Kalkulačka výše splátky úvěru 2026: co potřebujete vědět ještě před půjčkou

Co si z článku odnést:

• Výpočet splátky závisí na třech faktorech: výše půjčky, doba splácení a RPSN. Nejjednodušší je použít online kalkulačku splátky úvěru.
• RPSN je důležitější než samotný úrok: RPSN zahrnuje všechny náklady (úrok i poplatky), ukazuje skutečnou cenu půjčky.
• Kratší splácení = vyšší splátka, ale nižší celkový přeplatek: Při delší době splácení sice platíte měsíčně méně, ale celkem na úrocích přeplatíte výrazně více.
• Splátka by neměla přesáhnout 30-40 % čistého příjmu: Příliš vysoká splátka vás vystavuje riziku neschopnosti splácet, pokutám a případně i exekuci. Raději volte splátku, kterou po celou dobu bezpečně zvládnete.
• Vybírejte jen důvěryhodné poskytovatele s licencí ČNB: Ty najdete v online srovnávači půjček. Půjčky si tu můžete porovnat hned podle několika parametrů a na jednom místě.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Jaká bude moje měsíční splátka při konkrétní částce, době a úroku?

Tři věci

,,Výše splátky závisí na třech hlavních věcech: kolik si půjčujete, jak dlouho budete splácet a jakou má půjčka úrokovou sazbu, respektive RPSN půjčky.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Nejjednodušší způsob, jak si vypočítat splátku úvěru, je použít kalkulačku splátky úvěru. Tu najdete na většině webů bank i nebankovních společností, najdete ji ale i tady v článku, abyste nemuseli z textu odcházet jinam.

Do kalkulačky zadáte částku, počet let (nebo měsíců) splácení a RPSN sazbu. Kalkulačka vám hned ukáže, kolik budete platit měsíčně, ale i jaký bude celkový přeplatek.

Příklad:

Půjčíte si 300 000 Kč na 5 let s RPSN 7 %. Nejčastěji nás zajímá u půjčky splátka měsíční. V tomto případě vaše měsíční splátka vyjde zhruba na 5 940 Kč. Tato částka zůstane stejná po celou dobu splácení – to se nazývá anuitní splácení, které je v Česku nejběžnější.

Matematický výpočet splátky půjčky probíhá podle vzorce, který zohledňuje úrok i postupné snižování dluhu. Ručně se s tím ale trápit nemusíte – právě proto existují (online) kalkulačky.

Kolik celkem za půjčku zaplatím včetně úroků a poplatků?

Vraťme se k příkladu 300 000 Kč, s RPSN 7 % a se splatností 5 let. Každý úvěr něco stojí (s výjimkou první půjčky zdarma nebo včas vráceného čerpání z kreditní karty.

Půjčka z našeho příkladu vás bude stát 7 % dlužné částky každý rok. Dluh se bude s každou splátkou snižovat. Důležité je být předem smířen s tím, že poskytovateli nebudete vracet jen těchto vypůjčených 300 000 Kč. K vypůjčené jistině přibydou úroky a případné poplatky.

Dohromady se tomu říká celková cena půjčky. Ve výše uvedeném příkladu (300 000 Kč na 5 let s RPSN 7 %) zaplatíte celkem 356 400 Kč. To znamená, že „navíc" dáte 56 400 Kč. Tenhle rozdíl se nazývá přeplatek.

Vypočtená celková cena půjčky zahrnuje:

• vrácení půjčené částky (jistiny)
• úroky z půjčky
• všechny případné poplatky (za vedení účtu, za vyřízení, pojištění schopnosti splácet atd.)

U úvěru splátka obsahuje jak samotnou jistinu (vypůjčenou částku), tak i poskytovatelem účtovaný úrok a poplatky. Proto vždy žádejte poskytovatele, aby vám ukázal celkovou částku, kterou mu budete vracet. Nenechte se zlákat nízkou úrokovou sazbou, doptejte se i na ostatní náklady úvěru. Rozhodující je právě celková suma.

Jak ovlivní délka splácení výši měsíční splátky a celkovou cenu půjčky?

Čím déle nějaký úvěr splácíte, tím nižší bude měsíční anuitní splátka, ale vyšší celkový přeplatek. Značnou roli totiž u půjček hraje čas. Čím déle máte peníze vypůjčené, tím déle si je poskytovatel úročí. Víc ukáže porovnání:

• půjčka 300 000 Kč na 5 let (RPSN 7 %): měsíčně splácíte 5 940 Kč, celkem za úvěr zaplatíte 356 400 Kč
• půjčka 300 000 Kč na 9 let (RPSN 5,5 %): měsíčně splácíte sice jen 3 528 Kč, ale celkem za úvěr zaplatíte 381 024 Kč.

Rozdíl? Na devítileté půjčce měsíčně ušetříte přes 2 400 Kč splátky, což zní lákavě. Jenže za těch 9 let na úrocích přeplatíte bance či nebankovnímu poskytovateli o 25 000 Kč víc, než kolik jim dáte při pětileté délce splácení úvěru.

Proto si rozmyslete, zda nižší splátku opravdu potřebujete. Jestliže je rozpočet napjatý a vyšší splátka by znamenala balancování na hraně schopnosti dlouhodobě ji utáhnout, volte splátku nižší. Přeplatek tady stojí za získání jistoty, že splácení zvládnete po celou dobu bez většího stresu.

Jestli si ale můžete vyšší splátku dovolit, většinou není důvod, abyste ji odmítli. Snad jen v situaci, kdy investujete tak výhodně, že výnosy převyšují náklady úvěru. Pak se vyplatí upřednostnit investice a půjčku splácet pomaleji.

Jak změna úrokové sazby nebo navýšení jistiny ovlivní splátku?

Změna úrokové sazby má přímý dopad na výši splátky. Když úrok stoupne o procento či dvě, vaše měsíční splátka se zvýší, a naopak. Tahle situace se týká hlavně hypoték, kde se úrok po určité době (po skončení fixace) mění. Naopak u běžných půjček ke změněn úroku (povětšinou) nedojde.

Vyšší jistina = vyšší splátka

,,Druhá uvedená změna, tedy navýšení jistiny, splátku úvěru samozřejmě taky zvýší. Když z původních 300 000 Kč navýšíte půjčku na 400 000 Kč, budete měsíčně platit zhruba o třetinu víc (při stejné sazbě a době splácení). Pamatujte ale, že ne každý poskytovatel umí navýšit půjčku. U některých budete muset nejprve předčasně doplatit stávající úvěr a vzít si nový, s vyšší částkou.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

Co je RPSN a proč ho musím brát v úvahu?

RPSN půjčky je zkratka pro „roční procentní sazbu nákladů". Zní to složitě, ale jde o jednoduché číslo, které vám ukáže, kolik vás půjčka doopravdy stojí. Do RPSN půjčky se počítají:

• úroková sazba
• poplatky za vedení účtu
• poplatky za vyřízení
• pojištění schopnosti splácet (pokud je povinné)
• všechny ostatní náklady spojené s půjčkou.

Proč je RPSN důležité? Protože dva poskytovatelé vám můžou nabídnout stejnou úrokovou sazbu, ale celková cena půjčky bude jiná kvůli poplatkům. Ten, kdo má nižší RPSN, je levnější (i když má stejný nebo vyšší úrok).

Příklad:

Banka A nabízí úrok 5 %, ale s poplatky vychází RPSN půjčky na 7 %. Banka B má úrok 5,5 %, ale RPSN jen 6 %.

Banka B je levnější, protože její RPSN je nižší než u banky A. Proto vždycky při srovnání i při výpočtu splátky půjčky používejte RPSN, nikoliv pouze úrok.

Online srovnání bankovních půjček

Jaké mám možnosti mimořádné splátky, odkladu splátky nebo změny výše splátky?

Život není vždycky předvídatelný. Někdy máte najednou víc peněz, a tak s nimi chcete umořit (splatit) část půjčky předčasně. Jindy zase přijdete o část příjmu, a tak potřebujete splátku úvěru dočasně snížit nebo zcela odložit. Poradí si s tím poskytovatelé? Samozřejmě ano, ale ne vždycky bez dodatečných poplatků na půjčce – pozor na to!

• mimořádná (předčasná) splátka – máte ze zákona právo kdykoliv splatit část půjčky nebo celou najednou. Výhoda? Zkrátíte dobu splácení a ušetříte na úrocích. Pozor ale: část poskytovatelů si za předčasné splacení účtuje poplatek. Vědět musíte, že předčasná splátka se oznamuje předem a písemně. Proč? Aby poskytovatel nepoužil peníze pouze k předplacení úvěru.
• odklad nebo dočasné snížení splátky – když máte dočasný výpadek příjmu (ztráta zaměstnání, nemoc, rodičovská dovolená), můžete požádat o odklad splátek nebo jejich krátkodobé snížení. Poskytovatel nemusí vyhovět, ale často vychází vstříc, zvlášť když s ním komunikujete včas a otevřeně. Tato úprava splácení se zapíše do registru dlužníků jako negativní záznam. Proto tuto variantu zvažujte jen tehdy, když jinak hrozí, že původní měsíční splátku půjčky nezvládnete zaplatit vůbec.
• prodloužení doby splácení – když chcete trvale snížit výši splátky, můžete požádat o prodloužení délky splácení úvěru. Díky tomu budete platit měsíčně méně, celkově ale na úrocích zaplatíte víc, protože dluh budete splácet delší dobu. I tato změna se negativně promítne do registru dlužníků.

Co když nemám bankovní účet – mohu získat půjčku a jak to ovlivní splátku čipodmínky?

Většina bank i nebankovních společností dnes vyžaduje bankovní účet. Proč? Protože na něj vám pošlou peníze a z něj si strhávají měsíční splátku půjčky. To vše elektronicky, bez nutnosti s penězi fyzicky zacházet. Můžete tedy získat půjčku bez účtu? Ano, ale jen od nebankovního poskytovatele.

Ten vám půjčí jen malé částky a naúčtuje si extrémně vysoké poplatky. Plus pamatujte, že půjčování v hotovosti láká pochybné poskytovatele. Jinde než v online srovnávači hotovostních půjček tento typ úvěru nevyhledávejte!

Tip od banky.cz: O půjčkách bez bankovního účtu jsme pro vás připravili podrobný článek.

Jak si zjistím, že je půjčka od důvěryhodného poskytovatele?

Kdykoliv si vybíráte půjčku, základní pravidlo zní: vyhněte se pochybným poskytovatelům. Jak je poznat?

Důvěryhodný poskytovatel má vždycky licenci od České národní banky (ČNB), kterou si můžete ověřit na webu centrální banky. Jasně vám řekne, jaké je RPSN půjčky a všechny poplatky spojené s půjčkou. Smlouvu vám dá k prostudování domů, nikam vás netlačí. Nikdy nežádá platbu předem (jako zálohu na vyřízení půjčky). Ve smlouvě od důvěryhodného poskytovatele nenajdete ani směnku, ani rozhodčí doložku, ale ani ustanovení o notářském záznamu k okamžité vykonatelnosti.

Jak se tomuhle všemu vyhnout? Půjčku vybírejte z našeho online srovnávače. Do něj totiž zařazujeme jen prověřené poskytovatele, s licencí ČNB a s jasnou historií.

Na co se ptát, ještě než podepíšete smlouvu?

Vždycky se zeptejte, jaké je RPSN. Pak si ověřte, jaká bude výše splátky a kolik celkem zaplatíte, včetně všech úroků a poplatků. Zjistěte si, jaké jsou poplatky za předčasné splacení – některé půjčky vás za to potrestají vysokou sankcí. Stejně tak se ptejte na poplatek za odklad splátky.

Kolik si mohu měsíčně dovolit na splátku, aniž by to ohrozilo rodinnéfinance?

Než si půjčíte, musíte si spočítat, jakou měsíční splátku půjčky si skutečně můžete dovolit. Základní pravidlo říká: splátka úvěru by neměla přesáhnout 30–40 % vašeho čistého měsíčního příjmu.

Když máte třeba 30 000 Kč čistého, splátka by neměla být vyšší než 9 000–12 000 Kč.

Proč takto přísné pravidlo? Protože když si nastavíte splátky příliš vysoké, dostáváte se do rizika, že je nezvládnete. A to vede k pokutám, úrokům z prodlení a v neposlední řadě k extrémně drahé exekuci. Rozumně nastavená splátka vám pomůže vyvarovat se takovým scénářům.

Jak porovnat různé nabídky půjček

Nejlepší je využít online srovnávače půjček, kde vidíte více nabídek najednou. Pomocí RPSN si porovnáte ceny úvěru. Ale: nevybírejte automaticky tu nejnižší, byť to k tomu svádí. Zaměřte se i na poplatek za předčasnou splátku, za možnost odkladu nebo snížení splátky – a kolik za tyhle kroky zaplatíte navíc.

Hlavní parametry pro porovnání půjček jsou proto následující:

• licence ČNB
• RPSN
• možnost předčasného splacení zdarma
• možnost odkladu nebo snížení splátky (pokud možno zdarma).