpověď. V prvním dotazu jsem nezmínila, že jsme v domě po rekonstrukci hned začali bydlet a až do prodeje jsme tam bydleli. Až když jsme ho prodali v 7/23, tak jsme se přestěhovali k příbuznému, tam bydlíme až do teď a čekáme až nám postaví nový dům. Takže uplatněné odpočty za dům byly oprávněné, protože sloužil k bytové potřebě. Jde konkrétně o to, že jedna stále stejná úvěrová smlouva ze stavebního spoření po dobu 6 let byla odečítána z daní vs. titulu koupě a rekonstrukce domu a nyní bude uplatňována z titulu výstavby nového domu na našem zakoupeném pozemku. Hned jak se zkolauduje, to by mělo být v roce 2024, tak se celá zástava původního úvěru na nový dům přepíše a z domu příbuzného se zruší. Je to stále možné uplatnit? Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
děkuji za doplnění. Pokud peníze z účelového úvěru na bydlení řešily vaši bytovou potřebu (byť v různých podobách - nejdříve rekonstrukce domu, pak koupě pozemku a stavba RD), mělo by být vše v pořádku. Přesto doporučuji vše konzultovat s FÚ, např. ohledně požadovaných dokumentů a míry detailu vysvětlení všech transakcí.
Dobrý den, je dobrý nápad nadále pracovat na plný úvazek a zároveň čerpat předdůchod? Jde mi zejména o to, že mi bezúročně leží milion Kč v penzijním fondu a vyplácenou rentu bych investovala jinde.
Dobrý den,
ve kterém penzijním fondu Vám prosím leží neúročený milion korun? V loňském roce zhodnotily všechny penzijní fondy (DPS) prostředky účastníků o 6,35% až 31,9%. I ten nejhorší fond tak zhodnotil úspory účastníků min. o 6,35%, viz náš srovnávač penzijních spoření. Máte-li uložené peníze ve starých fondech (penzijní připojištění - sjednávalo se do konce roku 2012), doporučuji co nejdříve převést peníze do nového doplňkového penzijního spoření (ze kterého je mimo jiné možné čerpat předdůchod - to v rámci starých fondů PP možné není).
Dobrý den, mám penzijní připojištění založené v roce 2012, plánuji peníze použít na předdůchod, ale zjistila jsem, že to nejde. Pokud bych si převedla peníze na doplňkové penzijní spoření, mohu za pět let čerpat peníze na předdůchod? Nebo i v tomto případě platí, že finance mohu čerpat až po 10 letech?
Dobrý den,
převod úspor z původního penzijního připojištění do nového doplňkového penzijního spoření nemá vliv na odspořenou dobu (nedochází k vynulování započítaných let pro řádnou výplatu peněz). O předdůchod je tak možné požádat ihned po splnění ostatních podmínek (dosažený věk a výše úspor).
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMzákladní bankovní účet pro běžný provoz domácnosti, příjem výplaty, placení výdajů (inkaso, SIPO), k účtu je vydávána debetní karta, neslouží ke spoření ani půjčování peněz
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDaňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.
Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.
Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.
Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.
Daňová úleva pro jednotlivceHypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.
Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.
Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.
Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMDeflace je opakem inflace. Při deflaci dochází k poklesu spotřebitelských cen, takže deflační situace je vlastně dobrá pro spotřebitele. Ti si mohou za stejné peníze nakoupit více zboží. Krátkodobá deflace tedy nemusí mít na ekonomiku špatný vliv. Zejména když jde o tzv. "dovezenou deflaci", která vzniká snížením cen dovozu (například při revalvaci měny dovážející země).
Deflace také znamená reálné zvýšení hodnoty hotových peněz, nebo peněz uložených u banky (zvýšení kupní síly). Podívejme se na konkrétní příznaky deflace:
Pokud ceny klesají, tak si za své peníze koupíte více zboží.Většinou spolu s deflací výrazně klesají úrokové sazby spoření a výnosy z investic. Je to logické, protože banky nedokáží půjčovat za vyšší sazby a podniky mají s klesajícícími cenami jejich zboží a služeb problém s odbytem.V deflačním období se tak nehodí investovat do akcií, ani dluhopisů. Teoreticky je nejvýhodnější držet peníze, protože vám automaticky nabývají na hodnotě.Co způsobuje deflaci?Hlavní příčinou deflace je nedostatek peněz v oběhu. Podobně jako u opaku - inflace lze říct, že její příčinou je příliš velký objem peněz v oběhu. Dodávání nebo stahování peněz do oběhu má za úkol centrální banka. V případě ČR tedy Česká národní banka.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Finanční rezerva ponechaná na běžném účtu? Chyba! Kde a kolik si spořit?
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.