Na tuzemský trh míří dva revoluční koncepty povinného ručení. Nově bude možné platit dle ujetých kilometrů či podle nebezpečnosti stylu řízení. Uspějí tyto novinky u českých pojišťoven, nebo se bude dál sazba pojistného odvíjet hlavně od obsahu motoru?
V Česku má povinné ručení sjednané 7,5 mil. vozidel (všech kategorií) u 13 pojišťoven, které tento produkt nabízí. Základním parametrem diferenciace pojistného je obsah či výkon motoru (silnější motor = vyšší pojistné). Většina pojišťoven dále zohledňuje u majitelů vozidel jejich věk a adresu trvalého bydliště (mladší řidič/větší město = vyšší pojistné). Za roky bezškodného průběhu pojištění se poskytuje sleva (bonus), za způsobené škody se naopak dává přirážka (malus). Cílem diferenciace sazeb pojistného je spravedlivá distribuce nákladů krytí škod mezi pojištěné dle jejich rizikových profilů. Současné parametry diferenciace dávají smysl. Mladý nezkušený řidič se silným vozem jezdící v hustším provozu má oproti starším zkušenějším řidičům se slabšími vozy v mírnějším provozu zkrátka vyšší pravděpodobnost karambolu. Bourá-li někdo téměř každý rok, již se pomalu přestává jednat o nahodilou událost a malus v podobě stovek procent je jediným možným řešením v rámci povinného zákonného pojištění (správně by tito jedinci měli být z logiky věci nepojistitelní).
Velmi zajímavým parametrem pro výpočet pojistného by byly ujeté kilometry za rok. Evropský průměr činí 10 000 km/osobní auto/rok, tuzemský průměr pak necelých 7 000 km. Nemalá skupina řidičů (senioři, obyvatelé větších měst s kvalitní MHD) nenajedou ročně ani polovinu průměru. Naproti tomu stojí druhá skupina řidičů (lidé denně dojíždějící autem za prací, milovníci aut), kteří nemají problém průměr překonat i dvojnásobně. S růstem počtu ujetých kilometrů stoupá i pravděpodobnost nehody. Naproti tomu stojí teorie „sváteční šofér je i přes malý nájezd díky menší zkušenosti rizikovější“. I když na tom určitě něco bude, praxe ukazuje, že každodenně jezdící šoféři se chtě nechtě občas drobnějším karambolům zkrátka nevyhýbají.
Doposud úlevu za menší nájezd nabízela pouze Uniqa, která poskytovala sezónní slevu 30%. Resp. nebylo to za menší nájezd, ale za nepoužívání vozidla po dobu 6 měsíců v roce (na výběr je zimní a letní sezóna). Od října 2016 bude úlevy za roční nájezd do 10 000 km nabízet Allianz. Stav tachometru bude každoročně pojišťovně hlásit klient (doloží foto tachometru) a do auta se tak nebude muset montovat žádný čip či jiné sledovací zařízení. Při každém výročí smlouvy řidič pojišťovně nahlásí odhad nájezdu na budoucí rok dopředu (a podle toho zaplatí pojistné). Při skutečném vyšším nájezdu pak řidič doplatí přirážku, a naopak při menším než odhadovaném nájezdu mu pojišťovna přebytek vrátí. Sympatické na tomto řešení je důvěra pojišťovny v klienty a nepáchání manipulací s tachometry. Takovýto čin by byl samozřejmě vyhodnocen jako pojistný podvod s následky pokut, vypovězení smlouvy a žaloby. Uvidíme, nakolik je tuzemský trh na takovéto pro-klientské řešení vyspělý.
Ostatní pojišťovny se zatím k diferenciaci sazeb podle nájezdu staví spíše odmítavě ze tří důvodů:
Zatímco první argument je pochopitelný z hlediska preferencí rozdílných rizikových modelů každé pojišťovny, třetí argument jasně poukazuje na dlouho diskutovaný nešvar povinného ručení. Slušní řidiči jezdící bez nehod stále dotují nezodpovědné jedince páchající značné škody. Ono je totiž při boji o klienty mnohem jednodušší si říct deseti řidičům o 4 000 Kč, než devíti z nich poskytnou slevu 2 000 Kč a tomu poslednímu předepsat přirážku 18 000 Kč. Pryč jsou sice doby, kdy se o klienty bojovalo za každou cenu i na úkory profitability (a malus pak činil max. 100%) – dnes může rizikový (nebo pojišťovnám neznámý) řidič platit i tisíciprocentní přirážky. Ale ještě nejsme v ideálním bodě, kdy by rizikový řidič, páchající karambol za 0,5 mil. Kč každých 5 let, musel ročně platit 100 000 Kč. Tyto jedince pojistných souborů stále dotují ostatní. Korekce pojistného dle nájezdu km by byla dalším krokem na cestě ke spravedlivější diferenciace sazeb.
Ještě lepším indikátorem rizikovosti řidičů by byl styl jejich jízdy. Pakliže někdo jezdí neustále stylem „brzda-plyn“, prudce akceleruje či páchá dopravní přestupky (především překračuje povolenou rychlost), je určitě rizikovějším řidičem a vhodným kandidátem pro vyšší pojistné. Oproti tomu pohodovější řidiči dodržující pravidla silničního provozu jsou viníky mnohem menšího počtu nehod, a tudíž by si zasloužili levnější pojistné. Neboli „PAYD – Pay As You Drive“.
S řešením přichází norská firma Telemotix, která nabízí do aut montáž sledovací jednotky, na základě čehož by pojišťovny stanovovaly výši pojistného. Aktuálně tohoto řešení využívá pouze jedna dánská pojišťovna, ale potenciál trhu se zdá být velmi slibný. Pro pojišťovny totiž není kritičtěji success factor než správně stanovené sazby pojistného. A pilotní projekty šetření závislosti zjištěných rizikových faktorů ze sledovacích jednotek na počtu nehod přinášejí velmi přesvědčivé výsledky. Otázkou je nákladová náročnost (na sledovací jednotku a její montáž) a přijetí českými řidiči. Ne každý má totiž chuť si nechat do auta nainstalovat „velkého bratra“, i když anonymita výstupů sledovací jednotky je jen otázkou technického řešení (výstupem jednotky by mohla být pouze data „překračuje/nepřekračuje rychlost v obci + o kolik“ a ne přesná trasa jízdy).
Pohledem vizionáře by systém PAYD mohl přispět i k většímu dodržování silničních předpisů a celkovému zkulturnění cestování po tuzemských silnicích. Úsekové radary měření rychlosti jasně potvrzují závislost motivace k dodržování předpisu na pravděpodobnosti sankce (rychlost překračují jen ti řidiči, kteří si nevšimnou kamer). Pokud by si byl každý řidič vědom následku za nebezpečnou jízdu v podobě automaticky předepsaného vyššího pojistného příští rok, dobře by si své počínání rozmyslel.
Zatímco parametr nájezdu km se stane realitou již od příštího týdne, na zavedení systému PAYD do tuzemské praxe si budeme muset počkat déle. V obou případech však lze očekávat, že současné rizikové faktory (zejména věk žadatele a adresa trvalého bydliště) se budou i nadále větší či menší vahou podílet na výpočtu sazeb pojistného.
S rostoucím počtem elektrokoloběžek, elektrokol, elektroaut a dalších vozidel na baterie se zvyšuje i počet krádeží a nehod. Jaké pojištění si sjednat?
Máte sjednané povinné ručení a chcete ho zrušit? V tom případě jste se pustili do čtení toho správného článku. Dozvíte se v něm, kdy je možné povinné ručení zrušit a přiblížíme vám proces výpovědi povinného ručení krok po kroku.
Podle policejních statistik v roce 2023 šetřila policie 94 945 dopravních nehod. Reálně číslo je ale pochopitelně násobně vyšší, protože k řadě nehod není třeba přivolat policii. Jak postupovat v případě, že se dopravní nehoda nevyhnula ani vám a jak škodnou událost nahlásit pojišťovně?
Každý majitel vozidla má zákonnou povinnost mít sjednané povinné ručení. Ne všichni řidiči však mají jasno v tom, co povinné ručení kryje. Pojďme se tedy společně podívat na to, co obvykle povinné ručení obsahuje a na co se naopak nevztahuje a také na to, co ovlivňuje cenu povinného ručení.
Po těžkých úrazech, při vážné nemoci nebo dlouhodobé hospitalizaci vám dá jistotu, že nezůstanete bez prostředků. Přesně to umí životní pojištění. A v případě vaší smrti pomůže zajistit rodinu. Stačí jen požádat o peníze. Podívejte se, jak vyplácení životního pojištění funguje.
Dobrý den, mám insolvenci a splaceno téměř 15%. Bohužel jsem cca 5 měsíců bez zaměstnání kvůli zranění a posílám jen 1 100 Kč. Mám v plánu si zařídit živnost. Lze to? Informují o tom správce. A jaká je částka, co musím hradit na sociální a zdravotní pojištění? Musím hned cca 7 500 Kč, i když nebude příjem velký?
Dobrý den,
jste-li v insolvenci a bez práce, zřízení živnosti Vás může z důvodu povinných plateb za odvody (sociální a zdravotní pojištění) nehledě na výši výdělku přivést do ještě větších problémů. Živnost si v insolvenci zřídit můžete, ale budete mít pravděpodobně problémy s dodavatelsko-odběratelskými vztahy (žádný odběratel Vám neposkytne zálohu, žádný dodavatel Vám nedodá služby/materiál/zboží na fakturu - jen za hotové). Doporučuji vše velmi dobře zvážit.
Dobrý den. Poslední tři roky žiji a pracuji v zahraničí (v Rakousku). Veškeré příjmy mám zde a samozřejmě je také daním a každý rok podávám daňové přiznání. Mám však stále trvalý pobyt v ČR (u rodičů). Původně jsem si myslela, že ve chvíli, kdy vše řádně zdaním a přiznám v zemi, kde reálně všechno vydělám a žiju, tak by mělo být vše v pořádku, poslední dobou mi však začal vrtat hlavou onen nezrušený trvalý pobyt. Chtěla jsem se proto zeptat. Zdali mě čekají nějaké problémy nebo případné sankce, pokud jsem za roky, kdy žiji v zahraničí české daňové přiznání neřešila. Z Česka jsem za celé tři roky neměla vůbec žádný příjem a většinu roku (cca 300 dní v roce) jsem se zdržovala na rakouském území. Předem děkuji za odpověď.
Dobrý den,
při nulových zdanitelných příjmech v ČR nemáte povinnost podávat daňové přiznání v ČR, žádné sankce Vám za minulost v tomto ohledu nehrozí. Pokud jste se neodhlásila ze zdravotního pojištění, pravděpodobně bude třeba dořešit pojistné za minulost s Vaší zdravotní pojišťovnou (zpětné odhlášení/doložení pobytu v zahraničí nebo doplacení).
Dobrý večer, prosím o radu. Jsem na úřadech vedená jako pečovatel o osobu blízkou a mimo to pracuji brigádně u jedné obchodní společnosti. Na úřadě mi bylo řečeno, že jsem tzv. státní pojištěnec, jako tomu bylo celou dobu. Tudíž stát za mě platí sociální a zdravotní pojištění. Celý rok co si brigádně přivydělávám, mi zaměstnavatel i z tak mizerného výdělku strhává obě dvě pojištění. Na výpisu z pojišťovny je uvedený plátce stát, ale na výplatní listině to mám každý měsíc strženo z platu. Mám nárok na vrácení těchto peněz? Veškeré doklady jsem zaměstnavateli poskytla, ale ten prostě mlží. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
osoba za kterou platí pojištění stát (rodič na rodičovské, pečovatel, student, senior, nezaměstnaný) nemusí každý měsíc hradit odvody v zákonem stanovené minimální výši. Pokud si ale nějaké peníze vyděláte, platíte z nich všechny odvody (ovšem jen ze skutečného výdělku).
Příklad: pokud by za Vás stát pojištění neplatil a Vy byste si vydělávala méně než minimální mzdu, srážely by se Vám odvody odpovídající minimální mzdě
Dobrý den, obracím se na Vás s dotazem ohledně daní z DPČ. Od 1.6.2023 do 31.1.2024 jsem měla podepsané daňové prohlášení u zaměstnavatele a můj hrubý příjem byl vždy okolo 15 000 Kč. Ze mzdy se mi tedy odečetlo zdravotní a sociální pojištění, ale kolonka u zálohové daně zůstala prázdná. Od 15.1. 2024 jsem začala už pracovat na HPP a tam podepsala také prohlášení k dani. Došlo tedy k souběhu, i když jsem již minulého zaměstnavatele o slevy na leden nežádala. Vím, že za leden 2024 budu muset v lednu 2025 vrátit FÚ slevu na poplatníka. Ráda bych se Vás zeptala, zda jsou tedy daně z DPČ takto v pořádku? Jen mě zarazilo, že se mi žádné daně neodečítaly. Děkuji za odpověď.
Dobrý den,
za rok 2023 máte povinnost podat daňové přiznání (byť se Vám žádné zálohy na daň nesrážely) - učiňte tak elektronicky do 30/4/2025. Nulové zálohy na daň z příjmu byly výsledkem uplatňované slevy na poplatníka (reálně daně neplatíte až do výše celoročního příjmu 205 600 Kč). Více info v našem článku Jak vyplnit daňové přiznání
Je pojištění, které kryje případy všech nahodilých pojistných rizik a škod, které by se klientovi mohly přihodit.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMJe poměr, ve kterém se pojistné rozděluje mezi zvolené investiční fondy. Alokační poměr pojistného si určuje sám klient (pojistník), který je pojištěný a ten je také oprávněný v průběhu plateb pojistného a trvání smlouvy alokační poměr měnit.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMje soubor služeb, který poskytuje pojišťovna, nebo jí najatá společnost pro klienty (pojistníky). Může být poskytován bezplatně (je v ceně pojistky), nebo bývá připlácen klientem.
Jedná se například o radu klientovi po telefonu jak postupovat při hlášení dopravní nehody, pomoc při zajištění autorizovaného servisu, zajištění služby náhradního vozidla, a pod.
Je služba klientovi v případě pojistné události hrazena pojišťovnou. Výše asistenčních služeb je závislá na zvolení limitů pojistného.
Například při povinném ručení, kdy je prostřednictvím asistenční služby klientovi hrazen odtah vozu do servisu, nebo náhradní vůz. U pojištění domácnosti například zámečník pro odemknutí zabouchnutých dveří, oprava domácích spotřebičů, a pod.
KOMENTÁŘE k článku Povinné ručení - revoluce přichází
super nápad!! , Komentoval(a): Xmen21