Preferujete nižší
úrok, nulové poplatky za vedení karty nebo odměny za provedené platby? Redakce
Banky.cz Vám přináší velké porovnání kreditních karet.
Zatímco při výběru půjčky hledáme pouze co nejnižší RPSN, volba dobré kreditní karty je složitější. Někdo kartu využívá pravidelně a zvládá půjčené peníze vracet v rámci bezúročného období. Jiný má kreditku pouze pro cesty do zahraničí, či se zaměřuje na odměny za provedené platby. Která karta je vhodná právě pro Vás?
Co nejnižší úrok je hlavním kritériem při volbě kreditky u klientů, kteří si nejsou jisti, zda vždy zvládnou vrátit všechny půjčené peníze v rámci bezúročného období. Může se tak vyplatit obětovat pár desítek korun pro měsíční poplatek za vedení karty výměnou za lepší úrok. Rozdíl mezi sazbami do 10% a nad 20% je znatelný i při relativně malém dluhu.
Vůbec nejnižší úrok nabízí prémiová kreditka ČSOB (7,9%), na kterou však nedosáhne každý (bez pravidelného příjmu min. 50 000 Kč; banka si rovněž účtuje měsíční poplatek za vedení karty ve výši 450 Kč).
Druhé místo náleží Diners Club. Standardní sazba je i zde jednociferná (9,9%), ale při sjednání karty přes portál Banky.cz získáte pro první rok nejnižší sazbu pro kreditku v ČR (pouze 4,9%) a trvale snížený roční poplatek. Volit lze mezi bezpoplatkovou základní variantou a prémiovou kartou, která mimo odměn za útratu nabídne zdarma i cestovní pojištění.
Úrok do 20% nabízejí ještě Komerční banka, UniCredit Bank, Moneta Money Bank, Fio Banka, ČSOB a Era. Na rozdíl od ČSOB a Diners zde ale již nelze tvrdit, že by půjčování si přes kreditní kartu bylo alternativou klasické bankovní půjčky.
Díky vysoké konkurenci dochází každý rok k výrazné redukci poplatků i u tradičních a velkých bank na trhu. Momentálně je možné pořídit 6 kreditních karet zcela bez poplatku za vedení a jakýchkoliv podmínek minimální útraty (Diners Club, Fio Banka, Hello Bank, Sberbank, Raiffeisenbank a studentská ČSOB).
Všechny kreditní karty nabízejí bezúročné období v rozmezí „až 45-55 dnů“. Jak funguje magické slovíčko „až“? Banky chtějí peníze vrátit do určitého data po konci měsíce. Některé požadují peníze k 15. dnu příštího měsíce, jiné až k 25. dnu. Přijde tedy na to, kdy provedeme útratu kartou. Zaplatíme-li nákup kartou první den v měsíci a banka po nás chce vyrovnat dluh do 25. dne následujícího měsíce, bude naše bezúročné období plných 55 dnů. Naopak pokud zaplatíme kartou poslední den v měsíci a banka po nás požaduje peníze do 15. dne následujícího měsíce, máme na vyrovnání dluhu pouhých 15 dnů.
Většina bank nabízí odměny za platby kartou (obvykle 1-2% z útraty). Někde peníze vrací klientům přímo na účet, jinde jdou body do programu benefitů s výběrem odměn či se peníze připisují např. na účet doplňkového penzijního spoření.
Zpoplatněné kreditní karty obvykle nabízejí i další benefity v podobě bezplatných cestovních pojištění, vstupů do VIP letištních salonků či asistenční služby. Pokud tedy často cestujete, vyplatí se vám mít kreditku vždy při sobě.
Půjčka od soukromé osoby, ale též půjčka od soukromého investora. Oba názvy půjčky říkají, že nejde o úvěr od banky, ale ani od licencované nebankovní společnosti. Už tento fakt samotný by ve vás měl vzbudit zvýšenou opatrnost. Může se půjčka od soukromníka vyplatit? A co si vyžádá za svou často dost velkou shovívavost ohledně nižší bonity a příjmů?
Jste v České republice cizincem, ale žijete tady, pracujete a platíte daně? Pak vaše jiné než české občanství nebude při vyřizování bankovní půjčky žádnou překážkou. U nebankovních společností ale situace tak jednoznačná není. Přečtěte si vše důležité o půjčkách pro cizince. Zjistěte, jak zvýšit své šance na schválení žádosti. Co bude při vyřizování půjčky pro cizince jinak než u tuzemských zájemců o úvěr?
Aby se konsolidace úvěrů vůbec mohla vyplatit, je potřeba ji provést správně. Co to znamená? Ve výsledku nejde o nic složitého: úspěšné sloučení půjček musí splňovat jen několik zcela základních (a jistě uznáte, že i očekávatelných) podmínek. Podívejte se, jak na nejvýhodnější konsolidaci půjček: kde ji hledat, jak si ji nastavit, kdy ji provést. Ukážeme vám i situace, kdy konsolidace buď nebude vůbec výhodná, nebo dojde k jejímu zamítnutí.
Pro půjčky na ruku je typických několik skutečností: nevyžadují bankovní účet, čisté registry a ani příkladnou bonitu klienta. Dostupné jsou i lidem s nižším příjmem, také ve zkušební době, ve výpovědní lhůtě, často i období nezaměstnanosti nebo na mateřské/rodičovské dovolené. To je vše je stále ještě v toleranci zákona o spotřebitelském úvěru, byť na hony vzdálené od praxí bank. Přesto může být bezpečná a opravdovou pomocí v krátkodobé krizi.
Kontokorent neboli povolené přečerpání, či povolený debet, je spotřebitelským úvěrem. Že jste to doposud nevěděli? Možná je víc věcí, které o kontokorentu netušíte, přestože ho možná i sem tam využijete. Jde o poměrně automatizovaný produkt, permanentní finanční rezervu, u které netřeba myslet na pravidelné splátky. A to je značnou výhodou. Jenže má i rizika a nevýhody, o kterých se vyplatí vědět.
Dobrý den, jsem již 5 let po ukončené insolvenci, nemám již záznam v registrech, jsem státní zaměstnanec ve služebním poměru s příjmem cca 30 tis. čistého. Mohu získat půjčku u banky? Pokud mi bude žádost zamítnuta, jak dlouho tato bývá vidět v registrech? Děkuji
Dobrý den,
ano, po 5 letech od ukončení insolvence byste již měl půjčku získat (máte-li jinak dostatečnou bonitu a splňujete-li podmínky půjčky). Zamítnutá žádost o půjčku zůstává v registrech viditelná 6 měsíců. Pokud Vás odmítnou 2 banky, s další žádostí o půjčku vyčkejte min. půl roku.
Dobrý den, jsem od 10.10. 2023 po insolvenci. Můžu požádat po 3 letech o úvěr? V bance mi řekli, že po 3 letech můžu požádat. Že by to šlo? Kdy můžu požádat soud o výmaz z insolvenčního rejstříku? Šlo by požádat po roce? Děkuji
Dobrý den,
záznam o prodělaném osobním bankrotu budete mít v ins. rejstříku ještě 5 let od data ukončení insolvence. O dřívější výmaz žádat nelze. Po tuto dobu Vám velmi pravděpodobně půjčku nikdo neposkytne.
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Dobrý den, chci se zeptat, zda po schválení půjčky banka ověřuje v průběhu splácení příjmy nebo zaměstnavatele. Co se prosím stane, pokud po schválení půjčky do 1 měsíce podám výpověď, ale vím, že jsem schopný splácet? Musím bance změnu zaměstnání hlásit? Budu pracovat u zaměstnavatele, který je v zahraničí. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
schopnost splácet půjčku se ověřuje jen v rámci žádosti o úvěr. Později/během splácení se již Vaše bonita průběžně neověřuje, můžete měnit zaměstnavatele (být ve zkušební a výpovědní lhůtě) zcela libovolně.
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Kreditní karty – velké porovnání květen 2019
Hrůza, Komentoval(a): Jiří