Banky.cz Články Spoření Jak se vyznat v úrocích a bankovních poplatcích

Jak se vyznat v úrocích a bankovních poplatcích

Jak se vyznat v úrocích a bankovních poplatcích
11.10.2013 Spoření

Jak se bezpečně orientovat v bankovních sazebnících? Redakce Banky.cz Vám přináší kompletní přehled klíčových bankovních pojmů.

REKLAMA

NEJSOU POPLATKY A ÚROK TOTÉŽ? NIKOLIV.

  • Úrok je vypočítaný z vypůjčené částky
  • Poplatky jsou částka, kterou vám banka účtuje za poskytnutí určitých služeb a za chod vašeho účtu. Jsou splatné nad rámec úroku

ÚROK

Je to cena, kterou platíte za obvyklé půjčky nebo za možnost přečerpání účtu – za kontokorent. Máte-li tedy půjčku, váš výpis z bankovního účtu obsahuje srážku označenou jako "úrok".

V bankovním sazebníku bývá úrok označen jako procentní sazba nedoplatku (což je částka úvěru nebo kontokorentu). Suma, kterou ve skutečnosti platíte, se mění v závislosti na částce, kterou bance během účetního období dlužíte.

Bankovní poplatky

Poplatky vznikají při jakémkoliv požadavku na službu, která není přímo spojena s vaším dosavadním běžným účtem. Zpravidla vám bude účtován samostatný jednorázový poplatek, žádáte-li o poskytnutí nového úvěru nebo kontokorentu. Tyto poplatky se účtují proto, že banka musela analyzovat, zda si budete moci dovolit splácet zadanou částku a musela provést kontrolu vašich minulých úvěrových záznamů.

Co moje banka poskytuje zdarma?

Poplatky jednotlivých bank se liší. Většina bank nezpoplatňuje obyčejnou operaci s osobním bankovním účtem za předpokladu, že na účtu udržujete vyrovnaný aktivní zůstatek. Některé banky již takové služby jako automatizované vklady, vklady na přepážce, výběry hotovosti, trvalé příkazy, hotovostní platby, výpisy, avízo o zůstatcích a vydání kreditní nebo debetní karty poskytují bezplatně. Nejlepší je ověřit si vše přímo v bance.

Každá banka má svůj tištěný sazebník poplatků. Potřebujete-li jej, požádejte o něj na kterékoliv pobočce vaší banky. Kdykoliv máte nějakou nejasnost, ptejte se. Každý váš dotaz ohledně poplatků by měli být zaměstnanci banky schopni zodpovědět:

  • co je základ, ze kterého je účtováno;
  • jak dlouhé je zúčtovací období která banka používá;
  • jakým způsobem zveřejňuje banka změny u svých poplatků.

Bude mi banka účtovat poplatek za jakékoliv další služby i v případě, že jsem dobrý klient?

Stavební spoření ČS s bonusem 8 500 Kč

To záleží na vnitřních směrnicích banky. Ale za služby jako kreditní karty, náhradní výpisy, vydání cizí měny, vydání bankovních směnek, sjednání dočasných úvěrů ve prospěch vašeho účtu a v mnoha dalších záležitostech platí v rámci téhož produktu u téže banky všichni, pokud není sjednáno jiné pravidlo

Co když neudržuji vyrovnaný aktivní zůstatek?

Některé banky vám umožní malý dočasný úvěr, kontokorent, ale v opačném případě, tj. pokud nebudete udržovat na svém účtu vyrovnaný aktivní zůstatek, budou vám pravděpodobně účtovat poplatek za chod vašeho účtu za celou dobu, během které je účet přečerpán. Konec měsíce může být buď den v měsíci, který je uvedený na vašem bankovním výpisu nebo poslední den v měsíci podle kalendáře – tuto skutečnost si ověřte ve vaší bance. Některé banky mohou účtovat poplatek za sjednání rozsahu možného přečerpání účtu nebo vám stanoví denní poplatek, zůstává-li váš účet přečerpán, aniž by k tomu dala banka souhlas.

Pokud zadáte příkaz nebo máte trvalý příkaz, který se bance “vrátí” z důvodu nedostatku finančních prostředků na vašem účtu, počítejte s dodatečným poplatkem.

Jak mám vědět, kolik mi banka naúčtuje?

Úplný seznam poplatků a úrokových měr by měl být vystaven v každé pobočce nebo tam o něj můžete kdykoliv požádat. Vaše banka vám podle Bankovního kodexu má oznámit 14 dní předem částku za poplatky a úrok, který vám bude připsán na vrub vašeho účtu. Pokud jste s vaší bankou dohodli limit kontokorentu nebo úvěr, musí vám poslat dopis se sdělením částky vašeho limitu, na jak dlouhou dobu byl sjednán, úrokovou míru a výši sjednaného poplatku za chod vašeho účtu.

Úrokové míry vztahující se k vašemu účtu se mohou čas od času změnit. Podle Bankovního kodexu vám banka musí tyto změny sdělit sdělit co nejdříve buď dopisem nebo jinou osobní zprávou, pomocí oznámení a letáků na pobočkách i tištěnými reklamními materiály. Banka vám musí minimálně jednou ročně upřesnit úrokovou míru platnou pro váš účet. Jestliže máte účet spojený s klasickou vkladní knížkou, předpokládá se, že získáte informace kdykoliv jdete s vaší knížkou do banky, tedy alespoň jednou ročně.

Proč banka odečítá tyto poplatky přímo z mého účtu?

Banka spravuje váš účet, a je tedy způsobilá připsat na vrub tohoto účtu platbu za služby, které vám poskytuje. Je to efektivnější než posílat fakturu.

Podle Bankovního kodexu mají banky své poplatky zveřejňovat předem; Se změnami by vás měla banka obeznámit ve čtrnáctidenním předstihu před odečtením z vašeho účtu.

Za co mi banka zaúčtuje jednorázové poplatky?

Jednorázové poplatky se zpravidla účtují, když klient od banky žádá, službu, která není běžnou transakcí. Například, když žádáte na pobočce o nějakou expresní službu nebo mimořádnou platbu jste-li v jakékoliv momentální tísni.

Penzijní spoření od České spořitelny

Také můžete na bankovním výpisu najít poplatky za to, že si v bance objednáte zvláštní službu, např. provozování bezpečnostní schránky. Banka vám předem sdělí cenové podmínky, když o takovou službu požádáte.

Co se stane, když náhodně přečerpám účet?

Některé banky nabízejí pojistnou zálohu – jakýsi "polštář". Umožní vám přečerpat účet až do dané částky, aniž byste museli zaplatit jakýkoliv poplatek, ale zaplatit úrok z přečerpané částky musíte. Zjistěte si předem, zda vaše banka tuto službu poskytuje.

Co mám dělat, když nesouhlasím s poplatky, které mi byly naúčtovány?

Pravidelně kontrolujte vaše bankovní výpisy, abyste viděli jaké poplatky, jsou připisovány na vrub vašeho účtu. Máte-li dojem, že poplatky nejsou správně nebo že je chyba ve způsobu, jakým byly vypočítány, kontaktujte pracovníka banky a vysvětlete mu problém. Požádejte banku, aby účet zkontrolovala a zaslala vám písemné vysvětlení výpočtu celkové částky. Vezměte s sebou kopii výpisu!

Jestliže vás odpověď banky neuspokojí, ptejte se dál, jistě najdete někoho, kdo se vaší záležitostí bude zabývat do hloubky

Jestliže se rozhodnete podat oficiální stížnost, požádejte banku, aby vám sdělila své vnitřní předpisy pro reklamační řízení. Oprávněné stížnosti mohou upozornit na chybu nebo nekompetentnost. Více v našem dalším článku (Jak si stěžovat bance).

Je možné, že zjistíte, že účetně je vše správně, ale nevyhovuje vám výše poplatků vaší banky. To může být důvodem k přesunu vašeho účtu do jiné banky – více se můžete dočíst v našem článku. (Jak přesunout účet do jiné banky).

REKLAMA

KOMENTÁŘE k článku Jak se vyznat v úrocích a bankovních poplatcích

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Pět bank snižuje úroky. Jak to ovlivní vaše spoření? A jsou alternativy?

Pět bank snižuje úroky. Jak to ovlivní vaše spoření? A jsou alternativy?

22.11.2024 Spoření

V reakci na snížení základní sazby ČNB o čtvrt procentního bodu přichází vlna změn v úročení spořicích účtů. Pět bank - VÚB, Trinity, Creditas, Moneta a ČSOB - již oznámilo snížení sazeb. Další se brzy přidají. První bude Air bank, jejíž sazebník platí jen do 22. listopadu.

Stát vám přestal přispívat na důchodové spoření? Podívejte se, co dělat

Stát vám přestal přispívat na důchodové spoření? Podívejte se, co dělat

21.11.2024 Spoření

Statisíce lidí se v posledních měsících rozloučily se státními příspěvky na důchodové spoření a penzijní připojištění. Stát je totiž přestal vyplácet starobním důchodcům. Víte, jak v takovém případě naložit s naspořenými prostředky? A jak je co nejvýhodněji vybrat nebo zhodnotit? To všechno vám prozradíme.

Vkladní knížka a stavební spoření

Vkladní knížka a stavební spoření

7.10.2024 Spoření

Vkladní knížky a stavební spoření představují tradiční formy spoření, které mají své pevné místo v české finanční historii. Ačkoli mnoho lidí dnes přechází na digitální bankovnictví nebo volí spořicí účty a termínované vklady, tyto produkty stále nabízejí své specifické výhody. Stavební spoření například přináší státní podporu až do výše 2 000 Kč ročně, což z něj činí atraktivní formu investování i přes případné poplatky.

Nejlepší spořící účet pro SVJ: Jak vybrat a co zohlednit

Nejlepší spořící účet pro SVJ: Jak vybrat a co zohlednit

9.9.2024 Spoření

Výběr nejlepšího spořicího účtu pro společenství vlastníků jednotek (SVJ) může být klíčovým krokem k zajištění efektivního spravování financí. Nejlepší spořicí účet pro SVJ nabízí výhodné úročení, nízké nebo žádné poplatky za vedení účtu a flexibilní přístup k naspořeným prostředkům. Kromě toho může být důležitá i stabilita banky, která tento účet nabízí, a její schopnost poskytovat kvalitní zákaznický servis.

Dlouhá nemoc a její vliv na odchod do penze

Dlouhá nemoc a její vliv na odchod do penze

30.8.2024 Spoření

Dlouhodobá nemoc ovlivní v životě vše, včetně pracovní schopnosti a finanční situace. Jak se ale projeví na budoucím důchodu? Co znamená "dlouhá nemoc" z pohledu důchodového systému, jak ovlivňuje výpočet starobního důchodu a jaké jsou podmínky pro přiznání invalidního důchodu? Má smysl uvažovat o předčasném důchodu v případě dlouhodobé nemoci? A jaké dokumenty budete potřebovat pro žádost o důchod při dlouhodobé nemoci?

Z naší bankovní poradny

Vnuk nechce vrátit peníze a svádí to na banku

21.2.2022 Podvod
Dobrý den, možná se mýlím, ale myslím si, že asi jako centrální banka byste měli mít nějaký dozor nad ostatními bankami, a proto se na vás obracím. Půjčil jsem svému vnukovi na podzim roku 2021 601 000 Kč, mám od něho normálně ověřený a jím podepsaný dlužní úpis. On sám má účet u Air Bank a od 22. 12. 2021 svou banku není schopen donutit, aby mi peníze které mi patří poslala do Žďáru nad Sázavou na můj účet v České spořitelně! Nemáte zdání, kolik už bylo slibů, že to za 2 dny, za 3 dny, v pondělí, do konce týdne a podobně bude přeposláno, kolik už bylo slibů na SMS od nějaké paní Smolíkové a pořád nic!! Na podzim mě šíleně zvedli poplatky za plyn a elektřinu a prakticky všechny hotové peníze mi lítají někde ve vzduchu! Po novém roce jsem měl jít na pravidelnou roční prohlídku s autem, která obnáší okolo 7 000 Kč. Já si to nemůžu dovolit, abych nezůstal úplně bez peněz a kvůli tomu nehodlám rušit stavební spoření, protože bych kvůli slavné a líné Air bance přišel o roční benefity a to si jakožto důchodce nedovolím! Už jsem paní Smolíkové několikrát psal, že to poženu k soudu, ale s nimi to absolutně nehne, řekne jen další termín a zase nic! Hlavně že dnes a denně vidím a slyším 2 šašky v televizi, jak do nebes na reklamě vynášejí Air banku! Už jsem jim dokonce řekl, že si nejsem jistý, jestli jednám s bankou nebo s nějakou zločineckou organizací, která mě chce okrást! Jsem 75-letý důchodce a na takové hrátky už opravdu nemám nervy, po nocích nespím, před půldruhým rokem jsem měl mrtvici, sice slabší, ale jestli to takhle bude pokračovat, tak mě za chvíli trefí znovu a pořádně! Proto se obracím na vás nevím, jestli na ty ostatní banky máte nějaký vliv, abyste se mě zastali. Můj vnuk mi volal, že už si začal sháněk advokáta, protože už se sebou nenecháme stále orat. Předem vám děkuji! Dobrý den, začnu tím, že nejsme centrální banka, ale poradenský portál. Nicméně ani centrální banka (ČNB) neřeší spory mezi spotřebiteli, kdy dlužník odmítá vrátit peníze věřiteli. Váš vnuk spoléhá na vaši neznalost/naivitu a svádí vše na svou banku. Ve skutečnosti je to on, kdo Vám peníze nechce vrátit. Vnukova banka (Air Bank) vrácení peněz určitě neblokuje. Žádná paní Smolíková neexistuje, celou dobu s Vámi komunikuje jménem domnělé Air Bank/paní Smolíkové Váš vnuk a drží Vás v klamu.  ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pravidelná platba na neznámý běžný účet

20.2.2022 Běžný účet
Dobrý den, chtěla bych se zeptat, měsíčně platím na účet číslo 2038812118/2600 částku 1.020,--Kč, pod VS X010X40X6. Bohužel nemůžu najít (smlouvu), za co jsou platby. Můžete mě prosím pomoci? Děkuji za ochotu. HK Dobrý den, nejsme banka, ale poradenský portál monitorující banky a jejich produkty a poskytující rady uživatelům. Vámi zmíněný účet je podle bankovního kódu 2600 veden u Citibank. Obávám se, že ani Citibank Vám z důvodu bankovního tajemství nemůže sdělit informace o majiteli účtu? Existuje tedy více možností, jak zkusit zjistit majitele běžného účtu na který zasíláte pravidelně peníze: dohledejte důvod platby ve vašich dokumentech, nebo jednejte s Citibank o sdělení příjemce. Vzhledem k tomu že Citibank přerušila poskytování služeb občanům, je prakticky jisté že úhrady směřují na účet nějaké instituce u této banky - nejvíce pravděpodobná je pojišťovna (např. životní pojištění  Metlife, nebo NN životní pojišťovna, resp. dříve Aegon?), penzijní fond, resp. penzijní spoření?zkontrolujte výpis z vašeho běžného účtu, zda se vám nezobrazuje identifikace protistrany (stejně tak stačí zkontrolovat jen pohyby v internetovém bankovnictví),přestaňte platit. (je to možná trochu brutální metoda, ale pravděpodobně se vám někdo rychle ozve s upomínkou a vy si u toho ujasníte za co platba je?)Se stejným číslem bankovního účtu jsme se již setkali, např. v dotazu uživatele ohledně platby na účet u Citibank, nebo v dotazu na neznámého majitele účtu. Takže budeme moc rádi když se vám podaří důvod platby odhalit. Dejte nám pak určitě vědět, abychom mohli informovat podobně postižené uživatele bankovních služeb. ZOBRAZIT CELÝ DOTAZ A ODPOVĚĎ

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte. Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější. V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %. Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku. Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit. Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu. Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem. Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Daňové zvýhodnění

Daňové zvýhodnění je výhoda poskytnutá státem, která umožňuje jednotlivcům nebo podnikům snížit svou daňovou zátěž. To může být ve formě snížení daně, odpočtu daní, nebo úlevy od daní. Daňová zvýhodnění mohou být zaměřena na podporu určitých činností, jako je investování do výzkumu a vývoje, nebo na podporu sociálních cílů, jako je poskytování dostupného bydlení. Daňová úleva pro podnikyInvestice do výzkumu a vývoje: Podniky, které investují do výzkumu a vývoje, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Tyto úlevy mohou být ve formě přímého snížení daně, nebo odpočtu nákladů na výzkum a vývoj od daně. Poskytování pracovních míst: Některé země nabízejí daňová zvýhodnění podnikům, které vytvářejí nová pracovní místa, zejména v oblastech s vysokou nezaměstnaností. Investice do ekologicky šetrných technologií: Podniky, které investují do ekologicky šetrných technologií, mohou být oprávněny k daňovým úlevám. Daňová úleva pro jednotlivce Hypoteční úroky: V některých zemích mohou jednotlivci odečíst úroky zaplacené na hypotéku od svých daní. Příspěvky na penzijní spoření: Příspěvky na penzijní spoření mohou být odečteny od daní. Darování charitativním organizacím: Darování peněz nebo majetku charitativním organizacím mohou být také odečteny od daní. Daňová zvýhodnění mohou mít významný dopad na ekonomiku a společnost, protože mohou podporovat investice a růst, a mohou pomoci dosáhnout sociálních cílů. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

DeFi (decentralizované finance)

Decentralizované finance (DeFi) představují revoluci ve finančním světě, která umožňuje uživatelům spravovat své peníze bez prostředníků, jako jsou banky nebo jiné finanční instituce. Tento koncept využívá technologie blockchain, která zajišťuje transparentnost, bezpečnost a decentralizaci. Díky DeFi mají uživatelé přístup k celé škále finančních služeb, jako je půjčování, obchodování či spoření, pouze za pomoci chytrých smluv (smart contracts). Jak fungují decentralizované aplikace v DeFi?Klíčovým prvkem DeFi jsou decentralizované aplikace (dApps), které běží na blockchainových sítích, nejčastěji na Ethereum. Tyto aplikace umožňují provádět transakce a poskytovat služby bez centrální autority. Například uživatelé mohou přes DeFi získat půjčku bez nutnosti ověřování kreditní historie, protože vše funguje na základě chytrých smluv (smart kontrakty). Tyto smlouvy automaticky zajišťují splnění podmínek transakcí, což eliminuje riziko lidské chyby nebo manipulace.V DeFi ekosystému hraje důležitou roli také stablecoin, což je kryptoměna navázaná na hodnotu tradičních měn, jako je dolar. Stablecoiny pomáhají snížit volatilitu kryptoměn a usnadňují jejich použití v běžných transakcích.Výhody a rizika decentralizovaných financíDeFi platformy nabízejí řadu výhod, včetně nižších poplatků, vyšší transparentnosti a přímého přístupu k finančním produktům bez geografických nebo institucionálních omezení. Nicméně je důležité zmínit i rizika, jako je zranitelnost chytrých smluv vůči hackerským útokům či fluktuace hodnoty kryptoměn.Dalším významným aspektem je yield farming, což je metoda, kterou uživatelé využívají k maximalizaci výnosů z jejich aktiv pomocí různých DeFi protokolů. I když tento proces může přinést vysoké zisky, zahrnuje také vysoké riziko ztrát, zejména kvůli složitosti a volatilitě trhu. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Dlouhodobý investiční produkt (DIP)

Dlouhodobý investiční produkt představuje typ finančního nástroje, jehož cílem je generovat stabilní výnosy po delší dobu, obvykle přesahující pět let. Tyto produkty jsou vhodné zejména pro investory, kteří hledají nízké riziko a mají zájem o postupný růst kapitálu. Dlouhodobé investice mohou zahrnovat například podílové fondy, penzijní fondy nebo státní dluhopisy. Výhody dlouhodobých investicHlavní výhodou dlouhodobých investičních produktů je jejich schopnost zhodnotit kapitál v průběhu času, a to díky efektu složeného úročení. Tento typ investic umožňuje rozložení rizika a eliminaci krátkodobých výkyvů na trzích. Mezi oblíbené dlouhodobé investiční produkty patří také akcie nebo nemovitosti, které mohou poskytovat stabilní výnosy z dividend či nájmů.Investice do dlouhodobých produktů se také často pojí s daňovými výhodami, zejména u penzijních nebo stavebních spoření. Investiční strategie založená na dlouhodobém horizontu zároveň umožňuje investorům přizpůsobit své portfolio svým životním cílům a finančním potřebám.Rizika a návratnostI přes všechny výhody je třeba si uvědomit, že každý investiční produkt nese určitou míru rizika. Dlouhodobé investice nejsou výjimkou. Investoři by měli věnovat pozornost diverzifikaci portfolia a pravidelně vyhodnocovat výkon jednotlivých aktiv. Historická výkonnost není zárukou budoucích výsledků, a proto je důležité mít realistická očekávání.Dlouhodobé investiční produkty jsou ideální volbou pro ty, kteří mají trpělivost a nejsou ochotni podstupovat velké krátkodobé výkyvy na trzích. Kromě toho mohou přinést vyšší výnosy, pokud jsou správně spravovány a přizpůsobeny aktuálním tržním podmínkám. ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2024, všechna práva vyhrazena