Lidé si loni na bydlení půjčili o 36 miliard méně než v roce 2018

Poptávka po hypotékách padala už od začátku loňského roku a stabilizovala se až v posledním čtvrtletí. V tu dobu průměrná výše hypotéky dokonce poprvé překonala hranici 2,4 a následně i 2,5 milionu korun.

Ani to ale nezabránilo tomu, že objem nových hypoték meziročně klesl téměř o pětinu. A jejich počet ještě výrazněji.

Prosinec překonal čísla z roku 2018

Prosinec byl přitom jediný měsíc, který loni dokázal překonat hodnoty ze stejného období předchozího roku. A to jak v objemu hypotečních úvěrů, tak v jejich počtu.

Zatímco poslední měsíc roku 2018 si pro půjčku na bydlení přišlo 6 565 lidí, kterým banky půjčily necelých 15 miliard korun, loni koncem roku si hypotéku vzalo 7 074 žadatelů. Celkem jim na účet přišlo 18 miliard korun.

Loňský prosinec však v meziročním srovnání těžil z toho, že konec roku 2018 byl extrémně slabý.

Mohla za to předchozí opatření České národní banky, která zpřísnila podmínky pro poskytování hypoték. Lidé se proto předzásobili ještě na podzim. A koncem roku, kdy už nové podmínky hypotéky platily, zájemců výrazně ubylo.

Banky rozdaly o 22 000 nových hypoték méně

Právě přísnější podmínky pro poskytování hypoték výrazně ovlivnily loňský propad zájmu o nové půjčky na bydlení. Nejen, že jejich objem spadl z víc než 218 na necelých 182 miliard korun, ale jejich počet klesl o zhruba 22 000.

Zájem o hypotéky oživilo teprve velké snižování úrokových sazeb, se kterým přišly banky na podzim. Za září a říjen klesl průměrný úrok z 2,61% na 2,36%. Tedy o 0,25 procentního bodu.

Jenže v následujících dvou měsících zlevnění výrazně zpomalilo. Do konce roku klesly úroky pouze o 0,02 procentního bodu.

Už v prosinci se tak oproti listopadu zájem o hypotéky mírně snížil. A to přesto, že dříve v tomto období poptávka tradičně rostla (s výjimkou let, kdy vstoupily v platnost regulace ze strany České národní banky nebo státu).

Rozdíly ve splátkách? I přes 1 000 korun

Na zpomalení poptávky se pravděpodobně projevilo i to, že banky začaly koncem roku zdražovat. A pokračují v tom také letos. Jen za poslední dva měsíce zvýšilo úrokové sazby téměř 10 poskytovatelů. Část z nich dokonce víckrát.

Navíc se dá čekat, že toto číslo ještě stoupne. Některé další banky už totiž přiznaly, že o zdražení také uvažují.

V příštích týdnech tak průměrná úroková sazba opět poroste. Podle části analytiků může brzy vyskočit až ke 2,5%.

Řada poskytovatelů ale už nyní nabízí výrazně vyšší úrok. Někteří se dokonce u pětileté fixace drží jen lehce pod 3%, zatímco jiní stále nabízí sazbu kousek nad 2%. Nabídky se tak liší i o 0,8 procentního bodu, což u průměrné hypotéky znamená zhruba 1 000 korun měsíčně.

V takovém případě za rok zbytečně přeplatíte i 12 000 korun. V podstatě tak zaplatíte jednu splátku navíc.

Proto je důležité před volbou hypotéky dobře prozkoumat aktuální nabídky. Například pomocí naší hypoteční kalkulačky. Najdete v ní vždy aktuální údaje a jednoduše porovnáte všechny podmínky hypoték.

Cena hypoték závisí na vývoji ve světě

Úroková sazba hypoték v posledních měsících roste hlavně kvůli zdražování zdrojů, které banky používají k zajištění hypoték. Jejich cena se odvíjí zejména od mezibankovních sazeb na světových trzích. A ty od září stouply o několik desetin procentního bodu.

Pomohlo tomu zejména uklidnění mezinárodní situace v druhé polovině minulého roku. Platí totiž, že čím je situace ve světě stabilnější, tím vyšší jsou úrokové sazby. A naopak, čím větší panuje nejistota, tím níž sazby klesají.

Právě tyto faktory budou úroky u hypoték ovlivňovat také letos. Do jejich dalšího vývoje tak může silně promluvit například aktuální konflikt na blízkém východě nebo ochlazení ekonomiky, o kterém se loni mluvilo zejména v souvislosti s Německem.

Takový vývoj by mohl banky přivést opět ke zlevnění hypoték.

Pokud naopak zůstane situace stabilní, žádné dlouhodobé zlevnění nečekejte. Přestože poskytovatelé pravděpodobně na jaře a v létě přijdou s akčními nabídkami, které nabídnou výhodnější podmínky.

ČNB chce další zpřísnění podmínek

Otázkou je, jak situaci ovlivní další zpřísnění podmínek pro poskytování hypoték, se kterým by letos mohla přijít Česká národní banka. Její mluvčí sice nedávno podobné plány popřela, loni ale zástupci banky avizovali, že uvažují o snížení limitu LTV. Podle některých odhadů může klesnout až na 70%.

Pokud by k tomu opravdu došlo, pro klienty by to znamenalo, že potřebují mít naspořeno mnohem víc vlastních peněz. Výrazně by tak přibylo lidí, kteří na půjčku na bydlení nedosáhnou.