Banky.cz Banky.cz Články Hypotéka Hypotéky čeká od října další omezení

Hypotéky čeká od října další omezení

Hypotéky čeká od října další omezení
19.6.2018, Hypotéka

Po snížení LTV na 90% zavádí ČNB další zpřísnění pro hypotéky. Od října bude splátka úvěru omezena na max. 45% čistého měsíčního příjmu. Celkové zadlužení nebude moci být vyšší než devítinásobek ročního příjmu.

Realitní bublina

Celosvětovou finanční krizi v roce 2008 odstartoval prudký pokles cen výrazně nadhodnocených nemovitostí, resp. hypotéční zástavní listy. Lidé přišli o práci, přestali splácet hypotéky, banky chtěly zastavené nemovitosti prodat, ale díky značnému poklesu cen výtěžek z prodeje mnohdy nepokryl zbývající dluh.

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!

Opakování tohoto scénáře chce ČNB zabránit. Proto před 1,5 rokem došlo k omezení LTV na 90 % (a hypoték v pásmu 80-90% mohou mít banky v portfoliu jen 15%). Od října 2018 se zavedou další dva omezující parametry – DTI a DSTI.

Debt to Income (DTI)

Jedná se o poměr dluhu vůči čistému ročnímu příjmu dlužníka. ČNB tento parametr omezuje na devítinásobek. Nikdo by tak neměl dlužit více než devítinásobek svého čistého ročního příjmu.

Příklad:

  • Čistý měsíční příjem: 25 000 Kč
  • Čistý roční příjem: 300 000 Kč
  • Max. výše úvěru: 2,7 mil. Kč

Jedinec s čistým měsíčním příjem 25 000 Kč dosáhne na hypotéku max. 2,7 mil. Kč. Z vlastních úspor musí přidat 10-20% (270-540 tisíc Kč). Bez dalších úspor si tak koupí nemovitost v ceně max. 3-3,2 mil. Kč. Za tuto cenu lze v Praze aktuálně koupit garsonku v novostavbě či 2+1 v paneláku. Mimo Prahu i čtyřpokojový byt nebo starší RD.

Debt Service to Income (DSTI)

uver.jpg

Jde o poměr měsíční splátky úvěru vůči čistému měsíčnímu přijmu dlužníka. ČNB tento parametr omezuje na 45%. Nikdo by tak neměl měsíčně splácet za všechny úvěry (kreditka, kontokorent, půjčka, hypotékaúvěr ze stavebního spoření) celkem více než 45% svého čistého příjmu.

Příklad:

  • Čistý měsíční příjem: 25 000 Kč
  • Max. výše měsíčních splátek všech úvěrů dohromady: 11 250 Kč

Měsíční splátka 11 250 Kč při úroku 2,5% se splatnosti úvěru 30 let vychází na celkovou max. výši hypotéky 2,85 mil. Kč.

Ve dvou se to lépe táhne

Zatímco průměrný jedinec si bude moci koupit nemovitost max. za 3 mil. Kč, pár dosáhne na 6 mil. Kč. Za tuto částku lze i v Praze pořídit rodinné bydlení a v ostatních krajích novostavbu RD. Více než dříve tak bude platit, že ve dvou se to lépe táhne. Uvidíme, nakolik to ovlivní současný trend singles či vysokou rozvodovost, která je nyní nad 50%.

Nezodpovědné půjčky na spotřebu

Pro hladké získání hypotéky bude třeba se bezhlavě nezadlužovat. Kdo si koupí auto na půjčku, novou televizi zaplatí kreditkou a z kontokorentu si vybere na dovolenou, ten určitě na vlastní bydlení nedosáhne.

Nemovitosti nadhodnoceny o 15%

Dle předběžných odhadů na hypotéku nově nedosáhne 8% současných žadatelů o úvěr. Snížená poptávka po vlastním bydlení by mohla přibrzdit aktuálně stále výrazný růst cen nemovitostí. Dle odhadů ČNB jsou nyní nemovitosti v ČR nadhodnoceny o 15%. Růst cen v posledních 3 letech svým charakterem velmi připomíná předkrizové období 2006-2008. Omezení hypoték se tak zdá být rozumným opatřením. I bez doporučení ČNB totiž není příliš odpovědné vydávat na splátky úvěrů více než polovinu svého příjmu.

Stejně jako omezení LTV na 90% je zavedení parametrů DTI/DSTI pouze doporučením centrální banky. Nejedná se o zákonné omezení. Přesto ho však budou banky pravděpodobně dodržovat. Počet výjimek nejspíše nepřesáhne tolerovaných 5%.  

ANKETA k článku "Hypotéky čeká od října další omezení"

Souhlasím s omezením DTI/DSTI?
Počet odpovědí: 263

KOMENTÁŘE k článku Hypotéky čeká od října další omezení

22.6.2018 04:23:46

jak dál s hypotekou, Komentoval(a): Tran Huy Cao

Mám přiznaný hypoúvěr u české spořitelny ale nejsem schopen zajistit pojištění objektu proti záplavám (nemovitost je ve 4.povodňové zoně a není u nás pojišťovna, která riziko příjme). Znamená to, že nesplním podmínku pojištění o které usiluji 4 měsíce. Musím zrušit hypo úvěr, hrozí mi sankce a jaké, nemůže mi pomoci poskytovatel úvěru??? Děkuji Huy
22.6.2018 09:58:25

Re: Pojištění nemovitosti ve 4. povodňové zóně, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, pojišťovna může pojistit jen riziko. Riziko je definováno jako jev, který může (ale nemusí) nastat s určitou pravděpodobností. Ve 4. povodňové zóně se neřeší, jestli záplavy přijdou, ale kdy přijdou (dříve či později se tak s téměř 100% pravděpodobností stane). Proto Vám pojišťovna nemůže pojistit nemovitost ve 4. povodňové zóně (nejedná se o riziko, ale o jistou událost). V těchto zónách se dnes již nesmí ani stavět. Koupi takovéto nemovitosti nedoporučuji.

Petr JermářBanky.cz

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Hypotéka na rekonstrukci domu či bytu: jak ji získat a na co si dát pozor

Hypotéka na rekonstrukci domu či bytu: jak ji získat a na co si dát pozor

1.12.2020, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Výměna střechy, nová kuchyň nebo celková oprava domu. To jsou jen některé práce, se kterými vám pomůže hypotéka na rekonstrukci domu nebo bytu. Získáte díky ní dost peněz na potřebné úpravy

Hypotéka vs. úvěr: jaké jsou mezi nimi rozdíly a co je výhodnější

Hypotéka vs. úvěr: jaké jsou mezi nimi rozdíly a co je výhodnější

27.11.2020, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Hypotéka vs. hypoúvěr a další úvěry. Tak vypadá „věčný” souboj o to, jak co nejvýhodněji získat peníze na nákup, stavbu nebo rekonstrukci vlastního bydlení. Mezi hypotékou a úvěrem je přitom několik zásadních rozdílů. Podívejte se na ně a zjistěte, jaká půjčka se vám víc vyplatí.

Jak dlouho trvá schválení hypotéky a co k němu potřebujete

Jak dlouho trvá schválení hypotéky a co k němu potřebujete

25.11.2020, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Schválení hypotéky je zásadní bod při řešení každého hypotečního úvěru. Na něm záleží, jestli vám banka půjčí. Podívejte se proto, co musíte zařídit, aby bylo schvalování hypotéky co nejhladší, a jak dlouho její schválení trvá.

Hypotéka na stavbu domu: poradíme vám, jak ji získat i čerpat

Hypotéka na stavbu domu: poradíme vám, jak ji získat i čerpat

20.11.2020, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Hypotéka na stavbu domu představuje pro řadu žadatelů poměrně velkou výzvu. Nestačí jen požádat, předložit potřebné doklady a půjčku vyčerpat. Pokud podceníte postup stavby nebo možné vícenáklady, může vás to stát spoustu peněz. Podívejte se, na co si dát u hypotéky na výstavbu domu pozor.

Hypotéka: Jaké nemovitosti můžete využít k ručení

Hypotéka: Jaké nemovitosti můžete využít k ručení

17.11.2020, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Ručení nemovitostí je základní podmínkou hypotéky. Co všechno ale banka do zástavy přijme? Musíte ručit kupovanou nemovitostí nebo to může být i jiná nemovitost? A jde jako záruka použít pozemek nebo chalupa? Možná i vy řešíte podobné otázky. Proto vám na ně nyní odpovíme.



Banky v ČR