Půjčka se spolužadatelem: Kdy se vám vyplatí a na co si dát pozor

26.8.2025

5 min. čtení

Lenka Rutteová
Redaktorka Banky.cz

Půjčka

Více peněz, nižší úrok i delší doba splatnosti. To všechno vám může přinést půjčka se spolužadatelem. Víte, kdo se jím může stát a jaké má tato půjčka specifika a nevýhody?

Srovnání bankovních půjček

Co si z článku odnést

Spolužadatele oceníte zejména u větších půjček, jako je například hypotéka. Pomůže vám totiž získat vyšší bonitu. Díky tomu dosáhnete na víc peněz i na nižší úrokovou sazbu.

Spolužadatelem se může stát každý český občan, kterému bylo 18 let a má pravidelné příjmy.

Pokud žádá o půjčku jeden z manželů, druhý se stává spolužadatelem automaticky. Úvěr je totiž součástí společného jmění manželů.

Spolužadatele je možné z půjčky vyvázat. Poskytovatel s tím ale musí souhlasit.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Kdo je to spolužadatel?

Spolužadatel je člověk, který spolu s vámi žádá o půjčku. „Má stejné povinnosti jako ‚hlavní’ žadatel o úvěr. Musí tedy například předložit dokumenty prokazující jeho bonitu. Pokud banka žádost schválí, stávají se ze spolužadatelů spoludlužníci, kteří jsou stejně zodpovědní za splácení úvěru,“ říká Petr Jermář, specialista na finance z portálu Banky.cz.

Spolužadatele nejčastěji využijete u vysokých půjček, zejména u hypotéky. Právě u nich je zásadní dobrá bonita – umožňuje dosáhnout na víc peněz a získat nižší úrokovou sazbu.

Banky přitom obvykle umožňují, aby o úvěr společně žádali až čtyři lidé.

Produkt			RPSN 5 000 Kč	Splátka 5 000 Kč	Max. výše úvěru
Doporučujeme	První půjčka Zaplo zdarma Více informací	První půjčka zdarma	0 %	5 000 Kč	16 000 Kč
Doporučujeme	Půjčka Kamali Více informací	Mám zájem	49 %	5 165 Kč	20 000 Kč
Doporučujeme	Razdva půjčka Více informací	Mám zájem	206 %	-	250 000 Kč
Doporučujeme	Půjčka Zaplo Více informací	První půjčka zdarma	1 141 %	6 150 Kč	30 000 Kč
	Flexibilní půjčka Více informací	Mám zájem	300 %	5 604 Kč	80 000 Kč

Kdo může být spolužadatelem?

Abyste se stali spolužadatelem u půjčky, musíte splnit podmínky daného poskytovatele. Mezi ty nejběžnější patří:

věk alespoň 18 let;
české občanství, případně trvalý pobyt v České republice;
pravidelný příjem.

Musíte tedy doložit:

průkaz totožnosti,
potvrzení o příjmu nebo daňové přiznání
a další dokumenty, které poskytovatel požaduje.

Ovšem pozor, spolužadatelem se můžete stát i automaticky. Aniž byste o tom věděli.

Týká se to půjček, které si bere jeden z manželů. Tyto úvěry patří do společného jmění manželů. Druhý z manželů se proto automaticky stává spolužadatelem, respektive spoludlužníkem, a je za splácení zodpovědný stejně jako jeho partner či partnerka.

Výhody půjčky ve dvou a více lidech

Pomoc spolužadatele se hodí hlavně u velkých půjček, u kterých potřebujete zvýšit bonitu. Dva žadatelé totiž mají dohromady větší příjem a snadněji si poradí se splácením.

Společně proto obvykle získáte více peněz. A to s nižší úrokovou sazbou, než na jakou byste dosáhli sami.

Dalším plusem je prodloužení doby splatnosti hypotéky.

Banky obvykle chtějí, abyste ji splatili do 65–75 let (záleží na podmínkách daného poskytovatele). Pokud si tedy půjčujete v 50 letech, máte na doplacení přibližně 20 let.

Když si ale vezmete mladšího spolužadatele, můžete splatnost natáhnout na 30 i více let. Díky tomu klesne výše splátek. A snadněji si s úvěrem poradíte.

Online srovnání nebankovních půjček

Nevýhody půjčky ve dvou a více lidech

Půjčka ve více lidech ale nemusí být jen výhodná.

„Vždy se přesvědčte, že má spolužadatel dobrou bonitu. Tedy že má dobré příjmy, nemá příliš vysoké výdaje a neměl problémy se splácením předchozích úvěrů. Špatná bonita spolužadatele totiž může vést k tomu, že banka žádost o úvěr zamítne,“ podotýká Petr Jermář, specialista na finance z portálu Banky.cz.

Problémy mohou přijít i po schválení půjčky. A to když se jeden ze spoludlužníků dostane do finančních potíží a nezvládne se podílet na splácení. V takovém případě musíte vše platit vy (a případně ostatní žadatelé).

Případné problémy se splácením můžou navíc poškodit i vaše vztahy.

Potřebujete peníze v sobotu nebo v neděli? Podívejte se co půjčka o víkendu obnáší.

Jak funguje splácení půjčky se spoludlužníkem?

Získáním půjčky vaše povinnosti teprve začínají. Stává se z vás spoludlužník, který má stejnou odpovědnost za splácení jako druhý z žadatelů. A to i v případě, že se s druhým dlužníkem dohodnete na jiných podmínkách.

Pokud se domluvíte například na tom, že jeden měsíc pošlete splátku vy a druhý měsíc partner, bude banka opožděnou splátku vymáhat po obou. Bez ohledu na to, kdo z vás svou povinnost nesplnil.

Případné problémy se splácením se navíc propíšou do úvěrové historie všech spoludlužníků. A zhorší tedy jejich bonitu.

Proto byste se jako spoludlužníci měli vždy ujistit, že splátka opravdu odešla.

Naše hodnocení

95 %

Velmi dobré

Přečíst recenzi od Banky.cz

Klady

většinou nejnižší úrok na trhu
bezplatná správa půjčky
v měsíci lze měnit datum splátky

Zápory

poplatek za vyřízení půjčky ve výši 2 % z objemu půjčky (značně prodražuje hlavně půjčky na kratší dobu splácení)
RPSN je významně vyšší než úrok (právě o poplatek ze vyřízení půjčky)

Půjčka od Zonky

RPSN 50 000 Kč

5,99 %

Splátka 50 000 Kč

2 218 Kč

Vedení půjčky

0 Kč

Max. doba splácení

120 měsíců

Vyplatí se spolužadateli pojištění schopnosti splácet?

S vysokými úvěry bývá spojené také pojištění schopnosti splácet. Například u hypoték vám banky za sjednání této pojistky často nabídnou výhodnější úrok.

Pojištění schopnosti splácet za vás hradí splátky mimo jiné při:

ztrátě zaměstnání
nebo při pracovní neschopnosti.

A v případě úmrtí či invalidity III. stupně za vás úvěr zcela doplatí.

I jako spolužadatelé byste tak měli pojištění schopnosti splácet uzavřít.

Pamatujte ale, že se tato pojistka vztahuje pouze na půjčku, ke které si ji sjednáte. Nekryje tedy vaše další úvěry ani jiné náklady.

Kdy se vyplatí mít spolužadatele?

Pokud uvažujete, že si k půjčce přizvete spolužadatele – nebo se jím sami stanete – dobře zvažte zmíněné výhody a nevýhody. Obecně přitom platí, že mít spolužadatele se vyplatí, když:

chcete vysokou půjčku (typicky hypotéku) a nejste si jistí, že byste dosáhli na dostatečně vysokou částku;
chcete zvýšit svou bonitu, abyste získali nižší úrokovou sazbu;
je vám 50 a více let a chcete delší splatnost hypotéky.

Jak se z půjčky vyvázat?

O vyvázání spolužadatele z půjčky musíte požádat písemně. Poté musíte počkat, jestli banka vaši žádost schválí. Udělá to ale jen tehdy, když je bonita druhého z dlužníků dost velká na to, aby si se splácením úvěru poradil.

Když se chce z úvěru vyvázat jeden z manželů, je situace složitější. Záleží totiž na tom, jestli s původní půjčkou souhlasil. Když:

Oba manželé s půjčkou souhlasili a podepsali smlouvu, vyvázání možné není. Půjčku můžete jen předčasně splatit nebo ji vrátit v prvních 14 dnech.
Jeden z manželů o půjčce nevěděl a nesouhlasí s ní, může půjčku odříct. Musí to ale písemně sdělit věřiteli.

Co je se společnou půjčkou po rozvodu?

Na pozici spolužadatele nemá vliv ani rozvod. I po něm vás banka vede jako spoludlužníka a musíte dál splácet společný úvěr.

Opět ale můžete požádat o vyvázání z půjčky. Je však jen na poskytovateli, jestli vaši žádost schválí. Pokud ji zamítne, musíte půjčku dál splácet společně.

S bývalým partnerem se samozřejmě můžete dohodnout, že bude úvěr splácet sám, i když budete oficiálně stále spoludlužníci. Pamatujte ale, že z pohledu banky se na vaší zodpovědnosti nic nemění. Když tedy bývalý partner přestane splácet, bude vše na vás.