Banky.cz Banky.cz Články Hypotéka ČNB zvažuje další zpřísnění pravidel pro hypotéky. Rozhodne vývoj cen nemovitostí

ČNB zvažuje další zpřísnění pravidel pro hypotéky. Rozhodne vývoj cen nemovitostí

ČNB zvažuje další zpřísnění pravidel pro hypotéky. Rozhodne vývoj cen nemovitostí
9.12.2019, Hypotéka

Zatím ještě podmínky pro poskytování hypoték nezpřísníme. Brzy se to ale může změnit. Takovou zprávu poslala ze svého listopadového zasedání Bankovní rada České národní banky. Podle ní závisí úprava podmínek zejména na tom, jak se bude vyvíjet nadhodnocení cen nemovitostí.

Z informací zveřejněných Českou národní bankou vyplývá, že za posledních 10 let vyrostly ceny nemovitostí o 35 %. A v současnosti jsou nadhodnocené o 15-20%.

Právě to je podle centrálních bankéřů největší problém. Proto jsou připravení současná hypoteční pravidla znovu zpřísnit, pokud nadhodnocení ještě vzroste.

Případná změna se dotkne hodnoty LTV (loan to value). Tedy poměru výše půjčky vůči hodnotě zastavené nemovitosti.

LTV až 90%? Dál bude jen výjimečně

Podle současných pokynů České národní banky smí poskytovatelé klientům ve většině případů nabízet hypotéky do 80% ceny nemovitosti. Pouze 15% z celkového počtu úvěrů může mít 81-90% LTV.

Vyšší hypoteční úvěry nemají banky poskytovat vůbec.

LTV je přitom pouze jeden z limitů omezujících výši hypotéky. Kromě něj mají poskytovatelé hlídat také:

  • DSTI (debt service to income) – definuje poměr výše měsíčních splátek všech dluhů vůči čistému měsíčnímu příjmu; v současnosti je 45%.
  • DTI (debt to income) – určuje celkové zadlužení žadatele v poměru k jeho čistým ročním příjmům; v současnosti smí být nejvýše devítinásobek příjmů.

Maximální LTV poskytovatelé porušují

Centrální banka upozornila, že ne vždy poskytovatelé její pokyny dodržují. Problém bývá hlavně s hodnotou LTV. Podle informací, které zveřejnila bankovní rada, banky v prvním letošním pololetí poskytovaly i úvěry s vyšším než 90% LTV.

Zároveň rostl počet hypoték s LTV mezi 80 a 90%. V červnu dokonce překročil povolenou 15% hranici.

Znamená to, že někteří poskytovatelé pokyny České národní banky nedodrželi. V současnosti totiž mají pouze charakter doporučení. Centrální banka tak nemůže jejich dodržování nijak vymáhat.

Tato situace se má příští rok změnit. Sněmovna v těchto dnech projednává novelu zákona, která pravomoci České národní banky rozšiřuje. Už brzy by tak mohla závazně určovat pravidla hypoték. A pokutovat poskytovatele za jejich nedodržení.

Přísnější podmínky pro investiční hypotéky

Přestože jsou zatím pokyny centrální banky nezávazné, poskytovatelé je obvykle dodržují. Týká se to i nižší hladiny LTV pro některé zájemce, kteří chtějí hypotéku využít k nákupu investiční nemovitosti. Tedy takové, kterou plánují pronajímat.

V určitých případech jim banky smějí půjčit maximálně 60% z hodnoty nemovitosti. Platí to pro žadatele, kteří:

  • mají další hypoteční úvěr či úvěry a nemají do svých čistých příjmů zahrnuté příjmy z pronájmu nemovitosti
  • a zároveň nesplňují podmínky DSTI či DTI.

Podle Bankovní rady České národní banky přitom hypotéky na pronájem tvoří až třetinu všech hypotečních úvěrů. A to i přesto, že oficiálně to klienti přiznávají jen u 5 % žádostí o hypotéky.

Zpřísnění má předejít problémům

Centrální banka se těmito podmínkami snaží snížit riziko, že si žadatelé se splácením hypotéky neporadí.

Podobné případy hrozí zejména v době ekonomické recese. A ta může podle některých odborníků nastat už v nejbližších letech. Právě přísnější podmínky pro získání hypotéky mají zaručit, že půjčku dostanou jen lidé, kteří si s jejím splácením poradí i v období recese.

Jedním z výsledků těchto opatření je, že zájem o hypotéky padá už od loňského listopadu. Právě tehdy začala nová pravidla platit. Za prvních deset měsíců letošního roku si tak lidé na bydlení půjčili pouze 145 miliard korun. Tedy téměř o 40 miliard méně než loni ve stejném období.

Říjen přinesl oživení hypotečního trhu

Říjnová čísla přinesla mírné zlepšení, když se počet nových hypoték letos teprve podruhé vyhoupl přes 7 000. A jejich objem se poprvé přiblížil k 17 miliardám korun.

Žádný zásadní růst se ale čekat nedá. Spíš je pravděpodobné, že hypoteční trh našel rozmezí, ve kterém se bude nadále pohybovat. Letošní čísla ukazují, že by to mohlo být zhruba mezi 6 300 a 7 000 úvěry měsíčně.

Záleží ale na faktorech, jak jsou:

  • zdražování nemovitostí
  • úprava podmínek pro poskytování hypoték
  • nebo změna úrokové sazby

Zdražování nemovitostí i hrozící zpřísnění pravidel pro poskytování hypoték může hypoteční trh opět zpomalit. Povede totiž k tomu, že na půjčku na bydlení dosáhne ještě méně lidí než dosud.

Naopak snižování úrokové sazby se výrazně podepsalo právě pod říjnovým růstem poptávky. Pokud tedy banky sáhnou po dalším zlevňování je možné, že zájem ještě mírně vzroste.

Rozdíly i víc než 10 000 korun ročně

Vyplatí se tedy situaci sledovat a před podáním žádosti o hypotéku si prostudovat aktuální nabídky. Zejména v posledních měsících se totiž podmínky rychle a výrazně měnily. Správný výběr hypotečního úvěru tak dokázal žadatelům ušetřit i přes 10 000 korun ročně.

Pokud tedy o půjčce na bydlení uvažujete, nezapomeňte nejdřív vyzkoušet hypoteční kalkulačku. Získáte aktuální informace o všech nabídkách na trhu a lehce vyberete tu nejvýhodnější.

ANKETA k článku "ČNB zvažuje další zpřísnění pravidel pro hypotéky. Rozhodne vývoj cen nemovitostí"

Máte hypotéku na pronájem?
Počet odpovědí: 128

KOMENTÁŘE k článku ČNB zvažuje další zpřísnění pravidel pro hypotéky. Rozhodne vývoj cen nemovitostí

Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Výpočet bonity? Roli hrají příjmy, výdaje i vaše pohlaví

Výpočet bonity? Roli hrají příjmy, výdaje i vaše pohlaví

15.9.2021, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Dá mi banka hypotéku, jakou potřebuji? Nebo odejdu s prázdnou? To jsou otázky, kterou řeší každý žadatel o hypoteční úvěr. O tom, jaká bude odpověď, rozhoduje několik faktorů. A jedním z nejdůležitějších je vaše bonita. Proto vám řekneme, co tento pojem znamená a z čeho výpočet bonity vychází.

Zdražování hypoték zrychluje. V červenci úrok vyskočil na 2,23 %

Zdražování hypoték zrychluje. V červenci úrok vyskočil na 2,23 %

30.8.2021, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Je to tu. Předpovídané zdražování hypoték se začíná velmi výrazně projevovat. Průměrná úroková sazba v červenci podle aktuálních dat vzrostla o desetinu procentního bodu. To je nejrychlejší růst za poslední 3 roky.

ČNB znovu zvýšila sazby. Éra levných hypoték skončila

ČNB znovu zvýšila sazby. Éra levných hypoték skončila

18.8.2021, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Hypotéky už několik měsíců v řadě zdražují. Další ranou pro tyto půjčky bylo nedávné zvýšení sazeb České národní banky. Analytici odhadují, že úrok do konce roku dosáhne nebo se výrazně přiblíží 3 %.

Vlastní bydlení? Bez hypotéky na něj dosáhnete za 56 let

Vlastní bydlení? Bez hypotéky na něj dosáhnete za 56 let

5.8.2021, Hypotéka, Autor: Martin Silný

Našetřit si na vlastní bydlení je rok od roku těžší. Zatímco na konci roku 2019 k tomu stačilo „jen” něco přes 118 průměrných měsíčních platů, na konci minulého roku už to bylo přes 130 platů. Doba spoření se tak o rok prodloužila. Vyplývá to z údajů, které nedávno zveřejnila Modrá pyramida.

Úroky u hypoték rychle rostou. Za 5 měsíců o 0,2 procentního bodu

Úroky u hypoték rychle rostou. Za 5 měsíců o 0,2 procentního bodu

2.8.2021, Hypotéka, Autor: Luboš Gregor

Prudký nárůst. Tak vypadá v posledních měsících křivka, která ukazuje vývoj úrokových sazeb u hypoték. V červnu si je mohli lidé sjednat s průměrnou sazbou 2,13 %. Úroky se tak dostaly na úroveň, na které byly naposledy zhruba před rokem.



Banky v ČR