Jak zjistit soukromé dluhy a bezpečně je řešit krok za krokem

6.2.2026

7 min. čtení

Jan Budín
Redaktor Banky.cz

Portál Nedlužím státu nově pomáhá dohledat i soukromé dluhy u bank, nebankovních firem, operátorů a dodavatelů energií. Zároveň vás nasměruje na prověřené dluhové poradny, abyste začali jednat dřív, než se z upomínek stanou exekuce. V článku se dozvíte, kde všude zjistit záznamy o dluzích, jak poznat férovou pomoc a jak si připravit první schůzku s poradcem. Přidáváme i praktické tipy, jak si sestavit realistický plán splácení a vyhnout se nejčastějším pastem.

Běžný účet bez poplatků je zde!

Portál Nedlužím státu rozšířil své služby o soukromé dluhy a nově vám pomůže dohledat závazky u bank, nebankovních firem, operátorů, dodavatelů energií i dalších dalších věřitelů. Zároveň vás nasměruje na prověřené dluhové poradny, abyste začali jednat dřív, než se z pár upomínek stane exekuce. V článku vysvětlujeme, jak novinka funguje, kde najít záznamy o dluzích a jak odlišit férovou pomoc od nebezpečných „oddlužovacích“ obchodníků. Přidáváme i praktický checklist, co si připravit na první schůzku s poradcem.

Co si z článku odnést

Nedlužím státu nově odkazuje i na rejstříky a registry, kde dohledáte soukromé dluhy a závazky po splatnosti.
Začněte ověřeným výpisem z Centrální evidence exekucí přes CzechPOINT a zkontrolujte také insolvenční rejstřík.
Soukromé dluhy hledejte v BRKI/NRKI (úvěry), SOLUS a REPI (telekomunikace, energie, nebankovní sektor).
Vyhněte se neoficiálním „registrům dlužníků“, které jen lákají na poplatky za bezcenné výpisy.
Využijte akreditované dluhové poradenství; nic nepodepisujte pod tlakem a nikdy neručte domem za rychlé „oddlužení“.
Kalkulačky na Banky.cz vám pomohou nastavit realistický splátkový plán i porovnat konsolidace a půjčky.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Proč mít přehled o soukromých dluzích hned

U soukromých dluhů platí jednoduché pravidlo: čas pracuje pro věřitele a proti dlužníkovi. Každý den prodlení může přidat úroky z prodlení, smluvní pokuty a poplatky za upomínky. Jakmile se člověk přestane orientovat v tom, komu a kolik dluží, je to jako mít v šuplíku hromadu neotevřených obálek – chvíli to jde ignorovat, ale pak přijde rychlý skluz k exekuci a dlouhodobý zásah do osobních financí i reputace v registrech. Nová sekce portálu Nedlužím státu pomáhá udělat si pořádek a navede vás na kroky, které dávají smysl: zjistit skutečný stav, ozvat se věřitelům a zapojit ověřeného poradce.

Čím dříve začnete dluhy řešit, tím větší šanci máte na dohodu bez exekuce a insolvence.

Kde zjistíte, jestli dlužíte mimo stát

Základ je dohledat oficiální záznamy – nic „polooficiálního“, nic z podezřelých webů. Jako první si ověřte Centrální evidenci exekucí (CEE). Na pobočkách CzechPOINTu si řekněte o „zvýhodněný výpis se jmény věřitelů“ – podle informací Institutu prevence a řešení předlužení vyjde obvykle cca na 75–100 Kč a uvidíte nejen to, zda exekuce existuje, ale i konkrétní věřitele a orientační výše dluhů. Ušetří to čas i dohledávání.

Současně prověřte Insolvenční rejstřík (ISIR), zda proti vám neprobíhá řízení, případně jestli se v něm neobjevujete z minulosti. Exekuce a insolvence jsou „tvrdé“ signály, ale řada soukromých závazků se dá zachytit dřív – v úvěrových a negativních registrech.

U úvěrů a splátek jsou zásadní BRKI a NRKI (bankovní a nebankovní registr klientských informací). Získáte přehled o otevřených úvěrech, historii splácení a případných prodleních. Výpis si pořídíte online přes oficiální služby provozovatele. Je zpoplatněný, ale přehled je detailní a finanční instituce s ním běžně pracují. Dluhy u operátorů, energií a části nebankovních společností ověříte v SOLUS a REPI, kde se evidují hlavně záznamy o nesplácených závazcích.

„Neoficiální stránky s názvem připomínajícím ‚centrální registr dlužníků‘ obcházejte. Skutečný přehled získáte jen z oficiálních registrů a rejstříků, které banky a instituce uznávají,“ říká Petr Jermář, finanční analytik Banky.cz. Pokud po vás někdo chce poplatky za neurčitý „certifikát bezdlužnosti“ mimo oficiální registry, berte to jako varování.

Spoléhejte jen na oficiální registry dluhů

,,Neoficiální stránky připomínající centrální registr dlužníků obcházejte, skutečný přehled získáte jen z oficiálních registrů a rejstříků, které banky a instituce uznávají”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Jak z nové sekce Nedlužím státu vytěžit maximum

Nově přidaná část portálu funguje hlavně jako navigace k ověřeným zdrojům. Najdete zde, které registry zkontrolovat podle typu závazku, a také návody krok za krokem včetně formulací, co přesně říct na CzechPOINTu, abyste dostali správný výpis. Velká přidaná hodnota je i rozcestník na bezpečné dluhové poradny, které s vámi situaci rozklíčují a pomohou nastavit plán.

Praktický postup bývá jednoduchý. Nejdřív CEE a ISIR, abyste vyloučili exekuce a insolvenci. Pak BRKI/NRKI kvůli kompletní úvěrové historii a SOLUS/REPI jako kontrola závazků v telekomunikacích a energiích. Až budete mít přehled, vydejte se do akreditované poradny a s konkrétními čísly oslovte věřitele s návrhem řešení – splátkový kalendář, dočasné snížení splátek nebo konsolidaci.

„Lidé často bloudí mezi falešnými sliby rychlého oddlužení. Bezpečná poradna vždy vysvětlí varianty, pracuje s rozpočtem domácnosti a nikam vás netlačí. Pokud někdo žádá předem tučné poplatky nebo podpis směnky, otočte se,“ upozorňuje Miroslav Majer, CEO Banky.cz. Seriózní pomoc je buď zdarma, nebo má transparentní a přiměřené náklady, které znáte dopředu.

Jak poznat bezpečnou dluhovou poradnu

,,Bezpečná poradna vysvětlí varianty, pracuje s rozpočtem domácnosti, nikam vás netlačí a nežádá předem tučné poplatky ani podpis směnky”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Spočítat a porovnat možnosti konsolidace dluhů

Jak poznat férovou dluhovou poradnu

Solidní poradna má akreditaci MPSV nebo funguje v rámci respektovaných neziskových organizací. Nevyžaduje podpisy bianco plných mocí ani nepřevádí dluhy na „spřízněné investory“. Společně s vámi sestaví reálný rozpočet, seřadí závazky podle priority a navrhne, jak komunikovat s věřiteli. Pokud je na místě řešit návrh na oddlužení soudní cestou, srozumitelně vysvětlí podmínky, rizika i reálnou prognózu. A hlavně: vždy máte čas se rozhodnout. Nic se nepodepisuje pod tlakem.

Při přípravě výrazně pomůže, když si na první schůzku přinesete vše, co poradci umožní rychle pochopit situaci. Ušetříte čas a dostanete doporučení, které bude opravdu „na míru“, ne obecnou radu od stolu.

Co si vzít na první konzultaci s dluhovou poradnou

Občanský průkaz a dostupné smlouvy o úvěrech, kreditních kartách a kontokorentech, včetně aktuálních výpisů.
Faktury a vyúčtování od operátorů, energií a dalších služeb, kde může být prodlení.
Výpisy z CEE a ISIR, případně výpisy z BRKI/NRKI a SOLUS/REPI, pokud je máte.
Doklady o příjmech domácnosti a pravidelných výdajích, včetně nájmu, energií a pojištění.
Veškerou korespondenci od věřitelů, inkasních agentur a právních zástupců.

Příprava dokumentů před první schůzkou s poradnou výrazně zrychlí analýzu situace a návrh řešení.

Bydlení v sázce a jak se nenechat připravit o domov

Moderní lichváři často hrají na emoce. Nabízejí „rychle vyřešíme vaše dluhy“, ale výměnou chtějí zástavu bytu či domu nebo „dočasný výkup“ s příslibem návratu. Realita? Vysoké sankce, jednostranné smluvní pokuty a riziko definitivní ztráty bydlení. Pokud vám kdokoli radí zalepit dluhy krátkodobou půjčkou se zástavou nemovitosti, je to velký červený praporek.

„Rychlé peníze proti zástavě bytu jsou nejdražší způsob, jak řešit závazky. U podezřelých výkupů s právem zpětné koupě lidé často přijdou o byt, protože podmínky nastavené ve smlouvách prakticky neumožňují návrat. Před podpisem jakékoli zástavy vždy vyhledejte nezávislý právní a finanční rozbor,“ říká Jiří Krejčí, odborník na reality portálu realingo.cz. Bezpečnější je včasná domluva s bankou na restrukturalizaci splátky, případně oddlužení podle insolvenčního zákona, pokud splňujete podmínky.

Když je v sázce bydlení, vždy si nechte smlouvy zkontrolovat nezávislým odborníkem dřív, než něco podepíšete.

Pro dlužníky v nájemním bydlení platí podobné pravidlo: nečekejte s komunikací s pronajímatelem, využijte sociální dávky na bydlení, pokud na ně dosáhnete, a hledejte řešení dřív, než se dluhy přelijí do soudních sporů. V sekci Bydlení i Dávky a důchody na Banky.cz najdete srozumitelná vysvětlení i kalkulačky pro odhad dávek, které mohou krátkodobě pomoci udržet stabilitu domácnosti.

Jak si postavit realistický plán splácení

Jakmile znáte kompletní mapu závazků, postavte si rozpočet: nejdřív povinné výdaje (nájem, energie, potraviny, pojištění), teprve potom prostor pro splátky. Dluhy si seřaďte podle priority – zastavte nejdražší sankce a prodlení, vyjednejte odklad nebo rozložení a teprve pak řešte „optimalizace“. Pokud to dává smysl, zvažte konsolidaci. Ta má význam tehdy, když zlevní celkové náklady a nezvýší riziko (například když krátkodobé dluhy nepřeklopíte do dlouhé drahé půjčky s vysokými poplatky). Na Banky.cz můžete využít úvěrovou kalkulačku a srovnávač půjček, které ukážou, zda nová splátka do rozpočtu reálně zapadne.

Věřitelé častěji přistoupí na rozumný plán, když uvidí, že máte přehled, přinášíte realistická čísla a dodržujete dohodnuté závazky. Domluvené změny si nechte potvrdit písemně a komunikaci si archivujte. Pozor na směnky a rozhodčí doložky: pokud se objeví v návrzích smluv, nechte je zkontrolovat poradcem nebo právníkem. Může vám to ušetřit hodně problémů.

Nezapomínejte ani na „obrannou“ stránku rozpočtu. Krátkodobá finanční rezerva, klidně jen pár tisíc korun, často zabrání dalším prodlením při nečekaném výdaji. V sekci Spoření na Banky.cz najdete aktuální přehled spořicích účtů s nejvyšším dosažitelným úrokem, takže rezerva může být aspoň částečně úročená, dokud ji nepotřebujete.

Realistický splátkový plán stojí na poctivém rozpočtu domácnosti a ochotě věřitelů ke kompromisu.

Nejčastější pasti při řešení soukromých dluhů a jak se jim vyhnout

Často to začíná nenápadně: nabídka „odkupu dluhu“, předplacené „vyjednávání s věřiteli“ nebo zprostředkování úvěru s poplatkem předem. Seriózní věřitel ani poradce nechce vysoké zálohy za vágní sliby. Stejně nebezpečný je spěch a nátlak na podpis. Pokud vás někdo tlačí k okamžitému rozhodnutí, i když textu smlouvy nerozumíte, jednoduše odejděte. A udělejte si rychlou kontrolu: ověřte IČO v registru ekonomických subjektů, projděte recenze a historii činnosti, včetně případných sankcí dohledu (u úvěrových firem v evidenci ČNB).

Velké pozor si dejte i na neoficiální „registry dlužníků“, které slibují „certifikát bezdlužnosti“ nebo plošné vyčištění registrů. Záznamy v oficiálních registrech nejde bezdůvodně smazat „za poplatek“; mizí až po splnění zákonných podmínek a lhůt. Když už investujete čas a peníze, investujte je do oficiálních výpisů a práce se schválenou poradnou, ne do iluzí.

Kdy dává smysl insolvence a co od ní čekat

Osobní bankrot je krajní, ale legitimní řešení pro dlužníky, kteří prokazatelně nedokážou splácet a zároveň splní zákonné podmínky. Pokud návrh projde soudem, zastaví se exekuce a dlužník splácí podle plánu stanoveného soudem. Po splnění podmínek může dojít k osvobození od zbytku dluhů. Není to cesta pro každého – proto je klíčová konzultace s akreditovaným poradcem, který posoudí vaše příjmy, závazky i výhled a doporučí, zda postupovat cestou restrukturalizace, konsolidace nebo insolvence.

Než se rozhodnete, ověřte si přes Nedlužím státu a prověřené organizace, na koho se obrátit. A pokud si chcete orientačně spočítat splátkový potenciál domácnosti, využijte kalkulačky a rozpočtové plánovače na Banky.cz. Zní to banálně, ale funguje to: realistická čísla a klidná hlava jsou pořád nejlepší ochrana před drahými chybami.