Novela zpřísní finanční služby na dálku a ochrání klienty
7 min. čtení
Redaktor Banky.cz
Poslanecká sněmovna posunula do druhého čtení novelu zákona, která má zpřehlednit a zpřísnit pravidla pro sjednávání finančních služeb přes internet, telefon a další digitální kanály. Změny se dotknou hlavně informování klientů, práva na odstoupení od smlouvy i omezení manipulačních praktik v online prostředí. Pro běžného spotřebitele jde o důležitý posun v době, kdy se stále více finančních produktů uzavírá bez osobní návštěvy pobočky.
Co si z článku odnést
- Novela zákona o finančních službách sjednávaných na dálku postoupila ve Sněmovně do druhého čtení.
- Cílem je posílit ochranu spotřebitele při uzavírání smluv přes internet, telefon a další elektronické kanály.
- Nová pravidla rozšíří předsmluvní informační povinnosti poskytovatelů finančních služeb.
- Spotřebitelé mají získat srozumitelnější vysvětlení podmínek a jednodušší možnost od smlouvy odstoupit.
- Součástí novely je i ochrana proti tzv. dark patterns, tedy manipulačním prvkům v online prostředí.
- Zavést se má také online tlačítko pro odstoupení od spotřebitelské smlouvy.
- Navrhovaná účinnost zákona je od 19. června 2026.
- Pravidla dopadnou zejména na produkty, které nejsou plně pokryté speciální sektorovou evropskou regulací.
Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail
Digitální finance rostou a právo se jim snaží stačit
Sjednání spořicího účtu, krátkodobého pojištění, doplňkového penzijního spoření nebo některých investičních a inovativních finančních produktů na pár kliknutí je dnes pro řadu lidí běžnou součástí života. Česká ekonomika přitom stojí na silném sektoru služeb, jehož význam dlouhodobě potvrzují i makroekonomické přehledy a statistiky sledované ČNB i ekonomickými portály. S digitalizací finančních služeb ale roste i riziko, že klient odsouhlasí smlouvu příliš rychle, bez dostatečného vysvětlení nebo pod tlakem nevhodně navrženého online rozhraní.
Právě na to reaguje novela zákona o sjednávání finančních služeb pro spotřebitele na dálku, kterou nyní Poslanecká sněmovna posunula do druhého čtení. Jde o transpozici evropské směrnice 2023/2673, známé jako směrnice DMFS. Jejím smyslem je vytvořit ochrannou síť pro situace, kdy spotřebitel uzavírá finanční smlouvu bez osobního kontaktu a současně na daný produkt nedopadá dostatečně podrobná speciální evropská regulace.
Podstatou změny je, aby klient v online prostředí skutečně chápal, co si sjednává, jaké má povinnosti, kolik služba stojí a jak může ze smlouvy bezpečně vystoupit. To je mimořádně důležité zejména v době, kdy domácnosti stále citlivě reagují na vývoj inflace, úrokových sazeb i celkových životních nákladů. Jakmile je ekonomické prostředí proměnlivé, roste význam srozumitelných a férově prezentovaných finančních rozhodnutí.
,,U finančních služeb sjednávaných na dálku je největším rizikem falešný pocit jednoduchosti. Klient má dojem, že jde jen o pár kliknutí, ale právní i finanční dopady bývají dlouhodobé. Každé posílení srozumitelnosti a práva na rozmyšlenou je proto krok správným směrem.”
„U finančních služeb sjednávaných na dálku je největším rizikem falešný pocit jednoduchosti. Klient má dojem, že jde jen o pár kliknutí, ale právní i finanční dopady bývají dlouhodobé. Každé posílení srozumitelnosti a práva na rozmyšlenou je proto krok správným směrem,“ říká Petr Jermář, odborník portálu Banky.cz.
Co přesně má novela změnit
Podle zveřejněných informací Ministerstva financí novela rozšiřuje informační povinnosti poskytovatelů a současně posiluje právo spotřebitele na náležité vysvětlení. V praxi by to mělo znamenat, že už nebude stačit jen formálně zobrazit obchodní podmínky nebo sazebník v dlouhém dokumentu. Poskytovatel bude muset informace předložit tak, aby jim průměrný spotřebitel mohl rozumně porozumět ještě předtím, než smlouvu uzavře.
Velkou změnou je také důraz na odstoupení od smlouvy. Online sjednání je dnes často mimořádně snadné, ale cesta zpět bývá zbytečně složitá. Spotřebitel musí hledat formuláře, psát e-maily nebo dohledávat konkrétní podmínky v několikastránkových dokumentech. Novela má tuto nerovnováhu narovnat. Odstoupení od smlouvy má být nově stejně jednoduché jako její uzavření, což je jedna z nejpraktičtějších částí celé úpravy.
Součástí návrhu je i zavedení online tlačítka pro odstoupení od spotřebitelské smlouvy. Z hlediska uživatelské přívětivosti jde o zásadní krok. V digitálním světě totiž často rozhoduje právě to, zda je důležitá funkce snadno dostupná, nebo schovaná v nepřehledné struktuře webu. Pokud bude mít klient jasnou cestu, jak smlouvu ukončit nebo od ní odstoupit, sníží se prostor pro nejasnosti i spory.
Odstoupení od smlouvy má být v online prostředí stejně snadné jako samotné sjednání, jinak ochrana spotřebitele zůstává jen formální.
Dark patterns pod větším tlakem
Jedním z nejzajímavějších bodů novely je výslovný důraz na ochranu před nekalými praktikami v online prostředí, takzvanými dark patterns. Pod tímto označením se skrývají různé manipulační techniky v designu webů a aplikací. Typicky jde o situace, kdy je tlačítko pro souhlas výrazné a barevné, zatímco odmítnutí nebo změna volby zůstává schovaná, méně viditelná nebo záměrně komplikovaná.
Ve finančních službách mohou být takové praktiky obzvlášť nebezpečné. Klient může například nechtěně potvrdit doplňkovou službu, přehlédnout důležitou výluku v pojištění nebo souhlasit s podmínkami, které nejsou prezentovány vyváženě. Novela tím dává jasně najevo, že transparentnost se nebude posuzovat jen podle obsahu dokumentů, ale i podle způsobu, jakým jsou podmínky v digitálním prostředí předkládány.
To je důležité i z hlediska širší důvěry ve finanční trh. V prostředí, kde se domácnosti rozhodují pod tlakem rozpočtu, cen energií, úroků i nejistoty ohledně budoucího vývoje ekonomiky, musí být pravidla férová a snadno čitelná. Důvěra spotřebitele je pro finanční sektor klíčová stejně jako stabilita a dohled ze strany regulátora.
,,Moderní klient očekává, že digitální sjednání bude rychlé, ale současně bezpečné. Pokud je smlouva uzavřena online, nesmí být ochrana spotřebitele slabší než na pobočce. Naopak by měla být ještě důslednější, protože chybí osobní vysvětlení a možnost okamžité doplňující otázky.”
„Moderní klient očekává, že digitální sjednání bude rychlé, ale současně bezpečné. Pokud je smlouva uzavřena online, nesmí být ochrana spotřebitele slabší než na pobočce. Naopak by měla být ještě důslednější, protože chybí osobní vysvětlení a možnost okamžité doplňující otázky,“ uvádí Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.
Na které produkty dopadnou nová pravidla
Směrnice DMFS i česká novela mají fungovat jako doplňkový ochranný rámec pro finanční služby uzavírané na dálku, které nemají vlastní podrobnou sektorovou úpravu nebo jsou z ní výslovně vyňaty. Ministerstvo financí uvádí například některé spořicí a vkladové produkty, krátkodobé neživotní pojištění, doplňkové penzijní spoření, vybraná kryptoaktiva nebo nové služby spojené s finančními inovacemi.
Nová pravidla dopadnou hlavně tam, kde dosud chyběla dostatečně podrobná sektorová regulace a spotřebitel byl v online prostředí zranitelnější.
Současně platí důležitý princip přednosti sektorové regulace. Pokud už pro určitou oblast existují speciální evropská nebo národní pravidla, použijí se přednostně právě ta. To má odstranit dosavadní dvojkolejnost, kdy se v některých situacích mohly vedle sebe překrývat obecné normy, sektorové předpisy i občanský zákoník. Pro poskytovatele i klienty by tak právní rámec měl být přehlednější.
Z praktického hlediska to znamená, že se novela nebude dotýkat všech produktů úplně stejně. U některých služeb bude představovat zásadní změnu, u jiných spíše doplnění již existujících pravidel. Spotřebitel ale tuto hranici často neřeší. Z jeho pohledu je podstatné hlavně to, aby vždy dostal jasné informace, měl dostatek času na rozhodnutí a mohl snadno uplatnit svá práva.
Co budou muset poskytovatelé finančních služeb upravit
Novela nebude znamenat jen legislativní formalitu. Pro banky, pojišťovny, penzijní společnosti, fintechy i další poskytovatele to může znamenat úpravy webů, mobilních aplikací, smluvní dokumentace i interních procesů. Nestačí jen přepracovat text obchodních podmínek. Bude nutné zkontrolovat i to, jak jsou informace graficky uspořádané, jak probíhá souhlas klienta a zda je odstoupení od smlouvy technicky i procesně jednoduché.
Kde lze čekat největší praktické změny
- v předsmluvních informacích a jejich srozumitelnosti
- v povinnosti vysvětlit klientovi podmínky produktu
- v designu online formulářů a klientských zón
- v zavedení funkce pro online odstoupení od smlouvy
- v omezení manipulačních prvků při sjednávání služby
- v interní evidenci a prokazování toho, jak byly informace klientovi předány
Vedle právního oddělení tak budou muset do přípravy zasáhnout i IT týmy, UX designéři, compliance specialisté a zákaznická podpora. Právě zákaznické procesy totiž často odhalí, zda firma skutečně staví klienta do středu dění, nebo jen formálně plní zákonnou povinnost. Nová úprava může být pro některé instituce nákladná, zároveň ale může zvýšit kvalitu služeb a snížit reputační i reklamační rizika.
Nejde jen o úpravu textů smluv, ale o změnu celého digitálního procesu od vysvětlení podmínek po jednoduché odstoupení.
Proč je načasování novely důležité
Navrhovaná účinnost zákona je stanovena na 19. června 2026, tedy v souladu s termínem evropské směrnice. Načasování není náhodné. Finanční služby se rychle digitalizují a na trh vstupují nové modely distribuce i nové typy produktů. Vedle tradičních bank a pojišťoven roste význam aplikací, online zprostředkovatelů nebo platforem propojujících finance a technologie.
V širším ekonomickém kontextu se navíc domácnosti stále rozhodují v prostředí, které zůstává citlivé na vývoj inflace, sazeb ČNB, cen služeb i stavu trhu práce. Jak ukazují průběžná makrodata sledovaná v Česku, finanční kondice domácností není jen otázkou příjmů, ale i schopnosti správně vybírat produkty, které používají. Právě tady se potkává legislativa s každodenní praxí. Když jsou podmínky nepřehledné, dopadá to nejvíc na spotřebitele s nižší finanční rezervou nebo slabší orientací v produktech.
Novela proto není jen technickou implementací evropského práva. Je také reakcí na realitu, v níž se finanční rozhodování přesouvá na displej telefonu a odehrává se během několika minut. V takovém prostředí už nestačí spoléhat na to, že si klient všechno pečlivě pročte sám. Regulace stále zřetelněji říká, že odpovědnost za férové a srozumitelné nastavení procesu leží i na straně poskytovatele.
,,Spotřebitelé dnes často spravují finance kompletně online, od běžného účtu přes pojištění až po investice. O to důležitější je, aby digitální pohodlí neznamenalo menší právní jistotu. Právo musí reagovat na to, jak lidé skutečně služby používají, ne na to, jak fungovaly před deseti lety.”
„Spotřebitelé dnes často spravují finance kompletně online, od běžného účtu přes pojištění až po investice. O to důležitější je, aby digitální pohodlí neznamenalo menší právní jistotu. Právo musí reagovat na to, jak lidé skutečně služby používají, ne na to, jak fungovaly před deseti lety,“ doplňuje Petr Jermář, odborník portálu Banky.cz.
Co bude následovat po druhém čtení
Postup do druhého čtení znamená, že návrh pokračuje standardním legislativním procesem a bude se dál projednávat ve Sněmovně. Právě v této fázi se obvykle otevírá prostor pro podrobnější debatu nad konkrétním zněním jednotlivých ustanovení i případné pozměňovací návrhy. Je proto možné, že finální podoba zákona ještě dozná dílčích úprav, základní směr je ale zřejmý už teď.
Spotřebitelé by měli sledovat hlavně to, zda se do finálního textu promítne důraz na skutečnou srozumitelnost, a ne pouze na formální splnění informační povinnosti. U finančních smluv totiž bývá rozdíl mezi tím, co je dostupné, a tím, co je opravdu pochopitelné. A právě tato hranice bude pro reálný dopad novely rozhodující.
Pro finanční trh půjde v příštích měsících o důležitý signál, jakým směrem se bude ubírat regulace digitální distribuce. Vedle ochrany spotřebitele se bude sledovat i to, zda nová pravidla nebudou zbytečně administrativně zatěžující a zda zachovají prostor pro inovace. Vzhledem k rostoucímu významu online služeb je ale už nyní zřejmé, že jednodušší uzavření smlouvy musí být vyváženo stejně snadnou orientací v podmínkách a stejně dostupnou možností změnit názor.
Zdroje
- mf.gov.cz: Meziresortní připomínkové řízení k novelizaci právní úpravy sjednávání finančních služeb pro spotřebitele na dálku (13.03.2026)
- mf.gov.cz: Přehledně: Které změny připravilo Ministerstvo financí pro rok 2026 (13.03.2026)
- mfcr.cz: Vláda schválila návrh zákona o finančních službách uzavíraných na dálku (13.03.2026)
- zpravy.kurzy.cz: Novela zákona o sjednávání finančních služeb pro spotřebitele na dálku postoupila ve Sněmovně do druhého čtení (13.03.2026)