Question 1

⭐ Refinancování půjčky

Accepted Answer

Děkuji za doplnění.

	GE Money Bank má nejdražší úvěry ze všech bank - ať už půjdete kamkoliv jinam, vždy to bude levnější. Doporučuji Equa Bank, Air-Bank či ZUNO Bank, kde máte vždy půjčku za 10% a nulové poplatky. Zkuste třeba refinancování od Equa Bank, kde je zdarma i běžný účet (bez podmínek a včetně výběrů z bankomatů všech bank). Spočítat si refinancování je možné zde (a pokud se Vám nabídka bude líbit, je možné hned i podat žádost online).

Question 2

⭐ Zpožděná platba

Accepted Answer

Dobrý den,

	platba nemůže trvat déle než dva pracovní dny, tedy nejpozději v pondělí odpoledne jste měl mít peníze připsané na Vašem účtu u Poštovní spořitelny. Požádejte odesílatele o potvrzení o provedené platbě a pečlivě zkontrolujte, zda-li v příkazu není nějaká chyba, např. špatně zadané číslo účtu. 

	Případně, pokud odesílatel úmyslně chtěl, mohl platbu stornovat (po vydání potvrzení o provedené platbě).

Question 3

⭐ Změna banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	určitě, banku je možné změnit kdykoliv. Resp. různé produkty můžete mít u různých bank (běžný účet v jedné bance, úvěr ve druhé bance a spoření ve třetí bance). Napište mi prosím o jakou se jedná banku, kolik zbývá na úvěrech doplatit a jaký máte úrok (či další poplatky) a já Vám zkusím doporučit jinou banku se vstřícnějšími podmínkami.

Question 4

⭐ Studentská půjčka do 50 000 Kč

Accepted Answer

Dobrý den,

	banky půjčují studentům bez doložení příjmu a bez ručitele pouze 10-20 000 Kč a to velmi draze přes kreditní kartu či kontokorent (úrok 20%+). Toto nedoporučuji. 

	Více banky půjčují studentům na řádnou půjčku (úrok cca 10%) pouze po doložení příjmu nebo na ručitele. Nemáte-li doložitelný příjem, doporučuji si nepůjčovat - o práci (jste-li ve zkušební lhůtě či na brigádě na DPP/DPČ) můžete přijít ze dne na den a dostat se do exekuce a registrů neplatičů jen pro 50 000 Kč...to za to přece nestojí, takto riskovat zkažení si celého života.

Question 5

⭐ Studentská půjčka

Accepted Answer

Dobrý den,

	bude záležet na benevolenci konkrétní banky - někde ISIC stačí, jinde chtějí bohužel přímo klasické papírové potvrzení s razítkem školy.

	Nabízí se otázka, zda není výhodnější si půjčit normálně bez statutu studenta. U studentských půjček sice není třeba dokládat příjem, ale zato potřebujete ručitele. Úrok studentské půjčky je dnes srovnatelný s běžnými půjčkami moderních nízkonákladových bank (Equa Bank, Air-Bank, ZUNO Bank: 9-10%).

Question 6

⭐ Změna banky

Accepted Answer

Dobrý den,

	běžný účet je na stavebním spoření zcela nezávislý, vůbec to spolu nesouvisí (můžete mít běžný účet u jiné banky a stavební spoření dále u ČS).

	Běžný účet: založte si nový účet u Vámi vybrané nové banky (doporučuji např. Equa Bank, kde máte vše bez poplatků a podmínek, včetně výběrů z bankomatů všech bank) a přesměrujte si na něj všechny platby (výplata, atd.). Dále si sem převeďte trvalé příkazy, souhlasy s inkasem, SIPO, atd. Nakonec zrušte účet v původní bance, tedy u ČS.

	Stavební spoření: jak dlouho spoříte, kolik tam máte naspořeno a jakou přiznanou státní podporu? Obecně, nabídka stavebního spoření je u všech stavebních spořitelen podobná, tedy tady dle mého názoru měnit banku nemá smysl (zejména, neuplynula-li lhůta 6 let od počátku spoření, protože byste přišla o státní podporu).

Question 7

⭐ Proplacení šeku

Accepted Answer

Dobrý den,

	netušíte, proč či za co jste šek obdržela? Na jakou je částku? Asi nejjednodušší bude nechat si šek proplatit (šeky v ČR proplácejí pouze velké banky, např. Komerční banka či ona 0300 - ČSOB).

Question 8

⭐ Informace o účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	o cizím účtu Vám žádná banka informace (majitel účtu, kontakt na něj, atd.) podat nemůže z důvodu ochrany bankovního tajemství. Takovéto informace může banka poskytnout pouze orgánům činným v trestním řízení.

	Jinak pro plnou identifikaci účtu je třeba ještě uvést bankovní kód. Naopak konstantní symbol je zbytečný.

Question 9

⭐ Hotovost vklad mBank

Accepted Answer

Dobrý den,

	máte pravdu, mBank má pouze bezhotovostní pobočky, tedy na jejich pobočkách hotovost vložit nelze (lze tak samozřejmě učinit oklikou, např. přes poštovní poukázku). Z nízkonákladových bank (nabízejících vedení účtu zdarma) je ještě bezhotovostní Equa Bank, Air Bank a ZUNO Bank. Naopak Fio Banka s hotovostí na pobočkách pracuje (vklad je zdarma).

Question 10

⭐ Refinancování hypotéky

Accepted Answer

Dobrý den,

	nejsme vaše banka, ale poradenský portál. Nejste-li spokojen s přístupem vaší banky, není nic snazšího než přejít ke konkurenci - na trhu je přes 20 bank poskytující hypotéční úvěry. Já osobně velmi nerad chodím na pobočky a cením si možnosti vše vyřídit online - třeba pro Vás bude zajímavá nabídka Air Bank na převod hypotéky, kde je téměř celý proces online bez nutnosti navštívit pobočku.

	Nejlepší úrok a podmínky dnes nabízí Fio Banka. Velmi dobře je na tom i Equa Bank a Wüstenrot. Vždy se vyplatí poptat refinancování hypotéky u více bank a následně smlouvat "konkurence mi dala tento úrok, dáte lepší nabídku?".

Question 11

⭐ Která banka má nejlepší půjčky

Accepted Answer

Dobrý den,

	do výše úvěru 200 000-300 000 Kč se hypotéka nevyplatí, tedy to bohužel bude muset být spotřebitelský úvěr (hypotéka by byla sice se zástavou nemovitosti, ale s úrokem cca 2% - spotřebitelský úvěr bude bez zástavy, ale s úrokem cca 10%). Doporučuji Equa Bank, Air-Bank či ZUNO Bank. Zde všude je úrok +/- těch 10%, žádné poplatky ani jiné záludné podmínky, férový přístup.

Question 12

⭐ Výběry z bankomatů

Accepted Answer

Dobrý den,

	volte Equa Bank - všechny výběry z bankomatů všech bank v tuzemsku jsou bezplatné (a v zahraničí jen za 9 Kč).

Question 13

⭐ Dluh a registr

Accepted Answer

Dobrý den,

	zápis v registrech bohužel nemizí po uhrazení dluhu, ale až cca. po 3-4 letech od posledního prohřešku (byl-li prohřešek malý, tedy Váš případ). Žádat o předčasný výmaz je zbytečné, bylo-li pochybení skutečně na Vaší straně - uspět je možné jen tehdy, byla-li chyba u protistrany-banky (nechala Vás zapsat omylem, spletla si Vás s někým jiným, atd.).

Question 14

⭐ Zrušení trvalého příkazu

Accepted Answer

Dobrý den,

	o jakou banku se jedná a jak příkaz rušíte - přes internetbanking? Většina systémů vyžaduje ke zrušení zadat kód, který Vám banka zašle na mobil - to by mohlo být ono. IČ společnosti rozhodně ne.

Question 15

⭐ Vklad na účet

Accepted Answer

Dobrý den,

	standardně dnes všechny banky připisují hotovostní vklady na běžný účet bez zpoždění, tedy ano, je to možné.

Question 16

⭐ Podvod s kartou

Accepted Answer

Dobrý den,

	jedná se o podvod - dotyčný Vás chce obrat. CVC je něco jako PIN ke kartě pro online platby. Pokud ho komukoliv sdělíte (společně s číslem karty a datem expirace), kartu Vám vybere. Žádný z těchto tří údajů (číslo karty, datum expirace, CVC) nepotřebuje nikdo kromě Vás znát, platbu Vám může kdokoliv poslat bez znalosti těchto údajů - to s tím nemá nic společného.

	Jinak i proto je dobré dnes používat při platbě na pokladně, v restauraci, v obchodě výhradně bezdotykovou kartu, kterou při platbě nedáváte obsluze z ruky. Je to zcela mimořádné, ale pamatuji si na příklad jedné pokladní s dokonalou pamětí, která před pěti lety byla schopna si během několika málo vteřin (než zasunula kartu do terminálu) zapamatovat všechny tyto údaje a karty pak vybírala sama. Samozřejmě se na to poměrně rychle přišlo, toto není příliš sofistikovaný způsob krádeže, ale stejně.

Question 17

⭐ Odblokování účtu

Accepted Answer

Dobrý den,

	je třeba požádat soud (či v případě exekuce samotného exekutora), aby nechal účet odblokovat.

Question 18

⭐ Ocenění nemovitosti

Accepted Answer

Dobrý den,

	ano, toto je pravda a má to velmi dobrý důvod. Hodnotu nemovitosti pro účel zástavy musí vždy vyhodnotit pověřený pracovník banky (často smluvně zajištěný externí odhadce, který bance ručí za dodržování interních pokynů a standardů banky). Hodnotu nemovitosti nemůže deklarovat žádný jiný odhadce. Je to jako s pojistnou událostí - když se Vám stane škoda na majetku, také si pojišťovna výši škody ověří vysláním svého pracovníka na místní šetření a neakceptuje jakékoliv jiné odhady. Když to přeženu, pak by si Váš odhadce mohl nacenit onen byt na dvojnásobek hodnoty a banka by neměla 1) jak si to ověřit 2) koho pohnat k odpovědnosti, až by se to provalilo (banka může vymáhat způsobenou škodu po svém zaměstnanci, se kterým má smluvní vztah - ne po vašem odhadci).

	Nač jste si Vy sama nechala vyhotovit znalecký posudek? Vy ho přece na nic nepotřebujete, toto jsou vyhozené peníze. Vy sama přece nejlépe víte, jakou má pro Vás byt hodnotu a to je podstatné - jakou to má hodnotu pro Vás (individuální hodnota). Chtěla-li jste byt prodat, pak jste potřebovala zjistit aktuální prodejní hodnotu (tržní hodnota) - není nic snazšího, než se podívat na realitní servery, za kolik se podobné byty prodávají - ve finále je prodejní cena vždy střetem mezi nabídkou a poptávkou a nemá to nic společného s individuální hodnotou pro Vás. A konečně, banku bude při poskytování úvěru zajímat, jakou to má hodnotu z hlediska zástavy (zástavní hodnota). Zástavní, tržní, individuální a mnohé další hodnoty se od sebe velmi liší - pro každého (či pro každý účel) má byt jinou hodnotu. I proto nemůže banka akceptovat Váš posudek, který počítal pravděpodobně úplně jinou hodnotu, než potřebuje znát banka - viz náš článek Oceňování nemovitostí z pohledu bank a pojišťoven.

	Ještě k hypotéce: 1) odhadce platí bance při vyřizování hypotéky kupující (ten, kdo čerpá úvěr), ne prodávající, tedy ne Vy 2) hypotéka kombinovaná se stavebním spořením je pěkná lumpárna, viz dotaz č. 2135 níže. Doporučuji výhradně normální hypotéku od banky (žádné kombinace se stavebním spořením od stavební spořitelny) - to je opravdu na hranici podvodu na lidech. 3) nejlepší hypotéky aktuálně nabízí Fio Banka, Wüstenrot a Equa Bank.

Question 19

⭐ Kde si vzít hypotéku?

Accepted Answer

Dobrý den,

	doporučuji se jakékoliv formě úvěru kombinované se stavebním spořením vyhnout obloukem. Háček je v tom jednoduchý. V první fázi máte překlenovací úvěr ze stavebního spoření, což znamená, že máte od banky půjčenou plnou částku (třeba oněch 3,15 mil. Kč) a všechny Vaše měsíční splátky nejdou na splacení tohoto úvěru, nýbrž na stavební spoření). Což znamená, že úrok z úvěru se neustále počítá z plné částky 3,15 mil. Kč a neklesá. Jedinou útěchou je úrok ze stavebního spoření (1%), kterým jsou úročeny Vaše splátky. Nicméně na tomto "vyčůraném" mechanismu tratíte rozdíl 0,89%.

	Až ve stavebním spoření naspoříte ze splátek předem dohodnutou část z úvěru (obvykle 40%, tedy po té co splatíte/naspoříte 1,26 mil. Kč - zhruba 10 let), teprve tehdy skončí první fáze překlenovacího úvěru ze stavebního spoření a Vy se dostanete do druhé fáze, kdy je tento úvěr překlasifikován na klasickou hypotéku, kde už nespoříte, ale skutečně splácíte, tedy úroky se od tohoto momentu začínají počítat pouze ze zůstatku úvěru (a ne z plné původně půjčené částky).

	Tento trik používají všechny stavební spořitelny mimo Wüstenrot, který jako jediný nabízí normální hypotéku. 

	Nejlepší podmínky dnes nabízí Fio Banka (1,98% bez poplatků a nutných pojištění), Wüstenrot (1,89%, ale s poplatkem 150 Kč měsíčně, 2900 Kč za sjednání úvěru a při nesjednání předraženého pojištění přirážka +0,2% k úroku), Equa Bank (1,99%, bez poplatků, ale s povinným pojištěním). Zde je kompletní porovnání všech hypoték. Úrok nabízejí skoro všichni stejný - 1,99%, tedy pozornost věnujte poplatkům a zejména poznámkám pod čarou o navyšování úroku za nesjednání dalších předražených produktů banky.

Question 20

⭐ Identifikace odchozí platby

Accepted Answer

Dobrý den,

	toto musíte vědět Vy sám, komu co platíte (necháváte si automaticky strhávat inkasem/máte zadanou trvalou platbu). Banka Vám nemůže sdělit jméno majitele účtu, kam posíláte peníze, z důvodu zachování bankovního tajemství. Chcete-li platbu zrušit, můžete tak snadno učinit přes internetbanking, kde odvoláte trvalý příkaz k platbě či souhlas s inkasem.

Question 21

⭐ Kde spořit?

Accepted Answer

Dobrý den,

	jasnou volbou je spořící účet bez výpovědní lhůty, kde budete mít peníze kdykoliv k dispozici. Kompletní přehled zde. Určitě lze doporučit Sberbank (1,43%), Air Bank (1,1%) či Expobank (1,1%), kde jsou nabízené úroky dostupné všem bez podmínek.

Question 22

⭐ Dánsko-Česká Republika

Accepted Answer

Dobrý den,

	bohužel se asi jedná o nepříjemnou evropskou výjimku (Nordea), neboť většina bank by měla mít přímé spojení (a tzv. SEPA platby - v EUR, tedy bohužel ne v DKK - by měly svižně fungovat bez prostředníků a prodlení).

	ČSOB skutečně pravděpodobně nepochybila (a to ani morálně) - pouze můžeme spekulovat, že nebyla ochotna udělat "něco navíc" při dodatečně Vámi podaném podnětu. V bance platby zpracovává systém a lidská síla problém řeší pouze např. v případě, kdy systém odhalí překlep ve jménu o jeden-dva znaky. Tedy pokud jste spletl kolonky a do kolonky jméno dal název banky, systém to mohl nevyhodnotit jako překlep a platbu automaticky stornoval jako omyl (a lidská síla se tedy nemusela nutně dostat vůbec ke slovu).

	Poplatek: 1 000 Kč za zprostředkování platby mi přijde příliš, naprosto souhlasím (proto také jinak propagujeme hlavně bezpoplatkové banky jako Equa, Fio, atd.). Ale banka úkon provedla - platbu přijala a místo poslání dopředu ji vrátila. Tedy úkon tam byl a má-li ho banka zpoplatněn, poplatek ji náleží.

	Konverze: to máte tak - kdybyste peníze odesílal z Nordea přímo v CZK, došlo by ke konverzi už v Nordea a na rozdílu při vrácené platbě by profitovala Nordea. Toto ČSOB ovlivnit nemohla. 

	O bezdůvodném obohacení asi nemůže být řeč - otázkou je samotná míra jakéhosi pochybení už na straně Nordea, která Vám dovolila do kolonky "jméno" vepsat nesmysl (i když Norská banka těžko může mít system check na jména všech světových bank). Na druhou stranu jste ale pochybil přímo Vy a navíc jste souhlasil dobrovolně s podmínky Nordea (se kterými bych já osobně nesouhlasil). Samozřejmě, že pokud by banka chtěl být extra proklientská a vyjít Vám vstříc, nabídla by třeba řešení nebo aspoň částečnou refundaci. Jenže ČSOB to ve vztahu k Vám nemá důvod činit, protože nejste jejich klientem a Nordea bude tvrdit, že ona také nepochybila a navíc si na poplatcích ani konverzi na nic nepřišla (max. na něco málo za odchozí platbu). 

	Obávám se, že jakýkoliv případný podnět ČNB, coby dohledovému orgánu nad bankovním trhem, je předem odsouzen k nezdaru.