Banky.cz Články Hypotéka Hypotéka a uznání příjmů: Víte, které příjmy banka akceptuje?

Hypotéka a uznání příjmů: Víte, které příjmy banka akceptuje?

8.1.2024 Hypotéka

Mzda od zaměstnavatele, vedlejší příjem z podnikání, peníze z pronájmu, mateřská či odměny z brigád. Příjmů, které můžete mít, je opravdu spousta. Jenže ne s každým uspějete i při žádosti o hypotéku. Podívejte se proto, které příjmy banky uznávají a jak je doložit.

REKLAMA
REKLAMA

Právě typ vašeho příjmu je při žádosti o hypotéku zásadní. Ovlivňuje totiž vaši bonitu – a ta je klíčová při rozhodování o tom, zda úvěr získáte, nebo ne.

„Obecně platí, že nejlepší postavení mají zaměstnanci se smlouvou na dobu neurčitou. Jejich příjem banky vnímají jako nejstabilnější a nejspolehlivější,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Hlavní a vedlejší příjmy u hypotéky

Podle toho, jak banky k uznání příjmů přistupují, je můžeme rozdělit na hlavní a vedlejší.

  • Hlavní příjmy poskytovatelé obvykle akceptují v plné výši. Patří mezi ně mzda ze zaměstnání a výdělky z podnikání.

  • Vedlejší příjmy banky často uznávají jen v určité výši, která může být daná konkrétní částkou nebo procentuálním poměrem. Do této skupiny patří například státní příspěvky, příjmy z práce na dohodu nebo prostředky, které získáte pronájmem nemovitostí. Takové peníze se proto hodí spíš jako doplnění k hlavnímu příjmu.

Hypotéka a uznatelné příjmy

Zaměstnanecký příjem

Při žádosti o hypotéku mají nejlepší výchozí pozici zaměstnanci. Důležité ale je, na jak dlouhé spolupráci se domluvíte se zaměstnavatelem.

„Ideální je smlouva na dobu neurčitou. Hypotéku ale můžete získat, i když máte smlouvu na dobu určitou. Potřebujete však, aby byla uzavřená alespoň na 1 rok. Navíc počítejte s tím, že když uvedená doba vyprší, bude od vás banka chtít novou smlouvu,“ upozorňuje Miroslav Majer.

Čím kratší je doba trvání smlouvy, tím menší je šance, že banka žádost schválí.

A pokud jste ve výpovědní nebo zkušební lhůtě, s hypotékou raději vůbec nepočítejte.

Jak na dokládání příjmů ze zaměstnání

Dokládání příjmů je v případě zaměstnanců jednoduché. Stačí bance dodat potvrzení o výši příjmů od vašeho zaměstnavatele.

Myslete jen na to, že banky obvykle vyžadují, aby toto potvrzení bylo na jejich formuláři. Na účetním oddělení vaší firmy ho naštěstí snadno vyplní.

Podnikatelský příjem

V případě OSVČ je situace složitější. Banky k nim přistupují přísněji, protože podnikatelské příjmy nebývají tak stabilní jako mzda od zaměstnavatele.

Vydělané prostředky navíc posuzují různě. Zatímco některé poskytovatele zajímá především váš čistý příjem (částka, která vyjde, když od příjmu odečtete výdaje), jiní se zaměřují na obrat.

Nejlepší hypotéka online

„Běžnější je posuzování čistého příjmu. Banky u něj vycházejí z daňového přiznání. Problém je, že řada podnikatelů využívá odpočty pomocí předepsaného paušálu či daňovou optimalizaci, a své příjmy tak snižuje. Díky tomu platí menší daně, jenže získání hypotéky si tím zkomplikují,“ podotýká Miroslav Majer.

Jak přesně banky postupují při uznávání podnikatelských příjmů, se dozvíte v článku Jak získat hypotéku pro OSVČ.

Jak na dokládání příjmů z podnikání

Pokud tedy využíváte daňovou optimalizaci nebo odpočty pomocí paušálu, žádost o hypoteční úvěr si naplánujte s dostatečným předstihem. A daňové přiznání tomu přizpůsobte.

Například tím, že uplatníte skutečné výdaje, a zvýšíte tak svůj zisk.

Počítejte přitom s tím, že některé banky vyžadují daňové přiznání i za dvě poslední zdaňovací období.

„Z daňového přiznání dokážou banky vyčíst nejen přibližnou výši příjmů, ale také životaschopnost vašeho podnikání. Pokud tedy s podnikáním začínáte a žádné daňové přiznání nemáte, banka vaši žádost o hypotéku zamítne,“ zdůrazňuje Miroslav Majer.

Státní příspěvky

Při dokládání příjmů nezapomeňte ani na státní příspěvky. Banky přitom uznávají prakticky všechny dlouhodobé a stabilní příjmy. Například:

Poskytovatelé ale tyto příspěvky obvykle neuznávají v plné výši. Stejně jako například výživné přiznané soudem.

Příjmy z dohody o provedení práce a pracovní činnosti

Některé banky uznávají také příjmy z takzvaných dohod. Tedy z prací, které odvedete podle dohody o provedení práce či z dohody o pracovní činnosti.

„Neplatí to ale vždy. Zatímco někteří poskytovatelé tyto příjmy akceptují, další zohledňují jen některé z nich a u jiných s nimi vůbec neuspějete. Proto je lepší obrátit se na hypotečního poradce, který zná požadavky jednotlivých bank. A pomůže vám najít takovou, u které získáte nejvýhodnější podmínky,“ říká Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz.

Příjem z pronájmu

Nejlepší hypotéka online

Pokud máte pravidelný příjem z pronájmu nemovitosti, nezapomeňte o něm banku také informovat. Počítejte ale s tím, že poskytovatelé obvykle akceptují jen část uvedené sumy – zohledňují tak výdaje spojené se správou nemovitosti.

„Příjmy z pronájmu prokážete pomocí daňového přiznání. Pokud se v něm neobjevují, nemůžete je využít ani při žádosti o hypotéku,“ vysvětluje Miroslav Majer.

Do příjmů z pronájmu můžete započítat i peníze za nájem garáže, dílny a dalších nebytových prostor.

Příjmy ze zahraničí

Banky obvykle akceptují i zaměstnanecké a podnikatelské příjmy ze zahraničí. Ovšem ne v plné výši. Kvůli možným změnám v kurzech uznávají pouze 80–90 % z vašeho příjmu přepočteného na koruny.

Důležité také je, v jaké měně příjmy máte. Ideální je, když jsou v:

  • eurech,

  • amerických dolarech

  • nebo britských librách.

U ostatních měn bývá uznání příjmů problematické.

Příjmy, které banky neuznávají

A s jakými příjmy při žádosti o hypotéku neuspějete? Zjednodušeně řečeno jsou to prostředky, u kterých banky nemají jistotu, jak dlouho je budete čerpat.

Patří sem například příjmy z brigád, příspěvky na bydlení nebo podpora v nezaměstnanosti.

Banky a uznání příjmů pro hypotéku

Na závěr je potřeba zmínit, že přístup jednotlivých bank k uznání příjmů se liší. A to nejen v tom, které prostředky akceptují, ale také do jaké míry.

Zatímco u jednoho poskytovatele se svými příjmy neuspějete, u jiné banky hypotéku bez problémů získáte. Proto se vždy předem poraďte s hypotečním poradcem.

ANKETA k článku Hypotéka a uznání příjmů: Víte, které příjmy banka akceptuje?

Uznala Vám banka všechny příjmy při žádosti o hypotéku?

Počet odpovědí: 104

KOMENTÁŘE k článku Hypotéka a uznání příjmů: Víte, které příjmy banka akceptuje?

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Předčasné splacení hypotéky aneb Co se změní od 1. 9. 2024?

27.2.2024 Hypotéka

Hypoteční turistika se od letošního roku už tolik nevyplatí. Existuje celá řada důvodů, kvůli kterým se člověk může rozhodnout svoji nemovitost prodat a hypotéku předčasně splatit. Ať už k tomuto rozhodnutí vede nutnost přestěhovat se, rozvod, smrt partnera nebo jen možnost ušetřit na splátkách, pro banku bylo takové řešení nevýhodné. 

Vše, co potřebujete vědět o stavbě domu na pozemku typu zahrada

23.2.2024 Hypotéka

Máte prostornou zahradu nebo se prodává zahrada ve vašem okolí a vy byste si na ní rádi postavili dům nebo třeba chatu? V našem článku se dozvíte vše potřebné o tom, za jakých podmínek je možné změnit zahradu na stavební pozemek a začít s výstavbou vysněné nemovitosti.

Vývoj úrokových sazeb hypoték

21.2.2024 Hypotéka

Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k  6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.

4 možnosti, jak na prodej domu nebo bytu s hypotékou

20.2.2024 Hypotéka

Změna práce, rozvod nebo třeba příliš vysoké náklady spojené s bydlením. To jsou některé důvody k prodeji nemovitosti. Jenže co když jste si na ni vzali hypoteční úvěr? Nebojte se, prodej domu nebo bytu s hypotékou není žádný problém. Administrativně je jen o málo složitější než prodej jakékoliv jiné nemovitosti.

Zjistěte, jak se počítá a splácí hypotéka a jestli na ni dosáhnete

16.2.2024 Hypotéka

Připravili jsme si pro vás přehledného průvodce, díky kterému se dozvíte, jakým způsobem banky počítají výši hypotéky, jak se hypotéka splácí i to, na jakou maximální výši hypotéky dosáhnete vzhledem ke svým příjmům.

Z naší bankovní poradny

Pojmy ve slovníku

100% Hypotéka

Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je 100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.

Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.

V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.

Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.

Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.

Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.

Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.

Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

90% Hypotéka

Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90% hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.

Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:

věk,příjemči bonita.

Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.

Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.

V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.

Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.

Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.

Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.

ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM

Srovnáváme hypotéky od

© Banky.cz 2023, všechna práva vyhrazena