Ministerstvo
financí nabízí od 3/12/2018 prostřednictvím ČSOB Dluhopis Republiky. Proč se
toto státní spoření na 6 let s úrokem 2% nevyplatí?
Dluhopis Republiky je určen pouze fyzickým osobám. Prodává se na pobočkách ČSOB (ostatní banky neměly o prodej státního dluhopisu zájem). Do dluhopisů lze investovat maximálně 1 mil. Kč (min. 1 000 Kč). Průměrný roční výnos činí 2% a podléhá srážkové dani 15%. Plného dvouprocentního úroku je možné dosáhnout pouze při dodržení celé šestileté splatnosti.
Ať už spoříme málo nebo hodně, Dluhopis Republiky se nám nemůže za žádných okolností vyplatit, neboť na trhu existují výnosnější varianty nabízené bankami (spořící účet, termínovaný vklad, stavební spoření). Státu se spořící dluhopisy taktéž nevyplatí, neboť si za stejný úrok může půjčit na kapitálovém trhu, kde to bude mít s výrazně nižšími administrativními náklady. Nabízí se tedy otázka, proč Ministerstvo financí vydává dluhopisy, které se nevyplatí ani státu ani lidem.
Pro menší úložky peněz je vhodný spořící účet a stavební spoření. Hello bank nabízí úrok 1,5% do 300 000 Kč na spořícím účtu, Banka Creditas to samé na běžném účtu. V obou případech získáme úrok bez jakýchkoliv podmínek, vedení účtu je zdarma a peníze máme kdykoliv k dispozici.
Spořící účet lze doplnit o stavební spoření s měsíční úložkou 1 700 Kč. Po odečtení poplatků za sjednání a vedení spoření a přičtení úroku 1% a státní podpory (2 000 Kč/rok) činí průměrný roční výnos 3-4%.
Pro úložky nad 0,5 mil. Kč je vhodný termínovaný vklad. J&T Banka nabízí za termín na 2 roky úrok 2% (stejná 2% jako stát u Dluhopisu Republika s termínem na 6 let). Za pětiletý termín dávají J&T a Sparkasse 2,5%, tedy o 0,5% více než stát. Expobank má u pětiletého termínu sazbu 2%, což je stejné jako nabídka státu za šestiletý termín.
Všechny vklady jsou pojištěny proti krachu bank na 100% hodnoty až do ekvivalentu 100 000 EUR (2,5 mil. Kč). Se státním dluhopisem je však možno spořit max. 1 mil. Kč. Celkově tak banky oproti státu nabízejí stejně bezrizikové spoření za vyšší úrok, pro vyšší vklady a za kratší termíny (menší omezení dispozic s penězi).
Cena peněz roste. Za poslední dva kvartály došlo k navýšení 2T Repo o 0,75% na současných 1,75%. Vzhledem k vysoké inflaci a slabé koruně lze očekávat další růst základních úrokových sazeb i během roku 2019. Fixovat si nyní peníze za ještě stále relativně nízký úrok (2%) na 6 let není moudré, neboť sazby u pětiletých termínů velmi brzy překročí hranici 3%. S inflačním cílem ČNB 2% a placenou daní z výnosů (15%) před znehodnocení peněz ochrání pouze vklady s úroky 2,4% a více.
Jak nejlépe a bezpečně zhodnotit peníze? Většina lidí na tuto otázku v současné době odpoví „na spořicím účtu“. Právě ten je totiž aktuálně nejoblíbenějším typem spoření na trhu. Vyplývá to z Barometru obliby spoření, který připravuje Asociace českých stavebních spořitelen.
Stavební spoření v Česku dlouhodobě patří mezi oblíbené finanční produkty. Konec roku 2022 byl ve znamení růstu úrokových sazeb. Bez státního příspěvku by spoření přes stavebko v roce 2023 mohlo lehce ztratit význam. Podíváme se tedy na perspektivu stavebního spoření letos a dalších letech.
Úroky na spořicích účtech dál rostou. Nejlepší nabídku v současné době najdete u Všeobecné úverové banky. Tento slovenský poskytovatel začal od listopadu nabízet i v České republice spořicí účet pro fyzické osoby se sazbou 6,15 % ročně.
Úrok 6,01 % ročně. A bez podmínek. Tak v současné době vypadá nejvyšší nabídka mezi spořicími účty. Přišla s ní Max banka, která 4. října vznikla přejmenováním původní Expobank CZ a přechodem pod nového majitele – pod Banku Creditas.
Ještě vyšší zhodnocení a o něco lepší podmínky. Stavební spořitelny využívají současnou situaci a pomocí nejrůznějších akcí bojují o klienty. Díky tomu můžete dosáhnout na 3% úrokovou sazbu a celkové zhodnocení přes 6 %.
KOMENTÁŘE k článku Dluhopis Republiky: Proč se nevyplatí?
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.