Životní pojištění k hypotéce

Pojištění schopnosti splácet

Každý klient jenž si sjedná hypoteční úvěr by se měl zajistit pro případ nečekaných životních událostí, které mohou negativně ovlivnit jeho příjem a tím pádem ohrozit splácení závazků. Ať už jste singl nebo otec od rodiny, dluhy se vždy stávají předmětem dědického řízení stejně jako majetek.

Pojištění schopnosti splácet od bank obvykle kryje riziko smrti a trvalé invalidity. Může taktéž obsahovat různá připojištění. Hlavním problémem tohoto bankopojištění je, že obsahuje mnoho výluk a je drahé. Ve většině případů se tak klientům vyplatí sjednat si zvlášť rizikové nebo životní pojištění. 

Výhody pojištění schopnosti splácet

• vyplatí se u starších klientů (pojištění nezohledňuje věk, stejná cena pro mladé pracující i jedince v před-důchodovém věku)
• vyplatí se u rizikových skupin povolání (klienti s rizikovým povoláním mají vždy dražší životní pojištění, avšak u pojištění schopnosti splácet je stejná cena pro policistu i administrativního pracovníka)
• možnost pojistit si ztrátu zaměstnání (u životních pojištění nelze)
• sleva na úrokové sazbě

Nevýhody pojištění schopnosti splácet

• vysoká cena pojištění
• obvykle kryje pouze jednoho z žadatelů o úvěr
• doba platnosti pojištění je pouze po dobu fixace (je lepší se zajistit na celou dobu trvání úvěru)
• kryje pouze vybraná rizika (běžně nekryje invaliditu 1. nebo 2. stupně, trvalé následky úrazu apod.)
• maximální výše pojistného plnění může být zastropována na méně než činí zůstatek dluhu
• oproti životnímu pojištění nelze uplatnit daňové odpočty

Která rizika lze pojistit?

U pojištění schopnosti splácet si můžeme pojistit tato rizika.

Úmrtí

V případě úmrtí klienta následkem úrazu nebo nemoci banka, resp. její smluvní pojišťovna, uhradí zbývající část hypotéky (jistinu), čímž dojde k úplnému doplacení úvěru.

Nevýhoda: Pojistné plnění není oproti životnímu pojištění vypláceno na účet klienta, ale vždy se z něj doplácí přímo úvěr bance. Tímto přicházíme o možnost se rozhodnout, zdali umořit část úvěru a zbytek si nechat např. na účtu, kdyby nastala další nenadálá událost.

Trvalá invalidita (3. stupeň)

Staneme-li se invalidními 3. stupně (dojde k poklesu pracovní schopnosti o více jak 70%) následkem úrazu nebo nemoci, pojišťovna uhradí nesplacenou část hypotečního úvěru stejně jako je tomu v případě smrti. Invalidita 3. stupně musí být potvrzena posudkem, který vydává příslušný orgán státní správy. Po dobu než posudek doložíme bance za nás banka hradí měsíční splátky hypotéky (nejdéle 12 měsíců).

Nevýhoda: Trvalá invalidita 3. stupně je dle statistik nově přiznávaná jen ve 35% případů. Zbytek invalidit je 1. a 2. stupně. Pojistné plnění je vypláceno stejně jako v případě úmrtí přímo bance a ne klientům na účet (z čehož by si klienti mohli uhradit rehabilitace či vybudování bezbariérového vstupu).

Pracovní neschopnost

Na pojistné plnění má klient nárok jen u pracovních neschopní delších 30 dnů. Pojišťovna následně začne hradit bance měsíční splátky úvěru, avšak max. po dobu jednoho roku. Bance je třeba doložit, že ke dni vzniku pracovní neschopnosti byl klient zaměstnán či měl aktivní živnostenský list.

Nevýhoda: Dle statistiky České správy sociálního zabezpečení (ČSSZ) je průměrná délka pracovní neschopnosti 33,2 dne.

Ztráta zaměstnání

Nedobrovolnou ztrátou zaměstnání se rozumí ukončení pracovního poměru klienta ze strany zaměstnavatele, a to z důvodu organizační změny (zánik či přestěhování společnosti) nebo nadbytečnosti zaměstnance. Nelze tedy ukončit pracovní poměr dohodou nebo ze strany zaměstnance.

Pojistné je většinou plněno za předpokladu, že měl klient pracovní poměr na dobu neurčitou, který trval minimálně 6 měsíců, a k pojistné události dojde min. 90 dní od načerpání úvěru. Při splnění těchto podmínek je pojistné plnění vypláceno až po 60 dnech strávených na úřadu práce a max. po dobu jednoho roku.

Nevýhoda: OSVČ si toto riziko pojistit nemohou, možné pouze pro zaměstnance s pracovní smlouvou na dobu neurčitou nebo dobou určitou delší než 1 rok. I propouštění z důvodu organizačních změn či nadbytečnosti se často sjednává dohodou.

Hospitalizace

Jak je z názvu patrné, u tohoto připojištění budeme muset být hospitalizování v nemocnici, ať už následkem úrazu či nemoci, aby nám pojišťovna vyplatila peníze. Na výplatu pojistného vzniká nárok za každý strávený den v nemocnici, avšak až od 3. dne hospitalizace a max. po dobu 60 dní. Riziko hospitalizace je tak možná lepší krýt vlastní rezervou (úsporami).

Nevýhoda: Průměrná délka léčení v nemocnicích činí 6 dní.

Pojištění zásadně nevybíráme jen dle nejnižší ceny. Je třeba si důkladně prostudovat parametry jednotlivých rizik, výluky z pojištění a ostatní pojistné podmínky. Vždy doporučujeme nechat si nezávazně vypracovat nabídky od několika pojišťoven či vyhledat odbornou pomoc specialisty.