Skoro polovina žadatelů o hypotéku jsou singles. A zřejmě jich bude přibývat
Je mu přes 35 let a bydlí sám. Tak může už brzy vypadat typický zájemce o hypotéku. Přibývá totiž žadatelů o hypoteční úvěry, kteří patří mezi takzvané singles. Tedy lidi žijící v samostatné domácnosti. Podle některých dat tvoří už nyní skoro polovinu žadatelů.
- Single muži chtějí vlastní dům
- Zpřísnění pravidel se projevilo jen mírně
- Novela zákona pomůže singles a mladým párům
- Věková hranice nahrává singles
- S hypotékou pomůžou i rodiče
- Aktuální trend: bydlení na vesnici
Na tento fenomén nedávno upozornila UniCredit Bank. Podle ní jsou singles mezi žadateli o hypotéku zastoupení stále víc.
Dlouhodobě to potvrzují i údaje developerů. Zatímco v roce 2010 tvořili singles jednu pětinu jejich klientů, na konci roku 2017 už to byla třetina. A u některých developerů byl tento poměr ještě větší.
Single muži chtějí vlastní dům
Přestože obecně singles hledají hlavně menší bydlení, neznamená to, že mají zájem jen o byty. Záleží na tom, kdo o hypotéku žádá. Zatímco ženy chtějí bydlet v bytech, muži dávají přednost domu.
Vzhledem k tomu, že nepotřebují tolik prostoru a upřednostňují menší bydlení, je logicky nižší i částka, o kterou žádají. Zatímco u párů je průměrná výše hypotéky 2,3 milionu korun, samotní muži si půjčují 2 miliony. A single ženy dokonce jen 1,6 milionu.
Na větší poptávku po malých bytech postupně reagují také developeři. Na trhu proto stále přibývá menších bytů.
Zpřísnění pravidel se projevilo jen mírně
Trochu překvapivě se na zájmu singles o vlastní bydlení nijak zásadně neprojevila ani loňská a předloňská opatření centrální banky. Česká národní banka přitom už před dvěma lety zrušila 100% hypotéky a omezila počet těch, které pokrývají víc než 80 % z ceny zastavené nemovitosti. A loni navíc omezila výši půjčky i podle příjmů žadatele.
Obecně se čekalo, že její pokyny dopadnou nejvýrazněji na mladé páry a právě na singles. Žadatelé totiž musí mít nejen dost naspořeno, ale také potřebují dostatečné příjmy, které jim umožní splnit pravidla pro získání hypotečního úvěru. A to může být u jednotlivců problém.
Jenže i když počet nových hypoték a jejich celkový objem klesá, poměr singles mezi žadateli nikoliv. Nedá se proto říct, že by se zpřísnění podmínek nejvíc dotklo právě této skupiny.
Novela zákona pomůže singles a mladým párům
Situaci singles navíc brzy usnadní novela zákona o České národní bance. Kromě toho, že poskytovatelům jasně přikáže řídit se pokyny centrální banky, zmírní také pravidla pro poskytování hypoték mladým.
Zájemci o půjčku na bydlení, kterým je maximálně 36 let, tak dostanou šanci na vyšší úvěr. Oproti ostatním žadatelům pro ně budou platit mírnější limity:
LTV (loan to value – výše půjčky vůči hodnotě zastavené nemovitosti) bude vyšší o 10 procentních bodů
DSTI (debt service to income – poměr výše měsíčních splátek všech dluhů vůči čistému měsíčnímu příjmu) bude vyšší o 5 procentních bodů
DTI (debt to income – poměr celkového zadlužení žadatele vůči jeho čistým ročním příjmům) bude vyšší o jeden násobek čistých ročních příjmů
Novelu ale musí ještě schválit parlament a projednat prezident.
Věková hranice nahrává singles
Důležitá je zejména věková hranice 36 let, se kterou novela počítá. Okolo ní se totiž pohybuje i průměrný věk single žadatelů.
Zatímco u mužů je to právě 36 let, samotné ženy přicházejí pro půjčku průměrně v 37 letech.
Dá se proto čekat, že i díky novele zákona že zájem o hypotéky mezi singles ještě vzroste. A že o ně budou žádat dřív.
S hypotékou pomůžou i rodiče
Už nyní navíc existuje několik možností, jak se s přísnějšími pravidly pro poskytování hypoték vypořádat. Zřejmě nejobvyklejší je ručení další nemovitostí. Často s tím pomáhají rodiče či prarodiče.
Další variantou je získání spoludlužníka, který se zaváže půjčku splácet ve chvíli, kdy to dlužník nezvládá. Opět to obvykle bývají rodiče, prarodiče či kamarádi.
Obě tyto možnosti zvýší bonitu žadatelů v očích banky. Ani jedna ale není zdaleka ideální – pokaždé totiž můžete zbytečně ohrozit své blízké.
Aktuální trend: bydlení na vesnici
Lidé proto na současnou situaci stále častěji reagují ještě jiným způsobem. Hledají bydlení v menších městech a na vesnici, kde jsou ceny nemovitostí výrazně nižší. Tím pádem je také jednodušší dosáhnout na potřebný hypoteční úvěr a zařídit si bydlení podle svých představ.
Aktuálně tomu nahrává i pokles úrokové sazby hypoték, kdy se někteří poskytovatelé přibližují i ke 2%. Neznamená to ale, že takovou půjčku na bydlení dostanete všude. Stále jsou banky, které pracují s úrokem okolo 3%.
Nezapomeňte si proto před sjednáním smlouvy důkladně projít všechny nabídky a vybrat tu nejlepší. Třeba s pomocí naší on-line hypoteční kalkulačky.
ANKETA k článku Skoro polovina žadatelů o hypotéku jsou singles. A zřejmě jich bude přibývat
Budete žádat o hypotéku sami, nebo se spolužadatelem?
-
Budu žádat se spolužadatelem (58)
-
Budu žádat sám (50)
Mohlo by vás zajímat
UCB: Úprava konstrukce sazeb - zavedení tzv. Aktivity na účtu
UniCredit Bank s platností od 25. 4. 2024 upravuje cenotvorbu pro hypoteční úvěry - zavádí tzv. Aktivitu na účtu.
Odhad ceny nemovitosti nejen pro hypotéku
Plánujete žádat o hypotéku? Nebo prodáváte či kupujete nemovitost, případně vás čeká dědické řízení? V těchto případech se pravděpodobně neobejdete bez odhadu ceny nemovitosti. Jak odhad probíhá, jaké faktory mají vliv na odhadní cenu a jaká jsou specifika bankovního odhadu nemovitosti?
Konsolidace: Ušetřete sloučením hypotéky a dalších půjček
Potřebujete si udělat pořádek v rodinném rozpočtu a současně snížit celkové výdaje za splátky úvěrů? Vhodným řešením je konsolidace. Sloučením více půjček do jedné ušetříte nemalou částku na poplatcích. A nejen to. Přečtěte si, co obnáší konsolidace úvěrů, jaké půjčky je možné sloučit a jaké výhody konsolidace přináší.
[AKTUÁLNĚ] Nemovitosti výrazně podraží. Očekává se růst cen o 12-15 %
Po dvou letech útlumu se realitní trh chystá na oživení. S klesajícími úrokovými sazbami hypoték se zvyšuje poptávka po bydlení. A ceny nemovitostí pravděpodobně prudce vzrostou. Češi mají hlad po vlastním bydlení, a klesající sazby podněcují poptávku po realitách. To se zákonitě neobejde bez vlivu na nabídkové ceny bytů a domů, až na jedinou výjimku.
Alternativní financování bydlení: 4 způsoby, jak financovat bydlení bez banky
Úroky u hypoték blížící se k 6 % a stále dražší nemovitosti. Kombinace, která řadě lidí zkomplikovala plány na pořízení vlastního domu či bytu. A přiměla je k pátrání po alternativním financování bydlení. Možností je přitom několik a každá má své plusy i minusy.
Z naší bankovní poradny
Kdo může provést mimořádnou splátku hypotéky?
Dobrý den, prosím, můžu já jako přistupitel zaplatit mimořádnou splátku hypotéky? Díky za odpověď.
Dobrý den,
ano, mimořádnou splátku hypotéky může provést kterýkoliv účastník úvěrové smlouvy.
Hypotéka, změna majitele nemovitosti v zástavě a insolvence
Dobrý den, bratr si vzal hypotéku pro svoji stavbu, kterou již nevlastní, na dům v SJM rodičů. Hypotéku splácí moje matka. Jsme schopni jako rodina hypotéku převzít. Bratr pravděpodobně bude muset do insolvence. Mohu se zeptat, zdali je dům mých rodičů, kde bydlím i já se synem, ohrožen insolvenčním řízením bratra? Předem děkuji.
Dobrý den,
vstupem do insolvence by bratr porušil smluvní podmínky hypotéky a banka by mohla úvěr zesplatnit (a v případě neuhrazení dluhu by došlo k prodeji nemovitosti v zástavě). Doporučuji novému majiteli nemovitosti v zástavě hypoteční úvěr po bratrovi převzít.
Refixace hypotéky a zhoršení bonity
Dobrý den, nevíte prosím, jak zkoumá Hypoteční banka u refixace bonitu klienta? Příští rok končí fixace a můj zdravotní stav se výrazně zhoršil. Nevím jak by banka případně zhodnotila příjem formou invalidního důchodu a nějakého menšího výdělku na částečný úvazek. Na druhou stranu jsem mladý člověk, kde změnu zdravotního stavu a bonity banka neočekává a se splátkami nebyl nikdy problém, zbývající jistina je už malá (cca 1,2 mil. Kč). Takovouto částku lze již půjčit i jako půjčku na cokoliv a vidím na nich někdy i lepší úroky než u hypoték. Opět ale bude banka požadovat doklad o příjmu, což bude asi příští rok problém, pravděpodobně budu na invalidním důchodu a 0,3 úvazku. I když mi moje banky v internetovém bankovnictví nabízí “výhodné půjčky do 1,2mil do 15 minut na účtu” tak asi stejně člověk musí poslat doklad o příjmu. Konec fixace je vice než za rok, je čas, a úroky klesají. Ale rád bych zvážil všechny možnosti. Děkuji za jakoukoliv radu.
Dobrý den,
při refixaci hypotéky se znovu neověřuje bonita dlužníka, vstup do invalidního důchodu ani snížení příjmů nemůže být důvodem pro zesplatnění úvěru. Banka Vám nabídne úrokovou sazbu pro další období. Přinejhorším bude úrok o pár desetinek vyšší. Refinancování hypotéky u jiné banky nedoporučuji (zde by se již bonita ověřovala). Taktéž nelze doporučit refinancování hypotéky neúčelovou půjčkou. Mimo ověřování bonity je třeba zvážit i maximální splatnost úvěru (hypotéka až 30 let, půjčky obvykle do 10 let). Čím kratší splatnost, tím vyšší měsíční splátka.
Povinný běžný účet k hypotéce
Dobrý den, máme hypotéku u Komerční banky. KB aktuálně nutí všechny klienty k migraci běžného účtu, který jsem v minimální míře nucen používat právě s hypotékou. Součástí migrace je navýšení ceny běžného účtu z 0 na 39 Kč/měsíc. Je možné, že nesouhlasem s migrací, tj. nesouhlasem s přechodem na placenou službu, banka vypoví hypoteční smlouvu a bude požadovat zesplatnění úvěru? Dík
Dobrý den,
nepoužívání běžného účtu nemůže vést k zesplatnění hypotéky. Máte-li v úvěrové smlouvě sjednanou slevu z úrokové sazby za využívání účtu u dané banky, nepoužíváním účtu nárok na slevu zanikne.
Pojmy ve slovníku
100% Hypotéka
Půjčka, která pokryje celou koupi. Taková je
100% hypotéka. LTV této hypotéky je 100 %, což znamená, že vám banka půjčí
peníze na celou odhadní cenu nemovitosti, kterou ručíte.
Díky 100% hypotéce tak získáte dost peněz na nákup domu či bytu nebo například na výstavbu. Zároveň ale musíte počítat s vyšším úrokem než u menších půjček. Pro banky je totiž úvěr bez spoluúčasti klienta rizikovější, a proto jsou jeho podmínky přísnější.
V současnosti navíc čeští poskytovatelé 100% hypotéky neposkytují. Česká národní banka totiž v roce 2016 zpřísnila podmínky pro získání hypotéky a jejich součástí bylo také ukončení 100% hypoték. Banky tak nabízí maximálně 90% hypotéky. Pouze u 5 % objemu poskytnutých půjček smí být LTV vyšší než 90 %.
Přesto existuje možnost, jak pomocí půjčky na bydlení získat dost peněz na úhradu celé kupní ceny nemovitosti. V podstatě tedy můžete dosáhnout na 100% hypotéku.
Jak na to? Musíte ručit více nemovitostmi. Kromě kupovaného bytu či domu to může být například nemovitost rodičů. Samozřejmě ale platí, že majitel této nemovitosti musí s ručením souhlasit.
Díky ručení více nemovitostmi se zvýší hodnota zástavy. I při 90% či menším LTV tak získáte peníze na nákup vybraného domu či bytu.
Banky navíc obvykle umožňují druhou nemovitost z hypotéky vyvázat, jakmile splatíte potřebnou část úvěru. Dál tedy ručíte pouze kupovaným domem či bytem.
Další možností je dofinancovat hypotéku dalším úvěrem. Například úvěrem ze stavebního spoření.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM80% Hypotéka
Je nejčastěji sjednávaná hypotéka z více důvodů (ČNB s ohledem na růst ceny nemovitostí a krytí bankovních rizik omezila poskytování 90% hypoték a úplně zakázala poskytovat 100% hypotéky)
Jde o hypotéku s nejvýhodnější úrokovou sazbou na trhu - v tomto segmentu je nejvyšší konkurence mezi bankami poskytujícími hypotéky.
Příklad: pokud máte odhad nemovitosti na 1.000.000,- Kč, tak vám banka poskytne 800.000,- Kč formou hypotečního úvěru za nejvýhodnějších podmínek. Z vlastních prostředků tedy financujete 200.000,- Kč.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAM90% Hypotéka
Až 90 procent z ceny nemovitosti, kterou
ručíte. Přesně tolik si můžete půjčit na hypoteční úvěr. Abyste ale 90%
hypotéku dostali, musíte splnit několik požadavků.
Jsou to zejména základní podmínky pro získání hypotéky – tedy například:
věk,příjemči bonita.Oproti nižším půjčkám ale musíte u 90% hypotéky počítat s méně výhodnými podmínkami. Protože má hypotéka pokrýt 90 procent z ceny nemovitosti, je pro banku riskantnější než menší úvěry. A proto poskytovatelé toto riziko obvykle kompenzují vyšším úrokem.
Pro většinu lidí je přitom 90% hypotéka nejvyšší možná. Podle pokynů České národní banky mohou poskytovatelé víc peněz půjčit jen v 5 procentech případů. Potřebujete tak mít naspořeno alespoň 10 procent z kupní ceny.
V praxi to vypadá tak, že u bytu za 3 000 000 korun získáte maximálně 2 700 000 korun. Zbytek doplatíte vy.
Pokud si chcete pomocí hypotéky půjčit víc než 90 procent z ceny domu či bytu, musíte ručit více nemovitostmi. V takovém případě stoupne hodnota zástavy, ze které se půjčka počítá.
Výhodou je, že se tím pádem můžete dostat na nižší LTV (obvykle do 80 %) a získáte tak nižší úrok než u 90% hypotéky.
Pokud jste například původně ručili bytem za 2 500 000 korun a nyní k němu přidáte další byt ve stejné ceně, stoupne hodnota zástavy na 5 000 000 korun. U hypotéky na zmíněných 2 500 000 tak bude LTV 50 %.
ZOBRAZIT CELÝ VÝZNAMAkontace
Termín akontace označuje částku, kterou musí kupující uhradit ze svého, jakmile si například bere auto na splátky nebo kupuje dům na hypotéku. Akontace bývá nejčastěji uváděna v procentech z celkové kupní ceny, ale ve smlouvě pak musí být samozřejmě i přesně vyčíslena v korunách. Typickou akontací u hypoték je 10 - 30 %, při pořízení auta se pohybuje od 10 % až do 50 %, ale může být i vyšší.
KOMENTÁŘE k článku Skoro polovina žadatelů o hypotéku jsou singles. A zřejmě jich bude přibývat
Zatím nejsou přidány žádné komentáře. Podělte se s námi o Váš názor.