Recenze Poštovní sjednocené půjčky od ČSOB Poštovní spořitelny

Pro koho je určena Poštovní sjednocená půjčka - shrnutí úvěru

Poštovní sjednocená půjčka od ČSOB Poštovní spořitelny slouží ke slučování a refinancování existujících závazků, v rozsahu 50 000 až 1 200 000 Kč a se splatností 1-10 let. Umožňuje konsolidovat různé závazky, včetně půjček, kreditních karet, kontokorentů, leasingů i nákupů na splátky. 

Celkově je Poštovní sjednocená půjčka vhodná především pro klienty, kteří si chtějí k Poštovní spořitelně převést vyšší částky svých stávajících závazků. S výhodou zde sloučí půjčky a leasing vzaté od některých ze členů skupiny ČSOB. A proč vyšší částky? U nich banka nastavuje výhodnější úrok než u částek nízkých.

Reprezentativní příklad

Úvěr ve výši 100 000 Kč s dobou splácení 5 let: pevná úroková sazba 5,31 % ročně, RPSN ?? %, měsíční splátka 1 902 Kč, celková částka k vrácení 114 120 Kč.

Úvěr ve výši 50 000 Kč s dobou splácení 1 rok: pevná úroková sazba 14,76 % ročně, RPSN ?? %, měsíční splátka 4 508 Kč, celková částka k vrácení 54 096 Kč.

Pár slov o bance

ČSOB Poštovní spořitelna má své kořeny v devadesátých letech, kdy vznikla původně pod názvem Poštovní bankaCoby součást Investiční a Poštovní banky se po jejím krachu v roce 2000 stala součástí skupiny ČSOB. Později jsme se s ní setkávali pod značkou Era, posléze Poštovní spořitelna.

Dnes už je Poštovní spořitelna organizační součástí Československé obchodní banky a značka „Poštovní spořitelna“ se postupně utlumuje. Svým klientům nabízí tato větev skupiny ČSOB kompletní portfolio bankovních produktů: běžné účty, hypotéky, půjčky, kreditní karty, spořicí účty, termínované vklady, vkladní knížky a stavební spoření.

Největší konkurenční výhodou banky je mimořádně rozsáhlá síť poboček - nachází se na téměř 3000 pobočkách České pošty, od velkých měst až po nejmenší obce. Klienty Poštovní spořitelny obsluhují také finanční centra (kontaktní místa Českomoravské stavební spořitelny – Lišky) a pobočky ČSOB.

Podrobná recenze Poštovní sjednocené půjčky

Poštovní sjednocená půjčka od ČSOB Poštovní spořitelny dokáže sloučit různé typy závazků do jednoho nadále vedeného u Poštovní spořitelny. Nabízí úrokovou sazbu od 5,31 % ročně a rozsah od 50 000 až do 1 200 000 Kč. V porovnání se standardní Poštovní půjčkou je sjednocená půjčka u Poštovní spořitelny cenově výhodnější variantou. Například: u částky 100 000 se splatností 5 let si banka při sjednocení naúčtuje úrok od 5,31 %, ale při běžné půjčce dává klientům úrok od 14,31 %. Na druhou stranu: Poštovní půjčka může dosáhnout až 2,5 milionu korun, sjednocená půjčka je limitována na 1,2 milionu.

Výraznou výhodou je automatické vypořádání tzv. interních závazků, kdy banka za klienta uhradí jeho stávající půjčky, kreditní karty nebo kontokorenty přímo ze svého systému. Klient si smí vypůjčit i peníze navíc. Nevýhodou je povinnost klienta samostatně si uhradit tzv. externí závazky, a to do 70 dní od připsání prostředků na jeho účet.

Nízké částky jsou nevýhodné

,,Cenová struktura sjednocené půjčky je podobná jako v případě standardní půjčky od Poštovní spořitelny: menší částky a kratší splatnosti jsou výrazně znevýhodněny, s úroky dosahujícími až 15 % ročně. Reprezentativní příklad ukazuje dramatický rozdíl: pětiletá konsolidace 100 000 Kč má úrok 5,31 %, zatímco roční konsolidace 50 000 Kč dosahuje 14,76 %. A to jsou ceny s již započítanou 10% slevou za aktivní využívání dalších produktů Poštovní spořitelny.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

"Závažným nedostatkem prezentace tohoto produktu v kalkulátoru na webových stránkách banky je absence údajů o RPSN a také o celkové částce splatné spotřebitelem. Podrobnější údaje jsou klientům dostupné až po zadání osobních údajů do interaktivního formuláře banky," dodává Majer.

Splátky si banka strhává formou inkasa z účtu klienta. Může jít o jakýkoliv běžný účet, u kterékoliv banky v ČR. Flexibilita splácení je omezená - po šestiměsíční pevné periodě lze využít změnu výše splátky nebo její odklad, ale jen jednou za celou dobu trvání úvěru. 

Pojištění schopnosti splácet nabízí výhodnou cenu 5,99 % z měsíční splátky, ovšem s omezeným krytím pouze na smrt, invaliditu 3. stupně a dlouhodobou pracovní neschopnost překračující 40 dní.

Podmínky získání Poštovní sjednocené půjčky

• plnoletost
• platný doklad totožnosti
• potvrzení o příjmu (formu potvrzení určuje banka podle aktuální situace a výše požadované půjčky, může si vyžádat i potvrzení od zaměstnavatele)
• informace ke slučovaným půjčkám / k refinancované půjčce (stačí výpis z účtu, ze kterého jsou zmíněné závazky spláceny, včetně vyčíslení aktuálního zůstatku těchto závazků)

Pojištění schopnosti splácet - krytí

Za pojištění schopnosti splácet zaplatí klienti jen 5,99 % z měsíční splátky úvěru. Jde o příjemně nízkou cenu, u jiných poskytovatelů se cena často pohybuje na dvojnásobné úrovni. Cenová výhoda je však vyvážena omezeními v rozsahu a podmínkách krytí.

Pojištění aplikuje čekací dobou 40 dní a pokrývá jen ta největší rizika: smrt, invaliditu 3. stupně a dlouhou pracovní neschopnost. Pojišťovna uhradí splátky max. ve výši 35 000 Kč měsíčně. Pojistit lze úvěr jen do 1.5 mil. Kč.

Jak vypadá smlouva o Poštovní sjednocené půjčce

Stručná a přehledná smlouva

,,Smlouva je sepsána stručným a poměrně jasným způsobem. Neobsahuje zbytečně složité formulace, naopak transparentně vyjmenovává klientovy povinnosti, ale i nároky ze smlouvy o refinancování nebo konsolidaci půjček. Byť je smlouva psaná poměrně hustým řádkováním, lze se v ní snadno zorientovat.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Postup vyřízení Poštovní sjednocené půjčky

Sjednocení (refinancování) půjček u Poštovní spořitelny vyřídíte buď zcela online, telefonicky, nebo osobně na pobočce České pošty, banky či kontaktního místa bývalé ČMSS (Lišky). Jste-li klientem banky, půjčku si vyřídíte přímo ze svého online bankovnictví (aplikace nebo internetové bankovnictví).

Nejste klientem? Podívejte se na postup při online vyřízení půjčky žadatelem, který u Poštovní spořitelny nemá účet (a dokonce si jej ani nemusí nechat zřídit):

1. Nejprve klikněte na tlačítko "Mám zájem". To vás přenese na stránky banky, rovnou do kalkulátoru půjčky.

2. Zde vyplníte informace o závazku/závazcích, které byste rádi převedli k Poštovní spořitelně. Připomínáme, že musejí přesahovat 50 000 Kč (nebo si částku do 50 tisíc musíte vypůjčit navíc)

3. Následně kliknete na tlačítko „Chci sjednat".

4. Objeví se vstupní formulář s osobními údaji (jméno, příjmení, telefon a e-mail), a pod ním dvě možnosti: sjednání telefonicky a sjednání online. Vyberte možnost „Sjednat online".

5. V následujícím kroku zadáte podrobnější informace o půjčkách, které chcete převést k Poštovní spořitelně.

6. Dalšími kroky vás provede pokračování interaktivního formuláře. Vyplňovat budete jak úplnou identifikaci své osoby (OP), tak i příjmy, výdaje, statut domácnosti, typ bydlení atd.

7. Pokud banka vaši žádost schválí, do e-mailu zašle návrh na uzavření smlouvy o úvěru. Do 15 minut od jejího podpisu můžete mít peníze na účtu. Slučujete-li tzv. interní úvěry, banka je za vás doplatí sama. Ostatní slučované závazky si musíte z poskytnutých peněz doplatit sami a Poštovní spořitelnu o doplacení informovat.

Správa půjčky, změna splácení a sledování vývoje půjčky

Sjednocenou půjčku nebo refinancování lze spravovat v mobilní aplikaci nebo v internetovém bankovnictví. Klient, pokud nemá přístup do aplikace nebo internetového bankovnictví ČSOB, si smí kdykoliv vyžádat elektronickou tabulku s aktuálním stavem umoření půjčky, tu banka vystavuje bez poplatku. Pravidelně banka zasílá elektronický výpis z půjčky, ten není nijak zpoplatněn.

Postup banky, když se objeví potíže se splácením

Zprvu benevolentní přístup

,,V případě opožděné úhrady splátky postupuje banka nejprve benevolentně – klienta bezplatně upozorní elektronickou poštou nebo textovou zprávou na nesplnění závazku. Pokud dlužník ani poté nesplní své povinnosti, zasílá banka zpoplatněné upomínky. Současně je oprávněna vyměřit sankční úroky z prodlení. Specifické pokuty za opožděné splácení se u tohoto produktu neuplatňují.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Při vyčerpání standardních upomínacích postupů může banka závazek zesplatnit a předat jej k vymáhání, včetně možné exekuce.