Raiffeisen stavební spoření: garantovaných 3,3 % p.a. na 6 let bez podmínek
5 min. čtení
Redaktor Banky.cz
Raiffeisen stavební spořitelna přichází s jednoduchou, proklientskou nabídkou: garantovaná sazba 3,3 % p.a. po celou vázací lhůtu šesti let, bez jakýchkoli bonusů, „háčků“, cílení nebo plnění dodatečných podmínek. V situaci, kdy mnoho konkurentů skládá výsledný výnos z akčních odměn, jde o řešení, které se dá přečíst na první dobrou. Podstatné je, že stejnou sazbou se úročí celý zůstatek – nabídka proto dává smysl i pro vyšší vklady, ne jen pro střadatele mířící „pouze“ na maximální státní podporu.
Co si z článku odnést
- Raiffeisen stavební spořitelna garantuje 3,3 % p.a. po celé 6leté vázací období a sazba platí pro celý zůstatek, bez dalších podmínek.
- Jde o nejvyšší základní úročení na trhu stavebního spoření bez bonusů; v celkovém výnosu ji ale může překonat konkurence s odměnami.
- Podle našeho srovnání naspoří modelový střadatel u Raiffeisen 136 811 Kč, u Monety 140 373 Kč díky bonusu ve výši státní podpory.
- Stavební spoření je dlouhodobý produkt na 6 let; klíčový je vztah mezi úrokem, poplatky, 15% daní z úroků a státní podporou.
Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail
Co přesně Raiffeisen garantuje
Nabídka stojí na tarifu Jistota, který Raiffeisen stavební spořitelna nově zjednodušila. Odměny a bonusy ustoupily jistotě vyššího základního úroku 3,3 % p.a. Ten je garantovaný po celou vázací lhůtu, tedy na dobu šesti let, a vztahuje se na celý aktuální zůstatek – ne jen na vymezenou část vkladu. To je rozdíl oproti některým konkurentům, kteří lepší sazbu připisují jen do určité výše vkladu, případně bonus podmiňují pravidelným „správným“ chováním klienta.
Pro spořitele to znamená hlavně předvídatelnost. Výnos není navázaný na akce, sled povinností ani „minové pole“ výjimek, které pak často končí nižším zhodnocením, než člověk čekal. Nabídka platí pro nové smlouvy a cílí na střadatele, kteří preferují stabilitu a jednoduchost – včetně těch, kteří chtějí uložit vyšší sumu nad rámec částky pro maximální státní podporu.
„Trh stavebního spoření byl v posledních kvartálech plný bonusových kampaní. Sázka Raiffeisen na vyšší a garantovanou základní sazbu vrací hru k přehlednosti: klient dopředu ví, kolik a za jakých podmínek získá,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.
,,Trh stavebního spoření byl v posledních kvartálech plný bonusových kampaní. Sázka Raiffeisen na vyšší a garantovanou základní sazbu vrací hru k přehlednosti a klient dopředu ví, kolik a za jakých podmínek získá.”
Jak si nová sazba vede v porovnání
Při srovnání výnosů je fér dívat se nejen na úrok, ale i na státní podporu, poplatky a daň z úroků. Podle nedávného srovnání na Peníze.cz, které počítá s pravidelným vkladem 1 700 Kč měsíčně po dobu šesti let, vychází Raiffeisen s tarifem Jistota na 136 811 Kč naspořených prostředků a čistou srovnatelnou sazbu 3,696 % p.a. To je špička trhu v kategorii nabídky bez podmíněných bonusů.
V absolutním celkovém výnosu nicméně vede Moneta stavební spořitelna – díky kombinaci úroku 2,20 % p.a. a bonusu ve výši státní podpory, připisovanému v prvních šesti letech. Modelově to dělá 140 373 Kč a čistou sazbu 4,533 % p.a. Je fér dodat, že jde o podmíněný bonus, který si musíte pohlídat. Když člověk chce hlavně přehlednost a stabilní úrok bez závazků, má nová nabídka Raiffeisen zřetelnou přidanou hodnotu.
Skutečnou atraktivitu stavebního spoření ukáže až čistá sazba po započtení státní podpory, poplatků a daně z úroků.
V praxi tedy platí jednoduché pravidlo: nejvyšší základní úrok bez podmínek dnes nabízí RSTS (Raiffeisen stavební spořitelna), zatímco v čistém výnosu může zvítězit produkt postavený na bonusech. Výběr se vyplatí odvíjet od vlastní disciplíny a ochoty hlídat marketingové akce. Kdo nechce nic řešit, sáhne po 3,3 % p.a.; kdo si odměny pohlídá, může se dostat výš.
Kolik reálně vyděláte a co „sežerou“ poplatky a daně
Nominalita není všechno. U stavebního spoření hrají velkou roli 15% daň z úroků a poplatky stavební spořitelny. I proto dávají mediální srovnání smysl – přepočítávají výsledek na „čistou“ sazbu, která ukáže, kolik produkt vydělá po všech nákladech a daních. Raiffeisen s novou sazbou 3,3 % p.a. bez bonusů dopadl v přepočtu velmi dobře a v tabulkách poskočil výš hlavně proto, že úrok je stabilní a vztahuje se na celou uloženou částku.
Nezapomínejte ani na státní podporu. Po snížení platném z posledních let je strop 1 000 Kč ročně (10 % z ročních vkladů do 20 000 Kč). Proto u typického spoření dává smysl mířit v ročním součtu na cca 20 000 Kč (zhruba 1 700 Kč měsíčně), což odpovídá i modelu ve srovnání Peníze.cz. Vklady nad tento limit pak těží primárně z úroku – a právě tady je nepodmíněných 3,3 % p.a. pro celý zůstatek silným argumentem ve prospěch Raiffeisen, zejména pro střadatele s vyššími zůstatky.
„V praxi často vidíme, že klient sáhne po vysokém ‚až‘ úroku, ale kvůli podmínkám a limitům dosáhne na bonus jen částečně. Základní garantovaná sazba má výhodu v předvídatelnosti: čistý výnos pak odpovídá tomu, co bylo slíbeno, i po zohlednění 15% zdanění a poplatků,“ doplňuje Petr Jermář, odborník portálu Banky.cz.
,,V praxi často vidíme, že klient sáhne po vysokém až úroku, ale kvůli podmínkám a limitům dosáhne na bonus jen částečně. Základní garantovaná sazba má výhodu v předvídatelnosti a čistý výnos pak odpovídá tomu, co bylo slíbeno, i po zohlednění 15% zdanění a poplatků.”
Porovnat nabídky stavebního spoření
Kdy dává stavebko s 3,3 % největší smysl
Nejvíc si novou sazbu užijí střadatelé, kteří chtějí mít jasno hned od začátku a uvažují buď o pravidelných vkladech okolo částky pro maximální státní podporu, nebo plánují uložit vyšší sumu. Neomezené úročení celého zůstatku 3,3 % p.a. bez dodatečných podmínek je vzácné, zvlášť v prostředí, kde banky a spořitelny rády vážou špičkové sazby na aktivitu, limity nebo „balíčkování“ s dalšími produkty.
Stavební spoření přitom není jen o zhodnocení. Je to i disciplína a dlouhodobý plán: vázací lhůta šesti let brání ad hoc výběrům a pomáhá udržet spořicí režim. Pokud se rozhodnete ukončit smlouvu předčasně, zpravidla přijdete o připsanou státní podporu a můžete narazit na poplatek – zvažte proto, jestli máte odpovídající likvidní „polštář“ jinde (např. na spořicím účtu) a stavebko berte spíš jako střednědobý pilíř.
- Počítejte se 6letou vázací lhůtou; předčasné ukončení obvykle ruší státní podporu a může přinést sankci.
- Daň z úroků 15 % snižuje reálný výnos; dívejte se na čisté sazby po dani a poplatcích.
- Bonusové kampaně konkurence mohou přinést vyšší výnos, ale vyžadují hlídání podmínek; pokud je nechcete řešit, sáhněte po garantovaném úroku.
Vklad kolem 20 000 Kč ročně vám zajistí maximální státní podporu 1 000 Kč; vyšší sumy už těží hlavně z úroku.
„U stavebního spoření je dobré přemýšlet v kontextu bydlení. Šestiletý horizont hezky zapadá do plánování menších rekonstrukcí, vybavení bytu nebo tvorby základu budoucí akontace na hypotéku. Stabilní sazba je pro takový plán spolehlivý stavební kámen,“ dodává Jiří Krejčí, odborník na reality portálu realingo.cz.
Stavební spoření může velmi dobře zapadat do dlouhodobého plánu na rekonstrukci, vybavení bytu nebo tvorbu budoucí akontace na hypotéku.
Jak na správné nastavení vkladu a cílové částky
Začněte cílem. Pokud míříte na plnou státní podporu, nastavte roční vklad na 20 000 Kč. Prakticky to znamená 1 700 Kč měsíčně a případně využijte vánoční či mimořádné vklady pro „doladění“ ročního limitu. U vyšších úložek se můžete opřít o 3,3 % p.a. na celý zůstatek a zároveň si zkontrolujte, jestli vás zbytečně nebrzdí poplatky nebo nešťastně zvolený tarif.
Cílovou částku volte s rezervou, aby nedošlo k jejímu brzkému vyčerpání a následnému předčasnému navyšování. Uvažujete-li o vyšších vkladech hned na začátku, může dávat smysl jednorázové uložení prostředků – v prostředí garantovaného úročení celého zůstatku to často funguje dobře. Důležitá je i praktická stránka: nechte si část rezervy likvidní mimo stavebko, abyste kvůli nečekanému výdaji nemuseli smlouvu ukončovat předčasně.
Hodit se může i kombinace se spořicím účtem. Volné prostředky nad plánovaný roční vklad držte likvidně a do stavebka je převádějte podle potřeby – typicky ke konci roku kvůli maximální státní podpoře. Tato taktika zvyšuje flexibilitu a přitom využívá garantovaného úroku 3,3 % p.a. na finance, které plánujete držet delší dobu.
Porovnat nabídky stavebního spoření
Kdo z nabídky vytěží nejvíc
Nadprůměrně profitují tři skupiny. Zaprvé střadatelé, kteří preferují bezpodmínečnou jistotu výnosu a nechtějí hlídat bonusové kalendáře. Zadruhé lidé s vyššími vklady – protože 3,3 % p.a. se připisuje celé částce, nikoliv jen „do limitu“. A zatřetí domácnosti, které spoření zapojují do plánů s bydlením: po šesti letech mají připravené prostředky na renovaci, zařízení nebo jako doplněk vlastní hotovosti k budoucí hypotéce.
Pro všechny platí běžná dobrá praxe: dívejte se na čistý výnos po dani a poplatcích, promyslete likviditu a nastavte si realistický plán vkladů. A pokud chcete z výsledku vyždímat maximum, srovnávejte. Podle Peníze.cz dosahuje Moneta díky bonusu ve výši státní podpory nejvyššího modelového výsledku 140 373 Kč, zatímco Raiffeisen s garancí 3,3 % p.a. přináší velmi konkurenceschopných 136 811 Kč – bez toho, abyste museli cokoli „nahánět“.
V souhrnu tak novinka od Raiffeisen vrací stavební spoření ke kořenům: jednoduché, transparentní, dlouhodobé zhodnocení se silnou garancí. A tahle kombinace má v praxi často stejnou cenu jako honba za o pár desetin vyšším, ale podmíněným výnosem.