Cestovní pojištění a jeho hranice: kdy vám pojišťovna nezaplatí vůbec, nebo jen část?

Co si z článku odnést

• Cestovní pojištění slouží ke krytí nahodilých, nečekaných událostí, které vás v zahraničí potkají. Zkrátka: kryje smůlu. Nikdy ale nebude krýt vědomé riskování, cílené ničení nebo nevhodné chování pod vlivem alkoholu či drog. 
• Pak jsou tu i specifické výluky, třeba na zavazadla ukradená z auta nebo na ošetření ve zdravotnických zařízeních, která s pojišťovnou nemají smlouvu. 
• Sporty si každá pojišťovna řadí jinak. Rekreační sporty bývají v základu, rizikové se připojišťují za příplatek a nebezpečné aktivity často pojistit nelze. Pozor i na závody a turnaje.
• Nemoci a těhotenství mají svá pravidla. Chronické onemocnění lze pojistit, jen pokud je „stabilizované". Těhotenství je kryté obvykle jen do 26. (výjimečně 30.) týdne, rizikové těhotenství je vyloučené od počátku.
• Půjčené věci, auta a zavazadla patří k nejčastějším výlukám. Běžná odpovědnost často nekryje škody na půjčených či pronajatých věcech. A u zavazadel najdete víc výluk, než byste čekali.
• Nejdřív volejte asistenční službu. Je-li to možné, kontaktujte asistenci ještě před návštěvou zdravotnického zařízení. Neakutní a předem nekonzultované výkony nemusí pojišťovna proplatit.

Alkohol a návykové látky

Alkohol a drogy patří mezi vůbec nejčastější důvody, proč pojišťovny odmítají plnit. „Nejčastějším důvodem, proč pojišťovna pojistné plnění zamítne, je situace, při které je pojištěný pod vlivem alkoholu, drog nebo jiných návykových látek. Pokud se například zraní při večerní procházce po pár drincích, pojišťovna mu pravděpodobně nepomůže,“ upozorňuje Jakub Mazal ze společnosti Sirius Finance.

Že se cestovní pojištění a alkohol vzájemně neslučují, asi nikoho nepřekvapí. Pojišťovny ovšem nezkoumají jen to, jestli jste měli něco v krvi, ale hledají i příčinnou souvislost. Proč? Když spadnete opilí ze skútru, pojišťovna může plnění krátit či nevyplatit nic, alkohol byl z velké části příčinou pádu. Pokud vám ale spadne na hlavu květináč z balkonu, jen stěží v tom bude hrát roli, jestli jste předtím popili.

Konkrétní hranice se mezi pojišťovnami liší:

• Kooperativa krátí plnění, pokud k pojistné události došlo v důsledku jednání pod vlivem alkoholu nebo jiné návykové látky
• UNIQA je přísnější a u úrazů vylučuje plnění při půl promile v krvi nebo obecně pod vlivem drog
• AXA Assistance nabízí připojištění Drink povolen, které kryje škody způsobené pod vlivem až do 0,8 promile – ale jen pokud přitom neporušujete místní zákony, například neřídíte opilí. Oficiální „povolení pít“ stojí peníze navíc.

Připravili jsme pro vás jednoduchý návod, jak si vybrat nejvýhodnější cestovní pojištění.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Rizikové a nebezpečné sporty

Cestovní pojištění a (rizikové) sporty, to je další velká kapitola plná výluk. „Spousta aktivit, které se dnes berou jako běžné, do základního krytí cestovního pojištění nespadá. Pojišťovna totiž neposuzuje, jestli je něco normální, ale jaká je pravděpodobnost, že se vám při dané činnosti něco stane,“ vysvětluje Petr Jermář, hlavní analytik Banky.cz.

Sporty se obvykle dělí do tří skupin:

• běžné neboli rekreační sporty, které bývají součástí základního cestovního pojištění,
• rizikové sporty, na které se zpravidla dá připojistit za příplatek,
• nebezpečné aktivity, u nichž na pojistku spíš zapomeňte, nebo si ji budete sjednávat individuálně a s tomu odpovídající cenovkou.

Zařazení do skupin si každá pojišťovna určuje sama. Například Allianz Travel PLUS řadí mezi základní sporty oceánskou plavbu, jízdu na slonovi, kiting nebo potápění do 18 metrů. Mezi nepojistitelnými naopak dává běh s býky, rodeo nebo potápění se žraloky. 

Jinak to má UNIQA. Ta bere jako rekreační sport krátkodobé plážové atrakce koupené od místního poskytovatele – jízdu na banánu, na vodním skútru, parasailing nebo vodní lyžování. Naopak výpravy do hor nad 3 000 metrů, těžší via ferraty, rafting, přístrojové potápění nebo paragliding vyžadují připojištění. Canyoning je rovnou nepojistitelný.

Před zimní dovolenou se zajímejte, které druhy zimních sportovních radovánek patří k rekreačním sportům, a které už nikoliv.

Pozor také na soutěže a závody. I sport, který je jinak součástí základu, se může přesunout do jiné kategorie, když ho děláte závodně. Direct třeba bere fotbal jako běžný sport, jen pokud ho hrajete rekreačně. Ale účastník fotbalového turnaje si musí připojistit rizikové sporty.

Samostatnou kapitolou je hrubá nedbalost. Typicky porušení bezpečnostních pravidel. Například Allianz Travel PLUS rovnou vyjímá sporty, při kterých člověk nepoužije požadované bezpečnostní vybavení. Plnění lze pro nedbalost zkrátit i tehdy, když vědomě ignorujete varování: koupete se tam, kde to není povolené, nebo se vydáváte do zakázaných oblastí. 

Chronická onemocnění a nemoci, které začaly před odjezdem

Cestovní pojištění je určené na nečekané zdravotní potíže během cesty, ne na proplácení léčby, která už běžela doma. Pokud budete v zahraničí muset k lékaři, pojišťovna si bude zjišťovat, jestli jste nebyli nemocní už před odjezdem.

U cestovního pojištění a chronického onemocnění je klíčové slovo „stabilizované". Chronickou nemoc lze pojistit, ale jen pokud je dlouhodobě v klidu:

• Generali Česká pojišťovna vylučuje ošetření úrazu, vrozené vady nebo onemocnění existujícího před počátkem pojištění včetně léčby chronické nemoci, ale stabilizované onemocnění pojistit lze.
• Kooperativa to formuluje srozumitelně: za stabilizované se bere onemocnění, které sice existovalo ke dni počátku pojištění, ale stav pojištěného během 12 měsíců před odjezdem nenasvědčoval tomu, že by bylo potřeba vyhledat lékaře.

V praxi stabilizace většinou znamená, že se zhruba rok před odjezdem neměnila léčba, člověk nebyl hospitalizovaný a neměl obtíže. Pokud vás trápí dlouhodobější potíže, pamatujte na cestovní pojištění včas tak, abyste mohli konzultovat s pojišťovnami a zvolit tu, která dokáže váš stav tolerovat.

Sjednejte si výhodné cestovní pojištění online

Těhotenství a porod

Svá omezení má i cestovní pojištění pro nastávající maminky. Pojišťovny obvykle kryjí jen akutní komplikace, a to do určitého týdne těhotenství, většinou do 26 týdne. Jen s výjimkami se pro krytí zdravotních rizik spojených s těhotenstvím dostanete až ke 30. týdnu. Rizikové těhotenství je ve výlukách ihned od svého počátku.

To ovšem neznamená, že by těhotná žena byla z pojištění vyloučená úplně. Když si vymkne kotník nebo jí ukradnou kufr, těhotenské výluky se jí netýkají.

Půjčené a pronajaté věci

Na půjčené a pronajaté věci se cestovní pojištění nevztahuje tak samozřejmě, jak by člověk čekal. Součástí pojištění bývá sice pojištění odpovědnosti – lidově pojistka na blbost. Jenže škody na věcech, které jste si půjčili, pronajali nebo převzali, běžná odpovědnost často nekryje vůbec.

Nejnebezpečnější pastí je půjčené auto:

• Direct vylučuje škody na věcech půjčených, pronajatých nebo svěřených, výjimku dělá u vybavení ubytovacích zařízení,
• Kooperativa kryje škody na některých pronajatých movitých věcech, ale ne na motorových vozidlech, plavidlech nebo letadlech,
• UNIQA upozorňuje, že komplexní cestovní pojištění nekryje ani škody na zapůjčeném autě či plachetnici, ani odpovědnost za škody způsobené těmito prostředky třetím osobám.

Hotelový pokoj a jeho vybavení k pojištěným věcem většinou patří. U půjčeného auta, lodě či dalších běžně pronajímaných věcí se ale musíte poohlédnout po připojištění spoluúčasti nebo kauce. Pojištění odpovědnosti z provozu a havarijní pojištění by měl mít pokryté pronajímatel těchto věcí. U aut je to zákonná samozřejmost, u ostatních prostředků a atrakcí neškodí si to prověřit.

Pozor: jedete-li vlastním vozem, popřemýšlejte o krátkodobém havarijku do zahraničí.

Zavazadla

Paradoxně právě nejběžnější situace, ve kterých se zavazadla ztrácejí, nejčastěji patří mezi to, co cestovní pojištění nepokryje – typicky kabelka nebo batoh s notebookem v odemknutém autě, případně kufr na pár minut nechaný v koutku nádražní prodejny s tabákem, když jste šli zaplatit k pokladně.

Někdy ale nestačí ani to, že jste auto pečlivě zamkli:

• Allianz Travel PLUS nehradí cennosti ukradené z auta vůbec, ani z toho uzamčeného,
• UNIQA uznává krádež z vozidla jen mezi osmou ranní a desátou večerní
• AXA nedovoluje nechat kufry v autě přes noc (ale nestanovuje přesnou hodinu). 

Druhým důvodem k pojištění zavazadel jsou dopravci a to, jak se zavazadly zacházejí. Jenže pozor: například Kooperativa vylučuje poškození věcí předaných dopravci. Ale nedělá to tak každá pojišťovna, Direct kryje poškození, zničení i odcizení i tehdy, když věci předáte dopravci. Specifikem je připojištění zpoždění zavazadel, to se samozřejmě vztahuje na dobu, kdy s vašimi zavazadly zacházel dopravce. 

Pes a další zvířata na cestách

Zvíře je nutné pojistit zvlášť. Z jeho vlastního pojištění pak lze uplatnit akutní zdravotní péči po úrazu či onemocnění nebo nároky třetích osob za škody, které pes způsobí. Odpovědnostní škody způsobené psem se v Evropě často dají vyřešit i z pojištění domácnosti. Zkontrolujte ale, že je tomu i u vašeho pojištění.

Pojištění storna zájezdu

Pojištění storna zájezdu pomůže, když nemůžete odcestovat. Ale co se bere jako platný důvod ke stornování zájezdu, bývá vymezeno přesně: obvykle vážné onemocnění, úraz, úmrtí v rodině. 

UNIQA řadí mezi důvody i neodkladnou péči o děti či o domácí zvíře, předvolání před soud nebo pohřeb blízké osoby, a navíc tzv. vztahové situace jako zrušení svatby nebo rozvod, případně nesložení maturity či státnic. ERGO má připojištění Storno Plus, které přidává též ztrátu zaměstnání, rozvodové řízení nebo opravnou zkoušku.

Zásadní je u pojištění storna jeho načasování, a to hned dvakrát:

• při sjednávání – storno si nelze koupit až ve chvíli, kdy už tušíte, že nepojedete. UNIQA požaduje uzavřít připojištění do 24 hodin po zakoupení cestovních služeb. Generali Česká pojišťovna chce sjednání do tří dnů po doplacení cesty, a u cesty objednané méně než patnáct dní před odjezdem se storno sjednává rovnou v den objednání.
• při vzniku důvodu k neabsolvování zájezdu – Allianz Travel PLUS vyžaduje, abyste informovali poskytovatele do 72 hodin. Když požděním komunikace s poskytovatelem zvýšíte stornopoplatek, rozdíl už vám pojišťovna neuhradí.

Samostatnou otázkou je storno kvůli válce nebo živelní pohromě v cílové destinaci. Tady jsou mezi pojišťovnami velké rozdíly. Storno kvůli válce i živlům proplatí jen ČSOB v rozšířené variantě a Pojišťovna VZP, ve variantě Erste Premier také Kooperativa. Jen u živelních událostí ho uhradí Generali Česká pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna, Kooperativa, UNIQA a u jednorázového pojištění i Komerční pojišťovna.

Podrobně jsme se pojištění storna věnovali v tomto článku.

Asistenční služba: nejdřív volejte, pak řešte

V akutním ohrožení života se nejdřív volá pomoc. Jakmile to ale stav dovolí, měla by přijít na řadu asistenční služba pojišťovny. Ta umí doporučit vhodné zařízení, potvrdit úhradu, a hlavně předejít tomu, že na soukromé klinice odsouhlasíte drahý výkon, který pojišťovna později označí za neurgentní. 

„V krizi by se měl každý pojištěný obrátit nejdřív na asistenční službu, protože právě ta mu poskytne radu a pomoc slučitelnou s pojistným plněním,“ potvrzuje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

U některých pojišťoven jde přímo o povinnost komunikovat s asistenční službou:

• Kooperativa požaduje kontaktovat asistenci ještě před návštěvou zdravotnického zařízení; jinak může plnění snížit nebo odmítnout,
• Allianz Travel PLUS chce, aby se klient ozval před operací, specializovaným vyšetřením nebo převozem,
• ERGO připomíná, že v partnerských klinikách klient obvykle neplatí nic, zatímco jinde musí náklady často nejdřív uhradit sám.

Z cestovního pojištění obecně nelze hradit úkony, které nejsou akutní a nezbytné. Žádáte-li po návratu úhradu vysokých nákladů, které jste nevynaložili po dohodě s asistencí a které se vymykají situaci nebo jsou v neobvyklé výši, pojišťovna může proplacení odmítnout. 

Když nejprve vše vyjednáte s asistenční službou, budete vědět, které zákroky a kde provedené vám pojišťovna posléze neuhradí. Pak je na vás si promyslet, zda je chcete hradit sami, nebo s nimi počkáte na návrat do ČR.

Rizikové a „nedoporučené" země

Země se dělí do několika kategorií a podle nich se nastavují ceny pojistek. Nejlevnější je tradičně EU. Do některých zemí vás ale pojišťovna nepojistí vůbec. Mezi výluky z cestovního pojištění obecně patří události spojené s válkami, nepokoji nebo obecně s rizikovými oblastmi. I tady se přístupy k plnění trochu liší:

• Kooperativa neplní, pokud člověk navzdory varování vycestuje a škoda souvisí s důvodem varování,
• Direct má ve výlukách pobyt nebo průjezd místy, kam ministerstvo varuje před vycestováním,
• Generali Česká pojišťovna sama vyjmenovává státy a regiony, kde cestovní pojištění neplatí vůbec.

Seznam rizikových zemí najdete na stránkách Ministerstva zahraničí. Ale již dlouhodobě (z pojistného plnění) vyloučené země jsou přímo v pojistných podmínkách každé z pojišťoven. 

Když se situace zhorší až během pobytu, většinou pojišťovny nechávají čas na odjezd. ERGO uvádí, že pojištění přestane platit, teprve když člověk zůstane déle než 14 dní v oblasti mezitím označené za válečnou. Tohle ale nebude platit, když zemi objektivně opustit nemůže.

Pojištění sjednané až ze zahraničí

Sjednat pojištění dodatečně až z ciziny sice lze, ale počítejte s čekací dobou. Třeba u UNIQA jde o 7 dní od zaplacení. Když se něco stane v mezidobí, pojišťovna nic nevyplatí. Výjimkou je prodloužení pobytu, kdy nové pojištění přesně navazuje na dosavadní dobu platnosti.

Když si o průšvih řeknete sami…

Zopakujme to nejdůležitější. „Cestovní pojištění se týká jen nahodilých událostí. Ne škod způsobených schválně, při trestné činnosti, ve rvačce nebo pod hrubým porušením pravidel. To je klíč ke všem výlukám cestovního pojištění: pojistka kryje smůlu, nikoliv vědomé riskování,“ připomíná Petr Jermář.

Zdroje:

• penize.cz: [Kupujete si cestovní pojištění? Deset případů, kdy vám nepomůže] (15.6.2026)
• uniqa.cz: [POZOR: 10 situací, kdy vám v zahraničí cestovní pojištění nepomůže] (15.6.2026)
• kurzy.cz: [Kdy cestovní pojištění nepomůže, situace kdy pojišťovny odmítají plnit] (15.6.2026)