18 000 lidí letos změní poskytovatele hypotéky. Refinancováním ušetří tisíce korun ročně

Vezmete si hypotéku, nastavíte fixaci třeba na 5 let a pak už jen trpělivě platíte jednu splátku za druhou. A za pár let si na končící fixaci ani nevzpomenete. Nebo se ji rozhodnete neřešit, protože se vám nechce s bankou diskutovat o nových podmínkách.

Jenže to je chyba!

Refinancování vám dokáže přinést snížení úroku i o několik desetin procentního bodu. A to už jsou ročně tisíce korun.

Podle odborníků přitom loni končící fixaci využilo ke změně banky jen něco málo přes 10 % klientů. A letos má být situace podobná. Ke změně banky se pravděpodobně odhodlá jen zhruba 18 tisíc lidí.

Refinancování hypotéky nahrávají dražší nemovitosti

Refinancování přináší nejen snížení úroků, ale i možnost přenastavit další podmínky hypotéky nebo si půjčit další peníze. Navíc o něj můžete požádat až dva roky předem. Podle toho, jakou banku oslovíte. S předstihem si tak zajistíte mnohem výhodnější podmínky.

Samozřejmě také není od věci řešit nové fixační období i se současnou bankou. Také tam vám můžou nabídnout lepší podmínky, než máte dosud. Jenže tzv. refixace nebo-li prodloužení fixace na další období u své stávající banky může mít své nevýhody.

U refixace totiž vaše současná banka nebude dělat nový odhad nemovitosti, nemá k tomu jediný důvod. I nadále tak pracuje s původním LTV. Na rozdíl od jiných bank, které zpravidla nové ocenění nemovitosti nabízejí. Vaše současná banka tedy nezohlední např. růst cen nemovitostí, který byl v poslední době velmi značný. Také proto se vyplatí požádat o refinancování jinde, jelikož se můžete dostat na lepší (nižší) LTV než jste si původně sjednávali a tím pádem i na daleko nižší úrok u hypotéky.

ČNB zasáhla proti poplatkům za předčasné splacení

S koncem fixace souvisí i možnost bez sankcí předčasně splatit hypotéku. Nově se také snížila výše poplatků, které si za to banky mohou účtovat.

Česká národní banka (ČNB) totiž letos v březnu rozhodla, že se mezi nimi mohou objevit pouze nutné náklady spojené s předčasným ukončením smlouvy. A jejich výše musí být odůvodněná.

Typicky jsou to náklady spojené s administrativním vyřízením ukončení hypotéky, případně další náklady, které by jinak nevznikly. Naopak do nich nepatří provize hypotečnímu zprostředkovateli ani ušlý zisk z úroků, o které banka předčasným splacením přijde.

Řada bank proto musí podmínky předčasného splacení hypotéky upravit.

Úrokové sazby hypoték: Další pokles se nečeká

I v případě, že předčasné splacení hypotéky neplánujete, požádat o refinancování hypotéky se vám rozhodně vyplatí. Už z toho důvodu, že začátkem roku úrokové sazby klesly. Některé banky nabízejí sazbu výrazně pod 3 %. A pod touto hodnotou se pohybuje i průměrný úrok na českém trhu.

Odborníci ale čekají, že se do konce roku ke 3 % znovu vyšplhá. Jedním z impulzů, který může k růstu vést, je i nedávné zvýšení úrokových sazeb ČNB.

Centrální banka zvedla základní úrokové sazby o 0,25 procentního bodu. 2T Repo nyní dosahuje 2%, viz Růst úrokových sazeb: Polepší si střadatelé, zdraží úvěry. Roste také cena peněz na mezibankovním trhu (PRIBOR 3M 2,2%).

Většina bank úrokové sazby snížila ještě před tímto krokem ČNB. Dá se proto předpokládat, že na něj teprve zareagují. Obecně navíc platí, že se zvyšování úrokových sazeb ČNB na trhu projevuje se zpožděním.

S refinancováním hypotéky pomůže kalkulačka

Také proto se vyplatí refinancování zvážit dřív, než úroková sazba znovu poskočí vzhůru. Abyste se v nabídkách refinancování co nejlépe a nejrychleji zorientovali, pomůže vám naše kalkulačka hypotéky.

Během několika vteřin tak získáte informace, jaké podmínky refinancování vám jednotlivé banky nabízejí. A můžete je porovnat s nabídkou svého současného poskytovatele.

Anebo rovnou využít služeb našich hypotečních poradců. Máme totiž s bankami dojednané velkoobjemové slevy a díky tomu dokážeme pro klienty získat ještě výhodnější nabídky.