Banky.cz Banky.cz Články Půjčka Spotřebitelské úvěry dále zlevňují

Spotřebitelské úvěry dále zlevňují

Spotřebitelské úvěry dále zlevňují
7.3.2017, Půjčka

Průměrné RPSN u spotřebitelských úvěrů letos kleslo k hranici 10%. Za posledních 7 let tak půjčky zlevnily téměř o polovinu. Co stojí za tam výrazným poklesem úroků a poplatků? A jaký trend očekávat do budoucna?

V souvislosti s tématem zlevňujících půjček jsme poskytli interview Rádiu Zet.

Spotřebitelské úvěry (SÚ) podle dat ČNB zlevňují. Čím to je, jak si to vysvětlujete, co se na trhu změnilo?

půjčky

Průměrné RPSN u spotřebitelských úvěrů je dnes na hranici 10%, přičemž je možné bez problémů dosáhnout i na 7%. Není ani třeba příliš smlouvat - stačí úvěr poptat u více bank a nesahat hned po první nabídce. Důvodem pro zlevňování je především rostoucí konkurence (na trhu máme přes 30 bank) a větší ochota klientů měnit banky pro lepší podmínky.

SÚ zlevnily za poslední 3 roky o třetinu. Jak rychlý je to vývoj podle Vás?

V roce 2010 byly spotřebitelské úvěry na 20%. Zejména díky rostoucí konkurenci moderních nízkonákladových bank (Air Bank, Equa Bank, mBank) sazby pomalu klesaly až na nynějších 10%, tedy za 7 let na polovinu. Není to ale jen o úrokové sazbě. Banky dnes již nevyžadují pojištění úvěru či povinnost mít u banky řádně zpoplatněný běžný účet. Ten účet tam stále mít musíme, ale je už dnes obvykle bez poplatků. RPSN se tak nyní ve většině případů blíží úrokové sazbě. Přitom před lety činil rozdíl i 5%.

Prověření klienti dosáhnou na úvěr pod 8%, jak dlouho se tato hranice může udržet? Jak odhadujete další vývoj úročení spotřebitelských půjček?

Přestože hypotéky dnes mírně zdražují (pětiletý fix o průměrných 0,3% za poslední dva měsíce - především díky nové legislativě, která výrazně posílila práva spotřebitelů), půjčky nadále zlevňují. Nejlepší nabídky na trhu kolem 7-8% stagnují, ale výrazně zlevnily zejména velké banky. 8% dnes dostane každý nový klient z ulice, nemusí se nutně jednat o prověřeného klienta, který má u banky vybudovanou historii. Stačí splácet včas a není důvod takovouto sazbu neposkytnout.

Ohledně vývoje úroků, nadále bude docházet k velké diferenciaci dle bonity klienta. Včas platící klienti budou dosahovat ještě lepších podmínek, a naopak klientům se záznamy v registrech či bez oficiálního příjmu již nikdo moc půjčovat nebude. A to především díky novému zákonu o spotřebitelském úvěru, který vešel v platnost závěrem loňského roku. Nově platí, že pokud by si banka důkladně neověřila klientovu schopnost splácet, pak by bylo možné smlouvu o úvěru od počátku zrušit. Banka by klientovi musela vrátit již zaplacené úroky a klient by jistinu splácel dle svých možností a bezúročně. Toto žádná banka riskovat nebude.

Jak výhodné jsou SÚ pro banky? A můžete to srovnat třeba s hypotékami?

Banky dnes trpí přebytkem peněz. Jsou rády za každého klienta, kterému mohou půjčit peníze. Pro banky jsou zajímavé oba typy úvěrů. Jak hypotéky, tak spotřebitelské úvěry. Hypotéky jsou procesně náročnější (půjčuje se hodně peněz na dlouhou dobu, často na životní investici, je třeba ocenit zastavovanou nemovitost). Úroková marže se pohybuje kolem 1,5-2%. Je to menší výnos, ale téměř bezrizikový a jistý na dlouhou dobu dopředu.

Spotřebitelské úvěry jsou značně rizikovější (a tedy potenciálně výnosnější). Půjčuje se sice řádově méně peněz, na kratší dobu a procesně je to jednodušší (stačí prověřit klienta v databázích neplatičů, zkontrolovat jeho celkové závazky a ověřit příjem a před-schválení půjčky může být v řádu desítek minut). Ale spotřebitelský úvěr je sám o sobě z hlediska spotřebitele nerozum.

Půjčovat bychom si měli pouze na investice, ne na spotřebu. Tedy na něco, z čeho nám v budoucnu poplyne užitek. Hodnota investice by měla ideálně růst. Dobrým příkladem je vlastní střecha nad hlavou na hypotéku. Naopak půjčovat si na dovolenou, dárky na Vánoce či novou televizi je krajně nerozumné. Každý dluh představuje riziko. Můžeme přijít o práci, může se stát úraz či jiná nečekaná životní událost. A být zadlužen a riskovat pro takové malichernosti je zcela zbytečné. Jistě, spotřebitelský úvěr nám může pomoci financovat rekonstrukci vlastního obydlí či nám třeba umožní rozjed vlastního podnikání. Ale bohužel většina půjčených peněz přes spotřebitelské úvěry není využita ekonomicky racionálně. Zájemci o takovéto úvěry se neřadí mezi nejbonitnější klienty.

Srovnejte prosím SÚ se situací v jiných evropských zemích

Srovnání s EU

České úvěry jsou stále dražší než na Západě (podobně jako např. služby mobilních operátorů), ale vlivem rostoucí konkurence (zejména po roce 2010) a díky větší náročnosti/informovanosti zákazníků ceny neustále klesají. Dnes máme více klientů, kteří se nebojí pro výhodnější nabídku změnit banku. Čím více bude ve společnosti dobře informovaných a ekonomicky racionálně jednajících lidí, tím větší bude tlak na zlevňování.

Co ovlivňuje výši úrokových sazeb spotřebitelských úvěrů, proč u nás patří SÚ k nejdražším v Evropě?

Vliv na výši úrokových sazeb má cena peněz (za kolik banky seženou na trhu peníze, které následně dále půjčují). Ta je dnes zanedbatelná. Základní sazby centrální banky jsou na nule (0,05%), PRIBOR 3M je pod 0,3% a průměrně úročený spořící účet je hluboce pod 1% (sazby 0,8-1%, které dnes nabízejí Air Bank a Equa bank, jsou čistě marketingovým nástrojem – banky na takto vysokých úrocích tratí). Pak tu máme rizikovou přirážku závislou na bonitě klienta. A nakonec režie banky, aby poplatila své zaměstnance, amortizovala ostatní nemzdové náklady a zbyl jí přiměřený zisk.

Proč je u nás dráž než na Západě? Česká společnost bohužel prošla vlivem bývalého režimu hlubokou degradací. Za posledních 25 let je ale vidět výrazný posun k lepšímu. Zvyšuje se finanční gramotnost, roste právní povědomí, kultivuje se legislativa. Zvyšuje se konkurence a náročnost zákazníků. To vše přispívá ke kvalitnějším a levnějším produktům.

ANKETA k článku "Spotřebitelské úvěry dále zlevňují"

Půjčuji si na spotřebu?
Počet odpovědí: 178

KOMENTÁŘE k článku Spotřebitelské úvěry dále zlevňují

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Půjčky s úrokem až 40 %? I takové na trhu najdete

Půjčky s úrokem až 40 %? I takové na trhu najdete

1.7.2020, Půjčka, Autor: Jan Budín

Za půl roku nesplácení pokuta až ve výši trojnásobku původní půjčky. Nebo roční úrok ve výši stovek procent. I takové nástrahy na vás čekají, pokud se rozhodnete pro půjčku. Vyplývá to z aktuálního Indexu odpovědného úvěrování, který každoročně vydává organizace Člověk v tísni.

Češi dluží stovky miliard korun. Podle expertů bude přibývat problémů se splácením

Češi dluží stovky miliard korun. Podle expertů bude přibývat problémů se splácením

3.6.2020, Půjčka, Autor: Jan Budín

Skoro 2,5 bilionu korun. Tolik dohromady dluží obyvatelé České republiky. Vyplývá to z údajů Bankovního a Nebankovního registru klientských informací. A i když podle těchto dat objem nesplacených dluhů oproti loňsku klesl, pravděpodobně se to brzy změní.

Půjčky COVID: stát slíbil miliardovou pomoc firmám. Získali ji ale jen málokdo

Půjčky COVID: stát slíbil miliardovou pomoc firmám. Získali ji ale jen málokdo

6.5.2020, Půjčka, Autor: Jan Budín

COVID I, COVID II, COVID Praha a nyní COVID III. O tyto bezúročné půjčky mohli žádat podnikatelé, na které dopadla pandemie koronaviru COVID-19 a následná vládní opatření. Jenže kvůli velkému zájmu na ně dosáhl jen málokdo. A většina lidí, kteří uspěli, na peníze stále čeká. Vláda už přitom připravuje další program – COVID III.

Půjčky v době koronavirové: banky odkládají splátky a připravují speciální úvěry

Půjčky v době koronavirové: banky odkládají splátky a připravují speciální úvěry

1.4.2020, Půjčka, Autor: Pavel Strašák

Zavřené podniky, práce z domu nebo dokonce propouštění. To jsou některé dopady pandemie koronavirové nemoci COVID-19. Spousta lidí tak musí počítat se zkrácením příjmů a někteří zaměstnanci i podnikatelé o ně přišli úplně. Banky jim proto nabízí odklad splátek i speciální koronavirové půjčky.

Polovina lidí do 30 let splácí půjčky. Využívají je na bydlení, auto i na splácení starších dluhů

Polovina lidí do 30 let splácí půjčky. Využívají je na bydlení, auto i na splácení starších dluhů

4.3.2020, Půjčka, Autor: Jan Budín

Jako naprosto běžnou věc vnímá půjčku stále víc mladých lidí. Vyplývá to z nedávného průzkumu agentury STEM/MARK pro společnost Kruk. Podle něj ji v současnosti splácí 51% lidí mezi 18 a 30 lety. A každý desátý ji má jen proto, aby zaplatil předchozí dluhy.



Banky v ČR