P2P půjčky bez pastí? Ukážeme, jak poznat, na koho se neobracet

Produkt		Naše hodnocení:		RPSN 5 000 Kč	Splátka 5 000 Kč	Max. výše úvěru	Klady	Zápory
Doporučujeme	První půjčka Zaplo zdarma Více informací		První půjčka zdarma	0 %	5 000 Kč	16 000 Kč
Doporučujeme	Půjčka Kamali Více informací		Mám zájem	49 %	5 165 Kč	20 000 Kč
Doporučujeme	Razdva půjčka Více informací		Mám zájem	206 %	-	250 000 Kč
Doporučujeme	Půjčka Zaplo Více informací		První půjčka zdarma	1 141 %	6 150 Kč	30 000 Kč
	Flexibilní půjčka Více informací		Mám zájem	300 %	5 604 Kč	80 000 Kč

Co si z článku odnést

• Problematické P2P platformy obcházejí zákon o spotřebitelském úvěru tím, že se tváří jako pouhé inzertní portály. Přitom fungují jako zprostředkovatelé.
• Neférové P2P portály cílí na osoby se špatnou bonitou ve finanční tísni, kterým nabídnou půjčku s extrémně vysokými úroky a poplatky, s drakonickými sankcemi a zakázanými rozhodčími doložkami.
• Chystaná novelizace zákona může situaci ještě zhoršit, protože odstraňuje zmínku o zprostředkování z definice spotřebitelského úvěru.
• Existují i férové P2P platformy jako Zonky, které fungují pod dohledem ČNB a dodržují všechny právní požadavky.
• P2P půjček se netřeba bát, ale buďte opatrní při jejich výběru a sjednávání. Přednost dejte poskytovatelům s licencí ČNB. Váháte-li, obraťte se na dluhovou poradnu.

Člověk v tísni upozorňuje na některé P2P platformy a jejich nezákonné jednání

Organizace Člověk v tísni, která poskytuje dluhové poradenství, bije na poplach, informoval server Měšec.cz. Upozorňuje totiž na portály, které zprostředkovávají úvěry mezi dvěma spotřebiteli formou tzv. P2P půjček, ale ve skutečnosti obcházejí zákon a do smluv nestydatě nasazují likvidační podmínky.

„V našich poradnách se čím dál častěji objevují klienti, kteří uzavřeli smlouvu o zápůjčce s cizím člověkem prostřednictvím profesionála – neregistrovaného zprostředkovatele, který do transakce významně zasahuje," upozorňuje vedoucí dluhového poradenství Člověka v tísni Daniel Hůle.

„Zprostředkovatelé úvěrů P2P operují bez oprávnění České národní banky pro zprostředkování spotřebitelského úvěru. Umožňují uzavření smluv, které by za běžných okolností nebylo vůbec možné,“ říká Petr Jermář, hlavní analytik Banky.cz. Proč by nebylo možné? „Kvůli nedostatečné úvěruschopnosti dlužníků a jejich dlouhodobější finanční tísni,“ odpovídá Jermář.

Jak fungují Peer to peer půjčky? To jsme podrobně rozepsali v tomto článku.

Buďte stále v obraze

Novinky ze světa hypoték, půjček či výhodné nabídky přímo na váš e-mail

Odebírat

Přihlášením k odběru novinek souhlasíte s podmínkami ochrany osobních údajů

V čem je největší riziko neférových P2P platforem?

U P2P půjček rizika spočívají především v tom, že problematické platformy dokážou obejít ochranu spotřebitelů, kterou u ostatních půjček poskytuje zákon o spotřebitelském úvěru. Ten poměrně důsledně chrání před nemravnými podmínkami v úvěrových smlouvách. Jenže se nevztahuje na celý trh.

Neféroví zprostředkovatelé úvěrů P2P tvrdí, že se na ně zákon nevztahuje, protože jde o půjčku mezi dvěma spotřebiteli. „Ve skutečnosti ale do transakce mezi oběma spotřebiteli významně zasahují, a tím se posouvají do role zprostředkovatelů. To ostatně jako výsledek svých analýz konstatovali i specialisté z člověka v tísni. Zákon o spotřebitelském úvěru vyžaduje, aby zprostředkovatel měl licenci ČNB a řídil se pravidly spotřebních půjček,“ ukazuje na sporný jev Marek Pavlík, CEO portálu hypotecnikalkulacka.cz.

Obcházení zákona P2P zprostředkovateli má i další rovinu: smlouvy obsahují už dávno zakázaná ustanovení o rozhodčích doložkách půjčky. Připomeňme, že za většinu P2P úvěrů v exekuci dnes mohou právě rozhodčí doložky. Obcházejí totiž soud, exekuci mohou věřitelé zahájit i bez něj a navíc i extrémně rychle.

Licencované nebankovní půjčky jsou dnes mnohem bezpečnější než neregulované P2P platformy. Přečtěte si proč.

Neférové platformy cílí na problémové klienty

Aby se nevýhodné P2P úvěry lépe prodávaly, kritizované P2P platformy se specializují na lidi, kteří se už nedostanou k běžnému úvěru, a to ani u nebankovní společnosti. Cílí na žadatele se špatnou bonitou, kteří jsou ve finanční tísni a zoufale hledají jakékoliv řešení.

Právě těmto lidem pak nabídnou půjčku za podmínek, které by jinak nikdo nepodepsal. Likvidační podmínky půjček zahrnují extrémně vysoké poplatky, drakonické sankce za zpoždění a již uvedené rozhodčí doložky.

Na největší problém, do nějž spotřebitele neférová půjčka uvrhne, ukazuje Miroslav Majer, CEO portálu Banky.cz: „Když dlužník později narazí na problémy se splácením, zjistí, že se dostal do pasti. Malé zpoždění může vést k zesplatnění celého úvěru a následně k exekuci na několikanásobek původní částky.“  

Bankerat se tváří jako inzertní portál, ale realita se ukázala jinak

Člověk v tísni upozornil jmenovitě na platformu Bankerat, která patří mezi nejstarší P2P platformy v Česku. Ta je už dlouho známá tím, že u ní úvěr najdou i lidé s velmi špatnou bonitou. 

„(Bankerat) vypůjčiteli vnucuje nevýhodné podmínky a obchází ochranu danou zákonem o spotřebitelském úvěru. Následky mohou být likvidační," varuje Člověk v tísni. Platforma se tradičně obhajuje tím, že jen propojuje lidi, kteří mají peníze navíc, s lidmi, co si potřebují půjčit. Ale jak se ukázalo, do půjček Bankerat zasahuje v mnohem větší míře než navenek tvrdí.

Online srovnání nebankovních půjček

Jak se k praxi Bankeratu a dalších stavějí odpovědné instituce

Některé soudy rozhodují, že obcházení zákona u P2P půjček je nepřípustné. Podle nedávného rozhodnutí Vrchního soudu v Praze společnost Bankerat při uzavření sporné úvěrové smlouvy působila jako profesionální zprostředkovatel spotřebitelského úvěru a nepostupovala v souladu s příslušným zákonem.

„Pokud dle judikátu do vztahu vstupuje profesionální zprostředkovatel, smlouva o zápůjčce se řídí zákonem o spotřebitelském úvěru," zdůrazňuje závěry soudu advokátka Kristýna Dolejšová Kabelová, která spolupracuje s Člověkem v tísni.

Zástupci Člověka v tísni kvůli podezření na neoprávněné jednání podali podnět České národní bance. ČNB už v minulosti vydala pravomocná rozhodnutí týkající se tří konkrétních peer-to-peer platforem, u nichž konstatovala, že zprostředkovávaly spotřebitelské úvěry bez potřebného oprávnění.

S novelizací zákona se může celá situace ještě zhoršit

Paradoxně se může situace kolem problematických P2P půjček ještě zhoršit. Česko připravuje novelizaci zákona o spotřebitelském úvěru, která implementuje evropskou směrnici. Změna sice přináší některá zlepšení jako zastropování cen úvěrů, ale zároveň obsahuje nebezpečné oslabení ochrany spotřebitele u úvěrů. Jak?

Návrh novely odstraňuje z definice spotřebitelského úvěru zmínku o zprostředkování. To znamená, že ochrana, kterou nyní dluhové poradny u P2P půjček mohou využít proti problematickým zprostředkovatelům úvěrů P2P, by mohla zmizet.

„Nedává smysl, že alespoň nějakou malou ochranu, která teď v zákoně je, chtějí odstranit s implementací jiné směrnice," varuje Daniel Hůle z Člověka v tísni. Experti z dluhových poraden upozorňují, že při současném růstu problematických praktik je takové oslabení ochrany spotřebitelů nebezpečné.

Ministerstvo financí má jiný názor a tvrdí, že „záměrem zákona o spotřebitelském úvěru nikdy nebylo upravovat peer-to-peer úvěry," jak řekla mluvčí ministerstva Petra Vodstrčilová. Ministerstvo ale plánuje s úpravou P2P úvěrů počkat na další evropskou regulaci, kterou má Evropská komise předložit na podzim. Právní vakuum tedy pokračuje, ale naděje zůstává.

A co Zonky? Bez obav z neférovosti: patří pod banku

Ne všechny P2P půjčky jsou problematické. Najdete i férové P2P platformy, které mají etický kodex a transparentní podmínky. Příkladem je Zonky, která funguje v rámci bankovního sektoru (jde o službu nabízenou v rámci Air Bank). Zde se můžete spolehnout na dodržování všech pravidel vyžadovaných zákonem o spotřebitelském úvěru.

Jak teď poznáte férovou P2P platformu?

Dokud nepřijde komplexní regulace, musíte si u P2P půjčka rizika ohlídat sami. Férová P2P platforma se pozná podle několika znaků: má transparentní podmínky, dodržuje všechny právní požadavky, neklade do smluv rozhodčí doložky a nepřekračuje zákonné limity pro poplatky a úroky.

Před podpisem smlouvy si pečlivě prostudujte všechny podmínky a dejte si pozor na varovné signály. Vyhněte se platformám, které:

• nabízejí půjčky i lidem s velmi špatnou bonitou
• účtují podezřele vysoké poplatky
• používají rozhodčí doložky
• mají netransparentní podmínky
• nedodržují zákonné limity pro úroky a sankce, vyjmenované v §122.

Máte-li přece jen pochybnosti, obraťte se na dluhovou poradnu. Dluhové poradny P2P půjčky s problematickým nastavením snadno poznají. Nejbezpečnější je vybrat si férovou P2P platformu s transparentními podmínkami, která funguje pod dohledem regulátorů a má ověřenou pověst na trhu.

Zdroje

• Měšec.cz: Pozor na nový fígl. Zprostředkovatelé úvěru se vyvlékají ze zákonů, podmínky u půjček jsou likvidační - https://www.mesec.cz/clanky/pozor-na-novy-figl-zprostredkovatele-uveru-se-vyvlekaji-ze-zakonu-podminky-u-pujcek-jsou-likvidacni/
• iDNES.cz: Zprostředkovatelé půjček vypadli ze zákona. Hrozí potíže, varují dluhoví experti -https://www.idnes.cz/ekonomika/domaci/clovek-v-tisni-bankerat-pujcky-mezi-lidmi-peer-to-peer.A250527_151431_ekonomika_alis
• České noviny: Organizace na pomoc v tísni varují před zprostředkovanými půjčkami mezi lidmi - https://www.ceskenoviny.cz/zpravy/2675833