Banky.cz Články Hypotéka Hypotéku chce do roka 300 000 mladých. Většina na to ale nemá dost peněz

Hypotéku chce do roka 300 000 mladých. Většina na to ale nemá dost peněz

Hypotéku chce do roka 300 000 mladých. Většina na to ale nemá dost peněz
25.11.2019 Hypotéka

Chci bydlet ve vlastním. A počítám, že mi s tím hypotéka pomůže. Tímto způsobem uvažují statisíce mladých lidí. Jenže je tu jeden problém – zapomínají, že pro získání hypotéky musí splnit několik podmínek. Včetně dostatečných úspor. A právě ty většině z nich chybí.

Nedávno to ukázal průzkum, který si nechala zpracovat Hypoteční banka. Podle něj chce 1,6 milionu mladých změnit v příštích 10 letech bydlení. A většina z nich věří, že jim k tomu pomůže hypoteční úvěr.

Jen v příštím roce plánuje o hypotéku požádat 300 000 lidí mezi 20 a 36 lety. Problém je, že šanci na její získání má pouze malá část z nich. Většina totiž nedokáže splnit předepsané podmínky.

Dostatečné úspory nemá ani pětina

Mladým dělá potíže hlavně získání dostatečného základu pro hypotéku.

Podle pokynů České národní banky potřebují alespoň 20 % z ceny nemovitosti, kterou ručí. Jen malá část žadatelů má šanci dosáhnout na mírnější podmínky. I tak ale zaplatí ze svého alespoň 10 % z hodnoty nemovitosti.

V říjnu přitom byla průměrná výše hypotéky víc než 2,4 milionu korun. A k získání takové částky potřebuje mít většina zájemců naspořeno téměř 600 000 korun. Dalších víc než 100 000 korun navíc spolkne daň z nabytí nemovitosti, na kterou si lidé také musí naspořit sami.

Jenže jak ukázal průzkum, jen polovina lidí do 36 let, kteří hypotéku plánují, má naspořeno přes 100 000 korun. A zhruba stejný počet jich přiznal, že chtějí půjčku v rozmezí od 1,5 do 3 milionů korun.

Aby na podobný úvěr dosáhli, potřebují mít většinou naspořeno okolo 400 000 korun. I to jim stačí pouze v případě, že se spokojí s 1,5 milionovou půjčkou.

Ve skutečnosti ale mladí tyto peníze v drtivé většině případů nemají. Úspory přesahující alespoň 300 000 korun má totiž pouze 20 % z nich.

Mladí šetří stále častěji

Lidé do 36 let však na vlastní bydlení většinou šetří. Ukázal to průzkum, který si nechala pro změnu zpracovat Raiffeisen stavební spořitelna. Podle něj jsou nejspořivější lidé do 25 let. Na své bydlení si střádají dvě třetiny z nich.

Nejlepší hypotéka online

Otázkou ale zůstává, jestli jim to bude stačit. Ve vlastním chce totiž bydlet víc než 90 % mladých. Jenže jejich úspory nestačí a ceny nemovitostí stále stoupají. A spolu s tím nároky na částku, kterou potřebují ušetřit.

Zlepšení má přinést novela zákona

Nadějí pro mladé žadatele je připravovaná novela zákona o České národní bance. Její součástí je také ustanovení o mírnějších podmínkách hypoték pro lidi do 36 let. Pokud novelu schválí parlament a podepíše prezident, může platit už příští rok.

Za předpokladu, že by Česká národní banka nezměnila podmínky pro získání hypotéky, které vyhlásila loni na podzim, dosáhli by mladí až na:

  • DTI (výše celkového dluhu vůči čistému ročnímu příjmu) v hodnotě 10násobku místo současného 9násobku,
  • DSTI (výše všech splátek vůči čistému měsíčnímu příjmu) 50 % místo běžných 45 %
  • a LTV (hodnota půjčky vůči zastavené nemovitosti) 90 % a v některých případech i 100 %.

ČNB 100% hypotéky odmítá

Má to ale dva háčky.

Tím prvním je dřívější prohlášení České národní banky. Podle její mluvčí Markéty Fišerové totiž centrální banka do budoucna se 100% hypotékami nepočítá. Z toho vyplývá, že se pravidla pro jejich poskytování ještě změní. A mladí tak zřejmě dosáhnou nejvýš na 90% hypoteční úvěry.

Druhý zádrhel je v tom, že ani zvýšení maximální LTV, které je v současnosti pro mladé největším problémem, nepřinese takový efekt, jaký by potřebovali. Teoreticky sice získají větší šanci dosáhnout na víc peněz, jenže o to častěji začnou narážet na zbývající dva limity – DTI a DSTI. S vyšší hypotékou totiž vzroste i výše dluhu a jeho splátek.

Banky navíc nemůže nikdo nutit k tomu, aby danému klientovi opravdu poskytly 90% hypotéku. Je to vždy na jejich vyhodnocení a scoringu bonity. Záleží tedy v první řadě na tom, jak moc bude pro poskytovatele daný klient bonitní.

Některé banky nabízí zvýhodnění už nyní

Už nyní se ale někteří poskytovatelé snaží vyjít vstříc právě mladým. Na trhu v současnosti najdete několik hypoték, které nabízí 90% LTV přednostně na pořízení prvního bydlení.

Nejlepší hypotéka online

Najdete je například prostřednictvím našeho srovnání hypoték. Anebo vám pomůže naše kalkulačka hypotéky, která vám pomůže vybrat nejvhodnější úvěr.

Ani zmíněná opatření ale nemění nic na tom, že splnění podmínek pro získání nového hypotečního úvěru je pro většinu mladých příliš komplikované. A proto zájem o hypotéky vytrvale klesá.

Týká se to jak mladých, tak i starších žadatelů. Podle některých developerů se dokonce propadl počet lidí, kteří nákup nemovitosti financují hypotékou, zhruba o 50 %.

Vlastní bydlení? Jen pro vyvolené

Nedostupnost hypoték dělá z vlastního bydlení luxusní záležitost. Zájemcům o půjčku na bydlení, kteří na úvěr nedosáhnou, totiž často nezbývá, než žít v nájmu. Tím pádem roste poptávka po nájemním bydlení. A s ní i jeho ceny.

Výsledkem je, že lidem po zaplacení nájmu zbývá méně peněz. Šance naspořit si na vlastní dům či byt tak dál klesá.

Podle některých analytiků hrozí, že se bude situace dál zhoršovat. A vlastní bydlení bude jen pro vyvolené.

Pokud tedy o vlastním bydlení uvažujete, měli byste to vzít v úvahu. Všechno totiž nasvědčuje tomu, že situace se v nejbližší době rozhodně nezlepší. Spíš naopak. Proto se vyplatí raději moc neváhat.

ANKETA k článku Hypotéku chce do roka 300 000 mladých. Většina na to ale nemá dost peněz

Máte dostatečné úspory pro získání hypotéky?

Počet odpovědí: 178

KOMENTÁŘE k článku Hypotéku chce do roka 300 000 mladých. Většina na to ale nemá dost peněz

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Hypotéka na mateřské

Hypotéka na mateřské

28.11.2024 Hypotéka

Očekáváte příchod nového potomka a zároveň přemýšlíte nad novým bydlením na hypotéku? Podívejte se, kdy na ni můžete dosáhnout a jak velkou část mateřské nebo rodičovské banky uznávají jako součást vašich příjmů.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

Vývoj úrokových sazeb hypoték

25.11.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

ČNB znovu snižuje REPO sazbu

ČNB znovu snižuje REPO sazbu

7.11.2024 Hypotéka

Česká národní banka dnes přikročila k dalšímu snížení základní úrokové sazby o 0,25 procentního bodu na rovná 4 %. Co to bude znamenat pro vaši peněženku? A bude snižování repo sazby pokračovat i na dalších zasedáních bankovní rady ČNB?

Jak zajistit sebe a rodinu při hypotéce?

Jak zajistit sebe a rodinu při hypotéce?

31.10.2024 Hypotéka

Vzít si hypotéku, to je obrovský závazek. Jak vůči bance, tak i vůči sobě a své rodině. Podívejme se, jak se dá i tak obrovský závazek zajistit, abyste při negativních životních událostech nepřišli o nemovitost bez náhrady, o schopnost splácet, a abyste i v problematických měsících měli vždycky dostatečnou rezervu na další splátku. Zorientujte se v možnostech zajištění hypotéky na vaší straně a v možnostech účinné finanční ochrany vás i vaší rodiny.

Hypotéka a exekuce: Víte, jak jí předejít a co dělat, když se dostanete do potíží?

Hypotéka a exekuce: Víte, jak jí předejít a co dělat, když se dostanete do potíží?

22.10.2024 Hypotéka

Exekuce. Slovo, které děsí snad každého člověka, který má nějakou půjčku. A pokud máte hypoteční úvěr, je situace ještě složitější. Pokud se totiž dostanete do potíží se splácením, hrozí vám, že přijdete o bydlení. Podívejte se proto, jak exekuci na hypotéku zabránit a jak postupovat, když vám hrozí.

Z naší bankovní poradny

Hypotéka, životní pojištění a úmrtí

Dobrý den, můj nezletilý syn zdědí dům s hypotékou po svém otci. Hypotéka byla pojištěná, ale pojišťovna dosud (5 měsíců od úmrtí) nevyplatila pojistné plnění bance, protože ještě není závěrečný protokol od Policie, čeká se na znalecký posudek k dopravní nehodě). Dědické řízení stále nebylo projednáno a splátky hypotéky jsou stále inkasovány z účtu zemřelého, kde už ale pomalu dochází peníze na splácení. Banka se vyjádřila, že zastavila sankční úročení splátek po splatnosti a zasílání upomínek. Obávám se ale, že pokud dojdou na účtu prostředky a úvěr nebude splácen do ukončení dědického řízení, bude banka uplatňovat úroky z prodlení, je to tak? V případě uhrazení úvěru z pojistného plnění prý pak vzniklý přeplatek vyplatí synovi, jenže ono hrozí, že pojistné plnění bude spíše kráceno. Děkuji za jakoukoli radu k tématu a na co si dát pozor. Dobrý den, proč by pojistné plnění mělo být kráceno? Došlo-li k pojistné události pro kterou byla pojistka sjednána, pak při splnění podmínek pojištění není důvod pro krácení nebo nevyplacení pojistného plnění. Mohou samozřejmě nastat extrémní situace, kdy si např. sjednáte životní pojištění a následně spácháte sebevraždu. V takovém případě by pojišťovna mohla výplatu odmítnout.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Po rozchodu nechci přítelovi ručit

Pokračování dotazu č. 15239: Dobrý den, jaktože nejsem účastníkem vztahu, když je tam můj podpis? Život se mění a s nim i potřeby, tj já mam podíl ve spoluvlastnictví a potřebuji jinou hypotéku a ráda bych svým polovičním podílem ručila. Existuje tedy možnost, jak lze zrušit můj souhlas na zástavě ex-partnera a co by to mělo za důsledky (nechci abychom museli ten byt prodávat, ani jeden - to není mým záměrem)? Popř. jak si zajistit hypotéku na svoji polovinu u své banky, která mi zařídí lepší podmínky, než ta jeho? Děkuji. A dále, zda budu potřebovat jeho souhlas, jelikož ten nyní nezískám a potřebuji hypotéku. Dobrý den, váš podpis je pravděpodobně jen na zástavní smlouvě (ručíte ex-příteli za hypoteční úvěr) a nikoliv na úvěrové smlouvě (úvěr si dle vašeho vyjádření bral přítel bez Vás)? Život se samozřejmě mění, ale jednou jste se zástavou nemovitosti souhlasila a nemůžete teď přijít do banky a říct "s přítelem jsem se rozešla, už mu nechci ručit". Banka nemůže nést riziko vašeho rozchodu a není pro ni vůbec podstatné, kdo s kým chodí/nechodí či v jakém je příbuzenském vztahu. Rozchod (na rozdíl od rozvodu) není právně definován a nejsou s ním spojena žádná práva (majetková, vyživovací) ani povinnosti. Shrnutí: nelze zrušit souhlas se zástavou (se zrušením zástavy by musela souhlasit banka, tedy přítel by ji musel dát do zástavy jinou nemovitost)za hypotéku nelze ručit podílem na nemovitosti (i pokud by přítel dal bance do zástavy jinou nemovitost a zástava na vašem bytě by se zrušila, nemohla byste svou polovinou ručit za úvěr jinde - to by musel přítel dát svou polovinu do zástavy za vaši hypotéku) Případně doporučuji náš článek Hypotéka a rozvod.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena