Banky.cz Banky.cz Články Peníze Perpetum mobile na peníze

Perpetum mobile na peníze

Perpetum mobile na peníze
4.7.2015, Peníze

Rekordně nízké úrokové sazby u hypoték a zvýšená potřeba ruských bank po kapitálu vytvořily na trhu malé perpetum mobile na peníze. Stačí vlastnit nemovitost, mít dostatečný příjem a ročně si přilepšíme až o 15 tisíc korun, s garancí na 5 let.

Článek by se mohl jmenovat „Nechte svoji nemovitost vydělávat“, ale toto heslo již dostatečně dehonestovaly rádoby marketingové agentury, které slibovaly za reklamní plachtu vyvěšenou na domě (či reklamou oblepeném autě) až tisíce korun měsíčně. Háček byl v povinném měsíčním zalistovacím poplatku za nemovitosti/auto a slíbená reklama, která podobně jako Godot nikdy nedorazila.

perpetum mobile na peníze

Metoda ročního přivýdělku až 15 tisíc korun je až překvapivě jednoduchá:

  • Zastavíme svoji nemovitost u banky a přes hypoteční úvěr s úrokem 1,99% načerpáme peníze, úrok fixujeme na 5 let (tedy po 5 letech můžeme úvěr jednorázově doplatit bez sankce).
  • Takto získané peníze uložíme na dobře úročený termínovaný vklad na 5 let s úrokem 2,7%.

Hypotéka

Hypoték za 1,99% a méně je na trhu spousta, ale pokud nabídky očistíme o produkty s vysokými poplatky za sjednání a vedení úvěru či předražené pojistky, mnoho bank nám nezbude. Vybírat tedy budeme moci jen mezi Fio Bankou, která pětiletou fixaci 1,98% nabízí bez nutnosti sjednání pojištění, pro úvěr od 2 mil. Kč a s LTV do 70%, a Wüstenrot hypoteční bankou, kde v nabídce pětiletých fixací natrefíme na 1,89% - ale s měsíčním poplatkem 150 Kč za vedení úvěru, čímž se dostáváme opět na efektivní 2%, bez pojištění dokonce na 2,2%. Ale i toto se stále vyplatí.

Příjem

Budeme potřebovat dostatečně velký čistý měsíční příjem, abychom po banku byli bonitními klienty a dosáhli na nejlepší možnou sazbu. Vyšší příjem je nutný i pro následné snížení základu daně o zaplacené úroky za hypotéku (bez této slevy na dani by byl výnos výrazně nižší).

Nemovitost

Základem je mít dobře zastavitelnou nemovitost, tedy obytnou, ideálně na dobré adrese (větší města a jejich okolí, ne pohraničí). Banka za 1,99% půjčuje pouze pro koupi nebo výstavbu nemovitosti, ne pro účely zbohatnutí na následném přesunu peněz do termínového vkladu. Koupě nemovitosti je mimo hru, tedy to budeme muset uhrát na výstavbu nemovitosti, u které dnes při ručení jinou obytnou nemovitostí není vyžadováno dokládání faktur a peníze lze takto získat s trochou štěstí pro libovolný účel.

Termínovaný vklad

Evropsko-ruská banka nabízí úrok 2,7% při pětiletém termínu na vklady od 0,5 mil. Kč. Vklad do výše ekvivalentu 100 000 EUR (tedy dnes zhruba 2,7 mil. Kč, za 5 let s posílením kurzu cca 2,5 mil. Kč) je 100% pojištěn. Družstevní záložny jsou bohužel od 1/7/2015 mimo hru, neboť pro zisk úročeného vkladu je třeba investovat 10% z vkladu do nepojištěného kapitálu záložny.

Jak na to?

kupecké počty

Optimální kombinace:

  • Úvěr 2,5 mil. Kč (ne více z důvodu pojistného krytí vkladu)
  • Zástavní hodnota nemovitosti min. 3,6 mil. Kč (abychom dodrželi LTV 70%)
  • Příjem: individuálně dle rodinného stavu (orientačně bezdětný bez závazů ne méně než republikový průměr 27 000 Kč hrubého, s dětmi více)

Půjde-li vše dobře a dosáhneme-li na úrok u hypotéky 1,98%, bude rozdíl oproti termínovanému vkladu (2,7%) činit 0,61% (po odečtení srážkové daně 15% z úroků termínovaného vkladu a 15% slevy na dani z příjmu za snížení daňového základu za zaplacené úroky z hypotéky). Pro 2,5 mil. Kč to je ročně čistý zisk 15 300 Kč, za 5 let necelých 80 tisíc korun. V ideálním případě bude kromě našeho investovaného času dalším nákladem pouze odhad nemovitosti (a kolek na katastru).

Pokud na sazbu 1,98% nedosáhneme a nakonec se nám s bankou podaří dojednat třeba efektivních 2,2%, i tak si ročně můžeme vydělat stále příjemných téměř 11 000 Kč (za pět let přes 50 tisíc Kč).

Stěžejním bodem úspěchu je dosáhnutí na úrokovou sazbu z úvěru určenou na bydlení. Přestože úroky u tzv. amerických hypoték (bez doložení účelu) neustále klesají a aktuálně lze tento úvěr pořídit již od 3,28% (opět Fio Banka), perpetum mobile na peníze bychom za těchto podmínek nevytvořili. 

ANKETA k článku "Perpetum mobile na peníze"

Mám zastavitelnou nemovitost?
Počet odpovědí: 451

KOMENTÁŘE k článku Perpetum mobile na peníze

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Produktivita práce a německé mzdy

Produktivita práce a německé mzdy

26.6.2018, Peníze, Autor: Jan Budín

České mzdy stále dosahují pouze třetiny německé úrovně. Hlavním viníkem je nízká produktivita práce. Máme se ale skutečně tak špatně? Nebo se jen nevhodně srovnáme s příliš vzdálenou metou?

Vlaky zdarma pro děti, studenty a seniory

Vlaky zdarma pro děti, studenty a seniory

16.1.2018, Peníze, Autor: Jan Budín

Vláda chce po vzoru Slovenska zavést cestování zdarma vlaky pro děti, studenty a seniory. Jaké jsou přínosy a rizika bezplatné dopravy? A kolik by to stálo?

Základní nepodmíněný příjem

Základní nepodmíněný příjem

11.9.2017, Peníze, Autor: Jan Budín

Univerzální celoživotní dávka, na kterou by měl nárok každý. Nahradí důchod i přídavky na děti. Testuje se ve Finsku, Švýcaři naopak tento koncept odmítli v referendu. Šla by zavést v ČR? A kolik by to bylo?

Minimální mzda vzroste na 12 200 Kč

Minimální mzda vzroste na 12 200 Kč

23.8.2017, Peníze, Autor: Jan Budín

Minimální mzda bude o 1 200 Kč vyšší. Výsledných 12 200 Kč je kompromisem mezi požadavky odborů (12 500 Kč) a zaměstnavatelů (11 800 Kč). Kolik by měla činit spravedlivá minimální mzda? Jak argumentují její zastánci a odpůrci? A jak vysoké jsou nástupní platy absolventů v Praze?

Důchodová reforma

Důchodová reforma

31.7.2017, Peníze, Autor: Petr Jermář

O nutnosti důchodové reformy se hovoří přes 25 let. Vládní studie nyní přišla s překvapivým závěrem, že žádná reforma není třeba. Pletou se v odhadech renomovaní ekonomové nebo je studie pouhou obhajobou neaktivity ČSSD?



Banky v ČR