Banky.cz Články Hypotéka Hypotéky čeká od října další omezení

Hypotéky čeká od října další omezení

Hypotéky čeká od října další omezení
19.6.2018 Hypotéka

Po snížení LTV na 90% zavádí ČNB další zpřísnění pro hypotéky. Od října bude splátka úvěru omezena na max. 45% čistého měsíčního příjmu. Celkové zadlužení nebude moci být vyšší než devítinásobek ročního příjmu.

Realitní bublina

Celosvětovou finanční krizi v roce 2008 odstartoval prudký pokles cen výrazně nadhodnocených nemovitostí, resp. hypoteční zástavní listy. Lidé přišli o práci, přestali splácet hypotéky, banky chtěly zastavené nemovitosti prodat, ale díky značnému poklesu cen výtěžek z prodeje mnohdy nepokryl zbývající dluh.

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!

Opakování tohoto scénáře chce ČNB zabránit. Proto před 1,5 rokem došlo k omezení LTV na 90 % (a hypoték v pásmu 80-90% mohou mít banky v portfoliu jen 15%). Od října 2018 se zavedou další dva omezující parametry – DTI a DSTI.

Debt to Income (DTI)

Jedná se o poměr dluhu vůči čistému ročnímu příjmu dlužníka. ČNB tento parametr omezuje na devítinásobek. Nikdo by tak neměl dlužit více než devítinásobek svého čistého ročního příjmu.

Příklad:

Nejlepší hypotéka online

  • Čistý měsíční příjem: 25 000 Kč
  • Čistý roční příjem: 300 000 Kč
  • Max. výše úvěru: 2,7 mil. Kč

Jedinec s čistým měsíčním příjem 25 000 Kč dosáhne na hypotéku max. 2,7 mil. Kč. Z vlastních úspor musí přidat 10-20% (270-540 tisíc Kč). Bez dalších úspor si tak koupí nemovitost v ceně max. 3-3,2 mil. Kč. Za tuto cenu lze v Praze aktuálně koupit garsonku v novostavbě či 2+1 v paneláku. Mimo Prahu i čtyřpokojový byt nebo starší RD.

Debt Service to Income (DSTI)

uver.jpg

Jde o poměr měsíční splátky úvěru vůči čistému měsíčnímu přijmu dlužníka. ČNB tento parametr omezuje na 45%. Nikdo by tak neměl měsíčně splácet za všechny úvěry (kreditka, kontokorent, půjčka, hypotékaúvěr ze stavebního spoření) celkem více než 45% svého čistého příjmu.

Příklad:

  • Čistý měsíční příjem: 25 000 Kč
  • Max. výše měsíčních splátek všech úvěrů dohromady: 11 250 Kč

Měsíční splátka 11 250 Kč při úroku 2,5% se splatnosti úvěru 30 let vychází na celkovou max. výši hypotéky 2,85 mil. Kč.

Ve dvou se to lépe táhne

Nejlepší hypotéka online

Zatímco průměrný jedinec si bude moci koupit nemovitost max. za 3 mil. Kč, pár dosáhne na 6 mil. Kč. Za tuto částku lze i v Praze pořídit rodinné bydlení a v ostatních krajích novostavbu RD. Více než dříve tak bude platit, že ve dvou se to lépe táhne. Uvidíme, nakolik to ovlivní současný trend singles či vysokou rozvodovost, která je nyní nad 50%.

Nezodpovědné půjčky na spotřebu

Pro hladké získání hypotéky bude třeba se bezhlavě nezadlužovat. Kdo si koupí auto na půjčku, novou televizi zaplatí kreditkou a z kontokorentu si vybere na dovolenou, ten určitě na vlastní bydlení nedosáhne.

Nemovitosti nadhodnoceny o 15%

Dle předběžných odhadů na hypotéku nově nedosáhne 8% současných žadatelů o úvěr. Snížená poptávka po vlastním bydlení by mohla přibrzdit aktuálně stále výrazný růst cen nemovitostí. Dle odhadů ČNB jsou nyní nemovitosti v ČR nadhodnoceny o 15%. Růst cen v posledních 3 letech svým charakterem velmi připomíná předkrizové období 2006-2008. Omezení hypoték se tak zdá být rozumným opatřením. I bez doporučení ČNB totiž není příliš odpovědné vydávat na splátky úvěrů více než polovinu svého příjmu.

Stejně jako omezení LTV na 90% je zavedení parametrů DTI/DSTI pouze doporučením centrální banky. Nejedná se o zákonné omezení. Přesto ho však budou banky pravděpodobně dodržovat. Počet výjimek nejspíše nepřesáhne tolerovaných 5%.  

ANKETA k článku Hypotéky čeká od října další omezení

Souhlasím s omezením DTI/DSTI?

Počet odpovědí: 263

KOMENTÁŘE k článku Hypotéky čeká od října další omezení

Přidejte nový komentář

jak dál s hypotekou, Komentoval(a): Tran Huy Cao

22.06.2018 04:23:46

Mám přiznaný hypoúvěr u české spořitelny ale nejsem schopen zajistit pojištění objektu proti záplavám (nemovitost je ve 4.povodňové zoně a není u nás pojišťovna, která riziko příjme). Znamená to, že nesplním podmínku pojištění o které usiluji 4 měsíce. Musím zrušit hypo úvěr, hrozí mi sankce a jaké, nemůže mi pomoci poskytovatel úvěru??? Děkuji Huy

Re: Pojištění nemovitosti ve 4. povodňové zóně, Komentoval(a):

22.06.2018 09:58:25

Dobrý den, pojišťovna může pojistit jen riziko. Riziko je definováno jako jev, který může (ale nemusí) nastat s určitou pravděpodobností. Ve 4. povodňové zóně se neřeší, jestli záplavy přijdou, ale kdy přijdou (dříve či později se tak s téměř 100% pravděpodobností stane). Proto Vám pojišťovna nemůže pojistit nemovitost ve 4. povodňové zóně (nejedná se o riziko, ale o jistou událost). V těchto zónách se dnes již nesmí ani stavět. Koupi takovéto nemovitosti nedoporučuji.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Vývoj úrokových sazeb hypoték

Vývoj úrokových sazeb hypoték

12.7.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

Hypotéka a konec fixace: Co dělat a na co se připravit

Hypotéka a konec fixace: Co dělat a na co se připravit

12.6.2024 Hypotéka

Konec fixace hypotéky je pro řadu rodin důležitým okamžikem, protože se jim naskýtá jedinečná příležitost optimalizovat podmínky úvěru a ušetřit na splátkách značnou částku. Přečtěte si, co znamená fixace hypotéky, jak zvolit její délku a co dělat na konci fixace.

Jakými způsoby můžete financovat vlastní bydlení?

Jakými způsoby můžete financovat vlastní bydlení?

27.5.2024 Hypotéka

Podle průzkumu, který proběhl v roce 2023, je pro mnoho Čechů jedním z jejich životních cílů pořízení vlastního bydlení. V některém z typů vlastního bydlení aktuálně žijí takřka tři čtvrtiny Čechů, vůbec nejčastěji se jedná o rodinný dům. V nájmu v současné době bydlí okolo 20 % lidí, více než polovina Čechů bydlících v nájmu, chce do vlastního. Jak financovat vlastní bydlení? Možností je hned několik.

Příprava na kolaudaci: Nezbytné kroky a dokumenty

Příprava na kolaudaci: Nezbytné kroky a dokumenty

22.5.2024 Hypotéka

Z průzkumu z loňského roku vyplynulo, že pět procent Čechů staví nebo se v následujících letech chystá postavit rodinný dům. Plánujete stavbu domu i vy? V tom případě vás čeká kolaudace. Kolaudační rozhodnutí je klíčové pro zákonné užívání stavby a zajištění bezpečnosti. Jak kolaudace probíhá a bez jakých dokumentů se neobejdete?

Je možné získat hypotéku s negativním záznamem v registru?

Je možné získat hypotéku s negativním záznamem v registru?

21.5.2024 Hypotéka

Plánujete si vzít hypotéku na bydlení, ale máte negativní záznam v registru dlužníků? V tom případě vás pravděpodobně zajímá, jak banky na záznamy v registrech nahlížejí a jestli existuje šance, že vám banka i přes negativní záznam vaši žádost schválí. Připravili jsme si pro vás přehledné shrnutí toho, jak je to s hypotékou v případě negativního záznamu v registru dlužníků.

Z naší bankovní poradny

Hypotéka, životní pojištění a úmrtí

Dobrý den, můj nezletilý syn zdědí dům s hypotékou po svém otci. Hypotéka byla pojištěná, ale pojišťovna dosud (5 měsíců od úmrtí) nevyplatila pojistné plnění bance, protože ještě není závěrečný protokol od Policie, čeká se na znalecký posudek k dopravní nehodě). Dědické řízení stále nebylo projednáno a splátky hypotéky jsou stále inkasovány z účtu zemřelého, kde už ale pomalu dochází peníze na splácení. Banka se vyjádřila, že zastavila sankční úročení splátek po splatnosti a zasílání upomínek. Obávám se ale, že pokud dojdou na účtu prostředky a úvěr nebude splácen do ukončení dědického řízení, bude banka uplatňovat úroky z prodlení, je to tak? V případě uhrazení úvěru z pojistného plnění prý pak vzniklý přeplatek vyplatí synovi, jenže ono hrozí, že pojistné plnění bude spíše kráceno. Děkuji za jakoukoli radu k tématu a na co si dát pozor. Dobrý den, proč by pojistné plnění mělo být kráceno? Došlo-li k pojistné události pro kterou byla pojistka sjednána, pak při splnění podmínek pojištění není důvod pro krácení nebo nevyplacení pojistného plnění. Mohou samozřejmě nastat extrémní situace, kdy si např. sjednáte životní pojištění a následně spácháte sebevraždu. V takovém případě by pojišťovna mohla výplatu odmítnout.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Po rozchodu nechci přítelovi ručit

Pokračování dotazu č. 15239: Dobrý den, jaktože nejsem účastníkem vztahu, když je tam můj podpis? Život se mění a s nim i potřeby, tj já mam podíl ve spoluvlastnictví a potřebuji jinou hypotéku a ráda bych svým polovičním podílem ručila. Existuje tedy možnost, jak lze zrušit můj souhlas na zástavě ex-partnera a co by to mělo za důsledky (nechci abychom museli ten byt prodávat, ani jeden - to není mým záměrem)? Popř. jak si zajistit hypotéku na svoji polovinu u své banky, která mi zařídí lepší podmínky, než ta jeho? Děkuji. A dále, zda budu potřebovat jeho souhlas, jelikož ten nyní nezískám a potřebuji hypotéku. Dobrý den, váš podpis je pravděpodobně jen na zástavní smlouvě (ručíte ex-příteli za hypoteční úvěr) a nikoliv na úvěrové smlouvě (úvěr si dle vašeho vyjádření bral přítel bez Vás)? Život se samozřejmě mění, ale jednou jste se zástavou nemovitosti souhlasila a nemůžete teď přijít do banky a říct "s přítelem jsem se rozešla, už mu nechci ručit". Banka nemůže nést riziko vašeho rozchodu a není pro ni vůbec podstatné, kdo s kým chodí/nechodí či v jakém je příbuzenském vztahu. Rozchod (na rozdíl od rozvodu) není právně definován a nejsou s ním spojena žádná práva (majetková, vyživovací) ani povinnosti. Shrnutí: nelze zrušit souhlas se zástavou (se zrušením zástavy by musela souhlasit banka, tedy přítel by ji musel dát do zástavy jinou nemovitost)za hypotéku nelze ručit podílem na nemovitosti (i pokud by přítel dal bance do zástavy jinou nemovitost a zástava na vašem bytě by se zrušila, nemohla byste svou polovinou ručit za úvěr jinde - to by musel přítel dát svou polovinu do zástavy za vaši hypotéku) Případně doporučuji náš článek Hypotéka a rozvod.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků. Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například: věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem. Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny. V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy. Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá. Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky. Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena