Banky.cz Články Hypotéka Hypotéka bez zástavy nemovitosti: jak funguje a kdy ji využijete

Hypotéka bez zástavy nemovitosti: jak funguje a kdy ji využijete

3.10.2020 Hypotéka

Koupě družstevního bytu, zrychlená výstavba domu nebo například hledání nemovitosti, u které chcete mít peníze na nákup rychle po ruce. To jsou některé situace, ve kterých vám pomůže hypotéka bez zástavy nemovitosti. Nabízí přitom hned 3 varianty.

REKLAMA
REKLAMA

Než se na jednotlivé možnosti podíváme podrobněji, musíme prozradit jednu věc – opravdová hypotéka bez zástavy nemovitosti neexistuje. Jsou ale alternativy, které s hypotečním úvěrem souvisí a které fungují i bez ručení nemovitostí. A ty bývají často označované právě jako hypotéka bez zástavy.

Tyto půjčky vám pomůžou například s nákupem družstevního či obecního bytu. A také v řadě dalších situací, kdy za úvěr zatím nemůžete ručit vlastní nemovitostí.

3 varianty hypotéky bez zástavy nemovitosti

Možností, jak získat peníze na nové bydlení, aniž byste museli ručit vlastním domem či bytem, je několik. Nejčastější z nich jsou:

Předhypoteční úvěr

Pokud někdo mluví o hypotéce bez zástavy nemovitosti, velmi často má na mysli právě předhypoteční úvěr. Tato půjčka totiž s hypotečním úvěrem přímo souvisí.

Jak tedy tato „hypotéka bez ručení nemovitostí” funguje?

Stejně jako o klasický hypoteční úvěr o ni požádáte u banky. Rozdíl je ale v tom, že tuto půjčku nabízí jen několik poskytovatelů. Musíte si proto předem ověřit, kteří to jsou. A vybrat takového, který vám dá nejlepší podmínky.

Anebo využít služby hypotečního poradce, který vše zařídí za vás. Předá vám nabídky jednotlivých poskytovatelů, a ještě vám pomůže najít tu nejvýhodnější.

Tento typ hypotéky bez zástavy nemovitosti se často využívá při nákupu družstevních nebo obecních bytů. Tedy tam, kde dočasně nemůžete ručit kupovanou nemovitostí.

Předhypoteční úvěr přitom dostanete maximálně na rok či dva. Poté ho nahradí klasická hypotéka. Je tedy potřeba, aby v tomto období přešla kupovaná nemovitost do vašeho vlastnictví. A vy jste jí mohli ručit.

Jakmile je byt váš, informujete o tom banku. Poskytovatel pak předhypoteční úvěr převede na hypotéku, na které jste se předem dohodli.

Čím dřív se vám to povede, tím lépe. U předhypotečního úvěru totiž musíte počítat s vyšší úrokovou sazbou než u hypotéky. A zároveň u něj splácíte pouze úroky. Samotnou půjčku začínáte splácet až s hypotékou.

Výhody a nevýhody

  • hypotéka bez zástavy nemovitosti
  • pomůže vám s nákupem družstevního i obecního bytu
  • na získání nemovitosti do osobního vlastnictví máte až dva roky
Nejlepší hypotéka online

  • splácíte pouze úroky, a ne půjčenou částku
  • úroky jsou vyšší než u hypotéky
  • předhypoteční úvěr neposkytují všechny banky

Pohotovostní úvěr

K hypotéce bez zástavy nemovitosti má velice blízko i pohotovostní úvěr. Někdy se označuje také jako rezervace hypotéky.

Je to speciální půjčka od banky či stavební spořitelny, která se hodí pro případ, že plánujete nákup nemovitosti, ale zatím jste ještě žádnou nevybrali. Díky pohotovostnímu úvěru si přitom hypotéku zarezervujete. A jakmile vhodnou nemovitost objevíte a chcete ji koupit, banka vám slíbené peníze ihned půjčí.

Právě rychlá dostupnost peněz je hlavní výhodou této půjčky. V současnosti totiž poptávka po vlastním bydlení značně převyšuje nabídku. Pokud tedy můžete za byt či dům rychle zaplatit, výrazně tak zvýšíte své šance, že ho majitel prodá právě vám.

Podobně jako u hypotéky také u této půjčky bez ručení nemovitostí poskytovatel nejdřív vyhodnotí vaši bonitu. Pokud splníte jeho podmínky, požadovaný úvěr vám schválí. Následně můžete až dva roky hledat vhodnou nemovitost. Jakmile ji najdete, můžete půjčku čerpat.

Celou dobu od schválení pohotovostního úvěru přitom máte peníze jisté. A nevadí, když těsně před čerpáním půjčky změníte zaměstnání nebo nastoupíte na rodičovskou dovolenou.

Zároveň dokážete prodejci rychle zajistit požadovanou částku. Oproti ostatním zájemcům tak máte velkou výhodu.

Výhody a nevýhody

  • hypotéka bez zástavy nemovitosti
  • pomůže vám s nákupem nemovitosti, kterou teprve vybíráte
  • na výběr a nákup nemovitosti máte až dva roky; peníze přitom máte celou dobu jisté
  • úroky a další podmínky bývají podobné jako u běžné hypotéky
  • pokud pohotovostní úvěr včas nevyužijete, počítejte s pokutou (obvykle je to platba úroků z předschválené částky za celou dobu, kdy úvěr nečerpáte, nebo 5–10 % ze smluvené půjčky)
  • když potřebujete půjčit víc peněz, než na kolika jste se dohodli, musíte požádat o nový úvěr      

Hypotéka s využitím jiné nemovitosti

V tomto případě se o hypotéku bez zástavy nemovitosti tak docela nejedná. S ručením nemovitostí totiž počítá.

Ovšem neznamená to, že musíte ručit zrovna kupovaným domem či bytem. Jako zástavu můžete použít jinou svou nemovitost. Anebo například byt či dům rodičů nebo prarodičů. Potřebujete k tomu ale jejich ověřený souhlas.

Toto řešení se často využívá například při nákupu družstevního bytu. Dostanete tak od banky dost peněz na jeho pořízení a jakmile ho získáte do osobního vlastnictví, dáte ho do zástavy místo původní nemovitosti.

Nejlepší hypotéka online

Ručit jinou nemovitostí můžete také v případě, že chcete získat 100% hypotéku. Tedy takovou, která pokryje celou kupní cenu vašeho bytu či domu.

V takovém případě ručíte nejen kupovanou nemovitostí, ale ještě nějakou další. Hodnota zástavy tím pádem stoupne. A vy získáte dost peněz na zaplacení kompletní ceny.

Jakmile pak splatíte dostatečnou část hypotéky, můžete druhou zástavu z hypotéky vyvázat.

Výhody a nevýhody

  • můžete získat 100% hypotéku
  • funguje také jako hypotéka na družstevní byt
  • jakmile splatíte dostatečnou část půjčky, můžete druhou nemovitost vyvázat; kdykoliv také můžete zastavenou nemovitost změnit (pokud má nová nemovitost dostatečnou hodnotu)
  • prakticky to není hypotéka bez zástavy nemovitosti – nemovitost k ručení stále potřebujete
  • pokud nezvládnete hypotéku splácet, ohrozíte tak své příbuzné, kteří dali svůj byt či dům do zástavy

Jakou hypotéku bez ručení nemovitostí vybrat?

Sami vidíte, že možností, jak získat hypotéku bez zástavy nemovitosti je několik. Otázka tedy je, jak vybrat tu pravou.

Jednoduchá odpověď ale neexistuje. Pro každého může být vhodné jiné řešení – záleží na vaší situaci a požadavcích.

Například s pořízením družstevního či obecního bytu vám nejlépe pomůže předhypoteční úvěr nebo hypotéka se zastavením jiné nemovitosti. Pokud ale zajímavou nemovitost teprve hledáte a chcete mít po ruce dost peněz, abyste dokázali rychle reagovat, bývá obvykle lepší pohotovostní úvěr.

V každém případě se vyplatí obrátit se na hypotečního poradce. Poradí vám, jaká varianta je ve vašem případě nejlepší, a ještě vám pomůže najít nejvýhodnější nabídky, které jsou aktuálně na trhu.

Díky velkoobjemovým slevám vám navíc dokáže nabídnout nižší úrokové sazby, než na jaké se můžete dostat sami. Máte tak jistotu, že najdete to nejlepší řešení.

ANKETA k článku Hypotéka bez zástavy nemovitosti: jak funguje a kdy ji využijete

Uvažujete o koupi družstevního bytu?

Počet odpovědí: 112

KOMENTÁŘE k článku Hypotéka bez zástavy nemovitosti: jak funguje a kdy ji využijete

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

4 možnosti, jak na prodej domu nebo bytu s hypotékou

20.2.2024 Hypotéka

Změna práce, rozvod nebo třeba příliš vysoké náklady spojené s bydlením. To jsou některé důvody k prodeji nemovitosti. Jenže co když jste si na ni vzali hypoteční úvěr? Nebojte se, prodej domu nebo bytu s hypotékou není žádný problém. Administrativně je jen o málo složitější než prodej jakékoliv jiné nemovitosti.

Zjistěte, jak se počítá a splácí hypotéka a jestli na ni dosáhnete

16.2.2024 Hypotéka

Připravili jsme si pro vás přehledného průvodce, díky kterému se dozvíte, jakým způsobem banky počítají výši hypotéky, jak se hypotéka splácí i to, na jakou maximální výši hypotéky dosáhnete vzhledem ke svým příjmům.

Hypotéka do 75 let: výhody, nevýhody a jak ji získat

14.2.2024 Hypotéka

Naspořit si dost peněz na získání hypotéky a nákup nemovitosti je rok od roku složitější. Výsledkem je, že věk žadatelů stále roste. Jenže čím později požádáte, tím kratší bude doba splatnosti – a tím vyšší budou splátky. Naštěstí si u některých poskytovatelů můžete hypotéku prodloužit až do 75 let. Díky tomu bude splácení jednodušší.

Jak na předčasné splacení hypotéky? 6 možností, kdy je zdarma

12.2.2024 Hypotéka

Poplatky za předčasné splacení hypotéky straší spoustu lidí, kteří o takovém kroku uvažují. Obvykle se ale žádných závratných částek bát nemusíte. A při správném postupu je mimořádné splacení hypotéky dokonce zcela zdarma.

Důvody, proč se vám nevyplatí hypotéka v eurech

8.2.2024 Hypotéka

Zatímco rok 2023 byl rokem, který hypotékám vůbec nepřál, se začátkem roku 2024 spojeným s poklesem úrokových sazeb pomalu dochází k oživení hypotečního trhu. I když si většina zájemců o hypotéku sjednává půjčku v českých korunách, existují i ti, kteří uvažují o hypotéce v eurech. Nabízí totiž výhodnější úrok, odborníci se ale shodují na tom, že se s hypotékou v eurech můžete spálit.

Z naší bankovní poradny

Zaniklo životní pojištění k hypotéce

Dobrý den, chci se zeptat a pomoci své kamarádce, které právě zemřel manžel. Mají hypotéku na dům u Uniqa. Ona hradila splátky 8 000 Kč měsíčně a manžel 12 000 Kč měsíčně. Měli oba pojištění proti úrazu, trvalým následkům a smrti, kde hradili oba částku 1 800 Kč měsíčně. Pojištění bylo sjednáno do roku 2025. Teď byl u ní finanční poradce a řekl jí, že bohužel to pojištění proti úmrtí skončilo v roce 2020. Vůbec to nevěděla ani ona ani její muž, jinak by to prodloužili samozřejmě. Nedostali ani od toho svého finančního poradce, který smlouvu sjednával ani od pojišťovny, žádný dopis, žádný e-mail, že pojištění v roce 2020 skončilo. A ani se jim o to neponížila ta měsíční platba 1 800 Kč. Kamarádka se z toho zhroutila, protože teď dostane místo milionu a půl jen nějakých 200 000 Kč. Tedy bude muset hradit celou hypotéku i za zesnulého manžela sama. A ten finanční poradce jí ani teď nenabídl, aby tu svojí pojistnou smlouvu pro případ smrti prodloužila. Není v tomto případě chyba na straně pojišťovny nebo poradce, že jí nedali vědět, že to končí a nenabídli jí prodloužení? Chtěla bych jí pomoci, je z toho naprosto zničená. Můžete mi poradit? Děkuji. Soňa

Dobrý den,

Uniqa je pojišťovna, neposkytuje hypotéky. Vaše kamarádka má hypoteční úvěr sjednaný u banky, od Uniqa může mít jen pojištění (životní pojištění, pojištění schopnosti splácet atd.). Dobrým zvykem bývá klienta o ukončení produktu informovat, ale obávám se, že v roce 2024 těžko rozklíčujeme, k čemu došlo či nedošlo v roce 2020. Co se prosím přesně dělo s platbami za pojištění (1 800 Kč/měsíc)? Pokud z účtu platby odcházely a produkt byl již ukončen, měla by kamarádka nárok na vrácení peněz. Nebo došlo v roce 2020 k refixaci úrokové sazby a z důvodu vyššího úroku byla navýšena splátka hypotéky o tuto částku? Za co kamarádka dostane 200 000 Kč? Pokud není pojištěna, neměla by dostat ani korunu. Doporučuji v tomto případě zánik životního/úrazového pojištění ověřit přímo u Uniqa (abychom vyloučili situaci, kdy poradce tahá paní za nos, sám od pojišťovny vyinkasuje 1,5 mil. Kč a paní dá jen 200 000 Kč). 

ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena