Finanční manuál pro seniory

Dnešní doba s sebou přináší zvýšené nároky na všeobecný rozhled a informovanost. Zatímco v minulosti nebyla v mnoha ohledech možnost volby, dnes máte téměř vždy na výběr z široké palety produktů a služeb. Je kladen důraz na vlastní odpovědnost. Níže uvedená doporučení nejsou všelékem na rodinné nesnáze, nicméně dokáží seniorům výrazně ulehčit život po finanční stránce.

Pro budoucí seniory

Vlastní bydlení: Mimo výchovy dětí by hlavním životním cílem mělo být zajištění vlastního bydlení. Nájem přenechte mladým, kteří několik málo let po škole třeba ještě nemají zcela jasno v tom, kde chtějí žít a pracovat. Koupi nemovitosti je nejlépe načasovat do momentu „našetřeno 10-30% z ceny bytu/RD, před založením rodiny, do 30 let“. Hypotéku pak máte doplacenou nejpozději v 60 letech. Platit po celý život nájem je nejenom zbytečný luxus, ale také hazard se stářím, kdy z průměrného důchodu lze jen velmi obtížně financovat činži.

Spoření na důchod: Průměrný důchod dnes činí 11 700 Kč a mediánová hrubá mzda 24 000 Kč (čistého 18 606 Kč). S odchodem do penze se tak čistý příjem propadá zhruba o jednu třetinu (což není vůbec špatné na to, jak moc se „nadává na nízké důchody“). I tak ale platí, že pro zachování svého životního standardu v penzi je nutné mít úspory, které Vám tento výpadek příjmů dorovnají. Budete-li si po 30 let dávat stranou 2 000 Kč měsíčně, pak můžete v penzi čerpat po dobu 15 let zhruba 4 000 Kč měsíčně. Doplňkové penzijní spoření s měsíčním úložkou 1 000 Kč a státním příspěvkem 230 Kč je dobrým začátkem.

Rodina: Žít single a táhnout domácnost z jednoho platu/důchodu je poměrně nákladný koníček. Výdaje na bydlení jsou z větší části fixní (nájem, splátka hypotéky) a jen málo závislé na počtu osob v domácnosti (energie, voda, odpad). Za velký luxus lze považovat rozvod a placení alimentů. Přesto 50% manželství dnes končí rozvodem. Proti gustu žádný dišputát, ale je třeba se připravit na výrazně nákladnější živobytí (zajistit si dodatečný příjem nebo omezit své výdaje na zbytné aktivity).

Se dvěma průměrnými důchody (23 400 Kč), vlastním bydlením a úsporami se žije v penzi velmi komfortně. Přitom by pro budoucí seniory nemělo být vůbec obtížné dosáhnout takovéto startovací pozice před důchodem. Máte na to dobrých 40 let produktivní fáze života!

Pro seniory

Běžný účet: Nutnost, bez které se neobejdete. Zcela bezplatné vedení účtu bez jakýchkoliv podmínek dnes nabízí Equa bank (včetně neomezených výběrů z bankomatů všech bank), Fio banka a Air Bank (výběry z bankomatů zdarma jen z vlastní sítě).

Důchod: Vyplácet bezhotovostně na běžný účet. Chodit pro něj na poštu či si ho nechat donášet pošťačkou je zcela zbytečné. Výrazně tím zvyšujete riziko krádeže/přepadení. Většina zlodějů se zaměřuje právě na seniory na poštách.

Složenky/SIPO: Platit bezhotovostně přes internet-banking z pohodlí domova, je to zcela zdarma. Složenka na poště vyjde min. na 30 Kč, musíte na poštu dojít, vystát si frontu a opět se vystavujete riziku krádeže/přepadení.

Hotovost: Byt není trezor, peníze patří do banky. Nikdy se nestane, že byste v řádu minut potřebovali stotisícovou hotovost. Lupiči vykrádají nejvíce právě byty seniorů, neboť je to sázka na jistotu – téměř vždy odchází s desítkami tisíc korun. Doma mějte max. pár tisíc korun na běžný provoz domácnosti a všechny nákupy plaťte kartou. Je to zcela zdarma a minimalizujete tím riziko krádeže/přepadení/podvodu. Bankomat je dnes téměř na každém rohu a výběry jsou zdarma.

Cennosti: Zdaleka nejlepší je nemít doma žádné cennosti. Drahé šperky, zlato a jiné předměty vysoké hodnoty patří do bezpečností schránky v bance (pronájem vyjde u menší schránky na cca 1 000 Kč/rok).

Půjčky: Nebrat. V posledních letech roste počet seniorů v exekuci. Obstavit lze důchod i sociální dávky. Přitom po šedesátce byste už měli mít dostatek životních zkušeností na to, abyste se půjčkám vyhýbali obloukem. Půjčovat si na spotřebu (nová televize, dovolená, dárky pro vnoučata) je špatné.

Ručitel/zástavy: Za žádných okolností nedělat nikomu ručitele či dávat svůj byt/dům do zástavy. Banky mají přebytek peněz, půjčí velmi ochotně každému, kdo je schopen řádně splácet. Pokud banka vašim dětem, vnukům či známým půjčit nechce, je to jen pro jejich dobro, neboť zde existuje velké riziko nesplácení. Banka je chce ušetřit exekucí a osobních bankrotů. Dělat svým dětem ručitele za půjčku či dát do zástavy váš dům pro jejich hypotéku, to je nejrychlejší cesta k bankrotu. 

Děti a vnuci: Důchod slouží k pokrytí životních potřeb seniorů, ne k financování jejich dětí a vnuků. Hraje-li někdo z rodiny na automatech, je zadlužený, v exekuci atd. – to nejlepší co pro něj můžete udělat je nedávat mu žádné peníze. Bylo by to nevýchovné, nic by se nezměnilo a do problémů by to stáhlo i Vás.

Podomní prodejci: Vyhazovat ode dveří a volat na ně Policii. Žádné zázračné a neopakovatelné nabídky produktů a služeb Vás zde nečekají, jen samé podvody. Podobní prodej je navíc v mnoha obcích zakázán místní vyhláškou.

Prodejci po telefonu: Stejná sorta lidí jako podomní prodejci. Nabízejí předražené služby a zkoušejí různé fígle, jak z Vás vytáhnout peníze či Vás uvázat k pravidelnému odběru nepotřebného zboží. Hovor je nejlepší co nejdříve ukončit a vůbec se s nimi nebavit. Telefonní čísla svých obětí získávají obvykle ne zcela legální cestou.

Předváděcí akce: O tomto fenoménu byl natočen i dokument s názvem Šmejdi. Leták vypadá lákavě, slibuje poznávací výlet, oběd, hodnotné dary pro všechny a soutěž. Jedná se ale vždy o podvod. Bohužel i přes veškerou osvětu se senioři nadále těchto akcí účastní. Kvalitní sada hrnců přijde na 3 000 Kč stejně jako moderní vysavač. Léčivé lampy jsou na tom s realitou podobně jako lampa Aladinova (patří do říše pohádek).

Adekvátně velké bydlení: Nemáte-li splněn celoživotní domácí úkol a stále žijete v nájmu, pak je vhodné se zamyslet nad velikostí pronajímaného bytu. Děti se už odstěhovaly a do práce denně nedojíždíte. Potřebujete stále tak velký a dobře situovaný byt? Nebo by Vám stačilo něco levnějšího? Stěhování určitě není na stará kolena jednoduchou záležitostí. Vyplatí se ale dávat většinu důchodu za prostorný být v centru města, když by Vám stačilo něco menšího blíže přírodě a za poloviční cenu?

Hromadění zásob: Nekupujte více než potřebujete, ani když je zboží v akci. Budou další akce a všeho je dostatek. Stejně tak je zbytečné pořizovat budoucí výbavu vnukům do domácnosti a plnit si tím sklep.

Cestujte a buďte aktivní: ČD nabízí za roční poplatek 1 490 Kč neomezené cestování osobními a spěšnými vlaky (na rychlíky/EC sleva 50%) - IN Senior. To je zadarmo. Jezděte za příbuznými, na výlety či za kulturou. Je to mnohem lepší než předváděcí akce Šmejdů. MHD většiny měst nabízejí nad 70 let cestování zcela zdarma. Obce dotují (někdy až 100%) zájmové aktivity pro seniory – využijte toho. Plavaní, ZOO, památky, kulturní akce – senioři mají vždy výrazně zlevněné vstupné.

Nevolte komunisty: Kazíte tím život především budoucím generacím.