Pozor na podpojištění! Může vás stát i miliony korun

Podpojištění je situace, kdy máte pojistnou smlouvu sjednanou na nižší částku, než je aktuální hodnota pojištěné věci. A pojišťovna vám kvůli tomu následně krátí pojistné plnění.

Za správně nastavenou pojistnou částku přitom vždy odpovídáte vy. I když vám pojišťovna může se správným nastavením pomoci, konečné rozhodnutí je jen na vás.

Nejčastěji se podpojištění týká:

• pojištění nemovitosti,
• pojištění domácnosti
• a havarijního pojištění.

Zrádné podpojištění nemovitosti

Zmíněný příklad z úvodu článku je typický právě pro podpojištění nemovitosti. Lidé totiž většinou toto pojištění sjednají a pak už neřeší, jestli je pojistka stále aktuální.

Problém je v tom, že ceny domů i bytů za poslední roky raketově vzrostly. A hodnoty sjednané v pojistné smlouvě tak dávno neplatí.

Pokud jste tedy smlouvu už několik let neaktualizovali, reálně vám hrozí, že za případnou škodu dostanete méně peněz, než potřebujete. A dokonce méně, než na kolik jste pojištění.

Poskytovatelé totiž krátí pojistné stejným poměrem, jakým je nemovitost podpojištěná.

Nejlépe to vysvětlíme na příkladu:

• Představte si, že jste si před 5 lety pojistili dům na částku 2,5 milionu korun. Tedy na hodnotu, která v té době odpovídala jeho reálné ceně.
• Nyní je však hodnota nemovitosti dvojnásobná, tedy 5 milionů korun.
• Jenže vy máte v pojistné smlouvě stále nastavenou původní cenu. Nemovitost je tedy  podpojištěná o 50 %.
• Pokud vám tedy například shoří dům, dostanete od pojišťovny maximálně 1 250 000 korun. Tedy 50 % z částky, na kterou jste pojištění.
• Stejně bude pojišťovna postupovat i v případě, že vám vichřice zničí střechu za 500 000 korun. Od pojišťovny opět dostanete jen polovinu z této částky. Tedy 250 000 korun.

Někteří poskytovatelé jsou benevolentní

Někdy ale záleží na tom, jak moc je vaše nemovitost podpojištěná. Některé pojišťovny totiž mají v podmínkách určitou toleranci. 

Například že při podpojištění nemovitosti do 20 % nebudou tento fakt při výplatě škody zohledňovat. Nemusíte tak pojištění aktualizovat každý rok, ale stačí vše zrevidovat třeba jednou za tři roky.

Platí to i pro pojištění domácnosti, kde se s podpojištěním také často setkáte.

Důvod je podobný jako v předchozím případě. Hodnota vybavení domácnosti postupně roste, aniž byste si to uvědomovali. A tím pádem na to zapomenete zohlednit v pojistné smlouvě.

Pozor na podcenění majetku

S podpojištěním se setkáte také u havarijního pojištění. U něj je důvod jiný. Vzniká tak, že omylem nebo záměrně nastavíte pojistnou částku nižší, než je skutečná hodnota auta.

V případě škody pak pojišťovna postupuje stejně jako u pojištění nemovitosti či domácnosti. Vyplatí vám tedy jen část pojistného plnění, na které byste měli jinak nárok.

Jak se vyhnout podpojištění

S podpojištěním se pojišťovny nejčastěji setkávají, když:

• se snažíte ušetřit na pojistném a nastavíte nižší pojistnou částku,
• omylem špatně určíte hodnotu pojištěného majetku, 
• smlouvu pravidelně neaktualizujete a hodnota pojištěných věcí postupně roste.

Jak už jsme naznačili výše, úmyslně šetřit na pojistném se rozhodně nevyplatí. Uspoříte maximálně pár set korun ročně. A pokud přijdete například o dům, pojišťovna vám dá až o několik milionů méně.

Poměrně jednoduše se můžete vyhnout i tomu, že svůj majetek podceníte omylem.

U pojištění nemovitosti je například dobré navštívit realitní servery.

Vyhledejte si na nich nemovitosti, které se nejvíc podobají té vaší – typem, lokalitou i velikostí. A podle jejich ceny určete hodnotu svého domu či bytu.

Podobný je postup také u havarijního pojištění, kde vám pomůžou nabídky v různých inzerátech a autobazarech.

Nejsložitější je situace u pojištění domácnosti. V jeho případě je nejlepší projít byt či dům místnost po místnosti a zapsat si hodnotu vybavení. Zejména nábytku a elektroniky.

Pak vše sečtete a získáte částku, na kterou byste se měli pojistit.

Pomůže vám také indexace

Poslední zmiňovaný případ, kdy k podpojištění dochází, zmiňuje aktualizaci smlouvy. K té byste měli přistoupit zhruba každé dva roky. 

A v některých případech dokonce každý rok.

Platí to například u pojištění nemovitosti v oblastech, kde ceny bytů a domů rostou rychlým tempem. Typicky ve velkých městech.

Málokdo ale chce každý rok řešit, jestli má smlouvu skutečně nastavenou správně. Některé pojišťovny proto svým klientům nabízejí takzvanou indexaci.

Pojišťovna při ní podle svých výpočtů pojistnou částku sama upraví, případně klientovi tuto možnost navrhne v dopise.

Vyhněte se i nadpojištění

Kromě podpojištění se můžete setkat i s nadpojištěním. Týká se situací, kdy máte majetek pojištěný na vyšší hodnotu, než kterou skutečné má.

Nejčastěji se objevuje u pojištění aut. Jejich hodnota totiž většinou časem klesá, ale lidé pojistku neaktualizují.

Při nákupu si tedy vozidlo pojistí na 500 000 korun a tuto hodnotu nemění. Přestože po 5 letech klesne jeho cena třeba jen na 300 000 korun.

Pojištění tím pádem zbytečně přeplácejí. Pojišťovna jim totiž vždy zaplatí maximálně částku, která odpovídá skutečné hodnotě auta v době nehody.

Kdy podpojištění nehrozí

Dobrou zprávou je, že podpojištění nemusíte řešit u každého druhu pojištění.

Zejména když si pojistku sjednáváte takzvaně na limit. Tedy na hodnotu, kterou si sami určíte a která nemusí odpovídat hodnotě věci.

Setkáte se s tím mimo jiné u cestovního pojištění. U něj si totiž určujete maximální limit, který za vás pojišťovna v zahraničí zaplatí.

Lidé také často řeší, jestli se podpojištění týká i pojištění profesní odpovědnosti. Ani v tomto případě se ho naštěstí bát nemusíte.