Co ovlivňuje cenu havarijního pojištění?

Co si z článku odnést

• Cena havarijka závisí především na vozidle – druh, značka, cena, stáří, najeté kilometry, místo a účel využití auta, to jsou hlavní faktory ovlivňující pojistné.
• I vaše charakteristiky jako řidiče hrají důležitou roli – věk, lokalita bydliště, místo parkování a především škodní průběh (bonus/malus) výrazně ovlivňují cenu.
• Pojistné lze snížit několika způsoby – porovnáním nabídek, zvýšením spoluúčasti, omezením krytí jen na reálná rizika, bezpečnějším parkováním, doplněním zabezpečení auta nebo roční platbou namísto měsíční
• Havarijko se vyplatí hlavně u novějších aut – smysl má prvních cca 10 let od pořízení nového vozu nebo do nájezdu zhruba 200 000 km. U starších vozidel s nízkou hodnotou zvažte dílčí připojištění místo plného havarijka.
• Pozor na výluky a limity pojištění – havarijko nekryje úmyslné poškození, běžné opotřebení, řízení pod vlivem alkoholu či škody na speciálním příslušenství (bez doplňkového pojištění).

K čemu je havarijní pojištění

Havarijní pojištění chrání váš vůz.

,,Zatímco povinné ručení platí škody, které způsobíte druhým, havarijko vám proplatí škodu na vašem autě. Kryje situace, kdy sami nabouráte do stromu, někdo vám rozbije okno, auto vám ukradnou nebo ho poškodí vandalové či přírodní živly,“”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

„Smysl havarijka je ochrana před finančními výdaji spojenými s opravou nebo ztrátou vozu. Zvlášť u novějších nebo u dražších aut,“ doplňuje Jermář. Hlavní vlastnosti havarijního pojištění jsou:

• jde o dobrovolné pojištění (na rozdíl od povinného ručení)
• pojišťuje váš vlastní vůz, ne škody na jiných vozidlech
• cena havarijního pro auto se pohybuje řádově v tisících ročně
• obsahuje spoluúčast – část škody si hradíte sami
• šíři i limity krytí si můžete přizpůsobit svým potřebám.

Vozidlo

Auto samo je nejdůležitější faktor, který určuje u havarijka pojistné. Pojišťovna se u auta dívá hned na několik věcí:

• druh a značka vozidla – sedan se pojišťuje jinak než SUV, luxusní značky vyjdou dráž než běžné vozy. Sportovní vozy s výkonnými motory jsou také dražší na pojištění
• cena vozidla, ale i náhradních dílů – aktuální cena vozu na trhu (u GAP varianty to bude cena pořizovací), ale i v jakých cenách se pohybují náhradní díly a servis auta
• model a jeho oblíbenost u zlodějů – některé modele jsou častým terčem krádeží. Čím je auto „oblíbenější“, tím dražší pojistné budete mít
• účel využití – havarijní pojištění auta používaného k podnikání je dražší než havarijko pro rodinný vůz stejné značky, modelu i roku výroby
• stáří vozidla – s věkem auta pojistné klesá, protože klesá i pojišťovaná hodnota
• počet najetých kilometrů – auto s nízkým nájezdem má menší opotřebení a často lepší technický stav, proto i menší pravděpodobnost nehody.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Pojistník

Vliv věku řidiče na cenu havarijního pojištění je značný. Mladí řidiči (obvykle do 26 let) platí výrazně víc, protože statisticky častěji havarují. Důležitou roli hraje i bydliště. Lokalita bydliště a cena havarijního pojištění spolu totiž úzce souvisí. V Praze je větší hustota dopravy, víc krádeží a vandalství než v malém městě. Proto i dražší havarijko.

Bonus/malus nebo také škodní průběh ukazuje, jak jste na tom s řízením. Když dlouho nehavarujete, získáváte bonus a pojistné klesá (ale i naopak: když způsobíte škodu, pojistné se zvýší). Některé pojišťovny nabízejí slevu i přes 50 % pro řidiče s bezeškodním průběhem.

Místo, kde je auto nejčastěji provozované

Pojišťovny se ptají, kde vůz nejčastěji používáte, protože velkoměsta nebo pravidelný provoz na velkých a frekventovaných komunikacích znamenají větší riziko. Husté dopravní špičky, těsné parkování, vyšší kriminalita, vyšší rychlost jízdy – to vše se propisuje do faktorů ceny havarijního pojištění.

Parkování

Kde přes noc necháváte auto, má překvapivě velký vliv na výši pojistného. Parkování v uzamykatelné garáži je nejbezpečnější varianta – auto je chráněné před počasím, vandaly i zloději. Cena havarijního pojištění v tomto případě klesá.

Parkování venku na chodníku nebo veřejném parkovišti znamená větší riziko poškození, krádeže i povětrnostních vlivů (kroupy, padající větve). Kompromis je parkování v domovním dvoře nebo pod přístřeškem: je bezpečnější než ulice, ale ne tak dobré jako garáž.

Zabezpečení auta

Každé zabezpečení snižuje riziko krádeže nebo poškození. A kombinace více zabezpečovacích prvků může snížit cenu havarijního pojištění třeba o 10-20 %. Pojišťovny se zajímají, zda v autě máte alarm, imobilizér, GPS lokátor nebo jiné zabezpečení.

Rozsah pojištění

Havarijní pojištění si můžete poskládat podle svých potřeb. Základní varianta obvykle kryje:

• kolizi s jiným vozidlem nebo překážkou, včetně zvěře
• krádež nebo pokus o ni
• živelní události (požár, povodeň, vichřice, kroupy)
• vandalismus a zlomyslné poškození
• asistenci.

Rozšířené varianty můžou zahrnovat i:

• poškození zvířetem
• škody při přepravě
• náklady na odtah a uskladnění
• náhradní vozidlo po dobu opravy
• rozšířenou asistenci
• úrazové pojištění
• GAP připojištění.

Čím širší krytí si zvolíte, tím víc zaplatíte. Proto je dobré reálně zhodnotit, jaká rizika vám hrozí, nebo jak rozsáhnou asistenci uplatníte.

Chci si sjednat havarijko online

Způsob nastavení

Po stránce sjednání havarijka nabízejí pojišťovny dvě odlišné cesty: zcela individuální nastavení nebo přednastavené balíčky havarijního pojištění.

Balíčky s sebou nesou jednoduchost a rychlý výběr, často jsou v nich ale pojištěna i rizika, která zrovna váš vůz krýt nepotřebuje. Takže zbytečně platíte víc. Ze zkušenosti také víme, že balíčky často svádí k nedostatečnému čtení pojistných podmínek.

Individuální nastavení

,,U individuálního nastavení si sami vyberete, co chcete pojistit a co ne. Vypustíte nepotřebná rizika a ušetříte. Ale za cenu toho, že si s nastavením pojistky musíte víc „pohrát“. Sjednání je proto obtížnější, musíte se víc zaměřit na výběr a nastavení pojistky. Díky tomu se však hlouběji ponoříte do podrobné analýzy toho, co pojistka opravdu kryje a za jakých podmínek”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Spoluúčast

Spoluúčast znamená, že část každé škody hradíte sami. Například spoluúčast 5 000 Kč říká, že při škodě na autě 30 000 Kč dostanete od pojišťovny jen 25 000 Kč. Čím vyšší spoluúčast si nastavíte, tím nižší bude roční pojistné.

Pojišťovny vyžadují spoluúčast:

• buď jako pevnou částku (například 5 000 nebo 10000 Kč)
• nebo jako procentuální podíl (například 1 % nebo 10 % pojistné částky), s tím, že vždycky ještě nastaví i minimum, pod které procentuální spoluúčast nikdy neklesne (např. 5 000 Kč).

Asistence

Asistenční služby řeší situace, které se přihodí na cestě: odtah po nehodě, pomoc při defektu, náhradní vůz nebo ubytování, když nemůžete pokračovat v cestě, nouzové nabití elektroauta. Některé pojišťovny je zahrnují do základního nastavení automaticky, jiné je nabízejí jen jako nadstandard za příplatek.

Speciální přípatek je za rozšířenou asistenci na cestách po Evropě (pro ty, kdo pravidelně jezdí do zahraničí).

Další faktory

Na ceně havarijního pojištění se podepisují i další faktory, ale už nesouvisí s autem a ani s řidičem. Nejčastěji se potkáte ještě s těmito vlivy na cenu pojistky:

• frekvence plateb – roční platba najednou je obvykle levnější než měsíční nebo čtvrtletní splátky pojistného
• akční nabídka pojišťovny – typicky pro nové klienty
• sleva za propojištěnost – když u jedné pojišťovny máte víc produktů (třeba povinné ručení a pojištění nemovitosti a domácnosti), dostanete slevu. Může jít až o 20 %
• online sjednání –když si pojistku sjednáte přes internet, mívá s ní pojišťovna méně práce, a tak vás může odměnit nižší cenou.

Jak snížit pojistné havarijního pojištění

Snížit cenu havarijního pojištění není tak složité, jak by se mohlo zdát. Tady jsou tipy, díky nimž budete mít havarijko vždycky o něco levnější:

• porovnejte nabídky – cena havarijka se u pojišťoven může lišit i o tisíce korun. Vyplatí se projít si online srovnání havarijního pojištění
• zvyšte spoluúčast – nejjednodušší cesta, jak ušetřit. Místo 1 % zvolte 5 % nebo 10 % a pojistné výrazně klesne. Jen pozor: zavazujete se tím k vyššímu podílu na uhrazení škody. Tento krok proto vždycky pečlivě promyslete!
• omezte krytí – vypusťte rizika, která vám reálně nehrozí. Zde opět pozor na to, jak si pojistku nastavíte!
• zajistěte si bezpečnější parkování
• doplňte do auta zabezpečení (pokud v něm ještě není)
• plaťte jednorázově na celý rok předem – ušetříte za měsíční splátky
• buďte spolehlivý řidič – využívejte bonusu za průběh pojištění bez zaviněné škody.

Jaké jsou výluky u havarijního pojištění?

Co není kryto havarijním pojištěním? Odpovídá Miroslav Čejka, specialista pojištění hyponamíru.cz: „To je důležitá otázka, protože ne všechno, co se vašemu autu stane, pojišťovna zaplatí. Například úmyslné poškození pojistka nekryje. Stejně tak pojišťovna nezaplatí běžné opotřebení auta, opotřebení pneumatik, korozi nebo závady vzniklé špatnou údržbou.“

Čejka pokračuje: „Když jste jeli autem, které prokazatelně mělo závadu, může pojišťovna plnění odmítnout. Automatické odmítnutí pojistného plnění vás čeká i při řízení pod vlivem alkoholu a návykových látek, ale i předepsaných léků. Pozor si dejte i na škody na speciálních dílech a příslušenství. Drahý audiosystém, speciální disky nebo jiné úpravy vozu nemusí být kryté standardní pojistkou – na to potřebujete doplňkové pojištění.“

Důležité jsou i pojistné limity u havarijního pojištění. U některých rizik může být horní hranice plnění nižší než celková hodnota vozu. Před podpisem si vždy velmi pečlivě přečtěte pojistné podmínky – a to i u pojištění, které si sjednáváte jako balíček.

Vyplatí se havarijní pojištění pro ojeté auto?

Ne vždycky. U starších vozidel s nízkou hodnotou havarijko ztrácí smysl. Tam byste na pojistném brzy přeplatili celkovou zůstatkovou cenu auta. Havarijko může oželet i ten, kdo má dostatečný finanční polštář na zaplacení opravy auta po havárii nebo na pořízení vozu nového.

Havarijko dává smysl prvních cirka 10 let po pořízení nového vozu, resp. do nájezdu cirka 200 000 km. A vždycky dává havarijní pojištění smysl, když auto ještě splácíte, dokonce i v případě, že jste si vůz koupili již ojetý.

Co vybrat místo havarijka

Patří-li váš vůz do kategorie, u níž už havarijko není užitečné, ale přesto nechcete auto nechat zcela nepojištěné, porozhlédněte se po připojištěních k povinnému ručení. To je levnější alternativa k havarijnímu pojištění, která ale kryje jen vybraná rizika.

Výhodou je tu nejen nižší cena, ale výběr právě jen těch rizik, která si chcete nechat připojistit. Typicky čelní sklo, srážku se zvěří nebo živly. Tyto dílčí pojistky jsou výrazně levnější než plné havarijní pojištění a u starších vozů rozhodně smysluplnější.