Banky.cz Banky.cz Články Hypotéka Základní podmínky pro získání hypotéky

Základní podmínky pro získání hypotéky

Základní podmínky pro získání hypotéky
5.2.2018, Hypotéka

Pro získání hypotéky je potřeba splnit několik základních podmínek. Mimo dostatečného příjmu a čistých rejstříků je třeba mít i adekvátně hodnotnou zástavu, přiměřený věk a aspoň přechodný pobyt v ČR. Na co se před jednáním s bankou připravit?

Jak získat hypotéku?

Níže uvádíme 6 základních podmínek, které je třeba splnit pro získání hypotéčního úvěru. Banky mají různě přísné metriky skóringu. Z drobností se lze obvykle vykoupit vyšší úrokovou sazbou.

Věk

Banky půjčují jen pracujícím v rozmezí 18-65 let (ve výjimečných případech do 70 let). Mladším nelze peníze půjčit z důvodu jejich nezpůsobilosti k právním úkonům (v ČR je tato hranice stanovena právě na 18 let). U starších je zase vysoké riziko ztráty příjmu (z důchodu hypotéku ufinancovat nelze) a úmrtí.

Příjem

Pro získání hypotéky je třeba mít dostatečný příjem. Požadovaná výše průměrného čistého měsíčního příjmu je závislá na výši úvěru a době splatnosti, resp. na velikosti měsíční splátky. Zaměstnanci dokládají potvrzení o příjmu vystavené mzdovou účtárnou jejich zaměstnavatele, která také potvrzuje, že žadatel o úvěr není ve zkušební ani výpovědní lhůtě. OSVČ dokládají své příjmy pomocí posledních 2 daňových přiznání.

Registry dlužníků

Pro získání jakéhokoliv úvěru je třeba mít čisté rejstříky dlužníků (BRKI, NRKI, Solus). Banky přihlížejí k záznamům mladším 4-5 let. Některé banky mohou tolerovat menší prohřešky (malá částka po splatnosti), ale naúčtují si za to vyšší úrok. Za žádných okolností nelze půjčit peníze lidem v exekuci či insolvenci.

Závazky

dane-00.jpg

Při žádosti o hypotéku je ideální nemít žádné závazky v podobě půjček, kontokorentů či kreditních karet. Jen málokdo je schopen ze svého příjmu splácet více než jeden úvěr. Banky do skóringu zahrnují i nečerpané kontokorenty a kreditky (neboť je žadatel o hypotéku může kdykoliv čerpat, a pak by mu nemuselo zbýt na splácení hypotéky). Proto se vyplatí s předstihem zrušit všechny nevyužívané úvěrové produkty. Zvýší se tím naše bonita.

Zástava

Hypotéka je úvěr s ručením nemovitostí. Bance musíme výměnou za půjčené peníze dát do zástavy nemovitost adekvátní hodnoty. Banky nám nemohou půjčit více než 90% z hodnoty nemovitosti (pro lepší úrok jen 80%), tedy zbylých 10-20% je třeba dofinancovat z vlastních úspor. Alternativně lze dát bance do zástavy ještě jinou než kupovanou nemovitost, čímž snížíme LTV pod hranici požadovaných 90%. Nemovitost by měla být bez zástav, věcných břemen a dalších právních vad, neboť tyto prvky výrazně snižují zástavní hodnotu nemovitosti. Více info v našem článku Oceňování nemovitostí z pohledu bank a pojišťoven.

Jaká bude úroková sazba u hypoték v roce 2018 ?

Hypoteční úvěr  je typ financování, u kterého se díky dlouhodobosti a vysoké jistině počítá s každou setinou procenta, či s každým poplatkem. Dříve než se začnete skutečně rozhodovat o přijetí hypotéky lze jen doporučit, abyste si prošli nabídky více bank - přehledně a jednoduše najdete všechny informace seřazeny třeba v nezávislém srovnání hypoték Banky.cz. A jak to tedy je aktuálně s úrokovou sazbou? Průměrná úroková sazba nově poskytovaných hypoték v roce 2018 téměř jistě poroste - zatímco vloni nebylo těžké sehnat hypotéku s úrokovou sazbou pod 2% p.a., letos už se pohybujeme kolem 2,5% p.a. a lze očekávat další růst. Důvodem jsou především kroky České národní banky - zpřísnění podmínek pro hypotéky a zvyšování referenčních úrokových sazeb.Pro zajímavost - půjčím-li si 3 miliony za 2,0%, nebo 2,5%, kolik činí rozdíl na úroku? Ano, je to ročně 15 tisíc!Neváhejte tedy, sjednávejte a fixujte hypotéky dokud jsou sazby relativně nízko. Srovnání hypoték není vždy jednoduché, lze tedy jen doporučit využití experta, který vyhodnotí všechny skryté poplatky a podmínky a pomůže vám se zajištěním rozsáhlé sady podkladů, které dnes banky požadují.

Pobyt v ČR

S českým občanstvím je toto jen formalita, ale pro cizince to může být velmi omezující podmínka. U občanů EU je vyžadován aspoň přechodný pobyt. Ostatní cizinci se bez trvalého pobytu či českého občanství neobejdou.

Výše uvedené podmínky je třeba splnit pro získání hypotéky. Při koupi nemovitosti je však třeba počítat i s dalšími výdaji. Kupující platí daň z nabytí nemovitosti 4%. Daň je splatná do 3 měsíců od konce měsíce, ve kterém došlo k přepisu vlastnických práv na katastru. Dalším nákladem je poplatek notáři či advokátovi za sepsání kupní smlouvy a smlouvy o úschově. Kupujeme-li nemovitost přes realitní kancelář, počítejme s provizí ve výši min. 3%. Více info v našem článku Prodej nemovitosti 1 a Prodej nemovitosti 2.

Hypoteční kalkulačka - snadno a rychle si spočítejte svoji hypotéku!

ANKETA k článku "Základní podmínky pro získání hypotéky"

Splácím hypotéku?
Počet odpovědí: 299

KOMENTÁŘE k článku Základní podmínky pro získání hypotéky

12.2.2018 16:50:51

Jaká je míra?, Komentoval(a):

Velmi dobře napsaný článek, ale není jasné, jaká je optimální úroková sazba.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Státní garance za hypotéky

Státní garance za hypotéky

8.11.2018, Hypotéka, Autor: Petr Jermář

Praha by měla potřebným ručit za hypotéky – recept TOP 09 na řešení bytové krize v hlavním městě. Proč to není dobrý nápad? Pojďme si společně připomenout jeden ze spouštěčů poslední finanční krize.

Velké porovnání hypoték – říjen 2018

Velké porovnání hypoték – říjen 2018

18.10.2018, Hypotéka, Autor: Petr Jermář

Cena peněz roste. Hypotéky výrazně zdražují, průměrná sazba pětiletého fixu se blíží 3%. Stále je však možné sehnat úrok i pod 2,5%. Které banky nabízejí nejvýhodnější sazby?

Hypotéka – kolik Vám banka půjčí?

Hypotéka – kolik Vám banka půjčí?

4.10.2018, Hypotéka, Autor: Petr Jermář

Od října vstupují v platnost nová doporučení centrální banky omezující hypotéky. Spočítejte si s námi, kolik Vám může banka maximálně půjčit. 

Hypotéka na stavbu domu

Hypotéka na stavbu domu

21.9.2018, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Málokdo dnes zvládne postavit dům ze svých úspor. Řešením je hypotéka na výstavbu. Jak požádat banku o úvěr a které dokumenty si předem připravit?

Hypotéka: Jakou nemovitostí lze ručit?

Hypotéka: Jakou nemovitostí lze ručit?

23.8.2018, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Za hypotéku lze ručit nejen kupovaným bytem, domem či pozemkem, ale taktéž zcela jinou nemovitostí v našem i cizím vlastnictví. Jaké nemovitosti může banka přijmout do zástavy?



Rychlé odkazy

Banky v ČR