Realitní bublina
Celosvětovou finanční krizi v roce 2008 odstartoval prudký pokles cen výrazně nadhodnocených nemovitostí, resp. hypoteční zástavní listy. Lidé přišli o práci, přestali splácet hypotéky, banky chtěly zastavené nemovitosti prodat, ale díky značnému poklesu cen výtěžek z prodeje mnohdy nepokryl zbývající dluh.
Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!
Opakování tohoto scénáře chce ČNB zabránit. Proto před 1,5 rokem došlo k omezení LTV na 90 % (a hypoték v pásmu 80-90% mohou mít banky v portfoliu jen 15%). Od října 2018 se zavedou další dva omezující parametry – DTI a DSTI.
Debt to Income (DTI)
Jedná se o poměr dluhu vůči čistému ročnímu příjmu dlužníka. ČNB tento parametr omezuje na devítinásobek. Nikdo by tak neměl dlužit více než devítinásobek svého čistého ročního příjmu.
Příklad:
- Čistý měsíční příjem: 25 000 Kč
- Čistý roční příjem: 300 000 Kč
- Max. výše úvěru: 2,7 mil. Kč
Jedinec s čistým měsíčním příjem 25 000 Kč dosáhne na hypotéku max. 2,7 mil. Kč. Z vlastních úspor musí přidat 10-20% (270-540 tisíc Kč). Bez dalších úspor si tak koupí nemovitost v ceně max. 3-3,2 mil. Kč. Za tuto cenu lze v Praze aktuálně koupit garsonku v novostavbě či 2+1 v paneláku. Mimo Prahu i čtyřpokojový byt nebo starší RD.
Debt Service to Income (DSTI)
Jde o poměr měsíční splátky úvěru vůči čistému měsíčnímu přijmu dlužníka. ČNB tento parametr omezuje na 45%. Nikdo by tak neměl měsíčně splácet za všechny úvěry (kreditka, kontokorent, půjčka, hypotéka, úvěr ze stavebního spoření) celkem více než 45% svého čistého příjmu.
Příklad:
- Čistý měsíční příjem: 25 000 Kč
- Max. výše měsíčních splátek všech úvěrů dohromady: 11 250 Kč
Měsíční splátka 11 250 Kč při úroku 2,5% se splatnosti úvěru 30 let vychází na celkovou max. výši hypotéky 2,85 mil. Kč.
Ve dvou se to lépe táhne
Zatímco průměrný jedinec si bude moci koupit nemovitost max. za 3 mil. Kč, pár dosáhne na 6 mil. Kč. Za tuto částku lze i v Praze pořídit rodinné bydlení a v ostatních krajích novostavbu RD. Více než dříve tak bude platit, že ve dvou se to lépe táhne. Uvidíme, nakolik to ovlivní současný trend singles či vysokou rozvodovost, která je nyní nad 50%.
Nezodpovědné půjčky na spotřebu
Pro hladké získání hypotéky bude třeba se bezhlavě nezadlužovat. Kdo si koupí auto na půjčku, novou televizi zaplatí kreditkou a z kontokorentu si vybere na dovolenou, ten určitě na vlastní bydlení nedosáhne.
Nemovitosti nadhodnoceny o 15%
Dle předběžných odhadů na hypotéku nově nedosáhne 8% současných žadatelů o úvěr. Snížená poptávka po vlastním bydlení by mohla přibrzdit aktuálně stále výrazný růst cen nemovitostí. Dle odhadů ČNB jsou nyní nemovitosti v ČR nadhodnoceny o 15%. Růst cen v posledních 3 letech svým charakterem velmi připomíná předkrizové období 2006-2008. Omezení hypoték se tak zdá být rozumným opatřením. I bez doporučení ČNB totiž není příliš odpovědné vydávat na splátky úvěrů více než polovinu svého příjmu.
Stejně jako omezení LTV na 90% je zavedení parametrů DTI/DSTI pouze doporučením centrální banky. Nejedná se o zákonné omezení. Přesto ho však budou banky pravděpodobně dodržovat. Počet výjimek nejspíše nepřesáhne tolerovaných 5%.
Mohlo by vás zajímat
Vývoj úrokových sazeb hypoték
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 se pohybují okolo 6 %. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
Jak získat levný úvěr na bydlení? Pomůže zelená hypotéka na úsporné bydlení
Nižší úrokové sazby, levnější pojištění a řada dalších výhod. To všechno přináší zelená hypotéka. Je určena všem lidem, kteří plánují úsporné bydlení – bez ohledu na to, jestli si pořizují novou nemovitost, nebo rekonstruují tu stávající. Podívejte se, co zelená hypotéka nabízí, kdo na ni dosáhne a kde ji najdete.
Podmínky pro získání hypotéky se změnily. Komu to pomůže?
Česká národní banka deaktivovala DSTI jako jedno ze závazných pravidel pro získání hypotéky. Zůstává už jen LTV a DTI. Plus požadavky na úvěruschopnost, do nichž vedle příjmů patří i další závazky, či bezproblémová historie v registrech. Pojďme si shrnout podmínky získání hypotéky i možné dopady „zrušení“ ukazatele DSTI.
ČNB schválila uvolnění hypoték. Od července na ně dosáhne víc lidí
Bude vám stačit na splátku všech dluhů 45 % vašeho čistého měsíčního příjmu? Nově tuto otázku při žádosti o hypotéku řešit nemusíte. Česká národní banka rozhodla, že od 1. července přestane sledovat takzvaný ukazatel DSTI.
Konec poklesu, hypotéky našly stabilní hladinu. Úroky se drží na 5,9 %
Je konec. Zlevňování hypoték končí, sotva začalo. V dubnu totiž po třech měsících opět stoupla průměrná úroková sazba u hypotečních úvěrů. A to z 5,86 % na 5,89 %. Podle všeho tak hypoteční sazby našly svou stabilní výši, okolo které se budou pohybovat i v příštích měsících.
KOMENTÁŘE k článku Hypotéky čeká od října další omezení
jak dál s hypotekou, Komentoval(a): Tran Huy Cao
Re: Pojištění nemovitosti ve 4. povodňové zóně, Komentoval(a): Petr Jermář
Dobrý den, pojišťovna může pojistit jen riziko. Riziko je definováno jako jev, který může (ale nemusí) nastat s určitou pravděpodobností. Ve 4. povodňové zóně se neřeší, jestli záplavy přijdou, ale kdy přijdou (dříve či později se tak s téměř 100% pravděpodobností stane). Proto Vám pojišťovna nemůže pojistit nemovitost ve 4. povodňové zóně (nejedná se o riziko, ale o jistou událost). V těchto zónách se dnes již nesmí ani stavět. Koupi takovéto nemovitosti nedoporučuji.