Termínované vklady v družstevních záložnách: lákají na vysoký úrok, skrývají ale i nevýhody

Postavení družstevních záložen jako institucí slibujících nejzajímavější úroky v lednu potvrdila kampelička NEY. Na začátku roku zvýšila úrokové sazby u svých termínovaných vkladů. A to poměrně výrazně – dokonce o několik desetin procentního bodu.

Zatímco ještě koncem minulého roku nabízela u pětiletých trvalých vkladů úrok 2,60% a u jednoletých 1,60%, od 1. ledna tyto hodnoty stouply na 3% a 2,60%.

Podobně rostly sazby také u dalších termínů. Už půlroční vklad tak slibuje zhodnocení 2%.

Vyšší úrok než u naprosté většiny bank

Zmíněný úrok je o několik desetin procentního bodu vyšší než nejlepší zhodnocení nabízené v bankách. J&T Banka, která je lídrem bankovního segmentu, aktuálně nabízí u pětiletých termínovaných vkladů sazbu 2,80% a u jednoletých se drží pod 2%. Zároveň požaduje minimální vklad 100 000 korun.

Další banky sice tolik peněz nevyžadují, ale zato jsou jejich úroky ještě mnohem níž. U pětiletých termínovaných účtů tak dosahuje zhodnocení maximálně 2% a u kratších termínů je ještě menší.

Bankovní poskytovatelé tedy jasně zaostávají nejen za záložnou NEY, ale i za kampeličkou Artesa, která u pětiletého termínovaného vkladu nabízí úrok 2,50%. U obou záložen si přitom vystačíte s minimálním vkladem 20 000 korun.

Hlavní nevýhoda: neúročený členský vklad

Největší výhodou kampeliček je tedy vyšší zisk, a to i s poměrně nízkým minimálním vkladem. Jenže to neznamená, že je jejich termínovaný účet automaticky lepší než v případě bank.

Abyste ho totiž získali, musíte se stát členem družstva. A tím pádem také zaplatit členský vklad. Jeho výše je odvozená od výše vašeho vkladu a tvoří vždy 10% z této částky.

Problém je, že členský vklad se na rozdíl od toho termínovaného nijak neúročí. Tyto peníze tedy zůstávají na účtu družstva, kde také podléhají inflaci. Výsledný zisk tím pádem není tak vysoký, jak se může na první pohled zdát.

Zvlášť, když si k tomu přičtete 15% daň z výnosu.

Je ale třeba říct, že tato daň se týká i bankovních poskytovatelů. Setkáte se s ní tedy také u jejich termínovaných účtů.

U členského vkladu chybí i pojištění

Kromě úroku se ale na členský vklad nevztahuje ani zákonné pojištění vkladů. To se totiž týká pouze vkladů na:

• termínované účty
• spořicí účty
• běžné účty
• vkladové účty
• a vkladní knížky

Družstevní vklad do žádné z těchto kategorií nespadá. Pokud tedy záložna zkrachuje, vrátí se vám pouze peníze vložené na termínovaný účet. O vrácení členského vkladu musíte požádat v insolvenčním řízení. Poté je otázkou, kdy tyto finance dostanete zpět. A jestli se vám to vůbec podaří.

Některé klienty v této souvislosti odrazuje také špatná pověst, kterou si družstevní záložny vybudovaly v devadesátých letech minulého století. Tehdy nebyly krachy kampeliček ničím výjimečným. A řada lidí kvůli tomu přišla o peníze.

V současnosti však platí přísnější pravidla a trh je mnohem bezpečnější.

Kapitálový podíl musela navýšit NEY i Artesa

Česká národní banka navíc fungování družstevních záložen stále sleduje. A také připomínkuje. Naposledy se s tím setkalo spořitelní družstvo NEY.

Po kontrole z roku 2018 jí loni Česká národní banka nařídila navýšit kapitálový poměr o 6,2%, tedy na 14,2 %. Reagovala tím na zjištěné systémové nedostatky, které měly podle centrální banky závažný charakter.

Záložna ale podala rozklad tohoto rozhodnutí a zároveň ukončila rizikové úvěry. Místo nich se zaměřila na bezpečnější půjčky. I díky tomu centrální banka loni v září zmírnila své požadavky a nařídila zvýšit kapitálový poměr „pouze” o 5,3%.

O rok dřív přitom musela po kontrole České národní banky navýšit kapitálový podíl i družstevní záložna Artesa. Také u ní centrální banka objevila několik systémových nedostatků.

Podmínky vám ukáže srovnání vkladů

V současnosti jsou tak vklady do záložen bezpečné. Nic to ale nemění na tom, že jejich minulost i nutnost zaplatit o 10% víc kvůli členskému vkladu řadu klientů odrazuje. A to i přesto, že jim záložny slibují mnohem vyšší zhodnocení než naprostá většina bank.

Koneckonců vše si můžete sami porovnat v našem srovnání termínovaných vkladů. Najdete v něm nejen aktuální úrokové sazby u všech poskytovatelů, ale i podmínky, které jsou s konkrétními vklady spojené.

Sami si tak srovnáte parametry, které vás nejvíc zajímají. A vyberete ten nejvýhodnější termínovaný účet.