9 tipů, jak mít letos víc peněz a zvýšit zůstatek na účtu
6 min. čtení
Redaktor Banky.cz
Novoroční předsevzetí často vyšumí dřív, než dorazí první výplata. Místo velkých plánů zkuste jednoduché kroky, které fungují i ve shonu běžného života. Připravili jsme praktický návod, jak si letos reálně navýšit zůstatek na účtu – od rychlého snížení fixních výdajů přes tvorbu rezervy až po první investice i s minimem prostředků. Využijete k tomu i aktuální změny na trhu, včetně novinek u stavebního spoření.
Co si z článku odnést
- Nejvíc peněz vám letos přinesou automatické návyky: hned po výplatě odkládejte 10–20 % mimo běžný účet a nastavte si trvalé příkazy.
- Audit fixních výdajů zabere hodinu měsíčně, ale ušetří tisíce ročně – od energií, mobilních tarifů a pojištění až po bankovní poplatky.
- Bezpečná rezerva má pokrýt 3–6 měsíčních výdajů a patří na pojištěné vklady; teprve potom dává smysl zvyšovat výnos investováním.
- U úvěrů snižujte přeplatek refinancováním a splácením nejdražších dluhů jako první.
- Investovat jde i s tisícovkou měsíčně – klíč je držet nízké náklady a dlouhý horizont, ne trefovat „dokonalý moment“.
- U stavebního spoření využijte aktuální nabídky jen tam, kde to dává smysl – některé tarify s bonusy mohou porazit spořicí účty, jiné už nikoli.
- Poslední tip je povinný: každý měsíc si zapište krátkou finanční kontrolu do kalendáře a dodržte ji.
Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail
Tip 1: Automatizujte peníze hned po výplatě
Základní trik, který funguje i bez silné vůle: peníze, které nechcete utratit, nesmí zůstat na běžném účtu. Nastavte si ke dni výplaty trvalý příkaz: 10–20 % čistého příjmu posílejte na spořicí účet a další menší část na investice. Prázdný byt se časem změní ve sklad nepotřebností; účet, na kterém leží „volné“ peníze, se zase snadno promění v rozpočet k utrácení. Automatizací se vyhnete mikrorozhodnutím, na kterých předsevzetí nejčastěji ztroskotají.
Tip 2: Udělejte audit předplatného a bankovních poplatků
Začněte jednoduše: otevřete výpisy z posledních tří měsíců a vyznačte si opakující se platby. Slučte streamovací služby, zrušte „dočasná“ členství, snižte tarif, který nevyužíváte, a zbavte se účtů s poplatky. Přechod k bance bez poplatků je dnes administrativně snadný a zvládnete ho online. Úspory se navíc rychle nasčítají – pár stokorun měsíčně udělá několik tisíc ročně. A ty už můžou pracovat pro vás, ne proti vám.
Smyslem rozpočtu není asketismus, ale řízení toku peněz. Jakmile nastavíte automatické odkládání a odstraníte zbytečné fixy, zůstatek začne růst sám od sebe, říká Petr Jermář, odborník portálu Banky.cz. Využijte srovnávače a akční nabídky rozumně – nesmí to být důvod utratit víc, ale příležitost platit méně za to, co opravdu používáte.
,,Smyslem rozpočtu není asketismus, ale řízení toku peněz; když nastavíte automatické odkládání a odstraníte zbytečné fixní výdaje, zůstatek začne růst sám od sebe a srovnávače a akční nabídky využívejte jen jako příležitost, jak platit méně za to, co opravdu používáte”
Pravidelná kontrola výpisů a fixních plateb dokáže odhalit úniky peněz, které jednotlivě vypadají nenápadně, ale v součtu vás stojí tisíce korun ročně.
Tip 3: Snižte fixní náklady na bydlení a energie
Fixní výdaje jsou jako batoh s kameny, který si nesete každý měsíc. Zkontrolujte zálohy na energie, jestli odpovídají reálné spotřebě, a porovnejte nabídky dodavatelů. Když nemáte závaznou fixaci nebo se blíží její konec, zvažte přechod na výhodnější tarif. U internetu a mobilních dat požádejte o retenci, nebo přejděte jinam – věrnost bez důvodu často stojí víc. U pojištění domácnosti i odpovědnosti si pohlídejte dostatečné limity, ale neplaťte za zbytečná připojištění, která jen nafukují pojistné.
Rychlý checklist: kde obvykle tečou peníze
- Energetické tarify a výše záloh, které neodpovídají spotřebě
- Mobilní a datové balíčky s nevyužitým objemem
- Internet „pro jistotu“ v dražším tarifu
- Streamovací služby, které běží souběžně
- Pojistky s duplicitními krytími nebo nízkou přidanou hodnotou
- Bankovní poplatky a drahé výběry z bankomatů
Najděte si výhodný spořicí účet
Tip 4: Vybudujte rezervu a chraňte ji jako trezor
Bez rezervy je i malá krize drahá. Cíl je mít 3–6 měsíčních výdajů na pojištěných vkladech – typicky na spořicím účtu s okamžitou dostupností. Vklady jsou v EU pojištěny do ekvivalentu 100 000 EUR na klienta a banku; u vyšších částek peníze rozložte do více institucí. Rezerva není investice a nesmí být blokovaná – jejím úkolem je ubrat stres a zabránit zbytečným dluhům, když přijde nečekaný výdaj. Teprve po dosažení cíle má smysl zvyšovat výnos pomocí investic.
Na trhu s byty i nájemným platí jednoduché pravidlo: kdo má likvidní rezervu, může jednat chladně a vyjednat lepší podmínky, doplňuje Jiří Krejčí, odborník na reality portálu Realingo.cz. Nájemci často získají slevu výměnou za delší závazek a solidní historii plateb. Kupující s rezervou zase snadněji zvládnou kratší fixaci hypotéky a počkat si na vhodný okamžik.
Lepší vyjednávací pozici při nájmu i koupi nemovitosti má ten, kdo má připravenou likvidní rezervu a nemusí dělat unáhlená rozhodnutí pod tlakem.
Tip 5: Optimalizujte pojištění a zbavte se nejdražších dluhů
Začněte ochranou před velkými riziky: životní a úrazové pojištění pro živitele, majetkové pojištění s adekvátní spoluúčastí a limity odpovědnosti. Naopak pojistné „drobnosti“ s malým efektem a vysokou marží klidně vypusťte. Paralelně s tím snižujte dluhy: kreditky a kontokorenty mívají dvouciferné úroky, proto je splácejte přednostně metodou laviny podle sazby. Konsolidace dává smysl, pokud sníží náklady i bez poplatků navíc a nezvýší dobu splácení víc, než je nutné.
Tip 6: Pohlídejte refinancování hypotéky a úvěrů
U hypotéky sledujtekonec fixace s předstihem. Zhruba 3–6 měsíců dopředu si vyžádejte retenční nabídku a srovnejte ji s trhem. Pokud dává smysl kratší fixace s lepší sazbou a plánovanou mimořádnou splátkou, počítejte i s dopadem na cashflow a rezervu. U spotřebitelských úvěrů hledejte levnější řešení a zaměřte se na celkovou přeplacenost, ne jen na výši splátky. Vždy prověřte poplatky za předčasné splacení a nové sjednání – levnější sazba totiž nemusí znamenat levnější úvěr.
U úvěrů vždy sledujte celkovou přeplacenost včetně všech poplatků, ne jen měsíční splátku; nízká sazba automaticky neznamená levnou půjčku.
Tip 7: Investujte i s tisícovkou měsíčně a držte nízké náklady
Na začátek stačí málo; důležitý je systém. Nastavte pravidelný nákup široce diverzifikovaných fondů nebo ETF s nízkými náklady, ideálně formou automatického investování. Nesnažte se „časovat“ trh – dlouhý horizont a disciplína obvykle porazí většinu drobných výkyvů. Daně a poplatky rozhodují: rozdíl mezi celkovými náklady 0,2 % a 1,5 % p.a. udělá za dvacet let desítky procent výnosu. Pokud uvažujete o dlouhodobém investičním produktu (DIP), ověřte si aktuální legislativu – daňové zvýhodnění je vázané na dlouhodobost a limity se mohou měnit. U alternativních aktiv buďte obezřetní a berte je jen jako menší doplněk portfolia.
U dlouhodobého investování rozhoduje disciplína, nízké náklady a dostatečně dlouhý horizont výrazně víc než snaha trefit ideální okamžik vstupu na trh.
Tip 8: Využijte stavební spoření tam, kde poráží spořicí účty
Stavební spoření je nástroj s jasnými pravidly – silné je tehdy, když umí využít kombinaci úroku, státní podpory a bonusů, a slabé, když některý prvek chybí. Začátek roku 2026 přinesl dvě klíčové změny: Buřinka ukončila bonus ve výši státní podpory bez náhrady, zatímco Raiffeisen stavební spořitelnazjednodušila tarif Jistota a zvýšila úrok na 3,3 % bez podmínek, a to pro celý zůstatek nových smluv. Ve srovnání to posouvá Jistotu výrazně výš pro vyšší vklady a pro klienty, kteří nechtějí hlídat akce.
V čele žebříčků však aktuálně boduje Moneta díky bonusům: k úroku 2,20 % přidává bonus ve výši státní podpory v prvních šesti letech a umí přidat i 500 Kč za online sjednání a 3 000 Kč při úvodním vkladu 120 000 Kč. Modelový klient, který vkládá 1 700 Kč měsíčně po dobu šesti let, by podle srovnání k 12. 1. 2026 naspořil zhruba 140 373 Kč, což odpovídá čisté sazbě 4,533 % a „ekvivalentu“ 5,333 % na ideálním spořicím účtu po celých šest let. Nabídky se ale mění – vždy si před podpisem ověřte aktuální sazby, bonusové podmínky a poplatky, ideálně v nezávislém srovnávači.
Platí i obráceně: pokud bonusy skončí, nebo jsou podmíněné složitými pravidly, může být tradiční spořicí účet výhodnější a flexibilnější. Stavebko má smysl, když plánujete horizont alespoň šest let a dáváte mu konkrétní cíl – rekonstrukci, vybavení nebo budoucí mimořádnou splátku hypotéky. Ujistěte se, že čistý výnos po zdanění a poplatcích poráží vaši alternativu.
Tip 9: Zapište si měsíční finanční kontrolu do kalendáře a opravdu ji udělejte
Poslední tip je jednoduchý a nejdůležitější: vyhraďte si každý měsíc 20–30 minut na kontrolu peněz a dejte si to do kalendáře. Stačí projít výdaje, potvrdit odchozí trvalé příkazy, upravit zálohy, doplnit rezervu a zkontrolovat, že investiční plán běží. Bez pravidelné kontroly se i dobře nastavený systém rozpadá – návyky vyžadují krátkou, ale soustavnou pozornost. Všechno ostatní jsou bonusy navíc.
Lidé přeceňují jednorázová rozhodnutí a podceňují malé opakované kroky. Finanční výsledky dělá disciplína – automat, jednoduchá pravidla a krátká měsíční kontrola, uzavírá Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz. Když napřed zaplatíte sobě a jednou za měsíc systém doladíte, zbytek roku už řešíte jen lepší sazby a příležitosti.
,,Lidé často přeceňují jednorázová rozhodnutí a podceňují malé opakované kroky; finanční výsledky dělá disciplína, jednoduchá pravidla a krátká měsíční kontrola, kdy napřed zaplatíte sobě a pak jen ladíte systém a využíváte lepší sazby a příležitosti”
Jak přetavit tipy do akčního plánu na jeden měsíc
První týden si nastavte automatické odkládání a projděte tři poslední výpisy. Druhý týden snižte fixní náklady: energie, tarif, internet, pojistky a bankovní účty bez přidané hodnoty. Třetí týden dolaďte rezervu a jednoduchý investiční plán s nízkými náklady, případně otevřete stavební spoření, pokud konkrétně víte, proč ho chcete. Čtvrtý týden si naplánujte refinancování úvěrů a připravte si vyjednávací strategii na další měsíce. Každý měsíc pak udržujte rytmus krátkou kontrolou, která odhalí úniky peněz dřív, než se z nich stanou nové „fixy“.
Zdroje:
- penize.cz: Devět tipů, jak mít letos víc peněz. Ten poslední by měl dodržet úplně každý (19.1.2026)