Jak vybrat to nejlepší cestovní pojištění

Cestovní pojištění totiž kryje náklady na lékařskou péči v zahraničí. Nemusíte se tak bát, že kvůli jednomu špatnému došlápnutí zůstanete tisíce kilometrů od domova se sádrou na noze a statisícovými účty od lékaře.

Pojištění vše uhradí za vás.

Navíc obsahuje také asistenční služby. Pokud se vám tedy cokoliv stane, stačí zavolat do pojišťovny a operátor vám pomůže najít lékaře nebo zajistit překlad.

I ty nejsložitější situace tak zvládnete nejen bez vysokých výdajů, ale hlavně bez dalších starostí.

Cestovní pojištění a Evropský průkaz zdravotního pojištění

I když má cestovní pojištění řadu výhod, jsou lidé, kteří jezdí do zahraničí i bez něj. Spoléhají na Evropský průkaz zdravotního pojištění. Tedy na kartičku, kterou má každý od své pojišťovny.

Tento průkaz vám ve státech Evropské unie a v několika dalších evropských zemích zajistí poskytnutí zdravotní péče za podmínek, které platí pro místní obyvatele.

Zní to sice lákavě, ale má to jeden háček. Řada států totiž uplatňuje vysokou spoluúčast. Případně v nich lidé za zdravotní péči platí v hotovosti.

„Evropský průkaz zdravotního pojištění navíc neobsahuje repatriaci, pojištění odpovědnosti nebo storna cesty,“ upozorňuje Miroslav Čejka, pojišťovací specialista portálu Banky.cz.

Typy cestovního pojištění

Evropský průkaz zdravotního pojištění vám tedy v řadě situací nepomůže. A proto je lepší sáhnout po cestovním pojištění.

Pojišťovny obvykle nabízejí balíčky, které zahrnují několik typů cestovního pojištění a připojištění. Jediná pojistka tak může obsahovat:

• pojištění léčebných výloh;

• asistenční služby;

• úrazové pojištění;

• pojištění odpovědnosti za škodu;

• připojištění technické asistence (v podstatě havarijní pojištění do zahraničí);

• pojištění zavazadel;

• pojištění storna zájezdu;

• pojištění zpoždění, zmeškání či zrušení letu;

• pojištění zimních sportů

• nebo pojištění rizikových sportů.

Některé pojišťovny nabízejí také speciální připojištění pro případ onemocnění covidem-19. Stále častěji je ale tato nemoc součástí cestovního pojištění už v jeho základní podobě.

Cestovní pojištění a pojištění léčebných výloh

Pojištění léčebných výloh je základní složkou cestovního pojištění. Právě tato pojistka vás ochrání před účty za:

• vyšetření a ošetření u lékaře,

• akutní stomatologické ošetření,

• předepsané léky,

• převoz do nemocnice,

• hospitalizaci,

• zásah horské služby

• a převoz do České republiky.

Částky za tyto úkony jsou velmi vysoké. Pokud musíte například na operaci v USA, kde pak budete hospitalizovaní, a následně vás čeká repatriace (tedy převoz zpět do České republiky), náklady se vyšplhají i na 10 milionů korun.

Při cestách po Evropě bývají naštěstí výrazně nižší. Přesto byste se měli pro případ léčebných výloh pojistit minimálně na 2 000 000 korun.

Cestovní pojištění a asistenční služby

Běžnou součástí pojištění na dovolenou jsou také asistenční služby. Díky nim máte jistotu, že nezůstanete bez pomoci.

Stačí zavolat na asistenční linku dané pojišťovny a operátor vám poradí, jak v konkrétní situaci postupovat. Navíc vám pomůže najít lékaře nebo třeba autoservis. A také vám zajistí překladatele, a usnadní tak domluvu.

A pokud potřebujete kontaktovat rodinu, pomůže vám i s tím.

Velkým plusem je, že asistenční služba funguje 24/7. Pomůže vám tedy opravdu kdykoliv.

Cestovní pojištění a úrazové pojištění

Zatímco ošetření u lékaře či hospitalizaci řeší pojištění léčebných výloh, úrazové pojištění vám zajistí odškodné za trvalé následkyúrazu. A v případě, že v zahraniční zemřete, dostane pojistné plnění vaše rodina.

Toto připojištění na dovolenou má význam zejména v případě, že nemáte klasické úrazové nebo životní pojištění.

Jestli ale některou ze zmíněných pojistek máte, nemusíte toto připojištění na dovolenou řešit. Odškodné dostanete ze svého úrazového nebo životního pojištění.

Cestovní pojištění a pojištění odpovědnosti

Velmi důležitou pojistkou je pojištění odpovědnosti. Zaplatí za vás škodu, když:

• vaše dítě v hotelovém pokoji omylem shodí a rozbije televizi,

• na sjezdovce neúmyslně srazíte a zraníte jiného lyžaře,

• nebo v obchodě poškodíte vystavené zboží.

Tyto škody se mohou snadno vyšplhat až na miliony korun.

Pokud totiž například srazíte lyžaře, může od vás chtít nejen bolestné a náklady na ošetření, ale také ušlý zisk.

Pojištění odpovědnosti vše uhradí za vás. Navíc se postará také o právní zastupování v případném sporu s poraněným lyžařem.

Pojistná částka by proto měla být několik milionů korun.

Kdy pojištění odpovědnosti nepotřebujete

Připojištění odpovědnosti by mělo být součástí každého správného cestovního pojištění. Přesto je situace, kdy se bez něj obejdete. A to pokud máte samostatné pojištění odpovědnosti z občanského života.

„Toto pojištění může dostačovat. Pamatujte ale, že pojištění odpovědnosti, které je součástí majetkového pojištění, se nejčastěji vztahuje na území Evropy. Pokud cestujete do vzdálenějších destinací, je vhodné si odpovědnost připojistit, aby se vztahovala na celý svět. A jestli si nejste jistí, jaký územní rozsah vaše pojištění má, před cestou si jej zkontrolujte,“ říká Miroslav Čejka, pojišťovací specialista portálu Banky.cz.

Cestovní pojištění a technická asistence

Když cestujete do zahraničí autem, nezapomeňte ho také pojistit. Pojišťovna vám pomůže zajistit odtah auta nebo jeho opravu při nehodě či poruše.

Navíc můžete v těchto případech získat i náhradní dopravu a ubytování.

Toto připojištění využijete hlavně v případech, že nemáte klasické havarijní pojištění. Pokud ho máte, zmíněná rizika pokryje. A obejdete se bez připojištění.

Jen si předem zkontrolujte územní rozsah svého havarijního pojištění. Musí pokrývat jak stát, do kterého máte namířeno, tak země, přes které pojedete.

Samozřejmě se neobejdete ani bez povinného ručení. Ve kterých zemích vaše povinné ručení platí, zjistíte na zelené kartě.

Cestovní pojištění a pojištění zavazadel

Při cestě do zahraničí zvažte také pojištění proti ztrátě zavazadel. Toto připojištění na dovolenou vám uhradí škodu v situaci, kdy:

• letecká společnost ztratí vaše kufry,

• 
  
  

  vám někdo ukradne věci z hotelového pokoje

• nebo když vás někdo přepadne na ulici a uloupí vám zavazadla a osobní věci.

Vyplatí se vám proto zejména v případě, že cestujete letadlem nebo míříte do země s vysokou kriminalitou.

Pojistnou částku stanovíte jednoduše – stačí sečíst hodnotu majetku, který s sebou vezete. Pamatujte však, že pojišťovny nechtějí některé věci proplácet. Například elektroniku, peníze a platební karty.

Cestovní pojištění a pojištění storna zájezdu

S pandemií nemoci covid-19 se začalo častěji mluvit také o pojištění storna zájezdu. V tomto případě za vás pojišťovna uhradí storno poplatky, když musíte zrušit cestu kvůli:

• vážnému onemocnění či úrazu,

• úmrtí blízké osoby

• nebo například kvůli výpovědi v práci.

Pomůže vám tedy i v případě, že musíte zůstat doma kvůli karanténě.

Pokud se ale rozhodnete zrušit zájezd jen proto, že v dané zemi právě vypukla chřipková epidemie, pojišťovna vám žádné odškodné nepošle. Stejně jako v případě, že zůstanete doma kvůli běžnému nachlazení.

Cestovní pojištění a zpoždění, zmeškání či zrušení letu

Pokud se vám nepodaří odcestovat na dovolenou podle plánu, můžete využít pojištění zpoždění, zmeškání či zrušení letu. Pomůže vám v případě, že:

• dopravní společnost váš let zruší,

• kvůli zpožděnému odletu nestihnete navazující let

• nebo když má autobus na letiště zpoždění, kvůli kterému odlet zmeškáte.

Toto pojištění ovšem platí pouze pro zpoždění registrovaných dopravců a linkových spojů. Pokud uvíznete v zácpě se svým autem, pojišťovna vám obvykle škodu nezaplatí.

Pojištění zpoždění, zmeškání či zrušení letu vám přitom uhradí náklady na:

• nákup občerstvení, 

• pořízení základních hygienických potřeb,

• náhradní ubytování,

• náhradní dopravu,

• a jiné náklady související s čekáním na nový či opožděný spoj.

Cestovní pojištění a pojištění zimních sportů

Běžné cestovní pojištění většinou kryje jen obvyklé sportovní aktivity. Tedy například:

• turistiku (kromě té vysokohorské),

• běh,

• jízdu na kole

• nebo rekreační plavání.

Pokud tedy míříte na hory za lyžováním, potřebujete pojištění zimních sportů. Uhradí za vás například lékařské ošetření či hospitalizaci kvůli úrazu, který jste si způsobili při:

• lyžování,

• snowboardingu,

• sáňkování,

• bruslení

• nebo třeba při hokeji.

Pamatujte však, že ho uplatníte pouze v případě, že sportujete na vyznačených trasách a sportovištích.

Když se zraníte při jízdě ve volném terénu, pojištění zimních sportů vám nepomůže.

Cestovní pojištění a pojištění rizikových sportů

Pro náročnější sportovní aktivity potřebujete pojištění rizikových sportů. Obvykle se vztahuje na:

• lyžování a snowboarding ve snowparku,

• jízdu ve volném terénu v okolí lanovek,

• skoky do vody,

• jachting,

• plavbu na kajaku nebo na kanoi do stupně obtížnosti WW3,

• motoristické vodní sporty,

• turistiku nebo treking po vyznačených trasách do výšky 5 000 m nad mořem,

• a ferraty stupně obtížnosti A, B, C.

Počítejte ale s tím, že se výčet pojistitelných sportovních aktivit u jednotlivých pojišťoven liší. Vždy si proto nejdřív projděte pojistné podmínky. A ujistěte se, že pojistka platí i pro sport, kterému se chcete na dovolené věnovat.

Na co se cestovní pojištění nevztahuje

Také je třeba říct, že některé aktivity nepojistíte vůbec. Jsou totiž příliš rizikové.

Do této skupiny patří mimo jiné:

• akrobatické lyžování,

• alpinismus,

• automobilové a motocyklové sporty,

• bezmotorové a motorové létání,

• freediving,

• freeride,

• horolezectví,

• lyžování a snowboarding mimo vyznačené sjezdovky a trasy,

• parašutismus,

• potápění do hloubky přes 40 m,

• 
  
  

  rafting nebo jiné sjíždění divoké vody nad III. stupeň obtížnosti,

• ferraty stupně obtížnosti D a E,

• vysokohorská turistika v terénech nad 5 000 m nad mořem

• a jakékoliv sporty provozované na profesionální úrovni (včetně tréninku či přípravy na ně). 

Zvolte správný typ cesty

Podle aktivit, kterým se chcete v zahraničí věnovat, zvolte také typ cesty. Pojišťovny obvykle rozlišují 3 varianty:

• cestování za odpočinkem – je nejlevnější a patří sem klasická dovolená, při které si jdete občas zaplavat nebo se projedete na kole;

• cestování za aktivitami – do této kategorie spadají sportovní pobyty, například lyžování v Alpách;

• pracovní cesty – běžné pracovní pobyty, a to včetně stáží či pobytů v zahraničí jako au-pair.

Důležité je při sjednání pojištění vždy zvolit správnou kategorii cesty. Pokud totiž jedete na lyže a pojistíte se na cestu za odpočinkem, pojišťovna vám pojistné plnění nemusí vyplatit.

Typy cestovního pojištění podle místa pobytu

Cestovní pojištění můžete rozdělit také podle toho, kam cestujete. Pojišťovny totiž nabízejí hned 4 varianty této pojistky. Konkrétně pro:

• Českou republiku,

• Evropu

• celý svět bez USA

• a celý svět s USA.

Pojistka přitom musí být nastavená tak, aby platila ve všech zemích, ve kterých se budete pohybovat. Jen tak vás opravdu ochrání.

Proto vždy předem zvažte:

• do které země míříte,

• kam z ní plánujete jezdit

• a přes které země cestujete.

A nezapomeňte, že čím větší je územní rozsah krytí, tím je cestovní pojištění dražší.

Dlouhodobé cestovní pojištění

Jestli cestujete do zahraničí často nebo v něm plánujete pobývat delší dobu, zvažte pořízení dlouhodobého cestovního pojištění. Poskytne vám stejnou ochranu jako to krátkodobé, v přepočtu na den ale vyjde levněji.

„Vyplatí se hlavně při častých, pravidelných cestách do zahraničí,“ vysvětluje Miroslav Čejka, pojišťovací specialista portálu Banky.cz.

Dlouhodobé cestovní pojištění se obvykle uzavírá na celý rok. Je přitom jedno, kolikrát v této době do zahraničí vyrazíte.

Počítejte jen s jedním omezením – délkou cesty. Pojišťovny obvykle stanovují, jak dlouho smí jeden pobyt v zahraničí trvat.

Každý poskytovatel ale pracuje s jiným limitem. Obvykle se pohybuje mezi 40 a 90 dny.

Další možnost: roční cestovní pojištění

Kromě dlouhodobého cestovního pojištění, které se vyplatí hlavně při opakovaných cestách, máte k dispozici i roční cestovní pojištění. Jak už z názvu vyplývá, platí celý rok.

Na rozdíl od předchozího produktu se ale vztahuje jen na jedinou cestu do zahraničí.

Pokud tedy míříte na roční pracovní stáž nebo studijní pobyt, vyplatí se zvážit tento produkt. Vyjde levněji, a navíc můžete pojistit i svou rodinu.

Cena cestovního pojištění

Cena cestovního pojištění se odvíjí zejména od rozsahu krytí a pojistné částky. Jinak řečeno závisí hlavně na tom, proti kterým rizikům se pojistíte a na kolik peněz.

Nemusíte se však bát žádných přemrštěných částek. Pojištění na týdenní dovolenou v Evropě získáte už zhruba za 100 korun – to je méně než 20 korun za den.

U vyššího krytí se ale týdenní pojistné může vyšplhat i na 500 korun a víc.

Cena cestovního pojištění roste také:

• u pracovních cest,

• při cestování za sportem

• a v případě, že se chystáte mimo Evropu.

Jak na výběr nejlepšího cestovního pojištění

Zmíněné faktory zohledněte při výběru správného cestovního pojištění. Zaměřte se tedy na:

• územní rozsah pojištění,

• na dobu platnosti pojištění,

• krytá rizika

• a také na limity krytí u jednotlivých pojištění a připojištění – tedy na maximální částku, kterou vám pojišťovna vyplatí v případě pojistné události.

„Důležité jsou zejména léčebné výlohy a odpovědnost za újmu třetím osobám. Tyto situace se mohou velmi prodražit. Běžně tyto škody sahají do statisíců až milionů korun. U léčebných výloh pojištěných na 10 milionů korun nebo na 100 a více milionů je přitom rozdíl v ceně pojištění zhruba 150 až 200 korun za týdenní dovolenou,“ podotýká Miroslav Čejka.

Na co si dát pozor při výběru cestovního pojištění

Při výběru toho nejlepšího cestovního pojištění nezapomeňte ani na nevýhody, se kterými se můžete setkat. V první řadě je to různé krytí sportovních aktivit.

Každá pojišťovna se totiž zaměřuje na jiné sporty. A jiné aktivity vnímá jako rizikové nebo jako nepojistitelné.

Proto si musíte vždy předem dobře prostudovat smlouvu.

Nezapomeňte se u ní zaměřit také na výluky z pojištění. Obvykle mezi nimi najdete například škody způsobené pod vlivem alkoholu.

Některé pojišťovny ale určitou hladinu alkoholu v krvi tolerují.

Víte, jaké další chyby lidé u pojištění nejčastěji dělají? Prozradí vám to náš článek Nejčastější chyby u pojištění, které byste měli znát.

Největší chyba? Podcenění škod

Při sjednání cestovního pojištění si dejte pozor také na některé chyby, které lidé často dělají. Patří mezi ně hlavně podcenění limitu léčebných výloh.

„Jelikož se cena dovolené může vyšplhat na několik desítek tisíc korun, může to někoho svádět k úspoře nákladů právě za cestovní pojištění. Vzhledem k výši možných škod se to ale může hodně vymstít. A pokud spoléháte na pojištění, které máte například k platební kartě, ověřte si, jestli jste opravdu pojištění. Může se stát, že to není pravda. A když to zjistíte až po úrazu na horách, bude pozdě,“ zdůrazňuje Miroslav Čejka, pojišťovací specialista portálu Banky.cz.

Víte, jaké další chyby lidé u pojištění nejčastěji dělají? Prozradí vám to náš článek Nejčastější chyby u pojištění, které byste měli znát.

S výběrem pomůže srovnání

Teprve když podle zmíněných kritérií vyberete vhodné produkty, zajímejte se o cenu. A sáhněte po pojistce, která nejlépe vyhovuje vašim potřebám, nabízí dost vysoké krytí a zároveň není zbytečně drahá.

Jak ji najít?

Pomůže vám naše srovnání cestovního pojištění. S jeho pomocí snadno najdete to nejlepší cestovní pojištění.