Co dělat v případě neschopnosti splácet hypoteční úvěr
3 min. čtení
Redakce Banky.cz
Ztráta pravidelného příjmu kvůli nezaměstnanosti, pracovní neschopnosti nebo přechodu do invalidního důchodu může rychle zkomplikovat schopnost splácet hypoteční úvěr. Mnoho lidí v takové situaci propadá panice – zcela zbytečně. Existuje totiž řada řešení, která vám pomohou překlenout kritické období bez ztráty střechy nad hlavou.
Co si z článku odnést
- Hypotéku lze dočasně upravit, pozastavit nebo refinancovat – záleží na včasné komunikaci s bankou
- Dlouhodobá ztráta příjmu může být pokryta pojištěním schopnosti splácet
- Při invaliditě existují možnosti žádosti o příspěvky nebo dávky, které pomohou zajistit splácení
- Banky jsou ochotny jednat, pokud klient komunikuje včas a prokazatelně řeší situaci
- I při finančních problémech lze zabránit zesplatnění úvěru a následné exekuci
Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail
Nejhorší je mlčet: komunikace je základ
Jakmile zjistíte, že vás čeká výpadek příjmu, ať už kvůli výpovědi, delší nemocenské nebo trvalému snížení pracovní schopnosti, okamžitě kontaktujte svou banku. Čím dříve se banka o situaci dozví, tím větší máte šanci najít společné řešení, které vás neohrozí na majetku ani na psychice.
Banky dnes nabízejí širokou paletu nástrojů, jak klientům v potížích pomoci. Nejčastější variantou je odklad splátek (tzv. moratorium) na dobu 3, 6 nebo i 12 měsíců. Během této doby klient zpravidla platí pouze úroky, nebo se mu splácení zcela pozastaví a posune do budoucna.
,,Banky nejsou nepřátelé klienta. Z pohledu banky je vždy výhodnější upravit splátkový kalendář než vynucovat splacení úvěru soudně. Klíčové je, aby klient reagoval včas a byl ochoten spolupracovat. Vstřícnost bank v takových situacích běžnou praxí.”
Odklad, snížení splátky nebo refinancování
Jedním z prvních kroků bývá žádost o odklad splátek. Tato možnost je nejefektivnější, pokud je výpadek příjmu krátkodobý (např. několikaměsíční nemocenská či hledání nové práce). Odklad je zpravidla bezplatný, případně s minimálním administrativním poplatkem. Banka jej ale neposkytne automaticky, žádost je třeba doložit relevantními dokumenty (např. potvrzení o pracovní neschopnosti, výpověď od zaměstnavatele, rozhodnutí o přiznání invalidity apod.).
Pokud je vaše situace závažnější nebo dlouhodobější, může banka nabídnout dočasné snížení splátky. U některých bank lze také rozložit zbývající splátky na delší období, čímž se měsíční zátěž sníží.
Třetí možností je refinancování úvěru, ideálně v kombinaci s prodloužením splatnosti. Takový krok je vhodný zejména v případě, že aktuální úroková sazba je výrazně vyšší než ta, kterou vám může nabídnout konkurence. Refinancování může výrazně snížit celkovou výši měsíční splátky a ulevit tak domácímu rozpočtu.
,,Refinancování není jen záležitost honby za lepším úrokem. V krizových obdobích může znamenat zásadní rozdíl mezi zvládnutelnou a nezvladatelnou hypotékou. Klienti by se ho neměli bát – je to nástroj, který banky běžně nabízejí i v těžších časech.”
Pojištění schopnosti splácet: sázka na jistotu
Velmi důležitým prvkem finančního zabezpečení je pojištění schopnosti splácet. Toto připojištění je často sjednáváno společně s hypotékou – ať už jako volitelný produkt, nebo jako podmínka zvýhodněné sazby.
V případě ztráty zaměstnání, pracovní neschopnosti či invalidity pojišťovna hradí splátky úvěru po stanovenou dobu (např. 6 až 12 měsíců), případně až do úplného splacení. Klient tak získává čas na zotavení, hledání nové práce či stabilizaci své situace, aniž by riskoval zesplatnění hypotéky.
Vždy je však nutné znát přesné podmínky pojistky – některé pojišťovny kryjí pouze výpovědi z organizačních důvodů, jiné vyžadují nepřetržité zaměstnání po určitou dobu, nebo vylučují určité typy onemocnění. V případě invalidity je plnění často vyšší a může zahrnovat až kompletní doplacení hypotéky.
Spočítejte si refinancování vaší hypotéky
Co když už mám problém?
Pokud už jste ve zpoždění s platbou, nejdůležitější je neignorovat upomínky a komunikovat. Většina bank má interní oddělení pro správu pohledávek, které má za úkol hledat řešení, ne vymáhat za každou cenu.
Po několika neuhrazených splátkách může banka úvěr zesplatnit, tedy požadovat okamžité splacení celé zbývající částky. Tento krok je však až krajní řešení, které předchází řada výzev a možností dohody. Klient, který prokáže snahu situaci řešit, má vždy vyšší šanci na domluvu než ten, kdo přestane komunikovat.
Pomoc od státu a invalidní důchod
Při přiznání invalidního důchodu dochází ke skokovému poklesu příjmů, což může výrazně zasáhnout do rozpočtu. I v této situaci však existují možnosti, jak si pomoci, např. žádostí o příspěvek na bydlení, případně dávky v hmotné nouzi. Tyto dávky mohou pomoci pokrýt část nákladů na splátky hypotéky, nebo alespoň pomoci s provozními výdaji domácnosti.
Marek Pavlík, zakladatel portálu hypotecnikalkulacka.cz, k tomu dodává: „Invalidní důchod není konečná. S dobře nastavenou hypotékou a případnými dávkami od státu lze udržet bydlení i bez klasického příjmu. Klíčové je přizpůsobit hypotéku nové životní realitě – a čím dříve to klient začne řešit, tím lépe.“
Kdy zvážit prodej nemovitosti
Pokud ani po všech úpravách není situace dlouhodobě udržitelná, může být nejrozumnější volbou prodej nemovitosti. Ačkoliv jde o krajní řešení, může předejít dalšímu zadlužení, ztrátě důvěry banky nebo exekuci.
Důležité je, aby šlo o prodej řízený klientem, nikoliv nucený prodej ze strany banky či exekutora. Vlastní prodej totiž zpravidla přinese vyšší výnos a umožní klientovi zbylé finance použít například na menší byt, nájemní bydlení nebo splacení jiných závazků.
Dokumenty, které banka může vyžadovat při žádosti o úpravu splácení:
- potvrzení o pracovní neschopnosti nebo výpovědi
- rozhodnutí o přiznání invalidního důchodu
- aktuální výplatní pásky nebo výpis z účtu
- přehled stávajících závazků
- čestné prohlášení o finanční situaci
- návrh nové výše splátky nebo odkladového období
Klíčem je včasná reakce
Schopnost splácet hypoteční úvěr je úzce vázána na stabilní příjem. V momentě, kdy jej ztratíte, ať už z důvodu nemoci, nezaměstnanosti nebo invalidity, je důležité jednat rychle, otevřeně a s chladnou hlavou. Banky jsou dnes připraveny klientům pomáhat, ale bez vaší iniciativy řešení nenajdou. Včasná reakce, otevřená komunikace a znalost svých práv i možností může zachránit nejen bydlení, ale i vaši budoucnost