Banky.cz Banky.cz Články Hypotéka Hypotéky čeká od října další omezení

Hypotéky čeká od října další omezení

Hypotéky čeká od října další omezení
19.6.2018, Hypotéka

Po snížení LTV na 90% zavádí ČNB další zpřísnění pro hypotéky. Od října bude splátka úvěru omezena na max. 45% čistého měsíčního příjmu. Celkové zadlužení nebude moci být vyšší než devítinásobek ročního příjmu.

Realitní bublina

Celosvětovou finanční krizi v roce 2008 odstartoval prudký pokles cen výrazně nadhodnocených nemovitostí, resp. hypotéční zástavní listy. Lidé přišli o práci, přestali splácet hypotéky, banky chtěly zastavené nemovitosti prodat, ale díky značnému poklesu cen výtěžek z prodeje mnohdy nepokryl zbývající dluh.

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!

Opakování tohoto scénáře chce ČNB zabránit. Proto před 1,5 rokem došlo k omezení LTV na 90 % (a hypoték v pásmu 80-90% mohou mít banky v portfoliu jen 15%). Od října 2018 se zavedou další dva omezující parametry – DTI a DSTI.

Debt to Income (DTI)

Jedná se o poměr dluhu vůči čistému ročnímu příjmu dlužníka. ČNB tento parametr omezuje na devítinásobek. Nikdo by tak neměl dlužit více než devítinásobek svého čistého ročního příjmu.

Příklad:

  • Čistý měsíční příjem: 25 000 Kč
  • Čistý roční příjem: 300 000 Kč
  • Max. výše úvěru: 2,7 mil. Kč

Jedinec s čistým měsíčním příjem 25 000 Kč dosáhne na hypotéku max. 2,7 mil. Kč. Z vlastních úspor musí přidat 10-20% (270-540 tisíc Kč). Bez dalších úspor si tak koupí nemovitost v ceně max. 3-3,2 mil. Kč. Za tuto cenu lze v Praze aktuálně koupit garsonku v novostavbě či 2+1 v paneláku. Mimo Prahu i čtyřpokojový byt nebo starší RD.

Debt Service to Income (DSTI)

uver.jpg

Jde o poměr měsíční splátky úvěru vůči čistému měsíčnímu přijmu dlužníka. ČNB tento parametr omezuje na 45%. Nikdo by tak neměl měsíčně splácet za všechny úvěry (kreditka, kontokorent, půjčka, hypotéka, úvěr ze stavebního spoření) celkem více než 45% svého čistého příjmu.

Příklad:

  • Čistý měsíční příjem: 25 000 Kč
  • Max. výše měsíčních splátek všech úvěrů dohromady: 11 250 Kč

Měsíční splátka 11 250 Kč při úroku 2,5% se splatnosti úvěru 30 let vychází na celkovou max. výši hypotéky 2,85 mil. Kč.

Ve dvou se to lépe táhne

Zatímco průměrný jedinec si bude moci koupit nemovitost max. za 3 mil. Kč, pár dosáhne na 6 mil. Kč. Za tuto částku lze i v Praze pořídit rodinné bydlení a v ostatních krajích novostavbu RD. Více než dříve tak bude platit, že ve dvou se to lépe táhne. Uvidíme, nakolik to ovlivní současný trend singles či vysokou rozvodovost, která je nyní nad 50%.

Nezodpovědné půjčky na spotřebu

Pro hladké získání hypotéky bude třeba se bezhlavě nezadlužovat. Kdo si koupí auto na půjčku, novou televizi zaplatí kreditkou a z kontokorentu si vybere na dovolenou, ten určitě na vlastní bydlení nedosáhne.

Nemovitosti nadhodnoceny o 15%

Dle předběžných odhadů na hypotéku nově nedosáhne 8% současných žadatelů o úvěr. Snížená poptávka po vlastním bydlení by mohla přibrzdit aktuálně stále výrazný růst cen nemovitostí. Dle odhadů ČNB jsou nyní nemovitosti v ČR nadhodnoceny o 15%. Růst cen v posledních 3 letech svým charakterem velmi připomíná předkrizové období 2006-2008. Omezení hypoték se tak zdá být rozumným opatřením. I bez doporučení ČNB totiž není příliš odpovědné vydávat na splátky úvěrů více než polovinu svého příjmu.

Stejně jako omezení LTV na 90% je zavedení parametrů DTI/DSTI pouze doporučením centrální banky. Nejedná se o zákonné omezení. Přesto ho však budou banky pravděpodobně dodržovat. Počet výjimek nejspíše nepřesáhne tolerovaných 5%.  

ANKETA k článku "Hypotéky čeká od října další omezení"

Souhlasím s omezením DTI/DSTI?
Počet odpovědí: 260

KOMENTÁŘE k článku Hypotéky čeká od října další omezení

22.6.2018 04:23:46

jak dál s hypotekou, Komentoval(a): Tran Huy Cao

Mám přiznaný hypoúvěr u české spořitelny ale nejsem schopen zajistit pojištění objektu proti záplavám (nemovitost je ve 4.povodňové zoně a není u nás pojišťovna, která riziko příjme). Znamená to, že nesplním podmínku pojištění o které usiluji 4 měsíce. Musím zrušit hypo úvěr, hrozí mi sankce a jaké, nemůže mi pomoci poskytovatel úvěru??? Děkuji Huy
22.6.2018 09:58:25

Re: Pojištění nemovitosti ve 4. povodňové zóně, Komentoval(a): Petr Jermář

Dobrý den, pojišťovna může pojistit jen riziko. Riziko je definováno jako jev, který může (ale nemusí) nastat s určitou pravděpodobností. Ve 4. povodňové zóně se neřeší, jestli záplavy přijdou, ale kdy přijdou (dříve či později se tak s téměř 100% pravděpodobností stane). Proto Vám pojišťovna nemůže pojistit nemovitost ve 4. povodňové zóně (nejedná se o riziko, ale o jistou událost). V těchto zónách se dnes již nesmí ani stavět. Koupi takovéto nemovitosti nedoporučuji.

Petr JermářBanky.cz

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Státní garance za hypotéky

Státní garance za hypotéky

8.11.2018, Hypotéka, Autor: Petr Jermář

Praha by měla potřebným ručit za hypotéky – recept TOP 09 na řešení bytové krize v hlavním městě. Proč to není dobrý nápad? Pojďme si společně připomenout jeden ze spouštěčů poslední finanční krize.

Velké porovnání hypoték – říjen 2018

Velké porovnání hypoték – říjen 2018

18.10.2018, Hypotéka, Autor: Petr Jermář

Cena peněz roste. Hypotéky výrazně zdražují, průměrná sazba pětiletého fixu se blíží 3%. Stále je však možné sehnat úrok i pod 2,5%. Které banky nabízejí nejvýhodnější sazby?

Hypotéka – kolik Vám banka půjčí?

Hypotéka – kolik Vám banka půjčí?

4.10.2018, Hypotéka, Autor: Petr Jermář

Od října vstupují v platnost nová doporučení centrální banky omezující hypotéky. Spočítejte si s námi, kolik Vám může banka maximálně půjčit. 

Hypotéka na stavbu domu

Hypotéka na stavbu domu

21.9.2018, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Málokdo dnes zvládne postavit dům ze svých úspor. Řešením je hypotéka na výstavbu. Jak požádat banku o úvěr a které dokumenty si předem připravit?

Hypotéka: Jakou nemovitostí lze ručit?

Hypotéka: Jakou nemovitostí lze ručit?

23.8.2018, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Za hypotéku lze ručit nejen kupovaným bytem, domem či pozemkem, ale taktéž zcela jinou nemovitostí v našem i cizím vlastnictví. Jaké nemovitosti může banka přijmout do zástavy?



Rychlé odkazy

Banky v ČR