Když pohroma zničí dům, na nový nebude mít 70 % majitelů. Problém je v pojištění


Redaktorka Banky.cz

Říjnový průzkum České asociace pojišťoven ukazuje alarmující fakta. Většina majitelů nemovitostí v ČR si myslí, že mají všechno správně nastavené. Realita je ale jiná – když přijde povodeň, tornádo nebo požár, zjistí, že jejich pojistná částka za nemovitost pokryje sotva 60 % skutečné škody.
Co je podpojištění domu
„Podpojištění domu není žádný odborný termín, kterému by nikdo nerozuměl,“ říká Petr Jermář, hlavní analytik Banky.cz. „Jde o prostou věc: máte sice uzavřenou smlouvu s pojišťovnou, ale částka, na kterou jste si dům pojistili, neodpovídá jeho skutečné hodnotě. Je nižší.“
Představte si to takhle: Váš dům dnes stojí pět milionů korun. Když jste ho ale před osmi lety pojišťovali, stačilo na stavbu tři a půl milionu. Od té doby zdražily materiály, práce, všechno. Vy jste ale pojistnou smlouvu na dům doposud neaktualizovali. Pojišťovna vám proto teď v případě totální škody vyplatí jen tu původní částku: tři a půl milionu korun. Na nový dům podobného standardu vám bude chybět milion a půl.
„Podpojištění je dlouhodobý problém, který má ale drtivé dopady. Když dojde na pojistnou událost, je už pozdě cokoli řešit," varuje Jan Matoušek, výkonný ředitel České asociace pojišťoven (ČAP). Apeluje proto na lidi, aby se nenechali uchlácholit podpisem smlouvy o pojištění, ale pravidelně ji kontrolovali.
„Před podpojištěním varují pojišťovny i ČAP pravidelně. Rizika podpojištění totiž netkví jen v chybějících penězích, ale i ve stresu, který jen posiluje psychickou i fyzickou zátěž ze samotné živelné pohromy,“ dodává k tématu Marek Pavlík, zakladatel portálu hypotecnikalkulacka.cz.
Kolik peněz nejčastěji chybí na nový dům
Když se podíváme na čísla z průzkumu, situace vypadá ještě hůř. Reálná hodnota nemovitosti k pojištění se totiž za poslední roky výrazně zvýšila. Ceny stavebních materiálů, práce řemeslníků, to vše letí nahoru rychleji, než lidé stíhají upravovat své pojistky.
Pro 17 % těch, kdo mají alespoň nějakou představu o hodnotě svého domu a výši pojistky, by ztráta přesáhla milion korun. To není malá částka, kterou by každý snadno sehnal.
Ale co je ještě horší: průměrná pojistná částka za nemovitost pokrývá jen 60 % reprodukční hodnoty domu. Reprodukční hodnota znamená, kolik by dnes stálo postavit úplně stejný dům znovu – se všemi úpravami, přístavbami, moderní koupelnou i fotovoltaikou na střeše.
Sjednat pojištění nemovitosti online
Kde by Češi vzali chybějící peníze
Průzkum se také ptal, jak by lidé řešili situaci, kdyby jim po živelné pohromě chyběly peníze na obnovu domova. Odpovědi ukazují, že málokdo má připravený plán B.
Nejvíc lidí (46 %) by sáhlo do vlastních úspor. To zní rozumně, ale kolik domácností má na účtu milion a půl jen tak navíc? Ne moc, snad jen ty, které pravidelně investují. Dalších 27 % by si vzalo půjčku na bydlení. Jenže pokud půjde o živelní událost většího rozsahu, která zasáhne třeba i vašeho zaměstnavatele nebo podnikání, s půjčkou mohou být problémy.
Čtvrtina lidí by poprosila o pomoc rodinu. To může fungovat u menších částek, ale když někomu chybí milion a půl, stěží s takovou žádostí v rodině uspěje. Nota bene, když příbuzní bydlí blízko a živel zasáhl i je.
A pak jsou tu zajímavější varianty odpovědí v průzkumu: 15 % lidí by žádalo stát o dotace a někteří by dokonce uspořádali veřejnou sbírku. „Na jedno ani druhé se ale nelze spoléhat," upozorňuje Matoušek. Stát se při dotacích po živelných pohromách nesoustředí na jednotlivce, ale spíš na obce a infrastrukturu.
Pohled na čísla z povodní v roce 2024 je výmluvný: na jedné z největších dárcovských platforem vyhlásili lidé kolem 200 sbírek. Úspěšná byla jen asi polovina. A i tam se většinou vybraly spíš nižší částky, ne statisíce potřebné na dorovnání podpojištění.

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail
Jak pojistit dům správně a vyhnout se problémům
Dobrá zpráva je, že podpojištění nemovitosti jde snadno řešit. Není to nic složitého, ani časově náročného. Stačí pamatovat na dvě jednoduchá pravidla:
1. Kontrola pojistky každé dva až tři roky
„Klíčová je kontrola nastavení smlouvy každé dva až tři roky," radí Lenka Slabejová, gestorka neživotního pojištění České asociace pojišťoven. Jednou za dva nebo tři roky si prostě sedněte ke stolu, vytáhněte pojistnou smlouvu a podívejte se, jestli částka odpovídá dnešním cenám. Můžete si to dát třeba do kalendáře jako pravidelnou připomínku.
„Alternativou je využití indexace. Jde o jednoduchou cestu, jak pojistit dům tak, aby se částka upravovala sama. Jde o automatickou úpravu pojistné částky podle vývoje cen stavebních prací a materiálů. Vše hlídá pojišťovna. Sleduje inflaci a růst cen ve stavebnictví a podle nich vám každoročně upraví pojistnou částku, abyste byli stále naplno pokryti,“ doporučuje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz. „Přitom vám také garantuje, že při případné totální škodě dostanete plnou reprodukční cenu svého domu.“
2. Aktualizace pojistné smlouvy po každé změně domu
Každá úprava nemovitosti znamená změnu její hodnoty. A když zvýší hodnotu, musí se zvýšit i pojistka. Aktualizaci pojistné smlouvy potřebujete vždycky, když:
- provedete rekonstrukci koupelny nebo kuchyně,
- přistavíte garáž nebo zimní zahradu,
- vyměníte okna za moderní,
- nainstalujete fotovoltaickou elektrárnu na střechu,
- vyměníte starý kotel za tepelné čerpadlo,
- uděláte novou fasádu atd.
Jak zjistit, jestli máte správnou pojistnou částku
Česká asociace pojišťoven nabízí jednoduchý nástroj, jak si ověřit, jestli je reálná hodnota nemovitosti k pojištění správně nastavená. Na webu www.60nestaci.cz najdete kalkulačku. Do ní jen zadáte pár základních údajů o domě a kalkulačka z nich spočítá orientační pojistnou hodnotu. Co zadáváte:
- velikost domu v metrech čtverečních
- typ stavby (zda jde o cihlový dům, dřevostavbu a podobně)
- rok výstavby
- region, kde stojí
- případné přístavby nebo vylepšení.
Vyšel velký rozdíl mezi tím, za kolik byste dnes svůj dům postavili a na kolik ho máte pojištěný? Co nejdříve kontaktujte svou pojišťovnu a zvyšte pojistnou částku na správnou úroveň!