Zajistit si vlastní bydlení pomocí hypotéky. Přesně o tom uvažuje každý čtvrtý obyvatel České republiky. Vyplývá to z nedávného průzkumu, který pro Wüstenrot připravila agentura Ipsos. Jenže podmínky se zpřísňují a dosáhnout na hypotéku je pro spoustu lidí problém. Naštěstí existuje několik triků, které vám pomohou.
Podle průzkumu si chce byt nebo dům pořídit zhruba 50 % lidí. A polovina z nich zvažuje, že k tomu využije právě hypotéku. Ostatní se bojí vysokých splátek a dlouhodobé finanční zátěže.
Ve výsledku to znamená, že o hypotéce uvažuje každý čtvrtý obyvatel České republiky. Hypoteční úvěr tak i dál potvrzuje pověst nejoblíbenějšího způsobu, jak vlastní bydlení zaplatit.
Problém je, že pro spoustu lidí je tato půjčka na bydlení stále jen těžko dosažitelná. Hlavní důvody jsou dva:
Centrální banka totiž nejprve zrušila 100% hypotéky (a omezila počet hypotečních úvěrů s víc než 80% LTV) a poté omezila výši hypotéky podle čistého příjmu žadatele. Výrazně tím snížila částku, na kterou lidé dosáhnou.
Banky sice letos reagovaly snížením úrokových sazeb hypoték, jenže to stále nestačí. Hypoteční úvěry jsou i dál pro mnoho lidí nedostupné.
Současné podmínky komplikují situaci zejména mladým. Jen málokdo z nich má totiž naspořeno 20 % z ceny nemovitosti. Tím spíš, že hodnota domů a bytů v posledních letech vytrvale roste a naspořit dostatečnou částku je stále složitější.
Jen u bytu za 3 000 000 korun to znamená, že musí zaplatit 600 000 korun z vlastního. A zatímco střední generace už má většinou něco naspořeno, pro mladé bývají takové částky nedosažitelné.
Přesto existují nejméně 3 způsoby, které vám pomůžou získat víc peněz.
První variantou, kterou většina lidí v podobné situaci zkouší, je žádost o vyšší než 80% hypotéku. Banka vám přitom může půjčit až 90 % z hodnoty nemovitosti, kterou ručíte.
Jenže poskytovatelé takovými úvěry šetří. Podle pokynů České národní banky jich totiž smí nabízet pouze omezené množství.
Proto banky dobře vybírají, kdo takovou půjčku dostane. Navíc musíte obvykle počítat s vyšší úrokovou sazbou než u 80% hypoték.
Oblíbeným a výhodným způsobem, jak dosáhnout na vyšší hypoteční úvěr, je ručení více nemovitostmi. Díky němu můžete v praxi získat i 100% hypotéku. Stačí jen ke kupovanému domu či bytu přidat další dostatečně hodnotnou stavbu.
Zároveň díky tomu nepotřebujete tak vysoké LTV. A máte šanci získat výhodnější podmínky.
Problém je, kde další nemovitost k ručení sehnat.
V podobných případech často pomáhají rodiče či prarodiče, kteří vám k ručení nabídnou svůj dům či byt. Nezapomeňte ale, že pokud budete mít problém se splácením, ohrozíte i jejich bydlení. Proto dobře zvažte všechna pro a proti.
Výhodou je, že druhou nemovitost můžete po čase z hypotéky vyvázat. Zpravidla stačí, když splatíte tolik, aby zbývající část hypotéky tvořila maximálně 80 % z ceny kupované nemovitosti.
Poslední možností je vzít si na dofinancování hypotéky další půjčku. Jenže tady narazíte na několik zádrhelů.
V podobných případech často opět pomáhají rodiče, kteří vezmou další půjčku na sebe. Anebo dokonce sami mají dostatečnou rezervu, která vám dokáže pomoct.
Výhodou je, že se taková půjčka neprojeví ve vašich záznamech v registrech dlužníků. Pokud vám navíc rodiče půjčují ze svého, můžete se domluvit na nejvhodnějším splácení.
Rozhodně byste jim ale měli vše vrátit co nejdřív. Už proto, že jsou to často peníze, které vaši nejbližší spořili spoustu let.
Už příští rok se naštěstí může situace zjednodušit. Vláda totiž v červnu schválila novelu zákona o ČNB, která má mimo jiné zmírnit podmínky hypoték pro lidi do 36 let. Podle ní dostanou možnost získat:
V praxi tak bude pro mladé výrazně snazší dosáhnout na 90% hypotéky. Se 100% hypotečními úvěry se ale i nadále musí rozloučit. Podle mluvčí centrální banky Markéty Fišerové ČNB se 100% půjčkami na bydlení ani nadále nepočítá.
Kdy přesně začne novela účinkovat, ale není zatím jasné. Ještě ji totiž musí schválit parlament a podepsat prezident.
V každém případě se vyplatí projít nabídky všech poskytovatelů. Podmínky hypoték i posuzování bonity se totiž můžou výrazně lišit a zatímco u jedné banky na hypoteční úvěr nedosáhnete, u jiné ho získat můžete.
Nejjednodušší je použít on-line výpočet hypotéky. Do kalkulačky pak zadáte požadované parametry a získáte seznam nejlepších nabídek.
Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?
Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.
Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.
Úroky u hypoték blížící se k 6 % a stále dražší nemovitosti. Kombinace, která řadě lidí zkomplikovala plány na pořízení vlastního domu či bytu. A přiměla je k pátrání po alternativním financování bydlení. Možností je přitom několik a každá má své plusy i minusy.
Hypotéka je závazek na dlouho dopředu, ukrajuje každý měsíc velkou část rozpočtu, Když přijde na rozpočet samoživitelů, který je i bez ní dost napjatý, může nastat problém. I přesto se najde řada samoživitelů, kteří mají příjem slušný a o hypotéku žádají. Kdy na ni mají šanci dosáhnout?
Dobrý den, prosím, můžu já jako přistupitel zaplatit mimořádnou splátku hypotéky? Díky za odpověď.
Dobrý den,
ano, mimořádnou splátku hypotéky může provést kterýkoliv účastník úvěrové smlouvy.
Dobrý den, bratr si vzal hypotéku pro svoji stavbu, kterou již nevlastní, na dům v SJM rodičů. Hypotéku splácí moje matka. Jsme schopni jako rodina hypotéku převzít. Bratr pravděpodobně bude muset do insolvence. Mohu se zeptat, zdali je dům mých rodičů, kde bydlím i já se synem, ohrožen insolvenčním řízením bratra? Předem děkuji.
Dobrý den,
vstupem do insolvence by bratr porušil smluvní podmínky hypotéky a banka by mohla úvěr zesplatnit (a v případě neuhrazení dluhu by došlo k prodeji nemovitosti v zástavě). Doporučuji novému majiteli nemovitosti v zástavě hypoteční úvěr po bratrovi převzít.
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Dobrý den, máme hypotéku u Komerční banky. KB aktuálně nutí všechny klienty k migraci běžného účtu, který jsem v minimální míře nucen používat právě s hypotékou. Součástí migrace je navýšení ceny běžného účtu z 0 na 39 Kč/měsíc. Je možné, že nesouhlasem s migrací, tj. nesouhlasem s přechodem na placenou službu, banka vypoví hypoteční smlouvu a bude požadovat zesplatnění úvěru? Dík
Dobrý den,
nepoužívání běžného účtu nemůže vést k zesplatnění hypotéky. Máte-li v úvěrové smlouvě sjednanou slevu z úrokové sazby za využívání účtu u dané banky, nepoužíváním účtu nárok na slevu zanikne.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Hypotéku plánuje čtvrtina Čechů, získat ji je ale problém. Máme 3 tipy, které vám pomohou
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.