Recenze konsolidace půjček u ČSOB

Pro koho je určena ČSOB Konsolidace – shrnutí půjčky 

ČSOB Konsolidace je specializovaný produkt pro slučování a refinancování existujících závazků v rozsahu 50 000 až 1 200 000 Kč se splatností 1-10 let a úrokovou sazbou od 5,31 % p.a. Umožňuje konsolidovat široké spektrum závazků včetně půjček, kreditních karet, kontokorentů, leasingů i nákupů na splátky, přičemž interní půjčky ČSOB banka doplatí automaticky, zatímco externí závazky musí klient uhradit sám do 70 dnů.

Celkově je ČSOB Konsolidace vhodná především pro klienty, kteří si chtějí k ČSOB převést vyšší částky svých stávajících závazků. S výhodou zde sloučí půjčky a leasing vzaté od některých ze členů skupiny ČSOB: celou konsolidaci pak banka vyřídí za ně.

Reprezentativní příklad

Půjčka ve výši 100 000 Kč se splatností 5 let: pevná úroková sazba 5,31 % p. a., RPSN ?? %, měsíční splátka 1 902 Kč, celkem k úhradě 114 120 Kč.

Půjčka ve výši 50 000 Kč se splatností 1 rok: pevná úroková sazba 14,76 % p. a., RPSN ?? %, měsíční splátka 4 508 Kč, celkem k úhradě 54 096 Kč.

Pár slov o bance 

Historie ČSOB sahá do roku 1964, kdy vznikla jako státní instituce orientovaná na podporu zahraničně obchodních operací. Přelom nastal v roce 1999 s privatizací, kdy se novým vlastníkem stala belgická bankopojišťovací skupina KBC. Následující rok banka posílila svou pozici akvizicí fungující části zkrachovalé Investiční a Poštovní banky a postupně se vyvinula v banku univerzálního charakteru. Významným milníkem byl rok 2022, kdy se dokončilo úplné začlenění dříve samostatné značky Poštovní spořitelna do struktury ČSOB.

V současnosti působí ČSOB jako dceřiná společnost belgické KBC Group a současně řídí rozsáhlou finanční skupinu ČSOB, která sdružuje bezmála dvacet dceřiných firem. Mezi klíčové členy skupiny patří ČSOB Pojišťovna, ČSOB Penzijní společnost, ČSOB Stavební spořitelna, Hypoteční banka či ČSOB Leasing. V konkurenčním prostředí českého bankovního sektoru se řadí mezi čtyři dominantní hráče, a to jak podle klientské základny, tak podle velikosti bilance. Výraznou konkurenční výhodou je nejrozsáhlejší síť fyzických poboček, kterou udržuje díky trvalé kooperaci s Českou poštou.

Obchodní strategie banky pokrývá celé spektrum klientů od fyzických osob přes malé a střední podniky až po velké korporace a institucionalní zákazníky. Portfolio služeb zahrnuje nejen tradiční bankovní produkty, ale prostřednictvím skupinových společností také pojišťovací produkty, stavební spoření, penzijní připojištění, investiční nástroje a leasingové služby. ČSOB kombinuje strategii široké fyzické dostupnosti prostřednictvím pobočkové sítě s intenzivním rozvojem digitálních technologií a moderního bankovnictví.

Podrobná recenze ČSOB Konsolidace

ČSOB Konsolidace je finančním produktem určeným ke slučování různých typů závazků do jednoho nadále vedeného u ČSOB. Nabídne úrokovou sazbu od 5,31 % p.a. a rozsah od 50 000 až do 1 200 000 Kč. Produkt umožňuje konsolidovat (nebo refinancovat) široké spektrum závazků, včetně bankovních a nebankovních půjček, kreditních karet, kontokorentů, leasingů i nákupů na splátky.  

V porovnání se standardní ČSOB Půjčkou na cokoliv je Konsolidace u ČSOB cenově výhodnější variantou závazku. Například: u částky 100 000 se splatností 5 let si banka při konsolidaci naúčtuje úrok od 5,31 %, ale při běžné půjčce dává klientům úrok od 14,31 %. Na druhou stranu: půjčka na cokoliv může dosáhnout až 2,5 milionu korun, konsolidace je limitována na 1,2 milionu. 

Výraznou výhodou je automatické vypořádání tzv. interních závazků, kdy banka za klienta uhradí jeho stávající půjčky, kreditní karty nebo kontokorenty přímo ze svého systému. Klient si smí vypůjčit i peníze navíc. Nevýhodou je povinnost klienta samostatně si uhradit tzv. externí závazky, a to do 70 dní od připsání prostředků na jeho účet.

Menší částky jsou znevýhodněné

,,Cenová struktura konsolidace je podobná jako v případě standardní půjčky od ČSOB: menší částky a kratší splatnosti jsou výrazně znevýhodněny, s úroky dosahujícími až 15 % ročně. Reprezentativní příklad ukazuje dramatický rozdíl: pětiletá konsolidace 100 000 Kč má úrok 5,31 %, zatímco roční konsolidace 50 000 Kč dosahuje 14,76 %. A to jsou ceny s již započítanou 10% slevou za aktivní využívání dalších produktů ČSOB.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

„Závažným nedostatkem prezentace tohoto produktu v kalkulačce na webových stránkách banky je absence údajů o RPSN a také o celkové částce splatné spotřebitelem. Podrobnější údaje jsou klientům dostupné až po zadání osobních údajů do interaktivního formuláře banky,“ dodává Majer.

Splátky si banka strhává formou inkasa z účtu klienta. Může jít o jakýkoliv běžný účet, u kterékoliv banky v ČR. Flexibilita splácení je omezená – po šestiměsíční pevné periodě lze využít změnu výše splátky nebo její odklad, ale pouze jednou za celou dobu trvání úvěru. Pojištění schopnosti splácet nabízí výhodnou cenu 5,99 % z měsíční splátky, ale s omezeným krytím pouze na smrt, invaliditu 3. stupně a dlouhodobou nemoc překračující 40 dní.

Podmínky získání ČSOB Konsolidace

• 

  plnoletost

• 

  platný doklad totožnosti

• 

  potvrzení o příjmu (formu potvrzení určuje banka podle aktuální situace a výše požadované půjčky, může si vyžádat i potvrzení od zaměstnavatele)

• 

  informace ke slučovaným půjčkám / k refinancované půjčce (stačí výpis z účtu, ze kterého jsou zmíněné závazky, spláceny, včetně vyčíslení aktuálního zůstatku těchto závazků)

Pojištění schopnosti splácet – krytí

Za pojištění schopnosti splácet zaplatí klienti jen 5,99 % z měsíční splátky úvěru. Jde o příjemně nízkou cenu, u jiných poskytovatelů se cena často pohybuje na dvojnásobné úrovni. Cenová výhoda je však vyvážena omezeními v rozsahu a podmínkách krytí. 

Pojištění je méně flexibilní oproti konkurenčním produktům, což se projevuje čekací dobou až 40 dní úzkým okruhem pojištěných rizik. Měsíční splátka může být pojištěna maximálně do výše 35 000 korun. Z hlediska zdravotních rizik pokrývá pojištění pouze invaliditu nejvyššího stupně. Sociální rizika, jako je péče o nemocného člena rodiny nebo ztráta pracovního místa, nejsou pojištěním vůbec pokryta.

Pojištění chrání klienty výhradně proti třem základním rizikům: úmrtí pojištěného, invaliditě 3. stupně a pracovní neschopnosti přesahující 40 dnů. 

Jak vypadá smlouva o ČSOB Konsolidaci

,,Smlouva je sepsána stručným a poměrně jasným způsobem. Neobsahuje zbytečně složité formulace, naopak transparentně vyjmenovává klientovy povinnosti, ale i nároky ze smlouvy o refinancování nebo konsolidaci půjček. Byť je smlouva psaná poměrně hustým řádkováním, lze se v ní snadno zorientovat.”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Postup vyřízení ČSOB Konsolidace

Konsolidace (refinancování) půjček u ČSOB vyřídíte buď zcela online, telefonicky, nebo osobně na pobočce banky, případně i na pobočce České pošty. Jste-li klientem banky, půjčku si vyřídíte přímo ze svého online bankovnictví (aplikace nebo internetové bankovnictví). 

Nejste klientem? Podívejte se na postup při online vyřízení půjčky žadatelem, který v ČSOB nemá účet (a dokonce si jej ani nemusí nechat zřídit):

1. Nejprve klikněte na tlačítko "Mám zájem". To vás přenese na stránky banky, rovnou do kalkulátoru půjčky.

2. Zde vyplníte informace o závazku/ závazcích, které byste rádi převedli k ČSOB. Připomínáme, že musejí přesahovat 50 000 Kč (nebo si částku do 50 tisíc musíte vypůjčit navíc)

3. Následně kliknete na tlačítko „Chci sjednat“.

4. Objeví se vstupní formulář s osobními údaji (jméno, příjmení, telefon a e-mail), a pod ním dvě možnosti: sjednání telefonicky a sjednání online. Vyberte možnost „Sjednat online“.

5. V následujícím kroku zadáte podrobnější informace půjčkách, které chcete převést k ČSOB.

6. Dalšími kroky vás provede pokračování interaktivního formuláře. Vyplňovat budete jak úplnou identifikaci své osoby (OP), tak i příjmy, výdaje, statut domácnosti, typ bydlení atd.

7. Pokud banka vaši žádost schválí, do e-mailu zašle návrh na uzavření smlouvy o úvěru. Do 15 minut od jejího podpisu můžete mít peníze na účtu (případně do druhého dne, pokud vaše banka neakceptuje okamžité platby). Slučujete-li tzv. interní úvěry, banka je za vás doplatí sama. Ostatní si musíte z poskytnutých peněz doplatit sami a do 70 dní o tom ČSOB informovat.

Správa půjčky, změna splácení a sledování vývoje půjčky

Konsolidaci nebo refinancování lze spravovat v mobilní aplikaci ČSOB nebo v internetovém bankovnictví. Klient, pokud nemá přístup do aplikace nebo internetového bankovnictví, si smí kdykoliv vyžádat elektronickou tabulku s aktuálním stavem umoření půjčky, tu banka vystavuje bez poplatku. Pravidelně banka zasílá elektronický výpis z půjčky, ten není nijak zpoplatněn.

Postup banky, když se objeví potíže se splácením

,,V případě opožděné úhrady splátky postupuje banka nejprve benevolentně - klienta bezplatně upozorní elektronickou poštou nebo textovou zprávou na nesplnění závazku. Pokud dlužník ani poté nesplní své povinnosti, následuje zasílání placených upomínek nebo výzev podle bankovního sazebníku. Současně je banka oprávněna vyměřit sankční úroky z prodlení, které se vypočítávají jako aktuální REPO sazba navýšená o 8 procentních bodů z neuhrazené částky. Specifické pokuty za opožděné splácení se u tohoto produktu neuplatňují”

Miroslav Majer

CEO Banky.cz

Při vyčerpání standardních upomínacích postupů může banka využít práva na mimořádnou výpověď úvěru, což znamená zrušení splátkového režimu a požadavek na okamžité doplacení celého zbývajícího dluhu. Tímto krokem dlužník ztratí benefit postupného splácení. O této zásadní změně bude informován písemně s jasnou výzvou k jednorázové úhradě veškerých závazků. Následující fáze představuje pouze donucovací vymáhání pohledávky prostřednictvím právních kroků, které mohou vyústit až v exekuční řízení.