Banky.cz Banky.cz Články Hypotéka Hypotéku chce do roka 300 000 mladých. Většina na to ale nemá dost peněz

Hypotéku chce do roka 300 000 mladých. Většina na to ale nemá dost peněz

Hypotéku chce do roka 300 000 mladých. Většina na to ale nemá dost peněz
25.11.2019, Hypotéka

Chci bydlet ve vlastním. A počítám, že mi s tím hypotéka pomůže. Tímto způsobem uvažují statisíce mladých lidí. Jenže je tu jeden problém – zapomínají, že pro získání hypotéky musí splnit několik podmínek. Včetně dostatečných úspor. A právě ty většině z nich chybí.

Nedávno to ukázal průzkum, který si nechala zpracovat Hypoteční banka. Podle něj chce 1,6 milionu mladých změnit v příštích 10 letech bydlení. A většina z nich věří, že jim k tomu pomůže hypoteční úvěr.

Jen v příštím roce plánuje o hypotéku požádat 300 000 lidí mezi 20 a 36 lety. Problém je, že šanci na její získání má pouze malá část z nich. Většina totiž nedokáže splnit předepsané podmínky.

Dostatečné úspory nemá ani pětina

Mladým dělá potíže hlavně získání dostatečného základu pro hypotéku.

Podle pokynů České národní banky potřebují alespoň 20 % z ceny nemovitosti, kterou ručí. Jen malá část žadatelů má šanci dosáhnout na mírnější podmínky. I tak ale zaplatí ze svého alespoň 10 % z hodnoty nemovitosti.

V říjnu přitom byla průměrná výše hypotéky víc než 2,4 milionu korun. A k získání takové částky potřebuje mít většina zájemců naspořeno téměř 600 000 korun. Dalších víc než 100 000 korun navíc spolkne daň z nabytí nemovitosti, na kterou si lidé také musí naspořit sami.

Jenže jak ukázal průzkum, jen polovina lidí do 36 let, kteří hypotéku plánují, má naspořeno přes 100 000 korun. A zhruba stejný počet jich přiznal, že chtějí půjčku v rozmezí od 1,5 do 3 milionů korun.

Aby na podobný úvěr dosáhli, potřebují mít většinou naspořeno okolo 400 000 korun. I to jim stačí pouze v případě, že se spokojí s 1,5 milionovou půjčkou.

Ve skutečnosti ale mladí tyto peníze v drtivé většině případů nemají. Úspory přesahující alespoň 300 000 korun má totiž pouze 20 % z nich.

Mladí šetří stále častěji

Lidé do 36 let však na vlastní bydlení většinou šetří. Ukázal to průzkum, který si nechala pro změnu zpracovat Raiffeisen stavební spořitelna. Podle něj jsou nejspořivější lidé do 25 let. Na své bydlení si střádají dvě třetiny z nich.

Otázkou ale zůstává, jestli jim to bude stačit. Ve vlastním chce totiž bydlet víc než 90 % mladých. Jenže jejich úspory nestačí a ceny nemovitostí stále stoupají. A spolu s tím nároky na částku, kterou potřebují ušetřit.

Zlepšení má přinést novela zákona

Nadějí pro mladé žadatele je připravovaná novela zákona o České národní bance. Její součástí je také ustanovení o mírnějších podmínkách hypoték pro lidi do 36 let. Pokud novelu schválí parlament a podepíše prezident, může platit už příští rok.

Za předpokladu, že by Česká národní banka nezměnila podmínky pro získání hypotéky, které vyhlásila loni na podzim, dosáhli by mladí až na:

  • DTI (výše celkového dluhu vůči čistému ročnímu příjmu) v hodnotě 10násobku místo současného 9násobku,
  • DSTI (výše všech splátek vůči čistému měsíčnímu příjmu) 50 % místo běžných 45 %
  • a LTV (hodnota půjčky vůči zastavené nemovitosti) 90 % a v některých případech i 100 %.

ČNB 100% hypotéky odmítá

Má to ale dva háčky.

Tím prvním je dřívější prohlášení České národní banky. Podle její mluvčí Markéty Fišerové totiž centrální banka do budoucna se 100% hypotékami nepočítá. Z toho vyplývá, že se pravidla pro jejich poskytování ještě změní. A mladí tak zřejmě dosáhnou nejvýš na 90% hypoteční úvěry.

Druhý zádrhel je v tom, že ani zvýšení maximální LTV, které je v současnosti pro mladé největším problémem, nepřinese takový efekt, jaký by potřebovali. Teoreticky sice získají větší šanci dosáhnout na víc peněz, jenže o to častěji začnou narážet na zbývající dva limity – DTI a DSTI. S vyšší hypotékou totiž vzroste i výše dluhu a jeho splátek.

Banky navíc nemůže nikdo nutit k tomu, aby danému klientovi opravdu poskytly 90% hypotéku. Je to vždy na jejich vyhodnocení a scoringu bonity. Záleží tedy v první řadě na tom, jak moc bude pro poskytovatele daný klient bonitní.

Některé banky nabízí zvýhodnění už nyní

Už nyní se ale někteří poskytovatelé snaží vyjít vstříc právě mladým. Na trhu v současnosti najdete několik hypoték, které nabízí 90% LTV přednostně na pořízení prvního bydlení.

Najdete je například prostřednictvím našeho srovnání hypoték. Anebo vám pomůže naše kalkulačka hypotéky, která vám pomůže vybrat nejvhodnější úvěr.

Ani zmíněná opatření ale nemění nic na tom, že splnění podmínek pro získání nového hypotečního úvěru je pro většinu mladých příliš komplikované. A proto zájem o hypotéky vytrvale klesá.

Týká se to jak mladých, tak i starších žadatelů. Podle některých developerů se dokonce propadl počet lidí, kteří nákup nemovitosti financují hypotékou, zhruba o 50 %.

Vlastní bydlení? Jen pro vyvolené

Nedostupnost hypoték dělá z vlastního bydlení luxusní záležitost. Zájemcům o půjčku na bydlení, kteří na úvěr nedosáhnou, totiž často nezbývá, než žít v nájmu. Tím pádem roste poptávka po nájemním bydlení. A s ní i jeho ceny.

Výsledkem je, že lidem po zaplacení nájmu zbývá méně peněz. Šance naspořit si na vlastní dům či byt tak dál klesá.

Podle některých analytiků hrozí, že se bude situace dál zhoršovat. A vlastní bydlení bude jen pro vyvolené.

Pokud tedy o vlastním bydlení uvažujete, měli byste to vzít v úvahu. Všechno totiž nasvědčuje tomu, že situace se v nejbližší době rozhodně nezlepší. Spíš naopak. Proto se vyplatí raději moc neváhat.

ANKETA k článku "Hypotéku chce do roka 300 000 mladých. Většina na to ale nemá dost peněz"

Máte dostatečné úspory pro získání hypotéky?
Počet odpovědí: 164

KOMENTÁŘE k článku Hypotéku chce do roka 300 000 mladých. Většina na to ale nemá dost peněz

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

ČNB zvažuje další zpřísnění pravidel pro hypotéky. Rozhodne vývoj cen nemovitostí

ČNB zvažuje další zpřísnění pravidel pro hypotéky. Rozhodne vývoj cen nemovitostí

9.12.2019, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Zatím ještě podmínky pro poskytování hypoték nezpřísníme. Brzy se to ale může změnit. Takovou zprávu poslala ze svého listopadového zasedání Bankovní rada České národní banky. Podle ní závisí úprava podmínek zejména na tom, jak se bude vyvíjet nadhodnocení cen nemovitostí.

Banky nabízejí hypotéky se splatností až 40 let. ČNB je proti

Banky nabízejí hypotéky se splatností až 40 let. ČNB je proti

2.12.2019, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Při nástupu do prvního zaměstnání si vzít hypotéku a při odchodu do důchodu ji doplatit. I tak může fungovat jeden ze současných trendů na hypotečním trhu – úvěry se splatností 40 let. Nabízí je stále víc poskytovatelů. I přesto, že Česká národní banka s takovým postupem nesouhlasí.

Hypotéky definitivně předstihly státní půjčky. Nově bodují i nižším úrokem

Hypotéky definitivně předstihly státní půjčky. Nově bodují i nižším úrokem

11.11.2019, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Nejprve dlouhé fronty před úřadem a pak už jen upadající zájem. Tak vypadá situace okolo projektu půjček na bydlení pro mladé, který loni představil Státní fond rozvoje bydlení. Lidi odrazují hlavně příliš komplikované podmínky i úroková sazba, která je v současnosti vyšší než u některých hypoték.

Rok poté: 7 změn, které přineslo loňské zpřísnění pravidel pro hypotéky

Rok poté: 7 změn, které přineslo loňské zpřísnění pravidel pro hypotéky

4.11.2019, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Větší zájem o nájemní bydlení, častější využívání spolužadatelů nebo menší počet nových úvěrů. To jsou některé následky loňského zpřísnění podmínek pro poskytování hypoték. Od jejich zavedení na podzim uplynul už rok. Podívejte se, jak se za tu dobu změnil hypoteční trh.

Propad hypoték v září výrazně zrychlil. Úroky jsou nejnižší za poslední rok a půl

Propad hypoték v září výrazně zrychlil. Úroky jsou nejnižší za poslední rok a půl

28.10.2019, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Situace na hypotečním trhu nabírá na obrátkách. Počet nových úvěrů oproti minulým letům výrazně klesá a spolu s ním také úroková sazba hypoték. V září se propadla dokonce na 2,47%. Je tak nejnižší od loňského března.



Rychlé odkazy

Banky v ČR