Hypoteční trh loni naskočil na rekordní vlnu a
zdá se, že ji nehodlá opustit. Ukazují na to alespoň aktuální statistiky. Podle
nich si lidé v únoru půjčili téměř 30 miliard korun. Tedy skoro o 5 miliard víc
než v lednu a nejvíc v historii českého hypotečního trhu.
Přestože bankovní analytici stále upozorňují,
že letos nás další rekordní rok nečeká, první měsíce roku 2021 se to snaží
vyvrátit. Jen v lednu si totiž lidé půjčili na bydlení téměř 25 miliard korun.
Tedy zhruba o 9 miliard víc než o rok dřív.
A v únoru tato částka ještě narostla – lidé si vzali hypotéky za 29,9 miliardy korun.
Oproti lednu tak půjčená částka stoupla o bezmála 5 miliard. A v porovnání s loňským únorem se zvýšila dokonce o víc než 10 miliard korun!
Letošní únor se stal dokonce historicky nejúspěšnějším měsícem na českém hypotečním trhu. O víc než 200 milionů korun překonal i dosud rekordní listopad 2016, kdy si lidé na bydlení půjčili necelých 29,7 miliardy.
Přispěl k tomu zejména růst průměrné výše hypotečních úvěrů. Poprvé v historii překonala 3 miliony korun a za poslední rok vyskočila o téměř 400 000 korun.
V praxi to znamená, že objem hypoték roste mnohem rychleji než jejich počet.
Ani ten ale v současnosti příliš nezaostává. Za první dva měsíce roku si totiž lidé vzali 18 328 nových hypotečních úvěrů.
Rychlejší start roku přitom český hypoteční trh ještě nezažil. Dosud nejsilnější byl rok 2017, kdy lidé v lednu a únoru získali celkem 18 078 půjček na bydlení.
Loni ve stejném období banky uzavřely „jen” 13 583 nových hypotečních smluv.
Zmíněná čísla potvrzují, že zájem o hypotéky dál roste. Může za to hlavně koronavirová krize.
Lidé se totiž bojí, že se kvůli koronavirové pandemii a jejím následkům situace na trhu brzy zkomplikuje. Zejména toho, že hypoteční úvěry budou dražší a banky budou žadatele o hypotéku přísněji posuzovat.
Proto o půjčku žádají, dokud jsou okolnosti ještě relativně příznivé.
Kromě toho řadu klientů motivuje i nutnost častěji pracovat z domova.
A stále víc si také uvědomují, že vlastní nemovitost zaručuje bezpečné uložení peněz.
Velkou roli hraje také fakt, že poslední dva roky úroky hypoték skoro nepřetržitě klesají. Koncem února se dostaly na hodnotu 1,93 %. Tedy nejníž za poslední 4 roky.
A o téměř půl procentního bodu níž než loni ve stejnou dobu.
Zároveň je ale potřeba říct, že se tento vývoj brzy změní. S největší pravděpodobností se to promítne už v březnových číslech.
Nasvědčuje tomu nejen to, že zlevňování v posledních měsících výrazně zpomaluje, ale hlavně chování jednotlivých bank. Od začátku roku totiž zdražila například:
Zásadní je ale hlavně v březnové zdražení hypoték u skupiny ČSOB, do které patří:
Všichni tito poskytovatelé tedy v březnu zvýšili úrokové sazby u svých hypoték (případně hypoúvěru u ČSOB stavební spořitelny).
Skupina ČSOB je přitom v objemu spravovaných hypoték největším poskytovatelem na trhu. Dá se tedy čekat, že její krok motivuje ke zdražení i další banky.
První důkaz pro toto tvrzení už dokonce přišel. Zhruba týden po ČSOB totiž zvýšila úroky u hypoték Air Bank. Vzrostly o 0,2 procentního bodu a dostaly se tak znovu nad hranici 2 %. Konkrétně na 2,19 %.
Kromě velké poptávky mají přitom banky pro zdražení ještě jeden důvod – a mnohem pádnější. Je jím růst úroků na světových mezibankovních trzích. Právě ty určují, za kolik si banky půjčují peníze, které používají například k zajišťování hypoték.
Jinak řečeno, poskytovatelům už několik měsíců stoupají náklady spojené s hypotékami. A klesá marže.
Proto se dá čekat, že v příštích měsících úroky výrazně porostou. Podle některých odhadů by mohly rok zakončit zhruba v rozmezí 2,5–3 %.
To vše nahrává tomu, že i v příštích měsících bude zájem o hypotéky vysoký. Dá se totiž čekat, že se lidé pokusí využít výhodné úroky, dokud je to možné.
Zároveň je ale potřeba vždy důkladně zkontrolovat aktuální podmínky u jednotlivých poskytovatelů. Můžou se totiž výrazně měnit.
Nejjednodušším řešením, jak zjistit aktuální možnosti a najít nejvýhodnější úvěr, nabízí hypoteční kalkulačka. Zadáte do ní několik základních údajů a za okamžik získáte přehled nejvýhodnějších hypoték, které odpovídají vašim požadavkům.
A nemusíte se bát, že sáhnete vedle.
Úrokové sazby hypoték prožívají poměrně turbulentní období. Poté, co se v roce 2020 přiblížily k historickým minimům, začaly opět růst. A to k téměř rekordním výškám. V roce 2023 vyskočily skoro k 6 %. Aktuálně ale znovu klesají. Podívejte se, co vývoj úrokových sazeb hypoték ovlivnilo a jak se úroky v posledních letech měnily.
UniCredit Bank s platností od 25. 4. 2024 upravuje cenotvorbu pro hypoteční úvěry - zavádí tzv. Aktivitu na účtu.
Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?
Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.
Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.
Dobrý den, prosím, můžu já jako přistupitel zaplatit mimořádnou splátku hypotéky? Díky za odpověď.
Dobrý den,
ano, mimořádnou splátku hypotéky může provést kterýkoliv účastník úvěrové smlouvy.
Dobrý den, bratr si vzal hypotéku pro svoji stavbu, kterou již nevlastní, na dům v SJM rodičů. Hypotéku splácí moje matka. Jsme schopni jako rodina hypotéku převzít. Bratr pravděpodobně bude muset do insolvence. Mohu se zeptat, zdali je dům mých rodičů, kde bydlím i já se synem, ohrožen insolvenčním řízením bratra? Předem děkuji.
Dobrý den,
vstupem do insolvence by bratr porušil smluvní podmínky hypotéky a banka by mohla úvěr zesplatnit (a v případě neuhrazení dluhu by došlo k prodeji nemovitosti v zástavě). Doporučuji novému majiteli nemovitosti v zástavě hypoteční úvěr po bratrovi převzít.
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Dobrý den, máme hypotéku u Komerční banky. KB aktuálně nutí všechny klienty k migraci běžného účtu, který jsem v minimální míře nucen používat právě s hypotékou. Součástí migrace je navýšení ceny běžného účtu z 0 na 39 Kč/měsíc. Je možné, že nesouhlasem s migrací, tj. nesouhlasem s přechodem na placenou službu, banka vypoví hypoteční smlouvu a bude požadovat zesplatnění úvěru? Dík
Dobrý den,
nepoužívání běžného účtu nemůže vést k zesplatnění hypotéky. Máte-li v úvěrové smlouvě sjednanou slevu z úrokové sazby za využívání účtu u dané banky, nepoužíváním účtu nárok na slevu zanikne.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Hypotéky dál trhají rekordy. Měsíční objem je téměř 30 miliard
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.