Okamžité platby eurem: Nový standard v EU od roku 2025 a 2027

Co si z článku odnést

• Povinné okamžité SEPA platby přicházejí postupně. Eurozóna od ledna 2025, Česko až od 2027; platby proběhnou do 10 sekund, fungují non-stop.
• Benefity pro běžné uživatele i firmy: spotřebitelům umožní last-minute platby, firmám zlepší cash flow a posílí konkurenceschopnost.
• Bezpečnost zajištěna - systém kombinuje dvoufaktorovou autentizaci, šifrování a automatickou detekci podvodů.
• Poplatky budou konkurenceschopné - poplatky nesmí překročit standardní SEPA platby, většina českých bank je nabízí zdarma.
• Je třeba se připravit - banky modernizují IT systémy, firmy by měly prověřit kompatibilitu svých účetních systémů, s možnostmi plateb by se měli obeznámit i spotřebitelé.

Co jsou okamžité SEPA platby a jak souvisejí s okamžitými platbami v korunách

Petr Jermář, hlavní analytik Banky.cz vysvětluje: „Okamžité SEPA platby (SCT Inst - SEPA Credit Transfer Instant) jsou typ mezibankovních převodů v rámci jednotné oblasti pro platby v eurech (SEPA), které umožňují převod peněz mezi účty v různých bankách v řádu sekund, a to 24 hodin denně, 7 dní v týdnu, včetně víkendů a svátků. Fungují na podobném principu, který už známe z českých okamžitých (instantních) plateb. Jenže neprobíhají pouze v malém českém bankovním ‚rybníčku', ale fungují u převodů v eurech v rámci celého SEPA prostoru."

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Kdy začnou mít banky povinnost přijímat a odesílat okamžité platby

Okamžité platby EU zavádí postupně, podle regionů. Okamžité SEPA platby 2025 se týkají eurozóny, ostatní země EU dostávají o něco pozdější termín. Časové limity rozdělila regulace podle operací: na povinný příjem a povinné odesílání plateb.

Pro Eurozónu platí následující termíny:

• od 9. ledna 2025 – povinné přijímání okamžitých bankovních převodů
• do 9. října 2025 – povinné odesílání instantních plateb.

Země mimo eurozónu (včetně Česka):

• do 9. ledna 2027 – povinné přijímání SEPA instant payments
• do 9. července 2027 – povinné odesílání plateb.

V Česku zatím okamžité SEPA platby nabízí pouze Oberbank, J&T Banka, Fio banka, Partners banka a UniCredit Bank. Poslední zmiňovaná zavedla české i SEPA okamžité platby v jednom termínu (dlouhodobě byla UCB poslední bankou na českém trhu, která okamžité platby vůbec nepodporovala). Ostatní banky se na okamžité bankovní převody v eurech připravují postupně.

Aktuálně platné limity pro okamžité SEPA platby

Unijní nařízení stanovuje maximální limit 100 000 eur na jeden okamžitý bankovní převod. Banky si ale mohou určit limity nižší. Současné limity českých bank vypadají takto:

• Fio banka – jednorázově 4 000 eur, denně 16 000 eur
• J&T Banka – odchozí 15 000 eur, příchozí 100 000 eur
• Oberbank – všechny platby 100 000 eur (bez denních limitů)
• Partners banka – dle individuálního nastavení.

Výhody okamžitých plateb pro spotřebitele a podnikatele

Spotřebitelé ocení okamžité SEPA platby například u last minute služeb, rychlého splácení dluhu v eurech na poslední chvíli nebo u převodů mezi rodinnými příslušníky v zahraničí. Budou bez zbytečných průtahů a čekání na zpracování, vše se odehraje do 10 vteřin.

Podnikatelé budou moci efektivněji platit zahraničním dodavatelům materiálu, rychleji inkasovat platby od mezinárodních zákazníků, výrazně zlepšit svůj cash flow management a nebo navýšit konkurenční výhodu oproti hotovostním platbám. Pro ilustraci dodejme, že v ČR ke své činnosti využívá euro coby platidlo téměř polovina firem. A u společností s obratem nad 40 milionů korun jsou to dokonce čtyři pětiny firem.

Online srovnání podnikatelských účtů

Jaké změny teď čekají české banky

Banky musí investovat do modernizace IT systémů. Aby mohly poskytovat instantní SEPA převody, musí se připojit k centrální infrastruktuře TARGET Instant Payment Settlement (TIPS) a upgradovat své platební systémy na možnost zpracování v reálném čase.

Nezbytná je i implementace pokročilých bezpečnostních protokolů a zajištění nepřetržité dostupnosti služeb. Banky musí rovněž zavést systémy pro ověření jména majitele účtu příjemce, plus automatizované systémy detekce podvodů. Podle České bankovní asociace většina bank zatím není na SEPA platby připravena a nyní musí přípravy urychlit.

Tip od banky.cz

,,Okamžité platby EU jsou bezpečné. Používají stejné bezpečnostní mechanismy jako standardní bankovní převody, ale zároveň zahrnují řadu dodatečných opatření.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Jaká je bezpečnost okamžitých plateb

Mezi tato opatření patří dvoufaktorová autentizace pro potvrzení transakce, šifrovaný přenos dat mezi bankami a automatické systémy detekce podezřelých transakcí. Důležitou roli hraje také neodvolatelnost plateb, která paradoxně zvyšuje bezpečnost systému, protože podvodníci nemohou zpětně rušit transakce. Bezpečnost dále zvyšují limity na maximální převáděné částky, monitoring transakcí v reálném čase a důkladné ověřování identity jak plátce, tak příjemce.

Miroslav Čejka, specialista na pojištění z hyponamíru.cz však upozorňuje: „Nevýhodou okamžitosti v provádění plateb je kratší čas na zachycení podvodu. Ale tento nedostatek se kompenzuje vylepšenými bezpečnostními protokoly. Banky na jejich zdokonalování pracují neustále."

Ani o korunu navíc, rozhodla EU

Evropská regulace plateb stanovuje, že poplatky za SEPA instant payments nesmí být vyšší než za standardní SEPA platby. Současné poplatky českých bank, které už okamžitou SEPA platbu do svých služeb zahrnuly, jsou nastavené příznivě:

• Fio banka – zdarma pro odesílání i přijímání
• J&T Banka – zdarma
• Oberbank – zdarma v rámci balíčků, jinak 4 Kč (stejně jako standardní SEPA platba)
• Partners banka – bez poplatků.

I další české banky poskytují SEPA platby bez poplatku, díky tomu lze očekávat, že ani ty okamžité v nich později zpoplatněny nebudou (za předpokladu, že před zavedením okamžitých europlateb nejprve neupraví své ceníky).

Musíte se nějak připravovat na přechod k okamžitým platbám?

Okamžité SEPA platby změní platební styk v Evropě podobně, jako to před lety udělaly tuzemské okamžité platby v Česku. Firmy i jednotlivci by se měli na tuto změnu připravit již nyní, aby následně mohli naplno využít výhod instantních SEPA převodů.

Podle doprovodných materiálů k evropské regulaci plateb by podnikatelé měli kontaktovat svou banku ohledně dostupnosti rychlých plateb a prověřit kompatibilitu svých účetních systémů. Včas budou muset upravit obchodní podmínky tak, aby reflektovaly možnost plateb dokončených do 10 sekund. Zajistit mají i školení zaměstnanců pro práci s okamžitými bankovními převody. Nezbytné je ještě i připravit procesy pro monitoring rychlých transakcí a bezpečné zacházení s nimi (prevence kybernetických rizik).

I spotřebitelé by se měli informovat u své banky o termínu spuštění služby, důkladně se seznámit s mobilní aplikací nebo internetovým bankovnictvím. Doporučuje se nastavit si bezpečnostní limity podle individuálních potřeb. A stejně jako u standardních eurový plateb, i u těch okamžitých postupovat s opatrností a ohledem na kybernetická rizika.