Banky.cz Články Hypotéka Co byste měli vědět, pokud chcete o hypotéku žádat jako samoživitelka?

Co byste měli vědět, pokud chcete o hypotéku žádat jako samoživitelka?

2.4.2024 Hypotéka

Hypotéka je závazek na dlouho dopředu, ukrajuje každý měsíc velkou část rozpočtu, Když přijde na rozpočet samoživitelů, který je i bez ní dost napjatý, může nastat problém. I přesto se najde řada samoživitelů, kteří mají příjem slušný a o hypotéku žádají. Kdy na ni mají šanci dosáhnout?

REKLAMA

Samoživitelé se sami starají o celou rodinu

Být samoživitelem nebo samoživitelkou není snadné, jen na bedrech jednoho člověka leží péče o jedno i více dětí, k tomu musí zajistit všechny rodinné potřeby. Finančně to je náročné, ne vždy se to podaří, rodiny samoživitelů jsou dle výzkumného projektu Život knezaplacení dokonce nejvíce ohrožené příjmovou chudobou. Víc než 40 % domácností samoživitelů žije pod hranicí chudoby.

Dokládají to i slova Miroslava Majera, CEO fintech startupu hyponamíru.cz, který říká: „Platby související s bydlením ukrajují z rodinného rozpočtu velkou část. Samoživitelé jsou v tomto ohledu v nevýhodě, mívají totiž jen jeden příjem. Najde se ovšem i řada těch, kteří mají příjem opravdu slušný, a žádají o hypotéku. Pokud splní podmínky pro získání hypotéky banky, není důvod žádost o hypotéku nepodat.“


Hypotéka pro samoživitele – existuje?

Hypotéku pro jednotlivce v nabídce žádné banky nenajdete, hypotéka pro samoživitele je na tom stejně. Důvod? Při žádosti o hypotéku je jedno, zda o ni žádá jednotlivec, nebo několik osob společně, kdy jeden z nich je hlavní žadatel, ti další pak spolužadatelé. O hypotéku může požádat kdokoli, na výběr je mezi klasickou a americkou hypotékou. Požadavky na hypotéku se počtem žadatelů nijak neliší, ať o ni žádá jednotlivec nebo několik osob společně, vždy se posuzují stejné faktory, například:

  • Příjmy žadatele o hypotéku
  • Zdroj příjmu
  • Výše splátek stávajících úvěrů a dalších finančních závazků.

Jaké nevýhody má žadatel o hypotéku jako jednotlivec?

Když žádáte o hypotéku sami, máte jen jeden příjem, který banka posuzuje, pokud je spolužadatelů několik, pak se posuzují celkové příjmy. Ty jsou zpravidla vyšší než příjem jednotlivce, a v tom spočívá hlavní úskalí toho, když o hypotéku žádá jednotlivec. Není to ale jediná nevýhoda, banky sledují také celkovou výši pravidelných výdajů, mezi které patří například i splátky stávajících úvěrů. Souběh několika půjček bývá zejména u samoživitelů důvodem k zamítnutí žádosti.

Miroslav Majer k tomu dodává: „Ke zlepšení kreditního skóre pro schválení hypotéky mohou samoživitelé přizvat další spolužadatele, například vydělávající rodiče. To pro banku znamená vyšší jistotu splacení při případném výpadku příjmu hlavního žadatele. Další možností, jak bonitu zlepšit, je i více zdrojů příjmů jednotlivce. Pro banku jsou klíčové pravidelné příjmy ze zaměstnání či podnikání, příležitostné příjmy z dohod naopak neakceptují.“

Nejlepší hypotéka online

Dalším důležitým parametrem pro hodnocení bonity je bezdlužnost. Neuhrazené platby za pojištění, nezaplacené daně nebo negativní záznamy v registrech dlužníků jsou pro banky nepřípustné.

Jedna dobrá zpráva ale přece jen existuje, díky zrušení limitů úvěrových ukazatelů DTI a DSTI znamená dostupnější hypotéky, jediným limitem, který tak zůstal v platnosti, je ukazatel LTV, který je nastavený na 90 % pro žadatele do 36 let a na 80 % pro ostatní žadatele.

Hypoteční kalkulačka

Samoživitelé a úroková sazba hypotéky

Jak už jsme zmínili, o hypotéku může žádat kdokoli, včetně samoživitelů. Banky i takové žádosti běžně schvalují, pravdou ale je, že některé z nich mají ratingovou a skórovací škálu klientů podrobněji rozdělenou, což může znamenat, že samoživitele zařadí do rizikovější kategorie, která s sebou nese vyšší úrokovou sazbu.

Na co má samoživitelka nárok?

Důvodů, proč se z ženy stane samoživitelka, může být několik, nejčastěji jde o důsledek rozvodu manželství nebo rozchodu partnerů, případně smrt jednoho z rodičů. Pokud soud rozhodne o vyživovací povinnosti, pak má samoživitel(ka) nárok na výživné stanovené s ohledem na čistý příjem povinného rodiče, a to bez jakýchkoli dalších odpočtů jako jsou náklady na provoz domácnosti, splátky úvěrů apod.

„Banky při posuzování žádosti o hypotéku započítávají do příjmů i soudem přiznané výživné, nemusí ho ale uznat v plné výši. Některé banky stanoví například maximální hranici uznatelné částky na jedno vyživované dítě. Samoživitelé, kteří žádají o hypotéku, musí počítat i s tím, že banky uznají jen výživné vyplácené bezhotovostně na bankovní účet samoživitelky nebo samoživitele.“ upozorňuje Miroslav Majer a dodává: „K získání hypotéky může pomoci i pojištění a rodičovský příspěvek.“

Jak postupovat, když jako samoživitelka žádáte o hypotéku?

Nejlepší hypotéka online

Prvním krokem je podání žádosti o hypotéku, následuje dodání všech potřebných dokladů a dokumentů, např. potvrzení o výši příjmů, potvrzení o zaměstnání apod. Jakmile banka bude mít vše potřebné, může provést skóring a rozhodnout, zda žádost o hypotéku schválí, nebo naopak zamítne. V tom lepším případě pak následuje podpis úvěrové smlouvy a čerpání úvěru.

Jaké (ne)výhody má hypotéka pro samoživitelku?

  • Investice do vlastního bydlení
  • Zabezpečení bydlení
  • Možnost odečíst si zaplacené úroky z hypotéky z daní
  • Nemusíte se bát zvyšování nájemného
  • Závislost na příjmu jen jedné osoby
  • Vyšší finanční zátěž, pokud budete dlouhodobě nemocní nebo přijdete o zaměstnání
  • Náklady na splátky hypotéky nelze započíst do nákladů bydlení, pokud žádáte o příspěvek na bydlení

Jak je to s hypotékou a daněmi?

Všichni daňoví poplatníci si každý rok mohou z daní odečíst zaplacené úroky z hypotéky, samoživitelé nejsou výjimkou. Pokud si tedy na začátku roku pořídí nemovitost na hypotéku, mohou si daňový základ v daňovém přiznání snížit až o 150 000 korun.

Jak je to s hypotékou a daněmi?

Náš tip na závěr: Než požádáte o hypotéku, sestavte si finanční plán

Co by měl obsahovat? Všechny aktuální i očekávané příjmy a výdaje, výši vlastních zdrojů, které jsou určené na pořízení nemovitosti, finanční rezervu pro strýčka příhodu.

Víte, že pod výdaji na bydlení se ukrývají nejen splátky hypotéky, ale i další poplatky a výdaje za energie, které v poslední době nejsou zanedbatelné. Snížit se dají například investicí do zateplení, fotovoltaiky, tepelného čerpadla nebo nového úsporného kotle. Sice jde o investici, lze na ně ale využít i státní dotace, hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření.

REKLAMA

ANKETA k článku Co byste měli vědět, pokud chcete o hypotéku žádat jako samoživitelka?

Žádali jste o hypotéku jako samoživitel(ka)?

Počet odpovědí: 81

KOMENTÁŘE k článku Co byste měli vědět, pokud chcete o hypotéku žádat jako samoživitelka?

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Konsolidace: Ušetřete sloučením hypotéky a dalších půjček

12.4.2024 Hypotéka

Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.

[AKTUÁLNĚ] Nemovitosti výrazně podraží. Očekává se růst cen o 12-15 %

3.4.2024 Hypotéka

Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.

Alternativní financování bydlení: 4 způsoby, jak financovat bydlení bez banky

3.4.2024 Hypotéka

Úroky u hypoték blížící se k 6 % a stále dražší nemovitosti. Kombinace, která řadě lidí zkomplikovala plány na pořízení vlastního domu či bytu. A přiměla je k pátrání po alternativním financování bydlení. Možností je přitom několik a každá má své plusy i minusy.

Znáte nejčastější důvody pro zamítnutí hypotéky?

27.3.2024 Hypotéka

Rozhodnutí financovat pořízení vlastního bydlení pomocí hypotečního úvěru předchází pečlivé počítání, vybírání nemovitosti, hledání jiných možných řešení. Když na něj ale dojde, pak každý doufá, že mu banka žádost schválí. Není tomu tak ale vždy, banka prověřuje celou řadu informací, pokud žadatel její podmínky nesplní, pak žádost zamítne. Víte, z jakých důvodů k tomu dochází nejčastěji?

Hypotéka na refundaci: Jak získat peníze na dokončení stavby nebo rekonstrukce

25.3.2024 Hypotéka

Potřebujete dokončit rekonstrukci, ale úspory na vašem účtu se tenčí? Pomůže vám hypotéka na refundaci. Proplatí vám prostředky, které už jste do nemovitosti vložili. A dá vám tak peníze na dokončení oprav.

Z naší bankovní poradny

Refixace hypotéky a zhoršení bonity

Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.

Dobrý den,

při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka. 

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena