Banky.cz Články Hypotéka Objem hypoték v březnu klesl o 50 %. A bude hůř

Objem hypoték v březnu klesl o 50 %. A bude hůř

25.4.2022 Hypotéka

Pokles zájmu o hypotéky zrychluje. Zatímco v únoru byl objem nových úvěrů na bydlení meziročně nižší „jen“ o 30 %, v březnu hlásily banky a stavební spořitelny propad téměř o 50 %. Lidé si sjednali hypotéky v celkovém objemu přes 30 miliard Kč. Většinu přitom tvoří nové půjčky a jen 5 miliard refinancování úvěrů.

REKLAMA

Přestože je meziroční pokles výraznější, v meziměsíčním srovnání je situace opačná. Oproti předchozímu měsíci totiž v březnu stoupl objem hypotečních úvěrů zhruba o pětinu. Je to ale dané tím, že leden a únor bývají tradičně slabší.

Letos v březnu měli lidé navíc ještě jednu motivaci ke sjednání hypotéky. Od dubna totiž začala platit přísnější pravidla pro získání tohoto úvěru na bydlení.

Na březnových číslech se tedy mohla do jisté míry projevit i snaha klientů předzásobit se, dokud platí mírnější podmínky. Tak tomu alespoň bylo před podobným zpřísněním pravidel v roce 2018.

Problémy při získání hypotéky

Nové podmínky, které zavedla Česká národní banka, řadě lidí získání hypotéky zkomplikují. A proto je pravděpodobné, že zájem o nové hypoteční úvěry klesne ještě výrazněji než dosud.

Centrální banka ale upozorňuje, že zpřísnění pomůže zachovat stabilitu bankovního trhu.

Změny se přitom dotkly hned několika parametrů. Konkrétně:

  • LTV– tedy poměr výše hypotéky a hodnoty nemovitosti klesl z 90 % na 80 %. Znamená, že musíte pětinu pořizovací ceny nemovitosti zaplatit ze svého. Dosud přitom stačila desetina. Výjimku mají žadatelé do 36 let, u kterých LTV zůstává na 90 %.

  • DSTI– tedy maximální podíl splátek všech úvěrů na měsíčním příjmu žadatele bude nově 45 %, u lidí do 36 let pak 50 %. Tato podmínka platila i v minulosti, ale po vypuknutí covidové pandemie ji centrální banka zrušila.

  • DTI – tedy poměr celkového zadlužení žadatele vůči jeho čistému ročnímu příjmu může být maximálně 8,5 a pro mladé do 36 let pak 9,5. Znamená to, že pokud by kvůli hypotéce přesáhl váš celkový dluh 8,5násobek čistých ročních příjmů, banka vaši žádost zamítne. Také tato podmínka platila už před covidovou pandemií.

Prostor pro výjimky

I přes zpřísnění podmínek nemusí být hypotéka úplně nedosažitelná. Tím spíš, že banky mají v rukávu jedno eso v podobě výjimek.

Ve výjimečných případech totiž mohou například LTV zvýšit o 5 %. Musí ale postupovat „obzvlášť obezřetně“.

Nejlepší hypotéka online

Podobný prostor mají poskytovatelé také u dalších parametrů. V každém kalendářním čtvrtletí tak nemusí 5 % všech nově poskytnutých hypoték splňovat ukazatele DTI a DSTI.

Banka si ale musí být jistá, že klient zvládne hypotéku bez problémů splatit.

Hypoteční kalkulačka

Zkušenosti z minulosti

Jak už jsme naznačili, ukazatele DTI a DSTI nejsou novinkou. Centrální banka je zavedla už na podzim 2018. Zrušila je až na jaře roku 2020, aby tím snížila dopady covidové pandemie na hypoteční trh.

V roce 2018 přinesla tato pravidla výrazný pokles zájmu o hypotéky – poptávka se tehdy snížila zhruba o čtvrtinu.

Podobný efekt bude mít pravděpodobně i letošní zpřísnění. Navíc se dá čekat, že tyto změny ovlivní trh s nemovitostmi i v dalších ohledech. Analytici předpokládají, že:

  • vzroste zájem o bydlení v nájmu, což bude mít vliv i na ceny podnájmů;

  • zvýší se zájem o menší a levnější byty, u kterých bude větší šance na získání hypotéky;

  • lidé budou častěji využívat spolužadatele o hypoteční úvěr – tedy člověka, který si vezme půjčku na bydlení spolu s nimi (obvykle to bývá partner či partnerka, ale můžou to být i rodiče či přátelé);

  • lidé budou rušit starší půjčky, aby splnili hodnocení DSTI;

  • banky budou vymýšlet nové produkty, které lidem pomůžou – jako například vícegenerační hypotéky;

  • zvýší se konkurenční boj mezi poskytovali, což může výrazně zpomalit růst úroků.

Nejlepší hypotéka online

Průměrná sazba vyskočila 4,15 %

Právě výrazný růst úrokových sazeb je dalším důvodem, proč zájem o hypotéky opadá. Průměrná výše úroků se podle Hypomonitoru České bankovní asociace v březnu vyšplhala na 4,15 %.

To je o 0,31 procentního bodu výš než v předchozím měsíci. Zároveň je to nejvyšší hodnota za víc než 10 let – naposledy byly hypotéky takto drahé v polovině roku 2011.

Průměrná úroková sazba navíc zahrnuje i hypotéky rozjednané dřív, a tedy s lepšími podmínkami. Zaostává tak za reálnou situací na trhu.

V současnosti se přitom hypoteční sazby reálně pohybují v rozmezí od zhruba 4,5 do 5,5 %.

Rozdíly mezi jednotlivými nabídkami jsou tak poměrně výrazné. Proto je potřeba pečlivě vybírat, abyste úvěr nepřeplatili víc, než je nutné. Pomůže vám s tím například hypoteční kalkulačka. Stačí zadat několik základních údajů a za okamžik dostanete e-mailem nejvýhodnější nabídky, které jsou právě na trhu.

Analytici: úroky vystřelí k 6 %

Ani výhled do budoucna nevypadá příliš růžově, proto je lepší jednat hned. Řada expertů totiž předpokládá, že se ještě v první polovině roku sazby ustálí mezi 5,5 až 6 %.

Mohou tak překonat maxima ze srpna 2008. Tehdy se na situaci projevila ekonomická krize a průměrná hypoteční sazba stoupla až na 5,82 %.

Reakce na kroky ČNB

Za současný růst úroků může nejen situace na mezibankovních trzích, ale také kroky České národní banky. Za posledních 10 měsíců postupně navýšila dvoutýdenní repo sazbu z 0,25 % na 5 %

Centrální banka věří, že tím zpomalí prudce rostoucí inflaci. Zatím se jí to ale příliš nedaří. V březnu totiž poskočila už na hodnotu 12,7 %.

REKLAMA

ANKETA k článku Objem hypoték v březnu klesl o 50 %. A bude hůř

Zdraží letos hypotéky nad 7%?

Počet odpovědí: 96

KOMENTÁŘE k článku Objem hypoték v březnu klesl o 50 %. A bude hůř

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Odhad ceny nemovitosti nejen pro hypotéku

18.4.2024 Hypotéka

Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?

Konsolidace: Ušetřete sloučením hypotéky a dalších půjček

12.4.2024 Hypotéka

Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.

[AKTUÁLNĚ] Nemovitosti výrazně podraží. Očekává se růst cen o 12-15 %

3.4.2024 Hypotéka

Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.

Alternativní financování bydlení: 4 způsoby, jak financovat bydlení bez banky

3.4.2024 Hypotéka

Úroky u hypoték blížící se k 6 % a stále dražší nemovitosti. Kombinace, která řadě lidí zkomplikovala plány na pořízení vlastního domu či bytu. A přiměla je k pátrání po alternativním financování bydlení. Možností je přitom několik a každá má své plusy i minusy.

Co byste měli vědět, pokud chcete o hypotéku žádat jako samoživitelka?

2.4.2024 Hypotéka

Hypotéka je závazek na dlouho dopředu, ukrajuje každý měsíc velkou část rozpočtu, Když přijde na rozpočet samoživitelů, který je i bez ní dost napjatý, může nastat problém. I přesto se najde řada samoživitelů, kteří mají příjem slušný a o hypotéku žádají. Kdy na ni mají šanci dosáhnout?

Z naší bankovní poradny

Refixace hypotéky a zhoršení bonity

Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.

Dobrý den,

při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka. 

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena