Otevřete si
internetové bankovnictví, přijde vám výpis z účtu nebo něco řešíte na přepážce
banky. A všude vám jako věrnému klientovi nabízejí předschválenou půjčku do 15
minut. A bez dokládání příjmu. I když ji nepotřebujete, je ta možnost často tak
lákavá, že vám začne vrtat v hlavě. Jenže když ji využijete, může váš to vyjít
zbytečně draho.
Důvod, proč vám banky takové půjčky nabízejí, je jednoduchý. Můžou díky nim vydělat na úrocích.
Zároveň znají stav vašeho účtu. Vědí:
Díky tomu banka získá základní přehled o vaší bonitě. Tedy o tom, jestli zvládnete případný úvěr splácet a kolik se jim vyplatí vám půjčit. Podle toho pak dokáže připravit vhodnou nabídku, která vám pomůže například s řešením nečekaných výdajů.
Jenže to, že je úvěr předschválený, ještě neznamená, že ho opravdu dostanete.
A to je první zádrhel. I když vám banka slibuje třeba 100 000 korun, ve finále vám může půjčit jen polovinu. Nebo třetinu. Anebo taky vůbec nic.
Když se rozhodnete nabídku využít – a třeba rovnou v plné výši – čeká vás dotazníkové kolečko. Ať už on-line v internetovém bankovnictví nebo přímo v bance, kde o půjčku požádáte.
Informace, které má banka z pohybů na vašem účtu, totiž nestačí. Zpravidla ji zajímá také:
A pak to nejdůležitější – vaše finanční závazky mimo banku. Právě ty vás snadno dokáží o půjčku připravit.
Pokud máte například:
o kterých banka neví, může to vaši pozici výrazně zkomplikovat.
A rozhodně se nevyplatí něco takového tajit!
Banka se nespokojí jen s vaším prohlášením, že žádné jiné závazky nemáte. Vše si prověří v bankovních i nebankovních registrech (CBCB), případně v registru SOLUS a v podobných databázích.
K nahlédnutí do těchto registrů musíte dát bance souhlas. Samozřejmě to můžete také odmítnout. V tom případě se ale s půjčkou rovnou rozlučte. Banky totiž žádosti, u kterých klient odmítne kontrolu registrů, automaticky zamítají.
Když vše půjde hladce a banka na žádné závazky nenarazí, za chvíli máte peníze na účtu. Třeba do těch 15 minut.
Pokud ale banka objeví nějakou půjčku, kterou jste zatajili nebo jste na ni prostě zapomněli, může nabízený úvěr snížit. Anebo vám nedá vůbec nic.
Dobře si proto promyslete, jestli nějaký úvěr nebo záznam v registrech nemáte. Stává se, že i klienti jsou překvapení, že mají po splatnosti nějakou fakturu, která se pak v registrech objeví.
Pokud banka kvůli tomu vaši žádost zamítne, musí vám sdělit důvod. Spolu s informací, v jakém registru se negativní informace objevily.
Někdy se také stává, že ani po slíbené době nevíte, jestli úvěr dostanete nebo ne. Znamená to, že bankovní systém při prověřování vaší bonity narazil na nějaký zádrhel a nedokázal žádost posoudit automaticky. V tom případě ji musí zaměstnanci banky posoudit ručně.
Může to chvíli trvat. Samo o sobě to ale neznamená, že půjčku nedostanete. Záleží to zejména na tom, jaké důvody vedly k ruční kontrole.
Pokud nakonec banka vaši žádost přece jen zamítne, zdůvodní to zpravidla interními důvody. Můžou jimi být například váš:
Co přesně k zamítnutí vedlo, se ale zpravidla nedozvíte. Banka to totiž v takových případech prozradit nemusí.
Neznamená to ale, že jinde nemůžete se svou žádostí uspět. Interní pravidla jednotlivých poskytovatelů nebývají úplně stejná.
Předschválené půjčky mívají ještě jednu výraznou nevýhodu – často nabízejí horší úrok, než jaký dostanete jinde.
Vaše banka sice zná vaši finanční historii, a proto vše zvládne rychle a bez dokládání příjmů, ale také spoléhá na to, že nebudete hledat jinde. Zvlášť, když vám půjčku sama nabídne.
Ve skutečnosti u ostatních poskytovatelů získáte podobnou půjčku také. A často za výhodnějších podmínek. Sice se asi nevyhnete dokládání příjmů, ale zato můžete získat nižší úrok.
Určitě se proto vyplatí ještě před žádostí o předschválenou půjčku porovnat podmínky u ostatních bank. Můžete tak ušetřit. A někdy i docela výrazně!
I když jste u své banky třeba 10 let, nepočítejte s tím, že vám nabídne výhodnější podmínky. Stále platí, co jsme zmínili na začátku – banka vám půjčku nabízí v první řadě proto, aby sama vydělala. A protože jste její klient, nemusí se o vás prát. Tím pádem ani nabízet výhodnější podmínky, než jaké najdete u konkurence.
U nabízené půjčky se nezapomeňte dobře podívat také na její podmínky. Nestačí si jen zkontrolovat úrok. Sám o sobě může být lákavý, ale banka může do půjčky zahrnout další náklady, které úvěr prodraží. Například:
Poslední možnost přitom často vypadá lákavě a logicky. Vždy je přece lepší být zajištěný pro případ, že se něco stane, že ano?
Je to sice pravda, jenže pojištění schopnosti splácet nepatří k těm nejvýhodnějším (a už vůbec ne nejlevnějším) řešením. Mnohem lepší bývá správně nastavené rizikové pojištění, které si zřídíte jinde.
Rozhodně se proto při prvním pohledu na nabídku nesoustřeďte jen na úrok, ale zajímejte se hlavně o RPSN. Tato zkratka znamená roční procentuální sazbu nákladů a jsou v ní započítané všechny náklady spojené s půjčkou. Přesně vám tedy ukazuje, kolik ve skutečnosti přeplatíte.
A divili byste se, jak moc se někdy od úroku liší!
S poplatky souvisí i další věc. Možnosti předčasného splacení úvěru.
Snad každý chce půjčku splatit co nejdřív a mít klid. A určitě se vám nebude líbit, když za mimořádné nebo předčasné splátky budete platit zbytečné poplatky. Anebo když kvůli každé takové splátce poběžíte na pobočku místo toho, abyste ji vyřešili doma od počítače.
Zkontrolujte si proto, jaké podmínky předčasného splacení vám banka nabízí. Proč si komplikovat život, když spousta poskytovatelů nabízí flexibilní úvěry, u kterých si s mimořádnými splátkami poradíte pohodlně a bez jakýchkoliv poplatků? A stačí vám k tomu jen pár kliknutí myší.
Než se tedy opravdu rozhodnete pro předschválenou půjčkou, nezapomeňte na několik věcí:
A to zásadní – nabídku si porovnejte s možnostmi ostatních poskytovatelů. Jen tak máte jistotu, že získáte opravdu výhodnou půjčku, za kterou nezaplatíte víc, než je vám milé.
Plánujete rekonstrukci bytu, či rodinného domu? Rozhodujete se, z jakých finančních prostředků rekonstrukci hradit? Váháte mezi hypotékou, úvěrem ze stavebního spoření a dlouhodobou půjčkou, co se dá taktéž využít na bydlení? Ukážeme vám, která volba bude v jaké situaci nejlepší, a podle čeho se řídit při výběru konkrétní půjčky. Podívejte se, jak efektivně financovat vaše plány
Zaujalo vás spojení „půjčka v exekuci“? Říkáte si, že přece musí být nedosažitelná, když má zájemce o úvěr nejen negativní záznamy v úvěrových registrech, ale dokonce i v registru vymáhání. Jenže i půjčka při exekuci se dá získat, přestože je jen málo finančních domů, které ji nabídnou. Rizika půjčky v exekuci jsou obrovská, nicméně mohou být překonána zásadní výhodou této půjčky. Kdy a jak? To se dozvíte v našem průvodci půjčkami na exekuci.
Půjčka bez zaměstnání je specifickou kategorií úvěru, na který se můžeme dívat ze dvou úhlů pohledu. Které úhly to jsou, kdo je v každém z obou pohledů považován za nezaměstnaného a jak se k půjčce postavit, aby zůstala bezpečná? Podívejte se, jak získat smysluplné financování i tehdy, když nejste zaměstnancem.
Setkali jste se s nabídkou na bezúročnou půjčku, a těšíte na půjčku zdarma? Chyba. V čem? Úrok je jen jednou ze složek celkové ceny úvěru. Podívejte se, kolik stojí bezúročné půjčky, kde se dají získat a jestli jsou výhodnější než ostatní úvěry od bank a nebankovních společností. Ukážeme vám, jak se nenachytat na zdánlivě výhodnou nabídku a podle čeho se jednoduše a rychle zorientovat.
Hotovostní půjčky jsou snadno dosažitelné. Spousta poskytovatelů funguje nonstop, takže se k penězům můžete dostat i o půlnoci. Jenže při nesprávném výběru vás může zadlužení přijít opravdu draho. Hotovostní půjčky jsou specifický úvěr pro specifické situace. Zjistěte, jak s nimi zacházet, jak si vybrat tu nejlepší a jak se nenechat zahnat do úzkých!
Dobrý den, chtěl jsem se zeptat - požádal jsem o půjčku online a teď toho lituji. Čekám na schválení. Co se stane, pokud smlouvu nepodepíši?
Dobrý den,
není třeba mít žádné obavy, žádost o půjčku si můžete kdykoliv rozmyslet. Smlouvu podepisovat nemusíte - jen sdělte poskytovateli půjčky, že o nabízený produkt nemáte zájem. I pokud by byla úvěrová smlouva již podepsána, měl byste právo na odstoupení od smlouvy ve lhůtě 14 dnů od podpisu.
Dobrý den, v létě jsem si navyšovala úvěr a při žádosti jsem bohužel uvedla, že splácím další půjčky v hodnotě 4 000 Kč, ale já splácela 6 000 Kč u jiných bank. Těch 4 000 Kč jsem splácela u té společnosti, kde mám kreditní kartu a tam jsem splácela 4 000 Kč. Chtěla bych požádat o oddlužení, ale bojím se, aby toto nebylo bráno jako úvěrový podvod. Nepravdivé údaje při žádosti o úvěr. Špatně jsem pochopila otázku a uvedla částku, kterou jsem platila u jejich banky. Může to být problém u insolvence? Jedná se o Home Credit. Děkuji
Dobrý den,
zájemce o úvěr by určitě neměl uvádět v žádosti nepravdivé údaje, nicméně kontrola bonity dlužníka je primárně zodpovědností poskytovatele půjčky. Problematické by bylo o insolvenci žádat měsíc po načerpání půjčky, ale o 9 měsíců později by mělo být vše v pořádku.
Dobrý den, chtěl bych požádat o insolvenci, jenže mám čerstvě jednorázový úvěr, který kvůli úrokům nejsem schopný celý splatit. Je lepší platit úroky, počkat a poté požádat o oddlužení? Nešlo o nepoctivý záměr, ale mám obavy o zamítnutí žádosti kvůli této chybě.
Dobrý den,
běžně se neplatí zvlášť jen úroky nebo jistina - splátky obvykle obsahují obě komponenty. Pokud jste se nedopustil nepoctivého záměru a vše dokážete obhájit, požádejte o oddlužení co nejdříve. Není ale možné si dnes vzít půjčku a zítra požádat o osobní bankrot (to by bylo bráno jako nepoctivý záměr).
Dobrý den, podala jsem žádost o úvěr v zahraničí. Chci se zeptat, zda znáte tuto banku, abych nenaletěla. Četla jsem o ni jen na internetu - LAN INVEST BANK. Děkuji za pomoc a odpověď.
Dobrý den,
v zahraničí Vám nikdo peníze nepůjčí. Velmi pravděpodobně se bude jednat o podvod - podvodníci se z Vás budou snažit tahat peníze pod smyšlenými záminkami (např. poplatky).
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAž 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMTermín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
Bankovní spojení odkazuje na vztah mezi klientem a bankou, která poskytuje různé finanční služby, jako jsou běžné účty, spořicí účty, půjčky, atd.
Jak to fungujeOtevření účtu: Nejprve musíte otevřít účet u banky, s níž chcete mít bankovní spojení.
Poskytování služeb: Banka vám poté poskytne různé finanční služby v závislosti na vašich potřebách a typu účtu, který máte.
Výhody a nevýhodyBankovní spojení je důležitým vztahem, který vám umožní přístup k různým finančním službám a produktům.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM
KOMENTÁŘE k článku Předschválená půjčka vypadá lákavě. Ale pozor, ať se nespálíte!
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.