Devizové účty: Jak vybrat ten nejlepší?

Kdy devizový účet nepotřebujete?

Nemálo klientů si zakládá běžný devizový účet zcela zbytečně pro aktivity, ke kterým by jim stejně dobře posloužil běžný korunový účet. Nejčastěji z důvodů:

• odesílání zahraničních plateb v cizích měnách,
• přijímání zahraničních plateb v cizích měnách.

K těmto transakcím však devizový účet nepotřebujete. Zahraniční platby v cizích měnách můžete posílat i z korunového účtu. Taktéž na korunový účet lze přijímat příchozí cizoměnové platby. Při zadání odchozí zahraniční platby si sami volíte zcela libovolně měnu platby a banka Vám následně strhne z korunového účtu adekvátní množství korun (dle kurzu banky „devizy prodej“ ze dne odeslání platby).

Příklad: Na korunovém účtu zadáte odchozí zahraniční platbu 10 EUR, banka má kurz „devizy prodej“ 26,5 Kč/EUR, z účtu se Vám strhne 265 Kč a příjemce v zahraničí obdrží na svůj účet 10 EUR.

Stejné je to s přijímáním cizoměnových zahraničních plateb. Banka příchozí platby automaticky přepočte kurzem „devizy nákup“ a připíše Vám na účet adekvátní množství korun. Pro odesílání ani přijímání zahraničních plateb tak devizový účet nepotřebujete.

Kdy se Vám devizový účet vyplatí?

Máte-li příjmy nebo výdaje v cizí měně (např. z důvodu práce či studia v zahraničí), může pro Vás být devizový účet výhodný. Smyslem devizového účtu je omezení množství konverzí, abyste zbytečně netratili na převodech mezi měnami.

Příklad 1: Pendler pracující v Německu pobírá výplatu v EUR a většinu peněz utratí v zahraničí v EUR. Vyplatí se mu běžný devizový účet, neboť nedochází ke zbytečným konverzím mezi CZK/EUR. Pokud by pendler běžný devizový účet neměl, přepočetla by se mu příchozí výplata na koruny a následná útrata v zahraničí opět z korun na eura (tratil by kurzový rozdíl na 2 převodech).

Příklad 2: Pendler pracující v Německu pobírá výplatu v EUR a všechny peníze utratí v ČR v korunách. Běžný devizový účet se mu nevyplatí a výplatu si nechá zasílat přímo na korunový účet. Dojde k jedné konverzi CZK/EUR po přijetí výplaty, ke které by stejně došlo později v momentě útraty v CZK.

Nemáte-li příjmy ani výdaje v cizí měně, běžný devizový účet se Vám nevyplatí.

Devizový spořicí účet

V naší bezplatné finanční poradně se často ptáte, zdali je lepší spořit v korunách, eurech, dolarech či jiných měnách. Pryč jsou časy, kdy byla koruna oproti tvrdým západním měnám pouze chudým příbuzným. Většině běžných spotřebitelů postačí korunový spořicí účet.

U devizových spořicích účtů musí střadatel počítat s kurzovým rizikem a dlouhodobými trendy. Příliš se tak nevyplatí spoření v EUR, neboť:

• koruna vůči euru dlouhodobě posiluje, tedy byste v budoucnu dostali zpět méně korun,
• přestože má ČNB velmi nízké základní úrokové sazby (2T Repo pouze 0,25%), Evropská centrální banka je ještě níže (-0,5%).

Spoření se nevyplatí ani v rublech:

• oproti korunovým spořicím účtům s max. úrokem 0,9% Vám např. termínovaný vklad od J&T Banky sice nabídne i 5% (a to již při velmi krátkém termínu na 1 měsíc),
• očekávané znehodnocení CZK/RUB je vyšší než 5%, tedy v konečném důsledku tratíte.

Máte-li příjmy a výdaje výhradně v korunách, spoření v cizích měnách se Vám spíše nevyplatí. K rizikům výše je třeba připočítat i 2 kurzové ztráty při ukládání a vybírání korun na/z cizoměnového účtu.