Banky.cz Banky.cz Články Hypotéka Hypotéku plánuje čtvrtina Čechů, získat ji je ale problém. Máme 3 tipy, které vám pomohou

Hypotéku plánuje čtvrtina Čechů, získat ji je ale problém. Máme 3 tipy, které vám pomohou

Hypotéku plánuje čtvrtina Čechů, získat ji je ale problém. Máme 3 tipy, které vám pomohou
19.8.2019, Hypotéka

Zajistit si vlastní bydlení pomocí hypotéky. Přesně o tom uvažuje každý čtvrtý obyvatel České republiky. Vyplývá to z nedávného průzkumu, který pro Wüstenrot připravila agentura Ipsos. Jenže podmínky se zpřísňují a dosáhnout na hypotéku je pro spoustu lidí problém. Naštěstí existuje několik triků, které vám pomohou.

Podle průzkumu si chce byt nebo dům pořídit zhruba 50 % lidí. A polovina z nich zvažuje, že k tomu využije právě hypotéku. Ostatní se bojí vysokých splátek a dlouhodobé finanční zátěže.

Ve výsledku to znamená, že o hypotéce uvažuje každý čtvrtý obyvatel České republiky. Hypoteční úvěr tak i dál potvrzuje pověst nejoblíbenějšího způsobu, jak vlastní bydlení zaplatit.

Situaci komplikují ceny i přísnější podmínky

Problém je, že pro spoustu lidí je tato půjčka na bydlení stále jen těžko dosažitelná. Hlavní důvody jsou dva:

Centrální banka totiž nejprve zrušila 100% hypotéky (a omezila počet hypotečních úvěrů s víc než 80% LTV) a poté omezila výši hypotéky podle čistého příjmu žadatele. Výrazně tím snížila částku, na kterou lidé dosáhnou.

Banky sice letos reagovaly snížením úrokových sazeb hypoték, jenže to stále nestačí. Hypoteční úvěry jsou i dál pro mnoho lidí nedostupné.

Naspořit si 20%? Problém hlavně pro mladé

Současné podmínky komplikují situaci zejména mladým. Jen málokdo z nich má totiž naspořeno 20 % z ceny nemovitosti. Tím spíš, že hodnota domů a bytů v posledních letech vytrvale roste a naspořit dostatečnou částku je stále složitější.

Jen u bytu za 3 000 000 korun to znamená, že musí zaplatit 600 000 korun z vlastního. A zatímco střední generace už má většinou něco naspořeno, pro mladé bývají takové částky nedosažitelné.

Přesto existují nejméně 3 způsoby, které vám pomůžou získat víc peněz.

  • 90% hypotéky
  • Ručení více nemovitostmi
  • Půjčka od příbuzných

90% hypotéky

První variantou, kterou většina lidí v podobné situaci zkouší, je žádost o vyšší než 80% hypotéku. Banka vám přitom může půjčit až 90 % z hodnoty nemovitosti, kterou ručíte.

Jenže poskytovatelé takovými úvěry šetří. Podle pokynů České národní banky jich totiž smí nabízet pouze omezené množství.

Proto banky dobře vybírají, kdo takovou půjčku dostane. Navíc musíte obvykle počítat s vyšší úrokovou sazbou než u 80% hypoték.

Víc nemovitostí

Oblíbeným a výhodným způsobem, jak dosáhnout na vyšší hypoteční úvěr, je ručení více nemovitostmi. Díky němu můžete v praxi získat i 100% hypotéku. Stačí jen ke kupovanému domu či bytu přidat další dostatečně hodnotnou stavbu.

Zároveň díky tomu nepotřebujete tak vysoké LTV. A máte šanci získat výhodnější podmínky.

Problém je, kde další nemovitost k ručení sehnat.

V podobných případech často pomáhají rodiče či prarodiče, kteří vám k ručení nabídnou svůj dům či byt. Nezapomeňte ale, že pokud budete mít problém se splácením, ohrozíte i jejich bydlení. Proto dobře zvažte všechna pro a proti.

Výhodou je, že druhou nemovitost můžete po čase z hypotéky vyvázat. Zpravidla stačí, když splatíte tolik, aby zbývající část hypotéky tvořila maximálně 80 % z ceny kupované nemovitosti.

Další půjčka

Poslední možností je vzít si na dofinancování hypotéky další půjčku. Jenže tady narazíte na několik zádrhelů.

  • Nejen při ověřování vaší bonity banka kontroluje registry BRKI a NRKI (často i před čerpáním hypotečního úvěru). Z nich zjistí, jestli máte i další půjčku. Třeba takovou, která slouží k dofinancování nemovitosti. V takovém případě hypotéku nedostanete, protože by to odporovalo doporučením ČNB, kterými se banky řídí.
  • Podle pokynů České národní banky nesmí váš celkový dluh přesáhnout devítinásobek čistého ročního příjmu a měsíční splátky všech dluhů nesmí být větší než 45 % čistých měsíčních příjmů. Banka proto musí maximální výši hypotéky nastavit tak, abyste se do těchto limitů vešli.

V podobných případech často opět pomáhají rodiče, kteří vezmou další půjčku na sebe. Anebo dokonce sami mají dostatečnou rezervu, která vám dokáže pomoct.

Výhodou je, že se taková půjčka neprojeví ve vašich záznamech v registrech dlužníků. Pokud vám navíc rodiče půjčují ze svého, můžete se domluvit na nejvhodnějším splácení.

Rozhodně byste jim ale měli vše vrátit co nejdřív. Už proto, že jsou to často peníze, které vaši nejbližší spořili spoustu let.

Výhodnější podmínky? Možná už příští rok

Už příští rok se naštěstí může situace zjednodušit. Vláda totiž v červnu schválila novelu zákona o ČNB, která má mimo jiné zmírnit podmínky hypoték pro lidi do 36 let. Podle ní dostanou možnost získat:

  • LTV (výše půjčky vůči hodnotě nemovitosti) o 10 procentních bodů vyšší než u obvyklých hypoték.
  • DSTI (výše měsíčních splátek vůči čistému měsíčnímu příjmu) o 5 procentních bodů vyšší, než jaký bude aktuální limit.
  • DTI (výše celkového zadlužení vůči čistému ročnímu příjmu) vyšší o jednonásobek čistých příjmů v porovnání s běžným limitem.

V praxi tak bude pro mladé výrazně snazší dosáhnout na 90% hypotéky. Se 100% hypotečními úvěry se ale i nadále musí rozloučit. Podle mluvčí centrální banky Markéty Fišerové ČNB se 100% půjčkami na bydlení ani nadále nepočítá.

Kdy přesně začne novela účinkovat, ale není zatím jasné. Ještě ji totiž musí schválit parlament a podepsat prezident.

S výběrem pomůže kalkulačka

V každém případě se vyplatí projít nabídky všech poskytovatelů. Podmínky hypoték i posuzování bonity se totiž můžou výrazně lišit a zatímco u jedné banky na hypoteční úvěr nedosáhnete, u jiné ho získat můžete.

Nejjednodušší je použít on-line výpočet hypotéky. Do kalkulačky pak zadáte požadované parametry a získáte seznam nejlepších nabídek.

ANKETA k článku "Hypotéku plánuje čtvrtina Čechů, získat ji je ale problém. Máme 3 tipy, které vám pomohou"

Plánujete si v letošním roce vzít hypotéku?
Počet odpovědí: 99

KOMENTÁŘE k článku Hypotéku plánuje čtvrtina Čechů, získat ji je ale problém. Máme 3 tipy, které vám pomohou

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Boj o statistiky: podle ČNB je propad hypoték nadhodnocený

Boj o statistiky: podle ČNB je propad hypoték nadhodnocený

17.2.2020, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Pouze 3,2 procentního bodu. Tak malý rozdíl ve statistikách stačil k tomu, aby vyvolal reakci České národní banky. Podle dat Hypoindexu totiž loni spadl objem nových hypoték o 16,8%. Představitelé centrální banky s tím ale nesouhlasí. Tvrdí, že částka, kterou banky půjčily lidem na bydlení, klesla „pouze” o 13,6%.

Lidé si loni na bydlení půjčili o 36 miliard méně než v roce 2018

Lidé si loni na bydlení půjčili o 36 miliard méně než v roce 2018

3.2.2020, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

O téměř 17%. Tak výrazně loni spadl objem nových hypoték. Ukázaly to aktuální statistiky, podle kterých si lidé v prosinci půjčili na bydlení zhruba 18 miliard korun. Za celý rok 2019 tak banky rozdaly hypotéky v hodnotě necelých 182 miliard korun. To je o téměř 37 miliard méně než v roce 2018.

Hypotéky odstartovaly rok zdražováním. Banky tím testují trh

Hypotéky odstartovaly rok zdražováním. Banky tím testují trh

29.1.2020, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Jedna až dvě desetiny nahoru. Takovým způsobem zvyšují úroky u hypoték některé banky. Jen v první půlce ledna se k tomu odhodlali čtyři poskytovatelé a pokračovali tak ve zdražování z loňského prosince. Naopak do zlevnění se bankám příliš nechce.

Na refinancování má letos nárok 130 tisíc lidí. Můžou si tak výrazně zkrátit splácení

Na refinancování má letos nárok 130 tisíc lidí. Můžou si tak výrazně zkrátit splácení

20.1.2020, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Zhruba 130 tisíc. Takový je počet lidí, kterým letos končí fixace hypotéky a můžou požádat o refinancování. U něj zpravidla dostanou lepší úrok, než jaký jim nabídne jejich stávající poskytovatel. Za rok díky tomu ušetří tisíce korun.

Wüstenrot zvažuje zpětné hypotéky. Mají pomoci hlavně starším klientům

Wüstenrot zvažuje zpětné hypotéky. Mají pomoci hlavně starším klientům

6.1.2020, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Rok 2020 může přinést na český hypoteční trh jednu velkou novinku – zpětné hypotéky. Zástupci společnosti Wüstenrot nedávno přiznali, že o tomto produktu uvažují. A podobné řešení do budoucna nevylučují ani další poskytovatelé.



Rychlé odkazy

Banky v ČR