Banky.cz Banky.cz Články Hypotéka Hypotéku plánuje čtvrtina Čechů, získat ji je ale problém. Máme 3 tipy, které vám pomohou

Hypotéku plánuje čtvrtina Čechů, získat ji je ale problém. Máme 3 tipy, které vám pomohou

Hypotéku plánuje čtvrtina Čechů, získat ji je ale problém. Máme 3 tipy, které vám pomohou
19.8.2019, Hypotéka

Zajistit si vlastní bydlení pomocí hypotéky. Přesně o tom uvažuje každý čtvrtý obyvatel České republiky. Vyplývá to z nedávného průzkumu, který pro Wüstenrot připravila agentura Ipsos. Jenže podmínky se zpřísňují a dosáhnout na hypotéku je pro spoustu lidí problém. Naštěstí existuje několik triků, které vám pomohou.

Podle průzkumu si chce byt nebo dům pořídit zhruba 50 % lidí. A polovina z nich zvažuje, že k tomu využije právě hypotéku. Ostatní se bojí vysokých splátek a dlouhodobé finanční zátěže.

Ve výsledku to znamená, že o hypotéce uvažuje každý čtvrtý obyvatel České republiky. Hypoteční úvěr tak i dál potvrzuje pověst nejoblíbenějšího způsobu, jak vlastní bydlení zaplatit.

Situaci komplikují ceny i přísnější podmínky

Problém je, že pro spoustu lidí je tato půjčka na bydlení stále jen těžko dosažitelná. Hlavní důvody jsou dva:

Centrální banka totiž nejprve zrušila 100% hypotéky (a omezila počet hypotečních úvěrů s víc než 80% LTV) a poté omezila výši hypotéky podle čistého příjmu žadatele. Výrazně tím snížila částku, na kterou lidé dosáhnou.

Banky sice letos reagovaly snížením úrokových sazeb hypoték, jenže to stále nestačí. Hypoteční úvěry jsou i dál pro mnoho lidí nedostupné.

Naspořit si 20%? Problém hlavně pro mladé

Současné podmínky komplikují situaci zejména mladým. Jen málokdo z nich má totiž naspořeno 20 % z ceny nemovitosti. Tím spíš, že hodnota domů a bytů v posledních letech vytrvale roste a naspořit dostatečnou částku je stále složitější.

Jen u bytu za 3 000 000 korun to znamená, že musí zaplatit 600 000 korun z vlastního. A zatímco střední generace už má většinou něco naspořeno, pro mladé bývají takové částky nedosažitelné.

Přesto existují nejméně 3 způsoby, které vám pomůžou získat víc peněz.

  • 90% hypotéky
  • Ručení více nemovitostmi
  • Půjčka od příbuzných

90% hypotéky

První variantou, kterou většina lidí v podobné situaci zkouší, je žádost o vyšší než 80% hypotéku. Banka vám přitom může půjčit až 90 % z hodnoty nemovitosti, kterou ručíte.

Jenže poskytovatelé takovými úvěry šetří. Podle pokynů České národní banky jich totiž smí nabízet pouze omezené množství.

Proto banky dobře vybírají, kdo takovou půjčku dostane. Navíc musíte obvykle počítat s vyšší úrokovou sazbou než u 80% hypoték.

Víc nemovitostí

Oblíbeným a výhodným způsobem, jak dosáhnout na vyšší hypoteční úvěr, je ručení více nemovitostmi. Díky němu můžete v praxi získat i 100% hypotéku. Stačí jen ke kupovanému domu či bytu přidat další dostatečně hodnotnou stavbu.

Zároveň díky tomu nepotřebujete tak vysoké LTV. A máte šanci získat výhodnější podmínky.

Problém je, kde další nemovitost k ručení sehnat.

V podobných případech často pomáhají rodiče či prarodiče, kteří vám k ručení nabídnou svůj dům či byt. Nezapomeňte ale, že pokud budete mít problém se splácením, ohrozíte i jejich bydlení. Proto dobře zvažte všechna pro a proti.

Výhodou je, že druhou nemovitost můžete po čase z hypotéky vyvázat. Zpravidla stačí, když splatíte tolik, aby zbývající část hypotéky tvořila maximálně 80 % z ceny kupované nemovitosti.

Další půjčka

Poslední možností je vzít si na dofinancování hypotéky další půjčku. Jenže tady narazíte na několik zádrhelů.

  • Nejen při ověřování vaší bonity banka kontroluje registry BRKI a NRKI (často i před čerpáním hypotečního úvěru). Z nich zjistí, jestli máte i další půjčku. Třeba takovou, která slouží k dofinancování nemovitosti. V takovém případě hypotéku nedostanete, protože by to odporovalo doporučením ČNB, kterými se banky řídí.
  • Podle pokynů České národní banky nesmí váš celkový dluh přesáhnout devítinásobek čistého ročního příjmu a měsíční splátky všech dluhů nesmí být větší než 45 % čistých měsíčních příjmů. Banka proto musí maximální výši hypotéky nastavit tak, abyste se do těchto limitů vešli.

V podobných případech často opět pomáhají rodiče, kteří vezmou další půjčku na sebe. Anebo dokonce sami mají dostatečnou rezervu, která vám dokáže pomoct.

Výhodou je, že se taková půjčka neprojeví ve vašich záznamech v registrech dlužníků. Pokud vám navíc rodiče půjčují ze svého, můžete se domluvit na nejvhodnějším splácení.

Rozhodně byste jim ale měli vše vrátit co nejdřív. Už proto, že jsou to často peníze, které vaši nejbližší spořili spoustu let.

Výhodnější podmínky? Možná už příští rok

Už příští rok se naštěstí může situace zjednodušit. Vláda totiž v červnu schválila novelu zákona o ČNB, která má mimo jiné zmírnit podmínky hypoték pro lidi do 36 let. Podle ní dostanou možnost získat:

  • LTV (výše půjčky vůči hodnotě nemovitosti) o 10 procentních bodů vyšší než u obvyklých hypoték.
  • DSTI (výše měsíčních splátek vůči čistému měsíčnímu příjmu) o 5 procentních bodů vyšší, než jaký bude aktuální limit.
  • DTI (výše celkového zadlužení vůči čistému ročnímu příjmu) vyšší o jednonásobek čistých příjmů v porovnání s běžným limitem.

V praxi tak bude pro mladé výrazně snazší dosáhnout na 90% hypotéky. Se 100% hypotečními úvěry se ale i nadále musí rozloučit. Podle mluvčí centrální banky Markéty Fišerové ČNB se 100% půjčkami na bydlení ani nadále nepočítá.

Kdy přesně začne novela účinkovat, ale není zatím jasné. Ještě ji totiž musí schválit parlament a podepsat prezident.

S výběrem pomůže kalkulačka

V každém případě se vyplatí projít nabídky všech poskytovatelů. Podmínky hypoték i posuzování bonity se totiž můžou výrazně lišit a zatímco u jedné banky na hypoteční úvěr nedosáhnete, u jiné ho získat můžete.

Nejjednodušší je použít on-line výpočet hypotéky. Do kalkulačky pak zadáte požadované parametry a získáte seznam nejlepších nabídek.

ANKETA k článku "Hypotéku plánuje čtvrtina Čechů, získat ji je ale problém. Máme 3 tipy, které vám pomohou"

Plánujete si v letošním roce vzít hypotéku?
Počet odpovědí: 98

KOMENTÁŘE k článku Hypotéku plánuje čtvrtina Čechů, získat ji je ale problém. Máme 3 tipy, které vám pomohou

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Hypotéky s dlouhou fixací jsou stále levnější. A zájem o ně roste

Hypotéky s dlouhou fixací jsou stále levnější. A zájem o ně roste

16.9.2019, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Předloni za prvních sedm měsíců 31%, loni za stejnou dobu už 41% a letos dokonce víc než 47%. Tak roste v posledních letech poměr hypoték s fixací delší než 5 let. Klienty čím dál častěji lákají na nižší úrok než hypoteční úvěry s pětiletou a kratší fixací.

Hypotéky s úrokem 2%? Možná přijdou ještě letos

Hypotéky s úrokem 2%? Možná přijdou ještě letos

9.9.2019, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Klidné léto? Kdepak, na trhu s hypotékami letos nic takového nehrozilo. Přišel totiž další výrazný propad úrokových sazeb, které se u některých poskytovatelů přiblížily až k hranici 2,2%. A do konce roku můžou klesnout ještě níž.

Velké porovnání hypoték – srpen 2019

Velké porovnání hypoték – srpen 2019

26.8.2019, Hypotéka, Autor: Petr Jermář

Průměrná úroková sazba hypoték dosáhla v srpnu dalšího minima. Pětiletý fix lze pořídit již od 2,22%. Růst cen nemovitostí zpomalil. Je nyní ten správný čas pro koupi nemovitosti?

Půjčka na bydlení pro mladé? Jednodušší je získat hypotéku než si půjčit od státu

Půjčka na bydlení pro mladé? Jednodušší je získat hypotéku než si půjčit od státu

12.7.2019, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Půjčka od státu vs. hypotéky = 0:1. I tak se dá popsat situace na trhu s půjčkami na bydlení. Zájem o úvěry ze Státního fondu rozvoje bydlení letos výrazně klesl. Za půl roku lidé podali míň žádostí než loni za první den tohoto projektu. Státní půjčky totiž nabízejí méně peněz než hypotéky a jejich vyřízení je zbytečně složité.

Velké porovnání hypoték – červenec 2019

Velké porovnání hypoték – červenec 2019

3.7.2019, Hypotéka, Autor: Petr Jermář

Průměrná úroková sazba hypoték klesá již pátým měsícem, a to navzdory snahám ČNB krotit inflaci zvyšováním ceny peněz. Je květnových 2,80% konečným minimem roku 2019 nebo se vyplatí s novou hypotékou či refixací ještě vyčkat?



Rychlé odkazy

Banky v ČR