Banky.cz Magazín Banky.cz Osobní a rodinné finance 6 situací, kdy nemáte nárok na předčasný důchod?

6 situací, kdy nemáte nárok na předčasný důchod?

poslední aktualizace: 30.6.2025
6 min. čtení
Lenka Rutteová
Redaktorka Banky.cz
Osobní a rodinné finance
6 situací, kdy nemáte nárok na předčasný důchod?

Předčasný důchod je jednou z možností dřívějšího odchodu do důchodu, ještě před dosažením stanoveného důchodového věku. Přestože tato možnost láká stále více lidí, ne každý má na předčasný důchod nárok. Podmínky předčasného důchodu se v posledních letech zpřísnily, a tak se rozšířil okruh situací, kdy předčasný důchod přiznán nebude. Podívejme se na konkrétní případy, kdy nelze předčasný důchod získat.

Běžný účet bez poplatků je zde!

Co si z článku odnést

  • kdy nelze předčasný důchod získat kvůli formálním podmínkám: když nemáte dostatečnou dobu pojištění (40 let od října 2024), snažíte se podat žádost o předčasný důchod zpětně nebo chcete odejít příliš brzy (dříve než 3 roky před řádným důchodovým věkem)
  • kdy nelze předčasný důchod kombinovat s výdělečnou činností: když máte klasickou pracovní smlouvu (i zkrácený úvazek), podnikáte se ziskem nad 105 520 Kč ročně nebo pobíráte jiné sociální dávky jako podporu v nezaměstnanosti
  • přiznání předčasného důchodu je nevratné rozhodnutí, které můžete vzít zpět pouze do 30 dnů od doručení rozhodnutí v ochranné lhůtě
  • předčasný důchod přináší trvalé finanční ztráty: krácení o 1,5 % za každých 90 dnů předčasnosti a chybějící valorizace důchodu až do řádného důchodového věku
  • předdůchod dokáže nabídnout výhodnější alternativu bez trvalého krácení budoucího důchodu a s možností neomezeně pracovat (podnikat).

Situace č. 1 – Nedostatečná doba pojištění

Nejčastější překážkou pro získání předčasného důchodu je nedostatečná doba pojištění. Podle experta Petra Jermáře, hlavního analytika Banky.cz:

„Aby mohl být starobní důchod přiznán, musí mít žadatel odpracováno určité minimální množství let, kdy platil důchodové pojištění. Bez splnění této podmínky není možné důchod pobírat. V případě řádného důchodu je požadovaná doba pojištění alespoň 35 let.

U předčasného důchodu však došlo od října 2024 ke změně – minimální potřebná doba pojištění se zvýšila na 40 let. Pokud tuto hranici člověk nedosáhne, nemá na předčasný důchod nárok. Tato změna znamená, že předčasný důchod je dostupný menšímu počtu lidí než dříve, protože nároky na délku pojištění se zpřísňují."

Připomeňme, že do doby pojištění se započítává nejen výdělečná činnost, ale též náhradní doby pojištění, jako je péče o dítě v rámci mateřské nebo rodičovské dovolené, doba pobírání podpory v nezaměstnanosti, dočasná pracovní neschopnost, či například invalidita 3. stupně.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Situace č. 2 – Zpětná žádost o předčasný důchod

Na rozdíl od řádného starobního důchodu, o který můžete požádat zpětně až 5 let, žádost o předčasný důchod zpětně podat nelze. Novou žádost o předčasný důchod lze podat vždy jen s datem přiznání nejdříve ode dne podání této žádosti a nejpozději za 4 měsíce od data podání žádosti (déle než 4 měsíce předem si o předčasný důchod požádat nelze).

Situace č. 3 – Pokus odejít do předčasného důchodu příliš mladí

Jak vysvětluje Marek Pavlík, majitel portálu hypotecnikalkulacka.cz: „Od října 2023 také došlo ke zpřísnění pravidel pro čerpání předčasného důchodu. Od tohoto data lze odejít do předčasného důchodu nejdříve tři roky před dosažením řádného důchodového věku.

Tím se zrušila dřívější možnost, kdy si lidé s důchodovým věkem nastaveným na 65 let mohli zažádat o předčasný důchod už od 60 let. Podle současných pravidel to již není možné – předčasný důchod lze pobírat pouze tehdy, pokud žadatel spadá do zákonem stanoveného časového rozmezí před oficiálním důchodovým věkem. Pokusit se odejít do důchodu dříve tak dnes zákon jednoduše neumožňuje."

Běžný účet s bonusem 3 000 Kč

Situace č. 4 – Zaměstnání na klasickou pracovní smlouvu

Předčasný důchod a standardní práce se navzájem vylučují. Pokud máte uzavřenou klasickou pracovní smlouvu, i na zkrácený úvazek, nemůžete současně pobírat předčasný důchod. Důvodem je povinnost platit sociální pojištění z příjmů ze zaměstnání.

V případě uzavření pracovní smlouvy se automaticky přesunete do režimu předčasného důchodu bez výplaty (výplata dávky se přeruší). Znova se výplata důchodu obnoví až po ukončení zaměstnání (předčasný důchod ale bude stále trvat).

Anebo se výplata důchodu obnoví po dosažení řádného důchodového věku, kdy se bude dát najet na řádný starobní důchod.

Ale ani v předčasnému důchodu není výdělek zcela zapovězený. Povolenými formami přivýdělku jsou v tomto období však jen ty, z nichž se neodvádí zdravotní a sociální pojištění. Konkrétně jsou to:

  • dohoda o pracovní činnosti s příjmem do 4 4999 Kč měsíčně
  • dohoda o provedení práce s příjmem do 11 499 Kč měsíčně.
Povolené formy výdělku v předčasném důchodu

Podívejte se, jak je to s prací na dohodu (DPP a DPČ) v roce 2025.

Online srovnání penzijního spoření

Situace č. 5 – Podnikání se ziskem, z nějž se musí odvádět pojištění

Předčasní důchodci mohou podnikat, ale pouze v rámci tzv. vedlejší samostatné výdělečné činnosti. Pro předčasný důchod 2025 platí, že hrubý zisk z podnikání nesmí překročit 105 520 Kč ročně. To odpovídá přibližně 8 794 Kč měsíčně. Při překročení tohoto limitu totiž vzniká povinnost platit sociální pojištění, a tím se předčasný důchod pozastavuje. Jde o obdobu situace v zaměstnání.

Mohlo by vás zajímat: Jak se připravit na důchod jako OSVČ a kolik mít naspořeno

Situace č. 6 – Pobírání jiných sociálních dávek

Předčasný důchod nelze kombinovat s některými sociálními dávkami. Typicky s podporou v nezaměstnanosti nebo nemocenskou. Tyto dávky se navzájem vylučují, protože jde o takzvané náhradní doby pojištění. Ty se počítají do tzv. odpracovaných let.

Předčasný důchod je nevratný

Přiznání předčasného důchodu je nevratné rozhodnutí. Nemůžete ho zrušit a vrátit se k možnosti čerpat později řádný starobní důchod ve vyšší částce. Předčasný důchod se dá jedině přerušit (výplata důchodu), ale ostatní prvky režimu předčasného důchodu trvají až do dosažení řádného důchodového věku.

Žádost o předčasný důchod proto vyžaduje pečlivé zvážení všech důsledků. Zpět se dá rozhodnutí vzít jen v ochranné lhůtě, a ta trvá 30 dní od doručení rozhodnutí o přiznání důchodu.

Stavební spoření ČS s bonusem 9 000 Kč

Předčasným důchodem se připravíte o spoustu peněz

Krácení za předčasnost odchodu do důchodu s sebou nese významnou finanční zátěž. Za každých započatých 90 kalendářních dní předčasnosti se předčasný důchod trvale krátí o 1,5 % výpočtového základu. Pokud tedy odejdete do důchodu o jeden rok dříve, bude váš důchod trvale krácen o 6 % (4 × 1,5 %). Při odchodu o tři roky dříve si důchod trvale (doživotně) snížíte o celých 18 %.

Další a poměrně zásadní nevýhodou předčasného důchodu jeabsence valorizace. Ta trvá až do dosažení řádného důchodového věku. Zatímco řádné důchody se pravidelně zvyšují podle růstu mezd a inflace, předčasný důchod zůstává ve stejné výši třeba i celé tři roky. Po dosažení řádného důchodového věku se sice začne důchod také valorizovat, ale finanční ztráta i tak zůstane značná.

Alternativa se jmenuje předdůchod

Jestli nesplňujete podmínky předčasného důchodu nebo vám nevyhovuje jeho finanční a věkové omezení, bude pro vás předdůchod výrazně lepší alternativou. Předdůchod vám umožní čerpat naspořené prostředky z vašeho doplňkového penzijního spoření (DPS) až 5 let před nástupem do starobního důchodu. A to aniž byste přišli o plný starobní důchod, jakmile dosáhnete zákonem definovaného důchodového věku.

Hlavní výhody předdůchodu oproti předčasnému důchodu jsou značné. Zásadní rozdíl spočívá v tom, že předdůchod nevede k trvalému krácení budoucího starobního důchodu. Ovlivní pouze celkovou dobu pojištění, protože roky trvání předdůchodu se jako náhradní doba nepočítají.

Můžete bez jakýchkoliv omezení pracovat na plný nebo částečný úvazek, podnikat s libovolnými zisky nebo pobírat podporu v nezaměstnanosti či nemocenskou. Zdravotní pojištění za vás po celou dobu čerpání předdůchodu hradí stát, pojištění sociální se (když nepracujete) neodvádí.

Projděte si všechny rozdíly mezi předčasným důchodem a předdůchodem.

Jak odejít do předdůchodu?

Do důchodového věku vám musí zbývat maximálně 5 let. Doplňkové penzijní spoření (ale pozor: nikoliv připojištění) si musíte platit alespoň 5 let u smluv sjednaných do konce roku 2023, nebo 10 let u smluv podepsaných od 1. ledna 2024. Současně musíte mít naspořenou dostatečnou částku na pokrytí minimální měsíční výplaty předdůchodu (ano, jde z vašeho).

Stát stanovuje nejnižší měsíční výplatu předdůchodu na úrovni 30 % průměrné hrubé mzdy za předchozí kalendářní rok. Pro rok 2025 to znamená částku 13 533 Kč měsíčně. Minimální doba čerpání předdůchodu je dva roky, což znamená, že potřebujete mít naspořeno alespoň 324 768 Kč. Na delší období potřebujete odpovídající vyšší částky – na tři roky 487 152 Kč, na čtyři roky 649 536 Kč a na maximální pětileté období 811 920 Kč.

Žádost o předdůchod podáváte u penzijní společnosti, která spravuje vaše doplňkové penzijní spoření. Penzijní připojištění nejprve převedete na DPS, pak teprve podáváte žádost o předdůchod. Výplata začíná od následujícího měsíce po schválení žádosti a probíhá ve stejné měsíční částce po celou dobu čerpání. Výplatu nelze přerušit, ani pozastavit.

Zdroje