Banky.cz Články Spoření Dlouhá nemoc a její vliv na odchod do penze

Dlouhá nemoc a její vliv na odchod do penze

odchod do penze
30.8.2024 Spoření

Dlouhodobá nemoc ovlivní v životě vše, včetně pracovní schopnosti a finanční situace. Jak se ale projeví na budoucím důchodu? Co znamená "dlouhá nemoc" z pohledu důchodového systému, jak ovlivňuje výpočet starobního důchodu a jaké jsou podmínky pro přiznání invalidního důchodu? Má smysl uvažovat o předčasném důchodu v případě dlouhodobé nemoci? A jaké dokumenty budete potřebovat pro žádost o důchod při dlouhodobé nemoci?

REKLAMA

Co si z článku odnést:

  • Dlouhodobá nemoc se započítává do odpracované doby pro důchod jako náhradní doba pojištění, ale finančně neovlivňuje výši starobního důchodu díky "vyloučení" z výpočtu.
  • Pobírání invalidního důchodu 1. a 2. stupně se nepočítá do doby potřebné pro nárok na starobní důchod, zatímco invalidní důchod 3. stupně ano.
  • Předčasný důchod může, ale také nemusí být dobrým řešením dlouhodobé pracovní neschopnosti. Obě varianty je potřeba důkladně propočítat a zvážit.
  • Pro přiznání invalidního důchodu je klíčový pokles pracovní schopnosti (min. o 35 %) a splnění potřebné doby pojištění, která se liší podle věku žadatele.
  • Do potřebné doby pojištění pro invalidní důchod se započítává i doba studia na střední nebo vysoké škole v ČR do 24 let věku.

Jak chápat pojem „dlouhá nemoc“

„Dlouhodobá nemoc, někdy označovaná jako chronické onemocnění, je stav, který trvá déle než jeden rok, vyžaduje průběžnou lékařskou péči a především: omezuje běžné aktivity, včetně možnosti pracovat na plný úvazek nebo naplno podnikat. Dlouhodobá nemoc často vede k přiznání invalidity,“ objasňuje Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz.

Co je „vyloučení“ a „náhradní doba pojištění“

Abychom mohli pokračovat v textu, nejprve si ujasněme, co je „vyloučení“ a „náhradní doba pojištění“. Samozřejmě ve spojení s výpočtem starobního důchodu.

Náhradní doba pojištění je období, kdy člověk neodvádí sociální pojištění, a přesto tato doba může být plně nebo zčásti započtena do potřebné doby pojištění (do odpracovaných let). Typicky je to mateřská dovolená, evidence na Úřadu práce nebo péče o osobu závislou na pomoci jiné osoby (například postižené dítě, invalidní manžel/ka, rodiče atd.).

Ne každá náhradní doba pojištění se (časově) započítává ze 100 procent. Některé třeba jen z 80 %. Podrobný přehled najdete v zákoně o důchodovém pojištění, konkrétně v části třetí. Náhradní doba pojištění je vyloučena z výpočtu vyměřovacího základu, sloužícího pro stanovení výše starobního důchodu. Ano, tohle je to „vyloučení“. 

Neplést ale s „vyloučenou dobou“. Ta se totiž do odpracovaných let (a ani do výše důchodu) nezapočítává. K vyloučeným dobám patří zejména pobírání invalidního důchodu v prvním a druhém stupni nebo rodičovská dovolená mezi 3. a 4. rokem věku dítěte. 

Jak dlouhodobá nemoc ovlivňuje výpočet starobního důchodu

Jestliže vy nebo někdo z vašeho okolí trpíte dlouhodobou nemocí, jistě vás teď zajímá, jaký je vliv nemoci na důchod, jak se dlouhodobá nemoc započítává do důchodového pojištění. Naštěstí se do důchodu promítne jen časově (doba nemoci se považuje za odpracované roky), ale už ne finančně. Dlouhodobá nemoc důchod ovlivní jen mírně.

„Doba nemocenské se započítává do odpracované doby pro důchod jakožto náhradní doba pojištění. Pro výpočet částky důchodu se však tato doba nepoužije: vylučuje se. Protože (díky vyloučení) nedojde ke snížení průměrné mzdy za odpracované roky, nemá nemoc přímý negativní vliv na výši státního důchodu,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Pozor: invalidní důchod v I. a II. stupni má obrovský vliv

Pozor, výše uvedený vliv dlouhodobé nemoci na výpočet starobního důchodu platí jen do doby přiznání invalidního důchodu. Jakmile se člověk stane invalidním v prvním nebo ve druhém stupni invalidity, vše se změní. Jak?

Doba pobírání invalidního důchodu pro invaliditu prvního nebo druhého stupně není dobou pojištění. To znamená, že pouhé pobírání tohoto důchodu se do doby potřebné pro nárok na starobní důchod nepočítá. To sice znamená, že příjmem z invalidního důchodu si průměr příjmu pro výčet starobního důchodu nepokazíte, ale také se vám přestanou načítat „odpracované roky“. 

Do nároku na starobní důchod se započítává jen doba přiznané invalidity třetího stupně, která je tzv. náhradní dobou pojištění. Opět tu tedy platí, že výše příjmu z invalidního důchodu ve třetím stupni se ve výpočtu výšky starobního důchodu nijak neprojeví.

Stavební spoření ČS s bonusem 8 500 Kč

Má smysl předčasný důchod, když vás postihla dlouhodobá nemoc?

Pamatujte na rozdíl mezi předčasným důchodem a předdůchodem.

Odpověď na otázku, zda zůstat v pracovní neschopnosti, nebo jít do předčasného důchodu, není jednoznačná. Vždy totiž záleží na tom, v jakém věku vás dlouhodobá nemoc postihla. A jaká je vypočtená částka vaší aktuální nemocenské, versus o kolik byste přišli s předčasným důchodem. 

Už víme, že dlouhá nemoc důchod nijak významně neovlivní. Započítává se do odpracovaných let, ale nezkazí vám příjmový průměr. Předčasný důchod je spojen s vysokou penalizací za čas, o který si o důchod požádáte dřív. A sankce se bude uplatňovat už napořád: i v době, kdy už dosáhnete věku pro přiznání řádného starobního důchodu. 

Aby toho nebylo málo, sankce se v roce 2023 výrazně zvýšily. Navíc, pro odchod do předčasného důchodu musíte mít odpracováno alespoň 35 let a nemít do důchodového věku více než 3 roky. Nemocenská a důchod se také liší v částkách. Ne vždy je předčasný důchod vyšší než dávky v pracovní neschopnosti. V předčasném důchodu ale najdeme i pozitiva: netřeba dodržovat čas vycházek. 

Takže: jít nebo nejít do předčasného důchodu v dlouhodobé nemoci? Každý si musí odpovědět podle své konkrétní situace. Nechat si sestavit obě varianty, a následně se rozhodnout pro tu výhodnější (ať už finančně nebo situačně).

Online srovnání penzijního spoření

Jaké jsou podmínky pro přiznání invalidního důchodu

Podmínky pro přiznání invalidního důchodu vyjmenovává zákon o důchodovém pojištění, v části čtvrté. K základním podmínkám patří věk nižší než 65 let, přiznání invalidity v konkrétním stupni a získání potřebné doby pojištění (s výjimkou invalidity coby následku pracovního úrazu).  Podrobnosti níže:

Podmínky pro přiznání invalidity

Podmínku pro přiznání prvního stupně invalidity je pokles pracovní schopnosti nejméně o 35 % z důvodu dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu.

Stupně invalidity

Jednotlivé stupně invalidity mají nastavena tato pásma poklesu pracovní schopnosti:

  • 1. stupeň: pokles pracovní schopnosti o 35-49 %
  • 2. stupeň: pokles pracovní schopnosti o 50-69 %
  • 3. stupeň: pokles pracovní schopnosti o 70 % a více.

Potřebná doba pojištění

Samotný pokles pracovní schopnosti ale nestačí. Ještě se musejí splnit odpracované roky. Jejich počet se mění v závislosti na věku následovně: 

  • do věku 20 let: méně než 1 rok
  • 20-22 let: 1 rok
  • 22-24 let: 2 roky
  • 24-26 let: 3 roky
  • 26-28 let: 4 roky
  • nad 28 let: 5 let
  • nad 38 let: 10 let pojištění v posledních 20 letech před vznikem invalidity

Do potřebné doby pojištění se započítává též doba studia na střední nebo vysoké škole v České republice. Započítává se veškeré studium za dobu od ukončení povinné školní docházky, až do 24 let věku žadatele o invalidní důchod. Zákon dává i možnost získání potřebné doby pojištění v kterémkoliv období 10 let po vzniku invalidity. 

Penzijní spoření od České spořitelny

Dokumenty pro přiznání invalidního důchodu (z dlouhodobé nemoci)

Potřebovat budete všechny dokumenty, které prokazují splnění výše uvedených podmínek. Tedy: občanský průkaz, doklady o studiu, o odpracovaných letech a také o uznaném stupni invalidity (a o datu, kdy k uznání invalidity došlo). 

Dokumenty pro přiznání starobního důchodu (při dlouhodobé nemoci)

Přecházíte-li do starobního důchodu rovnou z dlouhodobé pracovní neschopnosti, předložit na ČSSZ budete muset stejný výčet dokumentů, jako kterýkoliv jiná žadatel o starobní penzi. Navíc budete muset přinést jen doklady o současné pracovní neschopnosti, aby mohla být započítána do odpracovaných let.  

Často se ptáte

Jak je to s péčí o blízkého člověka, ve vztahu k důchodu?

Péče o osobu závislou na péči jiné osoby je tzv. náhradní dobou pojištění. To znamená, že do důchodu se započítá jen časově (jako odpracované roky), ale nikoliv finančně (příjem za dobu pečování o blízkého člověka se vylučuje z výpočtu vyměřovacího základu).

Jak dlouhodobá nemoc ovlivňuje výpočet starobního důchodu?

Jak se dozvíte i výše v článku, dlouhodobá nemoc nemá přímý vliv na výši budoucího starobního důchodu, Je totiž tzv. náhradní dobou pojištění: do důchodu se počítá jen časově (jedná se o odpracované roky), ale už ne finančně (příjem za dobu trvání dlouhodobé nemoci se vylučuje z výpočtu vyměřovacího základu). 

Mění se nějak důchodový věk při změně zdravotního stavu?

Nikoliv, důchodový věk je stanoven podle jediného kritéria, a tím je datum narození. U starších ročníků se (zatím ještě) rozlišuje pohlaví žadatele o starobní důchod. Jinými slovy: důchodový věk se stanovuje bez ohledu na zdravotní stav jedince. 

REKLAMA

ANKETA k článku Dlouhá nemoc a její vliv na odchod do penze

Věděli jste, že dlouhodobá nemoc finančně neovlivňuje výši starobního důchodu?

Počet odpovědí: 69

KOMENTÁŘE k článku Dlouhá nemoc a její vliv na odchod do penze

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Vkladní knížka a stavební spoření

Vkladní knížka a stavební spoření

7.10.2024 Spoření

Vkladní knížky a stavební spoření představují tradiční formy spoření, které mají své pevné místo v české finanční historii. Ačkoli mnoho lidí dnes přechází na digitální bankovnictví nebo volí spořicí účty a termínované vklady, tyto produkty stále nabízejí své specifické výhody. Stavební spoření například přináší státní podporu až do výše 2 000 Kč ročně, což z něj činí atraktivní formu investování i přes případné poplatky.

Nejlepší spořící účet pro SVJ: Jak vybrat a co zohlednit

Nejlepší spořící účet pro SVJ: Jak vybrat a co zohlednit

9.9.2024 Spoření

Výběr nejlepšího spořicího účtu pro společenství vlastníků jednotek (SVJ) může být klíčovým krokem k zajištění efektivního spravování financí. Nejlepší spořicí účet pro SVJ nabízí výhodné úročení, nízké nebo žádné poplatky za vedení účtu a flexibilní přístup k naspořeným prostředkům. Kromě toho může být důležitá i stabilita banky, která tento účet nabízí, a její schopnost poskytovat kvalitní zákaznický servis.

Dlouhá nemoc a její vliv na odchod do penze

Dlouhá nemoc a její vliv na odchod do penze

30.8.2024 Spoření

Dlouhodobá nemoc ovlivní v životě vše, včetně pracovní schopnosti a finanční situace. Jak se ale projeví na budoucím důchodu? Co znamená "dlouhá nemoc" z pohledu důchodového systému, jak ovlivňuje výpočet starobního důchodu a jaké jsou podmínky pro přiznání invalidního důchodu? Má smysl uvažovat o předčasném důchodu v případě dlouhodobé nemoci? A jaké dokumenty budete potřebovat pro žádost o důchod při dlouhodobé nemoci?

Odchod do důchodu: Co potřebujete vědět

Odchod do důchodu: Co potřebujete vědět

28.6.2024 Spoření

Zvažujete odchod do důchodu, ať už řádného, nebo dřívějšího, ale nejste si jisti, kdy na něj máte nárok a co k jeho vyřízení potřebujete? V našem článku se dozvíte vše podstatné o podmínkách pro přiznání starobního důchodu, předčasného důchodu a předdůchodu. Také o výpočtu jeho výše a možnostech přivýdělku. Poradíme vám také, jak si co nejlépe zajistit finanční prostředky na stáří a jak se na důchod připravit jako OSVČ.

Penzijní spoření reaguje na ukončení státního příspěvku pro seniory od 1. července

Penzijní spoření reaguje na ukončení státního příspěvku pro seniory od 1. července

19.6.2024 Spoření

Rok 2024 přináší významné změny v oblasti penzijního spoření, které se dotýkají jak výše státních příspěvků, tak i jejich dostupnosti pro určité skupiny střadatelů. Zatímco maximální státní příspěvek se zvyšuje, senioři pobírající starobní důchod ztrácejí od 1. července nárok na tuto podporu. Některé penzijní společnosti se rozhodly seniorům tuto náhlou změnu alespoň dočasně kompenzovat

Z naší bankovní poradny

Vnuk nechce vrátit peníze a svádí to na banku

21.2.2022 Podvod
Dobrý den, možná se mýlím, ale myslím si, že asi jako centrální banka byste měli mít nějaký dozor nad ostatními bankami, a proto se na vás obracím. Půjčil jsem svému vnukovi na podzim roku 2021 601 000 Kč, mám od něho normálně ověřený a jím podepsaný dlužní úpis. On sám má účet u Air Bank a od 22. 12. 2021 svou banku není schopen donutit, aby mi peníze které mi patří poslala do Žďáru nad Sázavou na můj účet v České spořitelně! Nemáte zdání, kolik už bylo slibů, že to za 2 dny, za 3 dny, v pondělí, do konce týdne a podobně bude přeposláno, kolik už bylo slibů na SMS od nějaké paní Smolíkové a pořád nic!! Na podzim mě šíleně zvedli poplatky za plyn a elektřinu a prakticky všechny hotové peníze mi lítají někde ve vzduchu! Po novém roce jsem měl jít na pravidelnou roční prohlídku s autem, která obnáší okolo 7 000 Kč. Já si to nemůžu dovolit, abych nezůstal úplně bez peněz a kvůli tomu nehodlám rušit stavební spoření, protože bych kvůli slavné a líné Air bance přišel o roční benefity a to si jakožto důchodce nedovolím! Už jsem paní Smolíkové několikrát psal, že to poženu k soudu, ale s nimi to absolutně nehne, řekne jen další termín a zase nic! Hlavně že dnes a denně vidím a slyším 2 šašky v televizi, jak do nebes na reklamě vynášejí Air banku! Už jsem jim dokonce řekl, že si nejsem jistý, jestli jednám s bankou nebo s nějakou zločineckou organizací, která mě chce okrást! Jsem 75-letý důchodce a na takové hrátky už opravdu nemám nervy, po nocích nespím, před půldruhým rokem jsem měl mrtvici, sice slabší, ale jestli to takhle bude pokračovat, tak mě za chvíli trefí znovu a pořádně! Proto se obracím na vás nevím, jestli na ty ostatní banky máte nějaký vliv, abyste se mě zastali. Můj vnuk mi volal, že už si začal sháněk advokáta, protože už se sebou nenecháme stále orat. Předem vám děkuji! Dobrý den, začnu tím, že nejsme centrální banka, ale poradenský portál. Nicméně ani centrální banka (ČNB) neřeší spory mezi spotřebiteli, kdy dlužník odmítá vrátit peníze věřiteli. Váš vnuk spoléhá na vaši neznalost/naivitu a svádí vše na svou banku. Ve skutečnosti je to on, kdo Vám peníze nechce vrátit. Vnukova banka (Air Bank) vrácení peněz určitě neblokuje. Žádná paní Smolíková neexistuje, celou dobu s Vámi komunikuje jménem domnělé Air Bank/paní Smolíkové Váš vnuk a drží Vás v klamu.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pravidelná platba na neznámý běžný účet

20.2.2022 Běžný účet
Dobrý den, chtěla bych se zeptat, měsíčně platím na účet číslo 2038812118/2600 částku 1.020,--Kč, pod VS X010X40X6. Bohužel nemůžu najít (smlouvu), za co jsou platby. Můžete mě prosím pomoci? Děkuji za ochotu. HK Dobrý den, nejsme banka, ale poradenský portál monitorující banky a jejich produkty a poskytující rady uživatelům. Vámi zmíněný účet je podle bankovního kódu 2600 veden u Citibank. Obávám se, že ani Citibank Vám z důvodu bankovního tajemství nemůže sdělit informace o majiteli účtu? Existuje tedy více možností, jak zkusit zjistit majitele běžného účtu na který zasíláte pravidelně peníze: dohledejte důvod platby ve vašich dokumentech, nebo jednejte s Citibank o sdělení příjemce. Vzhledem k tomu že Citibank přerušila poskytování služeb občanům, je prakticky jisté že úhrady směřují na účet nějaké instituce u této banky - nejvíce pravděpodobná je pojišťovna (např. životní pojištění  Metlife, nebo NN životní pojišťovna, resp. dříve Aegon?), penzijní fond, resp. penzijní spoření?zkontrolujte výpis z vašeho běžného účtu, zda se vám nezobrazuje identifikace protistrany (stejně tak stačí zkontrolovat jen pohyby v internetovém bankovnictví),přestaňte platit. (je to možná trochu brutální metoda, ale pravděpodobně se vám někdo rychle ozve s upomínkou a vy si u toho ujasníte za co platba je?)Se stejným číslem bankovního účtu jsme se již setkali, např. v dotazu uživatele ohledně platby na účet u Citibank, nebo v dotazu na neznámého majitele účtu. Takže budeme moc rádi když se vám podaří důvod platby odhalit. Dejte nám pak určitě vědět, abychom mohli informovat podobně postižené uživatele bankovních služeb. ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Daňové zvýhodnění

Daňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení. Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně. Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností. Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Daňová úleva pro jednotlivce Hypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní. Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní. Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní. Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena