Finanční restart: Jak se zbavit dluhů

Produkt		Naše hodnocení:		RPSN 300 000 Kč	Splátka 300 000 Kč	Max. výše úvěru	Klady	Zápory
Doporučujeme	Repůjčka Více informací	Naše hodnocení 85 % Velmi dobré Přečíst recenzi	Mám zájem	4,39 %	4 735 Kč	1 200 000 Kč	zahrnout lze běžné půjčky, kreditní karty, kontokorenty, půjčky na auto a leasingy na auto lze si půjčit i částku navíc nízká úroková sazba (zůstává i u nižších částek s kratší dobou splatnosti) půjčka bez poplatků	RePůjčku banka vyplácí na klientův běžný účet u RB RB sama neuhradí převáděné půjčky, to je klientova starost smluvní pokuta za nedodržení povinnosti doplatit a ukončit převáděné půjčky
Doporučujeme	Refinancování půjček Více informací		Mám zájem	4,75 %	4 794 Kč	1 500 000 Kč
Doporučujeme	Převedení půjčky Více informací		Mám zájem	6,60 %	5 042 Kč	1 500 000 Kč
	mPůjčka Konsolidace Více informací		Mám zájem	7,12 %	5 100 Kč	600 000 Kč

Co si z článku odnést:

• Objem nesplácených dluhů v Česku vzrostl meziročně o 14 % na 34,1 miliardy korun, nejvíce postihuje věkovou skupinu 35–44 let.
• K zadlužení výrazně přispívají růst cen, nečekané výdaje a také neuvážené nákupy bez finanční rezervy.
• Riziko zadlužení stoupá zejména v období Vánoc, při životních změnách nebo náhlých výdajích.
• Základem řešení dluhů je získání úplného přehledu o všech závazcích vůči bankám, institucím i veřejné správě.
• Záznamy v registrech dlužníků (např. BRKI, NRKI, SOLUS) zhoršují bonitu a ovlivňují možnost získat nové úvěry.
• Možnosti řešení dluhů zahrnují splátkové kalendáře, konsolidaci úvěrů a využití dočasných akcí jako Milostivé léto.
• Bezplatnou pomoc nabízejí dluhové poradny a neziskové organizace. Vyškolený personál vám poradí, jak postupovat, a případně vám pomůže při vyjednávání s věřiteli.
• V případě platební neschopnosti lze požádat o oddlužení, které zastaví exekuce a umožní postupné splácení podle splátkového kalendáře.

Pro stále více Čechů je obtížné splácet své dluhy. Podle dat Bankovního a Nebankovního registru klientských informací (BRKI a NRKI) dosáhl na konci prvního čtvrtletí letošního roku objem nesplácených dluhů obyvatel 34,1 miliardy korun, což představuje meziroční nárůst o 14 %. Největší podíl na celkovém objemu dluhu, přibližně 86 %, tvoří spotřebitelské úvěry. Statistiky zároveň ukazují, že nejvíce problémů se splácením mají lidé ve věku 35 až 44 let.

Tip od banky.cz

,,Za rostoucím zadlužením domácností stojí různé důvody. Patří mezi ně dražší bydlení, vyšší ceny zboží a služeb, neuvážené nákupy i nečekané výdaje. Právě v takových situacích je důležité vědět, jak s dluhy naložit a jak včas předejít vážnějším problémům, jako jsou exekuce nebo insolvence.”

Petr Jermář

Hlavní analytik Banky.cz

V následujícím článku najdete praktický návod, jak zjistit všechny své dluhy, kde hledat pomoc a jaké máte možnosti řešení.

Pozor na riziková období a události

Existují situace, kdy je riziko zadlužení výrazně vyšší. Například Vánoce představují pro mnoho rodin zvýšenou finanční zátěž. Krátkodobé půjčky, nákupy na splátky bez finanční rezervy nebo snaha „nezklamat“ blízké často vedou ke zbytečnému zadlužení.

Dalším rizikem jsou nečekané výdaje, jako rozbitá pračka, oprava auta nebo náhlé zdravotní komplikace, které mohou narušit rodinný rozpočet. Významně k tomu přispívají i životní změny jako je ztráta zaměstnání, snížení příjmů, rozvod nebo narození dítěte. Tyto události mohou ovlivnit schopnost splácet závazky.

Jak zjistit všechny své dluhy a exekuce?

Prvním krokem k řešení zadlužení je získat kompletní přehled o všech neuhrazených závazcích. Kontaktujte své věřitele a požádejte je o vyčíslení celkové dlužné částky. Začít můžete například u bank, nebankovních společností nebo pojišťoven, kde jste čerpali úvěr nebo sjednávali jiné finanční produkty.

Dluhy však mohou vzniknout i vůči celé řadě dalších subjektů. Nejčastěji se jedná o neuhrazené platby za nájemné, dodávky plynu, elektřiny, vody nebo poplatky za telefon a internet.

Zkontrolujte si také, zda nemáte nedoplatky na:

• sociálním a zdravotním pojištění (zejména pokud jste OSVČ),
• daních – například daň z příjmu, daň z nemovitosti nebo jiné místní poplatky,
• pokutách za přestupky (např. dopravní přestupky, jízda načerno),
• televizním a rozhlasovém poplatku,
• odvozu komunálního odpadu,
• výživném,
• náhradě škody.

Dluhy mohou vzniknout i z ručení za cizí závazky nebo z jiných smluvních vztahů, například při neplacení nájmů, půjček mezi fyzickými osobami nebo závazků z podnikání.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

Negativní záznamy v registrech dlužníků a exekuce

Pokud máte dluhy, je velmi pravděpodobné, že jste zapsáni v některém z registrů dlužníků. Tyto registry shromažďují informace o nesplácených závazcích a ovlivňují vaši bonitu při žádosti o nové půjčky, úvěry nebo jiné finanční služby.

Zde jsou nejdůležitější registry, ve kterých můžete být evidováni:

• Bankovní registr klientských informací (BRKI): Obsahuje údaje o úvěrech a závazcích vedených u bank a stavebních spořitelen. Záznamy v tomto registru mohou ovlivnit vaši schopnost získat nový bankovní úvěr.
• Nebankovní registr klientských informací (NRKI): Eviduje závazky u nebankovních poskytovatelů, jako jsou leasingové společnosti nebo firmy nabízející splátkový prodej.
• Registr SOLUS: Zahrnuje záznamy o nesplácených závazcích nejen u finančních institucí, ale také u telekomunikačních operátorů, dodavatelů energií a dalších služeb.
• Registr platebních informací (REPI): Obsahuje informace od splátkových firem a dalších poskytovatelů úvěrů.
• Centrální registr úvěrů (ČNB): Shromažďuje informace o úvěrových závazcích fyzických osob podnikatelů a právnických osob.
• Centrální evidence exekucí: Centrální evidence exekucí obsahuje informace o exekucích na majetek dlužníků.

Výpisy z uvedených rejstříků je možné získat pohodlně online. Je však třeba počítat s poplatky.

Mám dluhy. Co dělat?

Jakmile si ověříte výši závazků u jednotlivých věřitelů, získáte přehled o své celkové zadluženosti. Pokud máte dostatečnou finanční rezervu, je nejvýhodnější uhradit všechny dluhy najednou. Vyhnete se tak sankčním poplatkům.

V případě nedostatku peněz se pokuste s věřiteli vyjednat splátkový kalendář. Dluh pak budete splácet postupně v menších částkách, což výrazně ulehčí vašemu rozpočtu.

Pokud máte více úvěrů, zvažte konsolidaci. Petr Jermář k tomu dodává: „Konsolidace znamená sloučení více úvěrů do jednoho. Místo několika splátek hradíte pouze jednu, často s výhodnějšími podmínkami. Tím si můžete snížit měsíční zátěž, zjednodušit správu dluhů a v některých případech i získat nižší úrokovou sazbu.“

Online srovnání nebankovních půjček

Milostivé léto a dluhy

Milostivé léto je speciální období vyhlášené státem, během kterého mají dlužníci možnost uhradit své závazky vůči finanční správě, například nezaplacené daně, pokuty nebo penále, s výraznou úlevou. Stát v takovém případě odpouští sankce a úroky z prodlení.

Cílem milostivého léta je usnadnit dlužníkům splacení dluhů a zároveň zlepšit výběr veřejných financí. Opatření je časově omezené a vztahuje se pouze na dluhy vzniklé do stanoveného data. Milostivé léto tak představuje příležitost, jak se zbavit dluhů vůči státu za výhodnějších podmínek.

Věděli jste, že k Milostivému létu se hlásí i řada dalších institucí, jako jsou zdravotní pojišťovny, dopravní podniky, knihovny nebo města, obce či kraje.

Omezte zbytné výdaje

Během splácení dluhů je důležité omezit zbytné výdaje. Jen tak lze rychleji stabilizovat svou finanční situaci. Zaměřte se na snížení výdajů za zábavu, stravování v restauracích a nákupy věcí, které opravdu nepotřebujete. Pomoci může plánování rozpočtu, nákup potravin ve slevách nebo omezení používání auta. Vyhýbejte se impulzivním nákupům. Každou větší výdajovou položku si předem dobře rozmyslete. Takový přístup vám pomůže ušetřit peníze. Ty pak můžete využít ke splácení dluhů.

Kde hledat pomoc zdarma?

V Česku existuje několik bezplatných služeb, které vám pomohou s řešením finančních problémů. Využít můžete například dluhové poradny. Odborníci vám pomohou sestavit splátkový kalendář, poradí s komunikací s věřiteli a vysvětlí možnosti oddlužení.

Mezi známé poradny patří například:

• Poradna při finanční tísni
• Člověk v tísni
• Rubikon Centrum
• Premedium Praha
• Iuridicum Remedium
• Diecézní charita Brno

K nalezení blízké dluhové poradny můžete využít portál Jak přežít dluhy. Do vyhledávacího pole stačí zadat například dluhová poradna Brno nebo Tišnov.

Konzultace jsou zdarma, a to osobně, telefonicky nebo online. Pomoc můžete najít i u městských nebo krajských úřadů a neziskových organizací, které poskytují sociální a finanční poradenství. Včasná pomoc a správné informace jsou klíčem k úspěšnému řešení dluhů.

Úpadek a oddlužení

Může se stát, že vaše dluhy dosáhnou takové výše, že je nejste schopni řádně a včas splácet. V takovém případě se nacházíte v úpadku, konkrétně v platební neschopnosti. Úpadek lze řešit oddlužením, které se běžně označuje jako osobní bankrot nebo insolvence.

Pokud nejste schopni včas a řádně platit své závazky, můžete jako fyzická osoba požádat o oddlužení. Platí to ale pouze v případě, že vaše dluhy nepocházejí z podnikání. Proces začíná insolvenčním řízením. To se zahajuje na základě insolvenčního návrhu, který je spojen s návrhem na povolení oddlužení.

Oddlužení může probíhat dvěma způsoby: zpeněžením majetku nebo prostřednictvím pravidelných splátek (pozn. dle splátkového kalendáře). Možná je i kombinace obou variant.

Naše hodnocení

85 %

Velmi dobré

Přečíst recenzi od Banky.cz

Klady

• zahrnout lze běžné půjčky, kreditní karty, kontokorenty, půjčky na auto a leasingy na auto
• lze si půjčit i částku navíc
• nízká úroková sazba (zůstává i u nižších částek s kratší dobou splatnosti)
• půjčka bez poplatků

Zápory

• RePůjčku banka vyplácí na klientův běžný účet u RB
• RB sama neuhradí převáděné půjčky, to je klientova starost
• smluvní pokuta za nedodržení povinnosti doplatit a ukončit převáděné půjčky

Repůjčka od Raiffeisenbank

RPSN 300 000 Kč

4,39 %

Splátka 300 000 Kč

4 735 Kč

Max. výše úvěru

1 200 000 Kč

Max. doba splácení

120 měsíců

OSVČ oddlužení

Zadlužit se můžete i při podnikání. U právnických osob a OSVČ se v takovém případě používá pojem předlužení. Jde o situaci, kdy máte dluhy vůči dvěma nebo více věřitelům a souhrn vašich závazků převyšuje hodnotu vašeho majetku. I v tomto případě se jedná o úpadek.

Dluhy z podnikání nemusí být překážkou pro oddlužení. Oddlužení je možné zejména tehdy, pokud s tím souhlasí věřitel, vůči němuž má dlužník podnikatelský závazek.

Za souhlas se považuje i takzvaný pasivní souhlas. To znamená, že věřitel s oddlužením souhlasí, pokud nejpozději při podání přihlášky své pohledávky výslovně neoznámí nesouhlas a neodůvodní ho.

Oddlužení může být povoleno i tehdy, pokud dlužník v minulosti prošel konkurzem nebo pokud jde o zajištěné závazky.

Jak podat insolvenční návrh krok za krokem?

Nejprve je nutné shromáždit všechny potřebné dokumenty. Mezi ně patří například přehled příjmů, majetku a dluhů. Dále je třeba připravit návrh na povolení oddlužení.

Sami na sebe můžete návrh podat pouze tehdy, pokud máte magisterské právnické nebo ekonomické vzdělání, případně složenou zkoušku insolvenčního správce. V opačném případě může návrh podat jen advokát, notář, soudní exekutor nebo insolvenční správce.

Insolvenční návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení se podává k příslušnému insolvenčnímu soudu výhradně elektronicky, prostřednictvím datové schránky. Insolvenční soud poté rozhodne o zahájení řízení.

Může oddlužení zastavit exekuce?

Po podání insolvenčního návrhu dochází k automatickému pozastavení exekucí. Insolvenční zákon chrání dlužníka před dalšími exekucemi a umožňuje mu soustředit se na splácení dle splátkového kalendáře. To je velká výhoda, protože exekuce často znamenají ztrátu majetku a další komplikace.

Promlčení dluhu

V České republice je základní promlčecí doba pro většinu dluhů tři roky. Počítá se od data splatnosti závazku. Pokud věřitel během této doby nezačne dluh vymáhat soudní cestou nebo pokud ho jako dlužník neuznáte, nemůže po jejím uplynutí svůj nárok uplatnit u soudu. Promlčení dluh nezruší, pouze omezí možnost jeho právního vymáhání. U některých typů pohledávek platí delší lhůty. Proto je vždy vhodné ověřit konkrétní podmínky podle typu dluhu.

Zdroje:

• Manuál oddlužení, Diecézní charita Brno: https://celsuz.cz/res/archive/004/000690.pdf?seek=1614333488
• BRKI, NRKI: Platební morálka Čechů se zhoršuje, nesplácený dluh meziročně vzrostl o 14 %: https://www.crif.cz/novinky-a-tiskove-zpravy/tiskove-zpravy/brki-nrki-platebni-moralka-cechu-se-zhorsuje-nesplaceny-dluh-mezirocne-vzrostl-o-14/
• Barometr úvěrového trhu: https://www.crif.cz/media/ocqnfjhu/barometr1q_2025_cz.pdf