Hypomonitor za září 2026: sazba 5,1 % a splátka průměrné hypotéky
3 min. čtení
Redaktor Banky.cz
Banky a stavební spořitelny poskytly v září nové hypotéky bez refinancování za 28 mld. Kč, o 5 % více než v srpnu. Průměrná sazba vzrostla na 5,1 % a průměrná hypotéka na 4,67 mil. Kč. Spočítali jsme, kolik takový úvěr stojí měsíčně a co čísla znamenají pro toho, kdo hypotéku sjednává nebo refixuje.
Co si z článku odnést
- Banky a spořitelny poskytly v září nové hypotéky bez refinancování za 28 mld. Kč, o 5 % více než v srpnu.
- Průměrná sazba nových hypoték vzrostla z 5,0 % na 5,1 %, průměrná hypotéka dosáhla 4,67 mil. Kč.
- Rozdíl 0,1 p. b. znamená u průměrné hypotéky na 30 let asi 290 Kč měsíčně, oproti průměru roku 2025 (4,58 %) asi 1 470 Kč.
- Sazby tlačí nahoru tržní swapy, které banky promítají do nabídek se zpožděním.
Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail
Kolik nových hypoték banky v září poskytly
Banky a stavební spořitelny poskytly v září skutečně nové hypotéky bez refinancování za 28 mld. Kč, uvedla Česká bankovní asociace v Hypomonitoru. Proti srpnu je to o 5 %, přestože v posledních letech objem v září obvykle klesal. Po sezónním očištění činil objem 29,6 mld. Kč a překonal průměr předchozích tří měsíců (28,7 mld. Kč).
Od začátku roku banky poskytly nové hypotéky za 301,4 mld. Kč, zhruba o 66 mld. Kč více než loni. Meziroční růst září je ale s 5 % výrazně nižší než 41% nárůst za celý rok 2025. Počet nových hypoték dosáhl 5 995, což je o 12 % méně než před rokem. ČBA to popisuje jako stabilizaci po srpnovém zchlazení, které následovalo po jarním předzásobení. Část klientů si podle asociace sjednala hypotéku dříve, aby se vyhnula vyšším sazbám i dubnovému zpřísnění limitů pro investiční hypotéky.
Jak vysoká je splátka průměrné hypotéky při sazbě 5,1 %
Průměrná nová hypotéka měla v září 4,67 mil. Kč a při sazbě 5,1 % vychází ilustrativní splátka ČBA na zhruba 26,5 tis. Kč měsíčně. Polovina nových hypoték má splátku do 21,3 tis. Kč. ČBA počítá s obvyklou splatností asi 27 let. Kdo si bere stejnou částku na 30 let, zaplatí méně měsíčně, ale víc na úrocích. Vlastní výpočet pro 4,67 mil. Kč a 30 let:
| Sazba | Měsíční splátka | Rozdíl proti 5,1 % |
| 4,58 % (průměr 2025) | 23 885 Kč | −1 471 Kč |
| 5,0 % (srpen 2026) | 25 070 Kč | −286 Kč |
| 5,1 % (září 2026) | 25 356 Kč | 0 |
| 5,5 % | 26 516 Kč | +1 160 Kč |
| 6,0 % | 27 999 Kč | +2 643 Kč |
Posun z 5,0 % na 5,1 % stojí u průměrné hypotéky 286 Kč měsíčně, za pětiletou fixaci tedy asi 17 tis. Kč. Větší dopad má rozdíl proti loňsku. Při sazbě 4,58 % z roku 2025 by stejná hypotéka stála o 1 471 Kč měsíčně méně, což odpovídá odhadu ČBA, že vyšší sazba zvedla splátku zhruba o 1,4 až 1,5 tis. Kč. Celkem je průměrná splátka proti roku 2025 vyšší o 3,9 tis. Kč, větší část z toho (2,6 tis. Kč) podle ČBA způsobila o 11 % vyšší průměrná výše úvěru. Splátku si pro svůj případ spočítáte v kalkulačce, postup vysvětluje článek o výpočtu splátky hypotéky.
,,Rozdíl desetiny procentního bodu je při průměrné hypotéce v řádu stovek korun měsíčně. O přijatelnosti úvěru rozhoduje spíš to, jak velkou část příjmu splátka tvoří a zda domácnost zvládne i mírně vyšší sazbu při příští refixaci.”
Proč hypoteční sazby rostou
Hypoteční sazby rostou, protože se zdražují tržní úrokové swapy, podle kterých banky určují cenu delších fixací. Pětiletý swap vzrostl v září o 0,35 p. b. na průměrných 4,85 %, což je nejvyšší měsíční průměr za posledních 12 měsíců a o 1,2 p. b. nad průměrem roku 2025. Podle ČBA za tím stojí hlavně zhoršená situace na trhu s ropou a také domácí faktory. Sazba ČNB přitom zůstala beze změny na 3,75 %.
Průměrná hypoteční sazba 5,1 % byla v září o 0,31 p. b. nad průměrem swapových sazeb. Rozpětí se zúžilo a je výrazně pod dlouhodobým průměrem kolem jednoho procentního bodu. Banky tedy zdražení promítly jen částečně a podle ČBA vzestup swapů v září a říjnu vytváří další tlak na sazby. Nejnižší letošní průměr byl v březnu 4,43 %. Jak se tržní sazby promítají do nabídek, popisuje i srpnový článek o dražších hypotékách.
Trhy podle ČBA počítají s dalším zvýšením sazby ČNB, jádrová inflace v září meziročně dosáhla 3,1 %. Zda ČNB sazby zvedne už v listopadu, zatím není rozhodnuto. Na 26. listopadu ČBA zmiňuje i další nastavení pravidel ČNB pro hypotéky. Dosavadní zpřísnění platí od 1. dubna 2026 jen pro investiční hypotéky (třetí a další byt nebo nemovitost k pronájmu), u kterých ČNB doporučila bankám LTV 70 % a DTI 7. Hypotéky na vlastní bydlení se netýká.
Co data znamenají při refixaci a refinancování
Při refixaci záleží na sazbě, za kterou jste hypotéku uzavírali. Podíl refinancování klesl na 21,1 % objemu a průměrná sazba refinancovaných hypoték byla v září 5,05 %. Vlastní příklad pro zbývajících 2 mil. Kč na 25 let: při sazbě 2,33 %, jaké byly běžné u hypoték z roku 2021, vychází splátka 8 802 Kč, při 5,05 % je to 11 750 Kč, tedy o 2 948 Kč víc. Hypotéka z roku 2023 se sazbou 5,82 % by naopak při refixaci na 5,05 % zlevnila o 917 Kč měsíčně, ze 12 667 Kč na 11 750 Kč. Příklad předpokládá stejnou zbývající dobu splácení.
Pokud se blíží konec fixace, porovnejte nabídky několik měsíců předem a zjistěte, zda lze sazbu u banky zafixovat dopředu. Více o principu fixace najdete ve slovníku pojmů. Vilém Mádr z České spořitelny v Hypomonitoru doporučuje zvážit kratší, například dvouletou fixaci, která dá čas na stabilizaci trhu. Riziko je, že při příští refixaci sazby nemusí klesnout.
,,Kratší fixaci dává smysl zvažovat, pokud rozpočet unese splátku i při sazbě o procentní bod vyšší. Spoléhat jen na očekávaný pokles sazeb je sázka, ne plán.”
Zdroje
- cbamonitor.cz: ČBA Hypomonitor za září 2026
- cnb.cz: ČNB doporučuje přísnější limity pro investiční hypotéky