Nejprve dlouhé fronty před úřadem a pak už jen upadající zájem. Tak vypadá situace okolo projektu půjček na bydlení pro mladé, který loni představil Státní fond rozvoje bydlení. Lidi odrazují hlavně příliš komplikované podmínky i úroková sazba, která je v současnosti vyšší než u některých hypoték.
Program půjček na bydlení pro lidi do 36 let spustil Státní fond rozvoje bydlení loni v polovině srpna. Za čtyři a půl měsíce, které zbývaly do konce roku, v něm zájemci požádali zhruba o 670 milionů korun.
Letos za prvních devět měsíců přitom lidé požádali jen zhruba o 400 milionů. To je o víc než třetinu méně než loni za poloviční dobu.
Příčin, proč zájem o státní půjčky rychle klesl, je několik. Tou první je složitá administrativa. Je komplikovanější než u hypoték a lidé jsou na ni sami.
Pokud přitom chtějí hypoteční úvěr, s vyřízením všech formalit jim pomohou poskytovatelé nebo zprostředkovatelé. Papírování je tak mnohem rychlejší a jednodušší.
Druhým důvodem jsou nízké limity půjček, které stát poskytuje. Je to maximálně:
Cena nemovitostí přitom dlouhodobě roste. Zejména pro zájemce o bydlení ve větších městech jsou tedy tyto limity zcela nedostatečné.
Třetím důležitým důvodem je stále menší výhodnost státních půjček. Zatímco při jejich spuštění se mohli zájemci těšit na úrok jen 1,12%, nyní už je víc než dvojnásobný – 2,27%. Vychází totiž z referenční úrokové sazby Evropské unie pro Českou republiku. A ta stoupá od loňského října.
V současnosti tak lidé získají výhodnější úrok dokonce i u některých hypoték.
Zatímco úroková sazba u státních půjček od loňského října roste, u hypotečních úvěrů naopak od začátku letošního roku padá. Koncem září její průměrná hodnota dosáhla dokonce na 2,47%. Je tedy přibližně na stejné úrovni jako loni na jaře.
Průměrná úroková sazba je tak sice stále vyšší než u státních půjček, ale rozdíl je už jen minimální. Koncem minulého roku byl přitom 1,21 procentního bodu.
Když se k tomu navíc přidá složitá administrativa i limity půjček, se kterými státní program pracuje, jsou hypotéky pro mnoho lidí výrazně výhodnější. Tím spíš, že při správném výběru získáte i podobný nebo výhodnější úrok než v případě státní půjčky.
Stačí se podívat na naše srovnání hypoték, kde najdete vždy aktuální údaje. Vyplývá z něj, že v současnosti je na trhu trojice bank, která vám nabídne srovnatelné nebo lepší úrokové podmínky než státní půjčka. A u řady dalších je úrok jen o málo vyšší.
Pokud bude současný vývoj pokračovat i nadále, začnou státní půjčky ztrácet ještě víc. Jakékoliv další zvýšení referenční úrokové sazby totiž přinese znevýhodnění oproti hypotékám. Zvlášť, pokud budou dál zlevňovat.
Rozdíly mezi oběma půjčkami se tak mohou znovu zvýšit. Jenže tentokrát ve prospěch hypotečních úvěrů.
Propad hypoteční úrokové sazby nabral rychlost hlavně v létě. Jen za červenec, srpen a září spadla její průměrná hodnota téměř o 0,3 procentního bodu. Z 2,76% na 2,47%.
Pokud tento trend vydrží a úroky budou dál klesat, je podle některých analytiků možné, že se koncem roku dostane průměrná úroková sazba k hranici 2,3%. Tedy na stejnou úroveň, na které se v současnosti drží státní půjčka.
Zároveň je docela dobře možné, že se na trhu objeví i nabídky s oficiálním úrokem pod 2%. Už nyní se s ním setkáte u refinancování hypotéky.
Dalšímu zlevňování nahrává například ochlazování světové ekonomiky nebo napjatá mezinárodní situace a průtahy související s brexitem. K tomu můžete přičíst také postup některých bank, které začátkem října úrokovou sazbu znovu snížily.
Reagují tak na pokles zájmu o hypoteční úvěry. Zlevňováním se snaží snížit ztrátu, kterou mají oproti původním plánům na letošní rok. Ještě na jaře totiž zástupci bank počítali s výrazně menším propadem.
Zároveň je ale třeba říct, že další poskytovatelé v říjnu úrok mírně zvýšili. Aktuálně se tak nabídky liší o víc než 0,7 procentního bodu.
A to je poměrně výrazný rozdíl. I proto se vyplatí hypotéky nejdřív porovnat pomocí naší kalkulačky, která vám ukáže nejen úroky, výpočet splátky hypotéky, ale i RPSN. Právě jeho hodnota říká, kolik přesně přeplatíte.
Díky kalkulačce tak srovnáte všechny důležité podmínky hypoték. Včetně těch, které nemusí být na první pohled patrné. A vyberete si takovou půjčku, která je pro vás nejvýhodnější.
Jak se v 1. polovině roku 2024 změnil realitní trh? Jak nenaletět realitním makléřům při pořízení nemovitosti? To vše se dozvíte v červencových HypoNews.
Konec výhodnějších podmínek pro hypotéky se blíží. Jestliže právě uvažujete o sjednání hypotéky, máte čas jen do konce srpna, abyste ještě stihli výhodnější podmínky pro refinancování a předčasné splacení. Od 1. září totiž začne platit nový zákon, který výrazně změní podmínky předčasného splacení úvěrů.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Konec fixace hypotéky je pro řadu rodin důležitým okamžikem, protože se jim naskýtá jedinečná příležitost optimalizovat podmínky úvěru a ušetřit na splátkách značnou částku. Přečtěte si, co znamená fixace hypotéky, jak zvolit její délku a co dělat na konci fixace.
Podle průzkumu, který proběhl v roce 2023, je pro mnoho Čechů jedním z jejich životních cílů pořízení vlastního bydlení. V některém z typů vlastního bydlení aktuálně žijí takřka tři čtvrtiny Čechů, vůbec nejčastěji se jedná o rodinný dům. V nájmu v současné době bydlí okolo 20 % lidí, více než polovina Čechů bydlících v nájmu, chce do vlastního. Jak financovat vlastní bydlení? Možností je hned několik.
KOMENTÁŘE k článku Hypotéky definitivně předstihly státní půjčky. Nově bodují i nižším úrokem
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.