Banky.cz Banky.cz Články Pojištění Povinné ručení - revoluce přichází

Povinné ručení - revoluce přichází

Povinné ručení - revoluce přichází
26.9.2016, Pojištění

Na tuzemský trh míří dva revoluční koncepty povinného ručení. Nově bude možné platit dle ujetých kilometrů či podle nebezpečnosti stylu řízení. Uspějí tyto novinky u českých pojišťoven, nebo se bude dál sazba pojistného odvíjet hlavně od obsahu motoru?

Povinné ručení dnes

povinné ručení

V Česku má povinné ručení sjednané 7,5 mil. vozidel (všech kategorií) u 13 pojišťoven, které tento produkt nabízí. Základním parametrem diferenciace pojistného je obsah či výkon motoru (silnější motor = vyšší pojistné). Většina pojišťoven dále zohledňuje u majitelů vozidel jejich věk a adresu trvalého bydliště (mladší řidič/větší město = vyšší pojistné). Za roky bezškodného průběhu pojištění se poskytuje sleva (bonus), za způsobené škody se naopak dává přirážka (malus). Cílem diferenciace sazeb pojistného je spravedlivá distribuce nákladů krytí škod mezi pojištěné dle jejich rizikových profilů. Současné parametry diferenciace dávají smysl. Mladý nezkušený řidič se silným vozem jezdící v hustším provozu má oproti starším zkušenějším řidičům se slabšími vozy v mírnějším provozu zkrátka vyšší pravděpodobnost karambolu. Bourá-li někdo téměř každý rok, již se pomalu přestává jednat o nahodilou událost a malus v podobě stovek procent je jediným možným řešením v rámci povinného zákonného pojištění (správně by tito jedinci měli být z logiky věci nepojistitelní).

Podle ujetých kilometrů

Velmi zajímavým parametrem pro výpočet pojistného by byly ujeté kilometry za rok. Evropský průměr činí 10 000 km/osobní auto/rok, tuzemský průměr pak necelých 7 000 km. Nemalá skupina řidičů (senioři, obyvatelé větších měst s kvalitní MHD) nenajedou ročně ani polovinu průměru. Naproti tomu stojí druhá skupina řidičů (lidé denně dojíždějící autem za prací, milovníci aut), kteří nemají problém průměr překonat i dvojnásobně. S růstem počtu ujetých kilometrů stoupá i pravděpodobnost nehody. Naproti tomu stojí teorie „sváteční šofér je i přes malý nájezd díky menší zkušenosti rizikovější“. I když na tom určitě něco bude, praxe ukazuje, že každodenně jezdící šoféři se chtě nechtě občas drobnějším karambolům zkrátka nevyhýbají.

Doposud úlevu za menší nájezd nabízela pouze Uniqa, která poskytovala sezónní slevu 30%. Resp. nebylo to za menší nájezd, ale za nepoužívání vozidla po dobu 6 měsíců v roce (na výběr je zimní a letní sezóna). Od října 2016 bude úlevy za roční nájezd do 10 000 km nabízet Allianz. Stav tachometru bude každoročně pojišťovně hlásit klient (doloží foto tachometru) a do auta se tak nebude muset montovat žádný čip či jiné sledovací zařízení. Při každém výročí smlouvy řidič pojišťovně nahlásí odhad nájezdu na budoucí rok dopředu (a podle toho zaplatí pojistné). Při skutečném vyšším nájezdu pak řidič doplatí přirážku, a naopak při menším než odhadovaném nájezdu mu pojišťovna přebytek vrátí. Sympatické na tomto řešení je důvěra pojišťovny v klienty a nepáchání manipulací s tachometry. Takovýto čin by byl samozřejmě vyhodnocen jako pojistný podvod s následky pokut, vypovězení smlouvy a žaloby. Uvidíme, nakolik je tuzemský trh na takovéto pro-klientské řešení vyspělý.

Ostatní pojišťovny se zatím k diferenciaci sazeb podle nájezdu staví spíše odmítavě ze tří důvodů:

  • věří, že sváteční řidič je vyšším rizikem než větší nájezd km
  • systém hlášení stavu tachometru klienty nepovažují za důvěryhodný nebo ho berou jako procesně komplikovaný
  • v dnešní době zvyšujících se úhrad za škody (způsobené vyššími náhradami za poškození zdraví dle NOZ) a rentabilitě povinného ručení blízké nule nechtějí slyšet o diferenciaci dle nájezdu, protože by to mohlo v konečném důsledku přinést pojišťovnám celkové menší inkaso pojistného

Zatímco první argument je pochopitelný z hlediska preferencí rozdílných rizikových modelů každé pojišťovny, třetí argument jasně poukazuje na dlouho diskutovaný nešvar povinného ručení. Slušní řidiči jezdící bez nehod stále dotují nezodpovědné jedince páchající značné škody. Ono je totiž při boji o klienty mnohem jednodušší si říct deseti řidičům o 4 000 Kč, než devíti z nich poskytnou slevu 2 000 Kč a tomu poslednímu předepsat přirážku 18 000 Kč. Pryč jsou sice doby, kdy se o klienty bojovalo za každou cenu i na úkory profitability (a malus pak činil max. 100%) – dnes může rizikový (nebo pojišťovnám neznámý) řidič platit i tisíciprocentní přirážky. Ale ještě nejsme v ideálním bodě, kdy by rizikový řidič, páchající karambol za 0,5 mil. Kč každých 5 let, musel ročně platit 100 000 Kč. Tyto jedince pojistných souborů stále dotují ostatní. Korekce pojistného dle nájezdu km by byla dalším krokem na cestě ke spravedlivější diferenciace sazeb.

Dle stylu řízení (PAYD)

povinné ručení

Ještě lepším indikátorem rizikovosti řidičů by byl styl jejich jízdy. Pakliže někdo jezdí neustále stylem „brzda-plyn“, prudce akceleruje či páchá dopravní přestupky (především překračuje povolenou rychlost), je určitě rizikovějším řidičem a vhodným kandidátem pro vyšší pojistné. Oproti tomu pohodovější řidiči dodržující pravidla silničního provozu jsou viníky mnohem menšího počtu nehod, a tudíž by si zasloužili levnější pojistné. Neboli „PAYD – Pay As You Drive“.

S řešením přichází norská firma Telemotix, která nabízí do aut montáž sledovací jednotky, na základě čehož by pojišťovny stanovovaly výši pojistného. Aktuálně tohoto řešení využívá pouze jedna dánská pojišťovna, ale potenciál trhu se zdá být velmi slibný. Pro pojišťovny totiž není kritičtěji success factor než správně stanovené sazby pojistného. A pilotní projekty šetření závislosti zjištěných rizikových faktorů ze sledovacích jednotek na počtu nehod přinášejí velmi přesvědčivé výsledky. Otázkou je nákladová náročnost (na sledovací jednotku a její montáž) a přijetí českými řidiči. Ne každý má totiž chuť si nechat do auta nainstalovat „velkého bratra“, i když anonymita výstupů sledovací jednotky je jen otázkou technického řešení (výstupem jednotky by mohla být pouze data „překračuje/nepřekračuje rychlost v obci + o kolik“ a ne přesná trasa jízdy).

Pohledem vizionáře by systém PAYD mohl přispět i k většímu dodržování silničních předpisů a celkovému zkulturnění cestování po tuzemských silnicích. Úsekové radary měření rychlosti jasně potvrzují závislost motivace k dodržování předpisu na pravděpodobnosti sankce (rychlost překračují jen ti řidiči, kteří si nevšimnou kamer). Pokud by si byl každý řidič vědom následku za nebezpečnou jízdu v podobě automaticky předepsaného vyššího pojistného příští rok, dobře by si své počínání rozmyslel.

Budoucnost výpočtu pojistného

Zatímco parametr nájezdu km se stane realitou již od příštího týdne, na zavedení systému PAYD do tuzemské praxe si budeme muset počkat déle. V obou případech však lze očekávat, že současné rizikové faktory (zejména věk žadatele a adresa trvalého bydliště) se budou i nadále větší či menší vahou podílet na výpočtu sazeb pojistného.

ANKETA k článku "Povinné ručení - revoluce přichází"

Mělo by se pojistné počítat dle ujetých km?
Počet odpovědí: 106

KOMENTÁŘE k článku Povinné ručení - revoluce přichází

30.9.2016 12:21:31

super nápad!! , Komentoval(a): Xmen21

Podle mě je to skvělý nápad a sváteční řidiči to ocení, já silně přemýšlím o této formě povinného ručnení pro rodiče. Takže určitě jsem za počítání povinného ručení podle najetých kilometrů. Allianz v tom za mě mají rozhodně palec nahoru. uŽ funguje i výpočet podle těch najetých kilometrů a to na http://www.allianz.cz/kilometry/

Přidejte nový komentář

Mohlo by vás zajímat

Cestovní pojištění: pojištění storna zájezdu využijete i na dovolené v Česku

Cestovní pojištění: pojištění storna zájezdu využijete i na dovolené v Česku

25.5.2020, Pojištění, Autor: Jan Klusák

Letošní dovolené budou výjimečné. Kvůli pandemii koronaviru COVID-19 cest do zahraničí zřejmě rapidně ubude a řada lidí dá přednost pobytu v České republice. Pojišťovny proto už nyní avizují, že cestovní pojištění platí i v Česku. A například u pojištění storna zájezdu se to může opravdu vyplatit.

Pandemie mezi výlukami? Některé pojišťovny kvůli COVID-19 mírně ustupují

Pandemie mezi výlukami? Některé pojišťovny kvůli COVID-19 mírně ustupují

11.5.2020, Pojištění, Autor: Jan Klusák

Výluka pro případ pandemie a epidemie nemusí být při výplatě pojistného plnění překážkou. Alespoň podle současného postupu pojišťoven, které s touto výlukou pracují. Jejich klienti mají totiž šanci na pojistné plnění, i když se jich dotkla pandemie koronaviru COVID-19. Nárok ale nemají automaticky.

Pojištění v čase koronaviru. Podívejte se, jak cestovní a životní pojištění řeší COVID-19

Pojištění v čase koronaviru. Podívejte se, jak cestovní a životní pojištění řeší COVID-19

22.4.2020, Pojištění, Autor: Jan Klusák

Pandemie. Vládní opatření. Koronavirus COVID-19. To jsou v poslední době jedny z nejčastějších výrazů, se kterými se setkáváme. A které bezprostředně ovlivňují spoustu oblastí našeho života. Proto se společně podíváme, jak na současnou situaci reagují pojišťovny a kdy vám pomohou.

Zájem o životní pojištění loni rostl. Díky jednorázovým pojistkám

Zájem o životní pojištění loni rostl. Díky jednorázovým pojistkám

8.4.2020, Pojištění, Autor: Jan Klusák

Víc než 45 miliard korun. Tolik peněz loni lidé v České republice zaplatili za životní pojištění. Oproti roku 2018 je to nárůst o 2,6%. Způsobilo ho zejména jednorázové životní pojištění, jehož objem se loni zvedl o víc než 25% v porovnání s předchozím rokem.

Jak vybrat nejlepší životní i majetkové pojištění? 5 věcí, na které musíte myslet u každé pojistky

Jak vybrat nejlepší životní i majetkové pojištění? 5 věcí, na které musíte myslet u každé pojistky

23.3.2020, Pojištění, Autor: Jan Klusák

Aby bylo pojištění opravdu účinné, musíte ho dobře vybrat a správně nastavit. Základní pravidla jsou přitom vždy stejná. Bez ohledu na to, jakou pojistku zrovna řešíte. Proto jsme pro vás připravili 5 tipů, které vám pomůžou vybrat nejlepší životní, úrazové nebo třeba havarijní pojištění.



Banky v ČR