Banky.cz Články Spoření Stát chce omezit stavební spoření. Banky i klienti se brání.

Stát chce omezit stavební spoření. Banky i klienti se brání.

22.3.2023 Spoření

Stát se snaží v současné době šetřit všude, kde je to jen trochu možné. Nyní přišla na řadu podpora stavebního spoření. U stávajících smluv nejspíše dojde ke snížení, u nových smluv již podpora nebude vůbec. Všechny tyto změny by měly nastat od roku 2024. 

REKLAMA

Dnes je téměř jisté, že státní podpora u stavebního spoření dozná značných změn. Čekáme pouze na to, o jak rapidní snížení se bude jednat. Stát jedná o třech možnostech, jak podporu omezit nebo úplně zrušit. Konkrétně se jedná o těchto návrzích:

  • Zrušení státní podpory pro nové smlouvy od roku 2024.
  • Snížení podpory u nových i stávajících smluv. Týkat se to bude vkladů od roku 2024.
  • Účelové omezení stavebka na financování vlastního bydlení.

Návrh na zrušení státní podpory ohlásil současný ministr financí. Je to jen jeden z kroků vlády na omezení státních výdajů. Vzhledem k tomu, že státní kasa prakticky zeje prázdnotou, očekává se také zvýšení některých daní. Mluví se především o zvýšení daně z nemovitosti nebo výrazné navýšení odvodů u OSVČ.

Může stát změnit současné smlouvy o stavebním spoření?

Podle dostupných informací i dřívějšího rozhodnutí Ústavního soudu není možné, aby došlo ke zrušení státní podpory u stávajících smluv. Jak ale již v roce 2010 Ústavní soud rozhodl, může dojít ke snížení podpory. U nově zřízených smluv pak není právní problém vůbec žádný.

Omezení státní podpory u stávajících smluv pak musí přijít pouze u nových vkladů. K omezení tak velmi pravděpodobně dojde od počátku roku 2024. Ve hře je také tzv. účelové vázání státní podpory. V současné době je stavební spoření nastaveno tak, že můžete peníze ze stavebka i se státní podporou použít na cokoli.

V případě, že by došlo k novele, prostředky ze stavebního spoření by musely být využity výhradně na bytové potřeby. Tedy na nákup a opravy bytu, domu nebo pozemku. Případně by bylo možné peníze využít na rekonstrukci či revitalizaci obydlí.

Stavební spoření zvláštní produkt, který umožňuje spořit i financovat nemovitost

Stavební spoření má tradici již od vzniku samostatné České republiky. Většinové užití se mění podle periody, kterou prochází ekonomika země.

Stavební spoření ČS s bonusem 8 500 Kč

V době nízkých úrokových sazeb stavebko díky státní podpoře bylo jedním z nejoblíbenějších druhů spořících vkladů. K vašim úsporám každý rok přidal stát podporu a výnos ze spoření hned převýšil ostatní možnosti vkladů u bank. Naopak úvěry ze stavebka spěly v roce 2019-2020 k třetinovému propadu v porovnání s předchozími roky. Úrokové sazby hypoték v ekonomicky příznivém období klesají klidně ke 2% p.a. a každý kupující tak před úvěrem preferoval levnou hypotéku.

Naopak, nyní když úrokové sazby vyskočily, spoustu klientů se zdráhá vzít si dražší dlouhodobou hypotéku. Pokud máte z minulosti naspořeno ve stavebku, je pořízení půjčky ze stavebního spoření vlastně jednoduché. Za loňským nárůstem žádostí o úvěr ze stavebního spoření stojí hlavně energetické rekonstrukce domů. Lidé ve snaze ušetřit peníze za energie masivně zateplovali, měnili okna, pořizovali teplená čerpadla či umísťovali na střechu fotovoltaiku.

Graf s počtem nově uzavřených smluv 

Zdroj: Asociace českých stavebních spořitelen, oficiální statistiky o vývoji stavebního spoření za rok 2022

Shrnuto a podtrženo, Češi se do stavebního spoření doslova „zamilovali“. Stavební spořitelny přichází s akcemi na stavebko bez poplatků (bonus za sjednání smlouvy), či garance úrokové sazby. Pohledem klienta by stavebko mělo bez zásahu státu před sebou pozitivní budoucnost.

Vývoj státní podpory u stavebního spoření

Vzhledem k tomu, že stavební spoření je tu s námi již od roku 1993, je jasné, že prodělalo řadu změn. Na začátku dosahovala státní podpora ročně až 4 500 Kč. V zásadě vám stát přidal 25 % ročně z vámi uspořené částky. Maximálně ale z 18 000 Kč.

Penzijní spoření od České spořitelny

Od roku 2004 došlo k poklesu na 3 000 Kč. Z uspořené částky vám stát přidal pouze 15 % a to ještě z maximálních úspor 20 000 Kč. Tato změna se týkala pouze nově sjednaných smluv. V roce 2011 došlo k poklesu na 2 000 Kč ročně, a to jak u nových, tak u stávajících smluv.

V roce 2014 pak došlo k omezení toho, že podporu se stavebního spoření získá pouze ten, kdo díky spoření bude financovat vlastní bydlení, případně přemýšlí o úvěru od stavební spořitelny. Nyní to vypadá, že se dočkáme úplného zrušení státní podpory.

Energetická transformace EU prostředky stavebního spoření potřebuje!

Příspěvek na stavební spoření v roční výši 5 miliard korun se stal jednoduchým příkladem, na kterém stát ukazuje, jak bude šetřit děravý rozpočet. Stát to prezentuje tak, že tyto peníze jsou vynakládány naprosto neúčelově a pomoci by mohly jinde. Jenže je potřeba se podívat i na to kde vezmou obyčejní lidé peníze na realizaci úsporných opatření na svých domech a bytech?

V době, kdy stát rozděluje dotace typu Nová zelená úsporám v objemu 15 miliard je mu zatěžko poslat 5 miliard lidem kteří si poctivě spoří a hodlají investovat do opravy svých domovů? Z čeho budou domácnosti tyto investice financovat? O kolik miliard se sníží výnos státního rozpočtu z daní 5-ti stavebních spořitelen, které dnes mají bilanční sumu 340 miliard korun?

Zatím se zdá, že stát jednou rukou škrtne 5 miliard příspěvků na stavební spoření, zatímco druhou rukou navýší dotace na energetické rekonstrukce bydlení. Peníze stát neušetří a jediným výsledkem bude zhoršená dostupnost financování rekonstrukcí pro lidi a nižší výběr daní od stavebních spořitelen. Toto by měli promyslet úředníci dříve, než rozhodnou o rušení či omezení tak tradičního českého produktu jako je stavební spoření.

REKLAMA

KOMENTÁŘE k článku Stát chce omezit stavební spoření. Banky i klienti se brání.

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Aktualita: ČS mění úrokové sazby na spořících účtech. Jak jsou na tom ostatní?

22.5.2024 Spoření

Většinu klientů čeká od 1. června 2024 u České spořitelny snížení úrokových sazeb na spořicím účtu. Důvodem je podle Spořitelny vývoj na trhu a kroky konkurence. Jaké budou nové výše úroků a jaké zhodnocení vkladů můžete získat u ostatních bank?

[AKTUÁLNĚ] Česká spořitelna přestala zakládat vkladní knížky

10.4.2024 Spoření

Česká spořitelna definitivně ukončila možnost zakládání vkladních knížek pro nové klienty. Dříve založené knížky banka rušit nebude, peníze z vkladních knížek nikam převádět nemusíte. Jedinou bankou s možností založení nové vkladní knížky zůstává ČSOB, a to pouze na pobočkách České pošty.

[AKTUÁLNĚ] Aktuální výše úroků na spořicích účtech

9.4.2024 Spoření

V souvislosti s poklesem základní sazby v ekonomice se spustila lavina snižování úroků na bankovních i spořitelních spořících produktech. Týká se především spořicích účtů, ale zasáhla i výhled v oblasti termínovaných vkladů. Banky čekají přesun peněz právě na „termíňáky“, investiční společnosti ale vidí velkou příležitost zvýšit zájem Čechů o investování.

Inflace klesla na 2 %. Jak to ovlivní spoření a hypotéky?

15.3.2024 Spoření

Inflace klesla v únoru 2024 na 2 %, z lednových 2,3 %. O celoplošné překonání vysoké inflace se sice ještě nejedná, ale už nyní můžeme pozorovat změny u spoření i hypoték. Podívejme se na vše podrobněji.

Možnosti spoření u spořicích účtů a termínovaných vkladů

30.1.2024 Spoření

Když se řekne spořicí nástroje, většině z nás se jako první vybaví spořicí účty a termínované vklady. Jak fungují? Jaké jsou jejich hlavní výhody a nevýhody? A jaké jsou mezi těmito nástroji největší rozdíly?

Z naší bankovní poradny

Nelíbí se mi přístup mé banky

22.5.2024 Běžný účet

Dobrý den, čtu jak se banka chlubíte, že má nejlepší služby, ale ve skutečnosti to tak není. Jsem klientem desítky let a mohu jen říct, že je to stále horší. Zrušili pobočku v Litovli a tak musíme všichni do Uničova. Již dříve jsem podal stížnost, že se nezřídily služby alespoň 1 den v týdnu, přitom zde je umístěna pojišťovna. Služby jsou absolutně nedostatečné! Již téměř týden si nemůžeme ani z bankomatů v Litovli vybrat svoje peníze, nejsou v nich bankovky, mnohdy zase je bankomat mimo provoz až několik dní! Pobočka v Litovli sloužila občanům z dalekého okolí, určitě mají klientů několik tisíc a tito musí mnohdy do banky až desítky km a spoje veřejné dopravy jsou značně omezené! Vyzývám banku nejen za sebe o zajištění řádné služby pro občany, aby to bylo ku prospěchu občanům a ne jen bance. Tento požadavek jsem přednesl i v pobočce v Uničově. František

Dobrý den,

nelíbí se Vám kvalita služeb Vaší banky? Velmi snadné řešení - změňte banku. Na trhu máme přes 20 bank, které Vám velmi rády povedou běžný účet a poskytnou i další bankovní služby (půjčky, spoření, hypotéky atd.). Banky se liší podmínkami (úroky, poplatky), hustotou pobočkové sítě a počtem bankomatů. Vyberte si takovou banku, která Vám bude nejvíce vyhovovat. Pomůže Vám náš srovnávač běžných účtů. 

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Daňové zvýhodnění

Daňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení.

Daňová úleva pro podniky

Investice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně.

Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností.

Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám.

Daňová úleva pro jednotlivce

Hypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní.

Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní.

Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní.

Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena